□ 劉 哲

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的有指定用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，是消費(fèi)者在自有資金不足的情況下，用貸款來購買消費(fèi)品，以滿足目前的消費(fèi)需求，其貸款對(duì)象是消費(fèi)者個(gè)人，目的是提高消費(fèi)水平，促進(jìn)消費(fèi)者合理安排規(guī)劃終生消費(fèi)問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展較晚，僅僅只有十余年的歷史，尚處于初始階段，并呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):

(一)消費(fèi)信貸增速趨緩。我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自開辦以來總量持續(xù)增長，增長速度逐年放緩并趨于平穩(wěn)，總體規(guī)模不大。1998年到2008年的年平均增長率為61．16%，超過同期人民幣貸款增速47．6%。但2008年金融危機(jī)以來，我國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和消費(fèi)貸款基數(shù)不斷增加的影響，年增長率逐年下降并趨于穩(wěn)定，年平均增長率為30．7%。

(二)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)不盡合理。我國消費(fèi)信貸有住房、汽車、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等品種，但自開辦消費(fèi)信貸以來，住房消費(fèi)信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重一直維持在80%以上。近幾年汽車消費(fèi)貸款開始快速發(fā)展，所占的比重越來越大。受住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸的影響，中長期消費(fèi)貸款占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的比重一直很高，2007年以來各年均在85%以上。

(三)地區(qū)和人群分布不均衡。由于金融機(jī)構(gòu)和資本市場的不完善，東部地區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸款余額占我國個(gè)人消費(fèi)信貸總額的70%以上，而比較貧困的中部和西部地區(qū)多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款總額中的比重不到10%。城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸額度大大高于農(nóng)村居民信貸消費(fèi)額度。城鎮(zhèn)居民一般都有穩(wěn)定的工資保障，因此銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)較小，申辦消費(fèi)信貸比較容易;農(nóng)村居民沒有穩(wěn)定的收入來源，消費(fèi)意識(shí)淡薄，消費(fèi)觀念比較落后，因此所占比重較低。

二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)借款人原因?qū)е碌男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)?？陀^方面是由借款人的到期履約能力決定的。如果發(fā)放貸款后借款人因市場因素不利，導(dǎo)致借款人收入發(fā)生巨大變化，財(cái)務(wù)狀況惡化，就可能發(fā)生到期不能按照合同規(guī)定按時(shí)還款的問題。主觀方面是由借款人的道德素質(zhì)和主觀意識(shí)決定的。借款人在申請(qǐng)消費(fèi)貸款的時(shí)候，向銀行提供虛假的信息，或者在還貸時(shí)，隱瞞或轉(zhuǎn)移自己的財(cái)產(chǎn)，在有償還能力的情況下惡意逃避債務(wù)的情況。

(二)銀行自身原因?qū)е碌男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)。一是銀行工作人員知識(shí)水平有限，管理經(jīng)驗(yàn)不足。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是由個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門管理的，在審批貸款時(shí)，大部分工作人員缺乏對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，技能水平不高，在貸前審查時(shí)僅僅憑借借款人提供的身份證明和收入證明等比較原始的征信材料，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無違法記錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，難以分辨借款人資料的真?zhèn)?。二是銀行內(nèi)部管理體系存在缺陷。第一，缺乏有效的貸后監(jiān)督制度。在貸款發(fā)放上，重放輕管的現(xiàn)象尤為突出。第二，缺乏有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)于發(fā)生違約的消費(fèi)貸款，沒有具體追究到貸款發(fā)放人的責(zé)任。第三，片面追求經(jīng)濟(jì)利益。在市場競爭激勵(lì)的環(huán)境下，銀行受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，盲目追求發(fā)展速度和業(yè)務(wù)規(guī)模，希望迅速擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，快速打開消費(fèi)信貸市場，對(duì)貸款的審查和資金的流向監(jiān)管不力，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(三)制度環(huán)境因素。一是個(gè)人信用制度缺失。商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，由于我國尚未建立起一套完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制，個(gè)人信用制度剛剛起步，個(gè)人信用信息連續(xù)性和公開程度較低，征信方面的信息化水平低，數(shù)據(jù)征集難度大、效率低，與個(gè)人資信評(píng)估密切相關(guān)的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、個(gè)人稅前收入和個(gè)人有無其他負(fù)債情況普遍缺乏，個(gè)人資料缺失。二是消費(fèi)信貸法律體系不健全。相關(guān)法律、法規(guī)的不健全致使消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展缺少法律的制約，我國關(guān)于消費(fèi)信貸方面的法律《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》和《信貸管理?xiàng)l例》等針對(duì)消費(fèi)信貸的規(guī)定都存在一定的法律空白，對(duì)失信、違約等行為的懲罰辦法不具體。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸防范信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

(一)構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)估體系，加強(qiáng)社會(huì)信用道德建設(shè)。個(gè)人信用評(píng)估體系，是個(gè)人消費(fèi)信貸良性發(fā)展、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。建立合理、客觀、科學(xué)、統(tǒng)一的個(gè)人信用體系，利用個(gè)人身份編碼標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一個(gè)人信用報(bào)告格式，將客戶信息資料集合起來，組成金融行業(yè)內(nèi)信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有完整的信用記錄，解決個(gè)人消費(fèi)信貸中銀行與客戶信息不對(duì)稱的問題。另外，在金融行業(yè)內(nèi)做到客戶資源共享，將客戶的信用狀況統(tǒng)一規(guī)范管理，貸款審查人員經(jīng)當(dāng)事人的書面授權(quán)后，可以查詢個(gè)人信用記錄，以此作為依據(jù)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。

(二)建立多重相互約束的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制。一是建立專門部門，辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。銀行內(nèi)部要大力培養(yǎng)關(guān)于消費(fèi)信貸的工作人員，普及消費(fèi)信貸的知識(shí)，提高工作人員技能水平，提高工作人員道德素質(zhì)，同時(shí)建立個(gè)人消費(fèi)信貸審批管理委員會(huì)，作為發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，明確職權(quán)和責(zé)任，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是健全個(gè)人消費(fèi)信貸貸后信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。制定科學(xué)的貸后控制機(jī)制，能夠把銀行內(nèi)部產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性程度降到最低，并最大限度地抵御外來風(fēng)險(xiǎn)的入侵。銀行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款后，應(yīng)該對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積極管理和控制，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第一階段是對(duì)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的分析。貸款發(fā)放以后，預(yù)警系統(tǒng)檢測借款人的資金狀況和經(jīng)營情況，隨時(shí)掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和可能影響到借款人還款能力的問題，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，分析信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。第二階段是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的處理階段。分析出信用風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的狀況后，應(yīng)立即在部門內(nèi)進(jìn)行討論，制定相應(yīng)的預(yù)防措施，最大限度地減少信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來的損失，并隨時(shí)進(jìn)行修正和檢驗(yàn)。第三階段是明確信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的責(zé)任階段。對(duì)每一筆貸款，應(yīng)明確審批人、經(jīng)手人、調(diào)查人、管理人的責(zé)任，把貸款清收的任務(wù)落實(shí)到相應(yīng)的責(zé)任人的頭上。三是健全個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，是銀行采取的一種信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，以各種方式將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，避免銀行自身承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的損失。第一種途徑是將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給借款人，要求借款人提供抵押品。第二種途徑是將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保人，這是最常用的一種途徑。第三種途徑是將部分信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，這是防范和減少信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。銀行為消費(fèi)貸款投入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分損失。

(三)完善個(gè)人消費(fèi)信貸的法律法規(guī)建設(shè)?，F(xiàn)階段我國對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)方面的法律法規(guī)還不完善，沒有法律制度的支持，難以發(fā)展起良好的信用制度。應(yīng)盡快加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作。第一，制定一部統(tǒng)一的關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的法律，以法律的形式規(guī)定信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的處理辦法與懲戒措施，做到有法可依，有法必依，規(guī)范社會(huì)信用秩序。第二，在《物權(quán)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)中逐步完善并增加與個(gè)人消費(fèi)信貸管理相呼應(yīng)的條文，形成完善的法律體系。

［1］劉瀟．淺析我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展難點(diǎn)與對(duì)策研究［J］．山東紡織經(jīng)濟(jì)，2010

［2］廖宇．淺析我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策［J］．技術(shù)與市場，2011

［3］丁一．商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策［J］．中國商界，2010