宗 杰，佟光霽

（1.黑龍江省農業(yè)科學院博士后科研工作站，哈爾濱150086；2.東北林業(yè)大學博士后科研流動站，哈爾濱150040；3.黑龍江工程學院，哈爾濱150050）

當前我國正處在經濟轉型的重要時期，也是全面建設小康社會的決定性階段，城鄉(xiāng)關系正在逐漸轉變，以往的城鎮(zhèn)化政策已經無法適應當前農業(yè)現(xiàn)代化，農村生活城鎮(zhèn)化的要求。中共中央政治局常委、國務院副總理李克強提出“新城鎮(zhèn)化”建設，這是伴隨工業(yè)化發(fā)展，非農產業(yè)在城鎮(zhèn)集聚、農村人口向城鎮(zhèn)集中的自然歷史過程，是人類社會發(fā)展的客觀趨勢，是國家現(xiàn)代化的重要標志［1］。新城鎮(zhèn)化建設強調以人為本，推進以人為核心的城鎮(zhèn)化，以城鎮(zhèn)化水平和質量穩(wěn)步提升、城鎮(zhèn)化格局更加優(yōu)化、城市發(fā)展模式科學合理等為目標，可以顯著優(yōu)化農業(yè)部門金融體系，緩解農業(yè)部門的供需失衡問題。它以實現(xiàn)產業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)建設間的融合，引導農民融入城鎮(zhèn)為目標，為農業(yè)現(xiàn)代化創(chuàng)造條件、提供市場，實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和農業(yè)現(xiàn)代化相輔相成。新城鎮(zhèn)化建設對農村金融供給的影響大致有以下方面:新城鎮(zhèn)化對農業(yè)部門社會閑散資金向城市流出的阻礙作用、對金融體系加速運轉的推動作用以及對農業(yè)部門金融功能的完善作用。

一、農村金融供求失衡的表現(xiàn)

在我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程逐年加快的過程中，大量資金流向非農領域，使得農村資金供給減少，與此同時，為了實現(xiàn)社會主義新農村的現(xiàn)代化建設，自然需要大量的資本支持，農業(yè)領域對于金融的要求與日俱增。因此，我國農村金融的供給和需求出現(xiàn)缺口且逐年擴大，這主要表現(xiàn)在資金總量、信用貸款資金的用途構成以及期限結構三大方面。

(一)總量失衡

我國農村金融供求總量失衡大致體現(xiàn)于金融供求上的巨大缺口以及金融機構存貸的巨大差額這兩點上。

1.金融供求上的巨大缺口

我國農村金融供求總量失衡具體表現(xiàn)為金融供求上的巨大缺口。根據(jù)相關學者對1998—2011年14年間的農業(yè)部門的金融理論容量以及實際容量進行估算［2］，結果顯示:在我國的廣大農村區(qū)域確實出現(xiàn)了龐大的金融缺口，而且該缺口處于逐漸增大的態(tài)勢，1998年我國農村金融理論容量和實際容量差額為2 591 億元，到2009年這一指標達到39 314 億元，增長了15 倍，直至近幾年才出現(xiàn)了下降趨勢，但根據(jù)農村金融相對缺口指標顯示，2011年我國農村金融供需差距比率為51.73%，與發(fā)達國家的水平相差較大?？傮w上說，雖然在總量上我國農村金融供需缺口量在近幾年有所降低，但農村金融供需失衡仍是我國農村金融體系中一項亟需解決的重大問題。

2.金融機構存貸的巨大差額

根據(jù)相關學者對1998—2011年14年間的農業(yè)部門的金融機構的存貸情況的統(tǒng)計和估算，結果顯示:在我國的廣大農村區(qū)域確實出現(xiàn)了龐大的存貸差額，而且該差額處于逐漸增大的態(tài)勢，1998年我國農村金融機構存貸的差額還比較小，到2011年這一指標達到5 473.1 億元，增長幅度較大，且增長迅速;同時存貸差額比上年存款余額的數(shù)值也自最初的－4.1%增加到了28.6%，呈現(xiàn)出日益攀升的態(tài)勢。

(二)信貸資金使用結構失衡

在廣大的農村區(qū)域中，農戶是金融需求活動的重要單位，其對于金融體系的需要表現(xiàn)出多樣性以及差異性。具體表現(xiàn)為:(1)生活困苦的農戶保證日常基本生活的需求;(2)規(guī)模較小的企業(yè)保證生產運營資本的需求;(3)各種專業(yè)化生產以及推動二、三產業(yè)進程的較大額度貸款的需求;(4)有關農戶子女教育、醫(yī)療保險等產生的助學貸款的需求。農業(yè)部門的金融體系從其具體提供的內容來看，其核心在于為農業(yè)部門的所有經濟單位提供存款、貸款、咨詢、保險以及中介買賣等金融相關服務。此外，目前從農信社運營機制角度來看，其本質依舊是以盈利為目的，主營業(yè)務是向農戶提供存、貸款，鑒于我國出臺的有關政策對于居民進行小額貸款的限制條件較為嚴苛，致使其與農戶多樣性的需求差異日漸增大，最終導致信用貸款的資金不能適應農戶的需要，造成供需雙方在信貸資金使用結構上的失衡，即從農戶的角度來說其對于資本的需要得不到滿足，從相關金融機構來說，大量的信貸資本無法供應出去，將本可獲得的收益讓給了民間非正規(guī)的金融信貸。

在我國的廣大農村區(qū)域，不管是貧窮還是富有，幾乎所有的農戶均會有家族祠堂的維護以及紅白喜事等事宜支出。哪怕在改革開放之后，少部分先富起來的農戶仍然會將大量的資金應用到購買、維護房產、祠堂當中，而非投資到生產中。相比較而言，正規(guī)的金融機構對于借款人應用資金的途徑有著清晰的規(guī)定，并且時間與生產周期幾乎重合，這就導致農業(yè)部門金融機構的資金供應與普通農戶在金融方面的需要呈現(xiàn)出了某種錯位:其一，普通農戶多元化的資金需求無法得到滿足;其二，農業(yè)部門金融機構的閑置信貸資本在廣大農村區(qū)域找不到出路。

(三)期限結構失衡

鑒于我們目前對于農業(yè)部門的資金供需情況缺少較為科學、系統(tǒng)的探究，在社會生產運營活動日漸多樣、復雜化的形勢下，廣大農戶的金融提供單位不能適應其在信用貸款需要時限的變化。例如中國人民銀行總行規(guī)定:對于農業(yè)部門的再次貸款時限不能多于兩年，并且不能通過再次貸款的方式償還已有的貸款。而這種時限上的限制僅僅能夠符合較為傳統(tǒng)的種植以及養(yǎng)殖業(yè)［3］。近些年來，我國對于農業(yè)部門的結構調節(jié)程度逐年加深，對于農業(yè)部門的扶持區(qū)域也在逐年擴大，信用貸款的時限也逐漸呈現(xiàn)出多樣化的態(tài)勢，平均時限有所提高，例如林果種植業(yè)有3－5年的時限，特殊種植、養(yǎng)殖業(yè)有2－3年的時限，加工業(yè)、農村居民子女助學貸款等有1－4年的時限，這些都和中國人民銀行規(guī)定的貸款時限相悖。而這種時限上的限制使得農信社只得通過再次貸款重新計算時限，而不是通過實際的農業(yè)需要來計算，這會導致愈來愈多的逾期貸款，同時還會導致農業(yè)部門生產經營過程中成本的增加，最終導致期限結構上的失衡。

二、新城鎮(zhèn)化農村金融供需失衡的成因

農村金融供需失衡會抑制農村經濟發(fā)展及現(xiàn)代化建設，調節(jié)農村金融供需失衡已成我國農村發(fā)展的當務之急。農村金融供需失衡原因，主要可以歸結為農村資金外流、信貸業(yè)務萎縮以及金融功能不足三個方面。

(一)農村資金外流是造成金融供需失衡的主要原因

舊模式的工農業(yè)產品的“剪刀差”——農民用自產的農產品來換得工業(yè)產品，其本質是農村以過分開發(fā)自然資源與低價勞動力來支援城市工業(yè)發(fā)展，使得農村自有資金流失。在改革開放之后，不斷涌現(xiàn)了新的“剪刀差”，例如房地產“剪刀差”以及工資“剪刀差”等，導致農業(yè)部門的資金流出量更加迅速。如農村子女的上學開銷問題導致農民資金大部分外流。此外，由于農業(yè)生產的回報率較低，當外部存在具有吸引力的高回報投資項目時，農村的自有存量資金也會外流。

(二)農村信貸業(yè)務萎縮是金融供需失衡的重要誘因

亞洲金融危機以來，由于金融機構要符合國際準則，對資產投放數(shù)量及質量有一定的要求，因此國有商業(yè)銀行在逐步減少縣級以下金融機構的數(shù)量，也同時減少了國有商業(yè)銀行縣級以下金融相關機構貸款的權利，大部分傳統(tǒng)農村金融機構僅剩下吸儲的功能，其放貸權利越來越少。據(jù)統(tǒng)計，2000年與2008年相比，國內金融機構對于農村貸款已經由原來占總比11.69% 減少到10.1%，每年農村外流資金高達3 000 億元人民幣。

自國有四大銀行取消農村服務網點后，農信社成為農業(yè)部門金融機構的主體，占據(jù)著農業(yè)部門金融服務的主體地位。然而，農戶在農信社的存貸款差額逐步加大，使得存貸款余額比例嚴重失調造成了極大的“剪刀差”。自2000年以來農戶存貸比均在30%左右，農信社發(fā)放的貸款額度比農民在農信社存款的額度多出了三倍。其中農戶資金里有許多“非農戶化”資金，這就使得更多的農村自有資金外流到了城市或者其他產業(yè)。并且可以看出農信社吸儲余額的速率快于農信社放貸余額的增長速率。且其數(shù)值已從1980年的101 億元，增長到了1990年的1 324 億元，直到2004年的13 933億元，進入2000年之后年均存差額增長量都高于1 000億元。

此外，農業(yè)部門金融交易市場以及城鎮(zhèn)金融交易市場監(jiān)管中的“一刀切”現(xiàn)象，也導致了農業(yè)部門金融供給的單一性。一直以來，政府監(jiān)管機構在對農業(yè)部門金融交易市場的監(jiān)管中忽略了農業(yè)部門經濟的多元化對金融服務需求多元、分散性，而與城鎮(zhèn)金融交易市場的監(jiān)管“一刀切”。只單單突出中央金融在農業(yè)部門金融交易市場當中的領導地位，農業(yè)部門信用合作社被稱為中央銀行的基層機構，導致農信社的合作制已消失殆盡。在現(xiàn)實的業(yè)務經營過程當中，各層次的農信社始終繼承通常商業(yè)銀行的經營方式，盡可能的把信貸資本投入到高回報、風險小的非農業(yè)部門，不奉行社員貸款優(yōu)先的準則，造成“三農”貸款無法正常發(fā)放，使農戶以及農業(yè)部門經濟機構的金融需求無法獲得有效的滿足，導致農業(yè)部門出現(xiàn)一定程度的“金融短缺”情形。

(三)農村金融功能不足是金融供需失衡的直接表現(xiàn)

農村金融的主要功能在于通過資金的流動將資金配置到效益最優(yōu)的項目上，滿足農村居民的金融服務需求，加速農村的經濟發(fā)展。但當前農村的金融機構無法充分實現(xiàn)以上功能。銀監(jiān)會相關文件指出，我國農村政策性金融作用發(fā)揮不充分，合作金融發(fā)展缺位，農業(yè)保險和農村資本市場發(fā)展相對滯后，農村金融服務主體不夠豐富。我國農村金融功能不足源于農村金融體系的構成上的不合理;從微觀的角度來看，是由于農村相關企業(yè)的整體競爭能力欠缺，對于農村的支持程度較低;從法人監(jiān)管的角度來看，是由于農村相關企業(yè)的內部監(jiān)管制度尚未完善，無法起到切實的監(jiān)管作用，這就意味著其在許多方面都處于欠缺、失控狀態(tài)，例如風險防范、應對能力欠缺，員工責任感、使命感欠缺，工作積極性差，企業(yè)高素質人才欠缺等等;從運行機制的角度來看，目前的農村金融體系，特別是四大國有商業(yè)銀行的運營制度呈現(xiàn)出明顯的行政特性，這就導致實際運營、工作過程當中的行政化、消極化以及滯后化，對于農村的服務功能也就無法體現(xiàn);從運營能力的角度來看，農村金融機構的設定沒有根據(jù)實際需要，只是不斷地追求規(guī)模與外在。

三、新城鎮(zhèn)化對農村金融供需調節(jié)作用的分析

城鎮(zhèn)化與農村金融的發(fā)展相輔相成，城鎮(zhèn)化發(fā)展的各個階段都在不斷影響農村金融供需情況，在《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014—2020年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)提出后，我國進入了新城鎮(zhèn)化建設時代，新城鎮(zhèn)化建設對農村金融供需的影響作用更加顯著。

新城鎮(zhèn)化以常住人口城鎮(zhèn)化率達到60%左右為目標，戶籍人口城鎮(zhèn)化率將達到45%左右，并實現(xiàn)1 億左右農業(yè)轉移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶［4］。李克強指出，新城鎮(zhèn)化強調以人為本，應保障隨遷子女平等享有受教育權利、完善公共就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務體系、擴大社會保障覆蓋面、改善基本醫(yī)療衛(wèi)生條件、拓寬住房保障渠道，推進農業(yè)轉移人口享有城鎮(zhèn)基本公共服務，并創(chuàng)新體制機制，建立健全農業(yè)轉移人口市民化推進機制［5］。以上述思想為指導，國家需運用創(chuàng)業(yè)投資引導、政策性金融服務、小額貸款擔保等手段，為中小企業(yè)特別是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)發(fā)展提供良好的經營環(huán)境，促進以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，推進新城鎮(zhèn)化建設。

(一)新城鎮(zhèn)化建設是集聚農村資金的有力途徑

盡管農村資金向城市的流動將不斷擴大農村金融的供需差距，并將嚴重影響農村金融體系的完善，但新城鎮(zhèn)化建設卻可以在抑制農村資金外流方面產生積極的影響。《規(guī)劃》提出的重要舉措就是加快小城鎮(zhèn)建設，將農村大量剩余勞動力遷入城鎮(zhèn)并集聚在城鎮(zhèn)中，同時農民人均資源占有量將相應增加，比較收益提高。李克強指出，在新城鎮(zhèn)化的過程中，要穩(wěn)步推進義務教育、就業(yè)服務以及各項基礎設施的完善，提高農村居民的就業(yè)及教育水平［6］。這將促進農村居民信用等級的提升，從而對商業(yè)銀行產生極大的吸引力，將大量資金吸附到農村地區(qū)，實現(xiàn)抑制資金外流的目的。

1.新城鎮(zhèn)化建設吸引了金融機構注資

新城鎮(zhèn)化建設將加強剩余農村勞動力的城市化流動，并切斷其與土地之間的固有聯(lián)系，使耕地等農業(yè)生產要素自發(fā)向種田技能較高的農戶手中聚集，進而拓寬農戶的生產運營規(guī)模、提升生產效率，加大農產品的供給;另一方面轉化為新興市民的農村剩余勞動力將成為農副產品的購買者，勢必增加對農副產品的需要［7］。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，在上一階段的城鎮(zhèn)化建設中，我國農村居民家庭人均現(xiàn)金收入從2001年2 534.7元增加至2012年的9 787.2元，增長了2.86 倍［8］，在新城鎮(zhèn)化建設的指導下其增長幅度將會更大。而且，在新城鎮(zhèn)化進程不斷加快的過程中，勢將推動農業(yè)部門交通、供水、通信、文化設施的構建，倡導農民到城市中購房，直接帶動建材、裝飾、機械、家電等關聯(lián)行業(yè)的發(fā)展。而加強基礎設施的建設必將促進第二產業(yè)和第三產業(yè)在農業(yè)部門的發(fā)展，從而提高金融機構對農村地區(qū)的貸款意愿，有效抑制農村資金外流。

2.新城鎮(zhèn)化建設完善了金融機構貸款的制度保障

新城鎮(zhèn)化建設將推進小城鎮(zhèn)的加速發(fā)展，并吸引更多的農業(yè)部門剩余勞動力進入城市工業(yè)部門進行生產和生活［9］。較高的城鎮(zhèn)居民集中程度將會大大縮減金融機構與金融服務對象的交易成本。除此之外，小城鎮(zhèn)還是城市工業(yè)部門與農業(yè)部門二者間進行有效溝通的媒介，它的加速發(fā)展有利于農戶及企業(yè)在生產運營活動中快速、全面地獲取農業(yè)生產及市場信息，改善農業(yè)部門的經濟構成，消除農業(yè)生產運營過程中的盲目性。小城鎮(zhèn)完善的基礎設施，便利的交通能夠將分散的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)匯集到一起，提升各鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的平均運營收益、社會貢獻程度以及生態(tài)水平，推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展進入新階段，并促使農業(yè)部門的經濟增長模式從粗放型轉化成集約型。同時，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農業(yè)部門的勞動力一起匯集到小城鎮(zhèn)的過程當中，也必將推動農業(yè)部門第三產業(yè)的發(fā)展，使農業(yè)部門的經濟構成獲得顯著改善?？梢?，農業(yè)部門的城鎮(zhèn)化進程促進了農村區(qū)域工業(yè)化的集聚發(fā)展，是轉換農業(yè)部門經濟增長模式、加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向集約化邁進的關鍵點，而這必將激發(fā)農村經濟對資金的需求，擴大農村經濟體貸款的整體規(guī)模，提升金融機構對農村地區(qū)經濟主體的貸款意愿。

3.新城鎮(zhèn)化建設提高了金融機構注資信心

新城鎮(zhèn)化可以使各種生產要素在空間上得以聚集，并且使它們流向效率更高的領域或部門，促使資源合理配置，提高各個生產領域的勞動生產率。以黑龍江省為例，據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，黑龍江省第一產業(yè)勞動生產率已由2000年的4 755.5元/人增長到2010年的16 182.1元/人，勞動生產率的快速發(fā)展必將帶動經濟全面發(fā)展，從而降低農業(yè)生產活動的風險，提高金融機構與農村經濟體中各經濟主體信任程度。而城鎮(zhèn)居民的生產、生活方式也會更加穩(wěn)定，便于金融機構以較低的成本對農村地區(qū)經濟主體進行信用調查，更加了解放貸對象的經濟狀況，從而對擔保物設定準確的擔保價值，促成農村經濟主體貸款行為。

(二)新城鎮(zhèn)化建設是金融體系運行效率提升的關鍵

不同類型的金融體系具有不同的作用以及運營方式，能夠適應不同的金融發(fā)展要求，單一的金融機構必然無法滿足農村多層次的融資需求。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農村現(xiàn)代化水平逐漸提高，農業(yè)生產向集約型方向發(fā)展，這將使農業(yè)生產風險降低、收益增加，吸引大量資金向農村聚集，這就為構建包含商業(yè)性、政策性以及合作金融等正規(guī)金融機構以及非正規(guī)金融機構的多元化的農業(yè)部門金融體系提供充足的動力［10］。《規(guī)劃》指出，新城鎮(zhèn)化建設中應加快消除城鄉(xiāng)二元結構的體制機制障礙，完善城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制，其首要任務就是推進城鄉(xiāng)統(tǒng)一要素市場建設，創(chuàng)新面向“三農”的金融服務，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，支持具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，保障金融機構農村存款主要用于農業(yè)農村［5］。可見，新城鎮(zhèn)化建設將從農村金融機構的多元化以及競爭化兩方面來提高整個農村金融體系的運行效率。

1.新城鎮(zhèn)化建設促進建立多元化的農村金融體系

無論是哪一種金融機構都無法處理所有的農業(yè)部門金融問題，同樣也就無法開展所有種類的金融業(yè)務。新農村建設中不同的金融要求以及與之相匹配的金融相關機構、金融體制、金融工具及金融服務都存在著明顯的區(qū)別。而新城鎮(zhèn)化建設可以打破原有城鄉(xiāng)隔絕的局面，使農村由封閉狀態(tài)逐步走上開放發(fā)展的道路，逐漸轉變農民的生活方式和消費方式。據(jù)分析，每1%的農村人口城鎮(zhèn)化，將使其消費額提高0.19% ～0.34%［8］?？梢姵擎?zhèn)化水平的提高會對擴大農村消費需求產生積極影響，進而導致農村貸款需求的逐年增加。同時，城鎮(zhèn)化發(fā)展所推動的新興市民轉化將導致農村經濟主體對貸款形式的多樣性要求日益顯現(xiàn)。隨著農業(yè)部門經濟單位主體層次化、多樣化貸款要求的日益加深，多元化的農業(yè)部門金融體系將產生有序的層次結構，從而在運營平臺上更好地發(fā)揮自身的積極作用，滿足各個層次農戶的貸款要求。

可見，政府有關部門應當積極健全金融體系，構建風險防范體制，并將推進的重點放在新興產業(yè)以及小城鎮(zhèn)的飛速進步當中。首先，應當大力健全農業(yè)部門金融體系，持續(xù)推進金融改革的深化，提升金融相關商品的供應進而提升整體資源配置的效果。政府有關部門還應積極倡導商業(yè)銀行優(yōu)先配置信貸資本，將關鍵放在對新興產業(yè)以及中、小城鎮(zhèn)的進步過程當中;此外，還要設立投資咨詢公司，為第三產業(yè)的新興企業(yè)一對一的制定金融服務方案，全面發(fā)揮“金融外腦”在交易市場之中的信息優(yōu)勢;政府有關部門還應嚴格規(guī)定信用評定部門，改變我國信用評定市場混亂現(xiàn)象，為在新鎮(zhèn)化構建當中的各類中小企業(yè)供應良好、規(guī)范、專業(yè)的信用等級評定，為發(fā)展?jié)摿?yōu)異的企業(yè)取得資金提供輔助，從而淘汰非規(guī)范的企業(yè);政府有關部門更應該倡導保險、擔保公司革新金融商品，增強服務的層級，對新城鎮(zhèn)化構建當中特別支持的第三產業(yè)以及涉農企業(yè)供應良好的服務，消除其在發(fā)展進程當中的后患。其次，應當擴大金融服務的整體范圍，構建政策性金融、國家控股的商業(yè)性金融、外商投資金融以及民營資本，一起扶持第三產業(yè)當中的新興產業(yè)在中小城鎮(zhèn)的發(fā)展。完善城市商業(yè)銀行，倡導全國性質的商業(yè)銀行、信用社、中小城鎮(zhèn)商業(yè)銀行以及小額貸款公司將金融服務由大型城市擴展到中小城鎮(zhèn)之中去，倡導保險、證券以及信托公司為中小城鎮(zhèn)當中生活的農戶、企業(yè)提供證券投資、融資服務，以及人身、財產保險服務。再次，政府有關部門應當積極構建金融風險防范體制，例如通過政府財政貼息、央行增加再貸款份額、降低再貼現(xiàn)利率等等多種風險補償方式來激勵相關金融服務，進而提升各類機構服務行為的積極、主動性，同時對同業(yè)部門提供示范效應。最后，政府有關部門應當為新城鎮(zhèn)化中金融機構的良性發(fā)展提供頂層設計，采取措施限制同行業(yè)之間的過分競爭，進而構成金融合力，增強第三產業(yè)當中的新興產業(yè)在中小城鎮(zhèn)的金融扶持。

2.新城鎮(zhèn)化建設創(chuàng)造新的金融市場競爭環(huán)境

隨著新城鎮(zhèn)化建設進程的加深，農村地區(qū)的自由市場經濟體制將會不斷完善，其中一個主要表現(xiàn)就是會建立“市場主導型”的資本流動機制，以此構建資本的自我造血體系［11］。這一體系首先會擴大市場交易主體，廣泛吸納鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、政府和居民積極參與金融市場的交易。貸款對象的多樣化將帶來金融交易市場客體的多樣化。農業(yè)部門金融交易市場會通過金融創(chuàng)新和市場結構合理化的途徑，滿足不同融資主體和投資主體的需要。在投資主體和利益主體多元化的情況下，國家財政不可能再為商業(yè)銀行的虧損“埋單”，有利于形成公平競爭的市場環(huán)境，并將推動金融交易市場規(guī)模的擴大。

同時，新城鎮(zhèn)化建設的不斷加深會使農村中小型金融機構逐步完善出良好的信用環(huán)境。首先，城鎮(zhèn)化發(fā)展導致農村居民的物質生活水平的顯著提高，將帶動其精神文明建設的步伐。農村普遍受教育水平會逐步提高，將提高廣大農村居民和企業(yè)的經營能力，減少違約行為的發(fā)生，顯著地改善農村信用環(huán)境。

其次，新城鎮(zhèn)化建設的內在要求是實現(xiàn)農業(yè)部門的現(xiàn)代化進程，新城鎮(zhèn)化建設鼓勵農業(yè)部門建立各種方便居民生產、生活的機構和公司，其中擔保公司、評級公司、律師事務所、會計事務所等中介機構的成立、發(fā)展，將使農村地區(qū)的信用擔保體系得以完善。

(三)新城鎮(zhèn)化建設是健全農村金融功能的堅實基礎

新城鎮(zhèn)化建設對農村金融機構的功能多樣化及農村保險業(yè)的發(fā)展也提出了更高的要求，李克強指出，在新城鎮(zhèn)化建設中，城鎮(zhèn)化本身和變成市民的農民工都在創(chuàng)造財富，將為城鎮(zhèn)化資金來源的多元化、商業(yè)化融資提供了最堅實的基礎。資金來源的多樣性將對金融機構的功能提出多樣化要求［12］。同時，《規(guī)劃》中還明確指出，加快農業(yè)保險產品創(chuàng)新和經營組織形式創(chuàng)新，完善農業(yè)保險制度［5］，這為農村保險業(yè)的發(fā)展提供了強大的政府支持。

1.新城鎮(zhèn)化建設促進了農村金融機構服務功能的多樣化

當前農業(yè)部門的金融服務依舊是過去的存、貸、匯業(yè)務，幾乎沒有諸如中間業(yè)務等其他的多元化服務。但隨著新農村建設的不斷發(fā)展，農村金融服務的這一現(xiàn)狀將逐漸得到改變。在新城鎮(zhèn)化的發(fā)展進程中，農業(yè)部門金融服務種類將不斷向著多元化的方向發(fā)展。

(1)新城鎮(zhèn)化建設會使農村地區(qū)獲得充足的資金并不斷提高對金融服務的需求，而巨大的農村金融需求將會為金融機構帶來豐厚的利潤。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，農村居民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務的要求將逐漸提高，廣泛的金融需求會導致農業(yè)金融部門不斷完善其金融功能，面向農戶及企業(yè)開展貸款、保險、投資理財、票據(jù)融資以及網絡服務等多元化的金融服務種類［13］。不僅如此，隨著農業(yè)部門經濟主體對資金的需求與日俱增，農村金融機構在傳統(tǒng)業(yè)務上創(chuàng)新動力也會得到提高，并將創(chuàng)造新型農業(yè)部門貸款種類，使其不僅僅局限于農戶小額信用貸款、小額存單質押貸款、少量的聯(lián)保貸款和擔保抵押貸款幾種方式，從而加速農村地區(qū)資金流動速度，提高農村金融效益。

(2)新城鎮(zhèn)化水平的發(fā)展會導致金融機構結算手段的多樣化。隨著城鎮(zhèn)化水平的提高，外出務工已成為農民增收的重要渠道，農民工匯款渠道的不暢問題日益凸顯。農民工對農村金融機構結算手段的要求越來越高，這就會促使金融供給主體不斷地健全農村匯款體系、創(chuàng)新匯款方式、縮短匯款周期，使農村金融服務功能呈多樣化發(fā)展。

2.新城鎮(zhèn)化建設加速了農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展

與貸款業(yè)務相似，受到廣泛推廣的保險業(yè)務在農業(yè)部門進展的并不順利。農業(yè)保險是農業(yè)部門經濟平衡推進的保障，不但能夠切實地平衡農業(yè)生產，提升農業(yè)運營單位的盈利保障水平，而且能夠給潛在的農業(yè)投資單位提供風險保障，減少本身的風險預期，使其更容易取得貸款資金的扶持。從制度角度來說，農業(yè)保險能夠倡導并推動金融資本向農業(yè)部門流動，推動農業(yè)部門日常生產運營活動的規(guī)?；⒓s化程度提升，減少資金融通的費用，擔負起農業(yè)部門信用活動的媒介作用。

可見，政府有關部門應當積極采取措施構建并完善農業(yè)部門的保險機構。農業(yè)部門經濟進步以及農戶生活質量的穩(wěn)步提升，“三農”不但急需農業(yè)保險、財產保險，同時還急需人壽保險、醫(yī)療保險等等。由此可見，政府相關機構必須積極拓寬農業(yè)部門的保險交易市場，完善農業(yè)部門保險機構，增設保險業(yè)務類型。

(1)可積極構建特有的政策性中央農業(yè)部門保險機構，專職經營農村種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)保險，同時采用強制保險以及村民自愿保險相結合的形式，由中央提供基本的輔助方針。這些機構可下設至縣級，縣級之下可由農信社或者是農業(yè)銀行的相關經營機構所替代。

(2)提升縣級財產保險公司、人壽保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一級機構，至少應當在中心區(qū)域設定相關部門，大力開展財險及壽險業(yè)務［14］。

雖然農業(yè)生產對自然條件的依賴性很高，但在新城鎮(zhèn)化建設方針的指導下，農業(yè)將逐步向現(xiàn)代化的開發(fā)型農業(yè)轉化［15］?，F(xiàn)代化農業(yè)的生產效率高、生產風險低并且生產更加集中化，從而為保險公司通過集中大量風險單位來分攤損失提供了可行性;并且如上文所述，新城鎮(zhèn)化建設會帶動農村居民物質生活水平的提高，進而加快其精神文明建設的步伐，同時農村地區(qū)的信用擔保體系的不斷完善及守信激勵和失信懲罰機制的建立都會使農村地區(qū)的信用環(huán)境不斷完善，從而解決農業(yè)保險市場現(xiàn)有的信息不對稱問題和由此產生的逆向選擇和道德風險等問題。

結 論

農業(yè)部門的新城鎮(zhèn)化將加速農村剩余勞動力、資金等源源不斷地向城鎮(zhèn)流動，對城鎮(zhèn)的整體發(fā)展起到積極的推動作用。城鎮(zhèn)經濟的提高也間接促進了金融體系的發(fā)展，推動了金融體系的深化變革，反過來也為農業(yè)部門的新城鎮(zhèn)化進程做出了貢獻;另一方面，新城鎮(zhèn)化的不斷深化將推動農業(yè)部門剩余勞動力向城市工業(yè)部門的流動，為城鎮(zhèn)金融體系增加信貸市場需求;同時還將為農村金融體系中各機構提供競爭基礎，使各類金融信息愈加的透明。因此，農業(yè)部門的新城鎮(zhèn)化建設會為農村金融體系建設營造良好的經濟氛圍。

新時期的城鎮(zhèn)化建設戰(zhàn)略由過去的長時期依靠以農補工、農村支持城市，轉變?yōu)橐怨ぱa農、以城帶鄉(xiāng)的城鄉(xiāng)一體化經濟發(fā)展，這就可以從抑制農村資金外流、提高農村金融體系運行動力和健全農村金融功能三方面途徑調節(jié)我國農村金融的供需平衡。因此，政府應加大農村的新城鎮(zhèn)化建設力度，從而達到提高農村居民經濟水平、完善農村金融體系的目的。

黨的十八屆三中全會公報指出，要加快構建新型農業(yè)經營體系，賦予農民更多財產權利，推進城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展體制。上述新城鎮(zhèn)化建設顯然偏向于對要素資源的優(yōu)化，而對資金資源的優(yōu)化配置效果不顯著，所以地方政府應加強相關接續(xù)性政策的支持。

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