【摘要】發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)是農(nóng)村信用社服務(wù)社會的重要責(zé)任，也是促進其可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。在服務(wù)實踐過程中，農(nóng)村信用社必須充分認識發(fā)展普惠金融服務(wù)的重要意義，分析制約服務(wù)發(fā)展的各種因素，并將經(jīng)營活動與服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，更好地探索優(yōu)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)的有效路徑，踐行普惠金融精神，服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，服務(wù)民生。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 普惠金融服務(wù) 意義 制約因素 路徑

2013年11月黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決議》，正式提出了發(fā)展普惠金融的總體要求，這為新時期農(nóng)村信用社積極發(fā)展普惠金融、有力支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展提供了強有力的政策支撐，指明了農(nóng)村金融服務(wù)的工作方向，也為促進普惠金融服務(wù)迎來新的發(fā)展機遇。

一、優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的重要意義

（一）優(yōu)化普惠金融服務(wù)是發(fā)展普惠金融、履行社會責(zé)任的必然要求

普惠金融服務(wù)的核心理念就是通過健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為社會全體成員特別是落后地區(qū)居民和弱勢群體及行業(yè)提供便捷、有效、全方位的優(yōu)惠金融服務(wù)，使他們能普遍享受到全面、均等、普惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社作為發(fā)展農(nóng)村金融的主力軍，必須充分認識到推進農(nóng)村普惠金融服務(wù)是其積極履行社會責(zé)任、實現(xiàn)社會價值的重要形式，是改善民生、造福百姓的重要舉措，在承擔(dān)社會責(zé)任的過程中真正把普惠金融落到實處，密切聯(lián)系服務(wù)對象和服務(wù)區(qū)域的具體現(xiàn)實情況，提升金融服務(wù)水平，構(gòu)建起適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的廣覆蓋、多層次、多樣化、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系。

（二）優(yōu)化普惠金融服務(wù)是以金融公平促進社會公平的重要途徑

農(nóng)村信用社致力于發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，積極通過創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融服務(wù)市場需求，為人們提供享受金融服務(wù)的公平機會，為貧困區(qū)域和弱勢群體提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，并借助有利的政策支持和鼓勵，在推進金融公平的過程中不斷提高普惠程度；同時，努力開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的各種探索和實踐，以金融公平來促進經(jīng)濟社會發(fā)展、惠及民生，提升服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)的水平，營造出義利并舉的新境界，更好地推進社會公平，發(fā)揮著重要作用。

（三）優(yōu)化普惠金融服務(wù)是促進經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要舉措

農(nóng)村信用社積極踐行普惠金融服務(wù)理念，促進了縣域經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級，助推可持續(xù)發(fā)展。如，在堅持面向“三農(nóng)”、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟的經(jīng)營發(fā)展方向，積極扎根基層，經(jīng)營圍繞市場轉(zhuǎn)，服務(wù)跟著農(nóng)民變，努力為社會主義新農(nóng)村建設(shè)作貢獻，成為縣域經(jīng)濟發(fā)展中重要的金融服務(wù)力量；在精簡貸款手續(xù)、完善信貸方式、大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款服務(wù)方面，緊密聯(lián)系用戶需求，規(guī)范授信期限管理，激活金融潛能，有效挖掘信貸市場潛力，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展；積極發(fā)展普惠金融，不僅激活基礎(chǔ)性金融服務(wù)需求，而且大力提供創(chuàng)業(yè)支持，促進社會生產(chǎn)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

二、推進農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的制約因素

（一）農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，服務(wù)成本高

近年，農(nóng)村信用社在發(fā)展普惠金融服務(wù)方面已取得了顯著成績，從農(nóng)村的實際金融服務(wù)現(xiàn)狀來看，雖然大部分行政村都有布設(shè)小額支付便民點，但金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施（如硬件設(shè)施、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、支付條件、法律環(huán)境等）相對薄弱，服務(wù)覆蓋率和滲透率等還有待于提升，專業(yè)人員不足，信用信息采集困難，金融知識普及、機具布放、通訊費用等投入較大，都影響著金融服務(wù)的運維成本增高；特別是農(nóng)村信用社網(wǎng)點基本處在農(nóng)村偏遠和貧困區(qū)域，經(jīng)濟總量偏低，交通條件不便利，并且設(shè)置的助農(nóng)取款點、ATM相對有限。這些因素都極大制約了農(nóng)村居民的有效金融服務(wù)需求的滿足，也影響了農(nóng)村信用社推進普惠金融服務(wù)的進程。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)有待于完善，創(chuàng)新能力不足

創(chuàng)新是推進農(nóng)村普惠金融工作的重要動力。但在農(nóng)村普惠金融實踐中，農(nóng)村信用社在創(chuàng)新發(fā)展金融服務(wù)、打造綜合化多元化的金融產(chǎn)品方面還存在一定的差距，創(chuàng)新服務(wù)方式和服務(wù)領(lǐng)域方面還未能充分運用因地制宜的經(jīng)營原則，普惠金融宣傳力度不夠，沒有凸顯區(qū)域特色的創(chuàng)新發(fā)展思路，不能有效整合農(nóng)村特色的積極生產(chǎn)要素，金融產(chǎn)品和服務(wù)模式還有待于不斷磨合和探索，立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)有待于建設(shè)，信貸服務(wù)試點的成果經(jīng)驗需要更深入分析、總結(jié)、應(yīng)用。

（三）普惠金融配套機制的欠缺，法規(guī)保障未健全

目前，農(nóng)村信用社發(fā)展普惠金融配套的長效機制尚未建立，缺乏發(fā)展普惠金融的統(tǒng)一戰(zhàn)略規(guī)劃和管理，支農(nóng)服務(wù)理念還需要進一步強化，在支農(nóng)金融服務(wù)模式和服務(wù)能力的創(chuàng)新需要提升。這些造成了各個區(qū)域農(nóng)信社開展的普惠金融政策都有所差別，他們多從自身的經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險防控等角度來計劃金融服務(wù)的覆蓋面、盈利預(yù)期、資源投入等方面，發(fā)展普惠金融服務(wù)的積極性也就受到了一定的影響；同時，農(nóng)村信用社發(fā)展普惠金融卻沒有專門的法律法規(guī)來有效規(guī)范其運營，造成了健全法規(guī)的有力保障，一定程度上制約了普惠金融服務(wù)的健康發(fā)展。

三、優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的路徑探索

（一）推進金融服務(wù)創(chuàng)新，普惠金融便民惠民

在發(fā)展普惠金融實踐中，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，順暢服務(wù)信息傳導(dǎo)，推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，必須做到：其一，要大力發(fā)展代理類中間業(yè)務(wù)，積極拓展信用卡業(yè)務(wù)，形成新的效益增長點。其二，要加強與地方政府的互動，建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，尋求政策支持和幫助，扶持農(nóng)村弱勢群體；發(fā)揮行業(yè)協(xié)會（如農(nóng)村行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作組織）等載體的紐帶作用，在密切協(xié)作中優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。其三，積極提供支農(nóng)信貸限時服務(wù)和小額貸款便捷服務(wù)，注重信貸投放“擴面、增量、延伸”的同時，推廣“陽光信貸”服務(wù)模式，并簡化信貸流程，靈活針對不同額度的貸款設(shè)置有區(qū)別化的限時服務(wù)，更好地服務(wù)信貸需求；特別是實施積極的信貸營銷策略，為涉農(nóng)貸款搭建“綠色快車道”。其四，要促進和完善普惠金融發(fā)展的配套機制，加大定向降準(zhǔn)政策向農(nóng)信社的傾斜，建立服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的投入增長機制，健全涉農(nóng)政策性擔(dān)保體系以及財政補貼、農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制。其五，要積極開展金融服務(wù)渠道創(chuàng)新，實施便捷普惠，提升服務(wù)便利。如，構(gòu)建多渠道的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，延伸具有簡易綜合金融服務(wù)功能的村級服務(wù)站，尤其在金融服務(wù)空白村設(shè)置小額支付便民點，以及通過布設(shè)離行式自助銀行，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，實現(xiàn)金融服務(wù)“村村通”；通過與鄉(xiāng)黨鎮(zhèn)部門聯(lián)動，著力推廣社?？ā耙豢ㄍā惫こ蹋e極做好社?？ㄒ豢ㄍê托☆~支付便民點的基礎(chǔ)性工作，讓廣大農(nóng)民朋友足不出戶就能享受到便捷的金融服務(wù)，真正實現(xiàn)服務(wù)不出村。

（二）善借金融科技創(chuàng)新，延伸服務(wù)，提升競爭力

農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，必須充分運用現(xiàn)代科技手段，注重金融科技創(chuàng)新，推進電子銀行建設(shè)，增強市場競爭力。近年，農(nóng)村信用社不斷加快推進電子銀行業(yè)務(wù)的步伐，已初步建立起以網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行、電話銀行、自助銀行為主要架構(gòu)的農(nóng)信電子銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，并開通了借記卡網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上商城等業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供了安全、快捷的轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等金融服務(wù)。隨著國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，農(nóng)村信用社通過推進電子銀行建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善結(jié)算服務(wù)，借助手機、網(wǎng)絡(luò)、電話等媒介暢通農(nóng)村結(jié)算渠道；廣泛推廣新型電子銀行業(yè)務(wù)，為用戶提供靈活便捷的金融服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)村村通；并且，選擇農(nóng)信社電子銀行的用戶不斷增長，其替代率持續(xù)提高，電子銀行服務(wù)日益在用戶的心中扎下了根，更好地滿足了他們多樣化的日常金融服務(wù)需求。

（三）力促金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣化金融需求

農(nóng)村信用社在發(fā)展普惠金融服務(wù)過程中，必須注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，注重涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和信貸擔(dān)保方式創(chuàng)新。如在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要積極設(shè)計推廣與小城鎮(zhèn)建設(shè)相符合的金融服務(wù)產(chǎn)品，緊密結(jié)合市場有針對性地開發(fā)代理類業(yè)務(wù)、消費信貸和理財業(yè)務(wù)等系列金融產(chǎn)品，擴大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，努力提供全面的綜合金融服務(wù)；同時對金融產(chǎn)品進行科學(xué)定位，從用戶的金融服務(wù)需求出發(fā)，整合有市場前景的授信、理財、支付結(jié)算等系列產(chǎn)品，推廣普惠金融服務(wù)卡，豐富普惠金融服務(wù)產(chǎn)品和渠道，全面提升市場競爭力。在農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要緊密結(jié)合農(nóng)村各項綜合改革，探索土地、房屋、宅基地等農(nóng)村資產(chǎn)有效流轉(zhuǎn)形式，創(chuàng)新農(nóng)村信貸管理，完善貸款抵押機制，優(yōu)化信貸產(chǎn)品期限、品種和方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，盤活農(nóng)村資產(chǎn)，為發(fā)展農(nóng)村普惠金融提供積極支持。

四、結(jié)語

發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)是一項造福社會的民生工程。農(nóng)村信用社致力發(fā)展普惠金融之路任重道遠，尚處于起步階段，仍需付出更大的努力，承擔(dān)更多的社會責(zé)任。農(nóng)村信用社堅持發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，無不充分體現(xiàn)了為實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化、促進經(jīng)濟社會發(fā)展而彰顯出的普愛情懷。

作者簡介：王建珍（1975-），女，漢族，福建省屏南縣人，畢業(yè)于中央廣播電視大學(xué)法律本科專業(yè)，現(xiàn)任職于屏南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，聯(lián)社主任，研究方向：金融法律學(xué)。