文/本刊記者 黃鑫宇

58同城：看不見的“氧氣金融”

文/本刊記者 黃鑫宇

場景+入口流量+品牌，是"58金融"最大的優(yōu)勢所在，“58金融”服務(wù)的定位是“做看不見、沒有存在感的氧氣金融”。

專訪58同城金融事業(yè)部（以下簡稱為“58金融”）總經(jīng)理何松，是在由前《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》創(chuàng)始人劉洲偉出任秘書長的新金融聯(lián)盟主辦、新浪財經(jīng)、上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院共同協(xié)辦的“2015新金融聯(lián)盟峰會暨金融極客盛典”上，由于電商涉足金融的熱度，原本說好的雜志專訪最后變成了“平面+視頻+網(wǎng)媒”的拼桌。

盡管何松連續(xù)否認(rèn)了“58金融是否會像螞蟻金服那樣獨立發(fā)展？”、“京東金融未來幾年將成為京東核心業(yè)務(wù)，這是否同樣適用于58金融？”、“58金融這個六分之一，是否會凌駕于58既有分類信息事業(yè)部、房產(chǎn)事業(yè)部、二手車事業(yè)部、渠道及兼職事業(yè)部，以及58到家等其它事業(yè)部之上？”等一連串問題，但選擇今年5月8日作為58金融戰(zhàn)略正式啟動的事實本身，就透露出一條非常微妙的信息——“收購戰(zhàn)役”不斷的58確實非常重視這個“六分之一”。

手中握有也許是中國最大的互聯(lián)網(wǎng)用戶場景行為數(shù)據(jù)，何松顯得頗有自信，“場景+入口流量+品牌，就是58金融最大的優(yōu)勢所在，我們對58金融服務(wù)的定位是‘做看不見、沒有存在感’的氧氣金融?！?/p>

對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)者或是說電商們相較傳統(tǒng)金融業(yè)者的也許是命中注定的難題，即天平一端的純用戶體驗，和另一端的嚴(yán)謹(jǐn)金融體系風(fēng)控模型。何松的語氣更為霸氣，“假設(shè)58說行為數(shù)據(jù)建構(gòu)的金融閉環(huán)是沒法做的，那么我們也不覺得中國會有哪家互聯(lián)網(wǎng)公司能把這件工作做好。”

導(dǎo)流變“主流”

“我覺得58還挺有意思的，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品越貼近用戶就越容易獲得用戶，切入金融的機(jī)會就越大?！苯鹑谠u論員、天使投資人陳宇在新金融聯(lián)盟會議上不經(jīng)意的一句大白話，卻道出了58能夠參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的背后主因。

陳宇所不知道的是，58金融事業(yè)部的創(chuàng)立其實更具戲劇性。

去年年初，58就開始嘗試金融服務(wù)，當(dāng)時高管層并沒有特別明確的概念，但基于“金融是58最重要的戰(zhàn)略組織部分”的認(rèn)識，內(nèi)部小規(guī)模的討論倒是有過。那段時間的58很忙，姚勁波也成為當(dāng)時媒體曝光率頗高的CEO。“但是，我們有很多條業(yè)務(wù)線和這么多流量，那就開始試試吧?！弊苑Q為“老58”的何松彼時是58首席信息質(zhì)量官，他并沒有加入最初只有一個產(chǎn)品經(jīng)理外加一名兼職RD（研發(fā)中心的工程師）所構(gòu)成的58金融“創(chuàng)始團(tuán)隊”，但是，58金融卻開始了一次由單純貸款需要“導(dǎo)流平臺”屌絲變主流事業(yè)部的神奇之旅。

“世界上最不可思議的東西就是money”,在嘗試心態(tài)下，短期內(nèi)發(fā)生了兩個“沒有想到”驚動了58管理層?！爱?dāng)時導(dǎo)流的意思是，在58一些頻道場景下，我們把一些貸款申請導(dǎo)給其它一些合作伙伴。結(jié)果，上線沒幾天，就發(fā)現(xiàn)我們導(dǎo)流的量非常之大?！贝蟮胶畏N程度？何松用了一個詞“一天破億”。

“上線第二、三天就已經(jīng)有過億元規(guī)模的貸款申請額，這在當(dāng)時很多做金融服務(wù)的公司都是沒法想象的。其中，某家在業(yè)內(nèi)頗有品牌的貸款平臺，跟我們請求希望接一下58某些城市和地區(qū)的流量。結(jié)果，沒想到當(dāng)天就造成這家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的后臺宕機(jī)。然后，我們減流量、他們調(diào)系統(tǒng)，這樣反反復(fù)復(fù)的一個月，宕機(jī)問題依然存在。”在何松今天的描述中，你仍可以感受到身為管理團(tuán)隊一員，他當(dāng)時的那份吃驚。

對于多數(shù)電商平臺而言，導(dǎo)流意味著收入，但是收入背后所帶來的“萬萬沒想到”使58管理層那段時間對金融的討論開始加密，“如果我們現(xiàn)在還不動手的話，會挺可惜的”，“這相當(dāng)于你有非常多的資源，但你卻在行業(yè)內(nèi)沒有動作”，“我們只是花了這么幾位員工，就已經(jīng)出現(xiàn)這種情況”。伴隨著這些聲音，58開始在金融事業(yè)部的構(gòu)建上進(jìn)行投入，“58進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)”。如今，這項“神奇”的導(dǎo)流工作還在進(jìn)行，但58金融已經(jīng)不再投入過多的人手。

其實，58金融選擇做導(dǎo)流的初衷還包括，這位國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)分類信息的巨人非?？释o自己的用戶做出精準(zhǔn)的畫像，并完成58業(yè)務(wù)生態(tài)的閉環(huán)?！爱?dāng)時，我們想了解自己的用戶到底是什么樣的？他們會擁有怎樣的資質(zhì)？提交貸款申請時愿意提供怎樣的條件？到底是從‘車’還是‘房’抑或是其它哪些頻道導(dǎo)流出去的用戶？且他們的貸款需求強(qiáng)烈到何種程度？授信額度又是多少？這些都是通過導(dǎo)流掌握的信息?！睍r近一年，到今年春節(jié)為止，內(nèi)部職場“小轉(zhuǎn)型”的何松和他的團(tuán)隊有了想要的答案。?

何松：在需求場景下，金融應(yīng)該是“零存在感”。

“用戶體驗”背后的金融

近來，總會有媒體問何松“錢”的事，誠然，所有的商業(yè)公司最后都必須以盈利為最大回報，特別是上市公司，“金融要盈利非常容易，但眼下來說，我們確實沒有太考慮錢的事。”

目前，整個58金融團(tuán)隊有80多人，其中正在建設(shè)中的風(fēng)控團(tuán)隊占到近四分之一，他們中既有何松這種雅虎（美國）的互聯(lián)網(wǎng)海歸技術(shù)男，也有來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如平安銀行、宜信公司這類一向重視風(fēng)控的從業(yè)者。而與之對應(yīng)比較有趣的是，58其它事業(yè)部動輒可能達(dá)到數(shù)千人的規(guī)模。

為什么58金融可以幾十個人就構(gòu)成一級事業(yè)部呢？“因為它的存在背負(fù)了58整個生態(tài)的戰(zhàn)略目標(biāo)。”何松也坦然承認(rèn)58這種分類信息模式其實是“利比較薄”的模式，在這個模式下“對用戶的掌控其實是不夠的，掌控不夠直接會導(dǎo)致對用戶的體驗并不是最好的。而金融是有機(jī)會加入后，促成58業(yè)務(wù)生態(tài)的閉環(huán)，增加58平臺的厚度 ”。即金融之于58的一個戰(zhàn)略任務(wù)，是要融入58既有以房、車等為代表的業(yè)務(wù)線，同時把頻道的用戶體驗做得更具延伸性。

這樣算來，金融雖然是58的“六分之一”，但金融對整個集團(tuán)戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)作用，與其它事業(yè)部很不一樣。“金融既要服務(wù)于‘房子’里所有場景的金融需求，也要服務(wù)于‘車’里所有場景的需求，金融在58生態(tài)中更像是一個基礎(chǔ)服務(wù)?！币虼耍嗡杉?8的管理層給對金融的定義會是，“58金融可以像其它五大事業(yè)部一樣輸出用戶體驗，以及在很遠(yuǎn)的未來輸出利潤。 ”

近日，央行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的“指導(dǎo)意見”公示后，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓勵態(tài)度使未來變得無限可能。

當(dāng)問及“58金融會有種收不住的感覺嗎”，何松的回答是，“收是肯定收不住，很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對我們確實有吸引力，例如眾籌。但CEO也沒有給我們太多限制或預(yù)算定量，要投資源也可以。但是個人也好、公司也罷，在一定的時期內(nèi)，精力投入一定是有限的，所以目前階段的58金融還是要把理財和貸款兩項基礎(chǔ)服務(wù)打好基礎(chǔ)，然后把我們的場景服務(wù)做好。就像眾籌，我們不是不做，只不過58金融的整體策略就是不斷地聚焦、再聚焦。在這個基礎(chǔ)上，包括眾籌、信托、融資租賃等各種玩法，我們都想嘗試?！?/p>

在這種思路下，“其它事業(yè)部，例如58到家，未來還是自己原本的業(yè)務(wù)體系，但可以肯定的是，金融介入之后，用戶的體驗會更好?！?/p>

何松進(jìn)一步解釋道，“我們希望給用戶提供的是一個產(chǎn)品，但這又不是一個純粹的金融產(chǎn)品，它可能隱含于58月付或是車分期或者其它場景產(chǎn)品之后，因為用戶提出的是存在感極強(qiáng)的需求，我們只不過在后臺悄悄地把金融服務(wù)嵌入在里面?！?/p>

對此，何松特別舉例說，“不知你有沒感覺，金融到目前為止還是存在感特別強(qiáng)的行業(yè)，當(dāng)你有買房需求時，錢不夠的狀況，使你必須找到可以提供房貸產(chǎn)品的地方，但你不想體驗提供繁瑣的流水、收入證明，甚至朋友、親戚的信息等諸如此類反復(fù)提醒自己很窮、要借錢，這些都是非?，F(xiàn)實的存在感。但實際上，金融服務(wù)并不是那么直接的需求，也并不需要那么強(qiáng)的過程體驗。沒有人會直接說我要貸款或是怎樣，往往是你要買房買車所以才產(chǎn)生貸款需求，因此，在需求場景下，金融應(yīng)該是‘零存在感’。就像58金融提供的車分期，只是你需求后面的一個按鈕。”

自知者明

“58的消費金融場景+58的用戶行為數(shù)據(jù)，我們應(yīng)該是最有機(jī)會把用戶行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為合理風(fēng)控模型的公司?！?/p>

如果“場景+入口流量+品牌”被何松視為58金融的最大優(yōu)勢，那么我們常說的“知人者智，自知者明”落實到正式起步不久的58金融身上，又是怎樣一番情景呢？

對此，何松坦言，“58描述了很多美好場景，有一點弱勢是比較難于解決的，場景包含了數(shù)據(jù)、風(fēng)控，但實際上58上的數(shù)據(jù)并不是交易數(shù)據(jù)，而是行為數(shù)據(jù)。行為數(shù)據(jù)可以告訴我們，房東在干什么、租客在干什么，但如何將行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成風(fēng)險定價，其實是比較難的一件事，這里有非常多的工作要做?！?/p>

因此，我們可以充分理解為何京東會把金融作為未來戰(zhàn)略重點、阿里會直接把螞蟻金服獨立運作甚至打算單獨上市。

手里握有交易數(shù)據(jù)的電商金融是可以參照銀行體系，完成自己的金融生態(tài)，但58不是這樣。“我們是要把用戶的行為，放到它的風(fēng)控模式里面去，這就需要比純電商的閉環(huán)生態(tài)花費更多時間。”但58金融并不孤單，數(shù)據(jù)共享在電商領(lǐng)域遠(yuǎn)比其它類型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司要來的自然，“58手中的數(shù)據(jù)不會自己來做，而是需要與伙伴合作。芝麻、騰訊已經(jīng)成為我們的合作伙伴。”

在何松看來，“阿里和京東比58起步早一些，他們的交易很完整，有我們值得學(xué)習(xí)的地方，但是放到一定的時間段來看，消費金融或是普惠金融所給予業(yè)者的空間卻是非常之大。從需求看，更大比例還是來自租房、買賣二手房車、裝修、旅游、婚慶這類產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品現(xiàn)在都在58平臺上?！?/p>

而對于挑戰(zhàn)或是威脅， “58金融一個現(xiàn)實問題是，天平的一端是純用戶體驗，另一端則是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑隗w系的風(fēng)控模式。 ”何松的這種擔(dān)心，也被具體體現(xiàn)在其風(fēng)控團(tuán)隊的“爭執(zhí)”上。今年6月，58金融在上海建起了自己的風(fēng)控中心，這樣北京與上海成為58金融地位同等重要的風(fēng)控重鎮(zhèn)。

“5 8金融是個比較多元的團(tuán)隊，有更為關(guān)注用戶體驗和感受的互聯(lián)網(wǎng)人，也有傳統(tǒng)金融起家的業(yè)者，這兩個團(tuán)隊其實是會‘打架’的。但我們最后向用戶呈現(xiàn)出來的58月付或是車商貸等具體產(chǎn)品，用戶的感覺和體驗可能還行，因為這是一幫互聯(lián)人與金融風(fēng)控人反復(fù)討論、溝通后得出的一個產(chǎn)品，比原來傳統(tǒng)金融提供的用戶產(chǎn)品，在用戶體驗上一定要好很多。”不過，何松也承認(rèn)這兩者間的平衡，仍是需要不斷地進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。

“我們想追求用戶零存在感的風(fēng)控，要做一個把兩者真正合而為一的體系，但在實際操作上，做比說要難?！焙嗡膳e例道，“以放款為例，一筆兩萬元的借款，如果沒有人工介入，我肯定能做到毫秒時時、半分鐘放款，但是如果真的沒有人工介入，你真的能做到敢放款嗎？如果是筆壞賬，你能控制住嗎？這方面，一直與我們的追求目標(biāo)存在挑戰(zhàn)，此外，當(dāng)然還有一些細(xì)節(jié)上的小問題?！?/p>

但是，針對這些挑戰(zhàn)，何松這樣看待，“假設(shè)58說這是沒法做，我們也不覺得還有哪家公司能把這個事情做好。因為，58的消費金融場景+58的用戶行為數(shù)據(jù)，我們應(yīng)該是最有機(jī)會把用戶行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為合理風(fēng)控模型的公司?！?/p>