【摘要】資金是企業(yè)發(fā)展的血液，沒有一定資金的支撐，企業(yè)的發(fā)展是不可能實(shí)現(xiàn)的。銀行業(yè)怎樣為企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，也是對自身發(fā)展的一個(gè)有效把握。健全和完善信貸管理 制度，重視貸款信息的完善，改革銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，是銀行信貸管理改革的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸 企業(yè)發(fā)展 市場經(jīng)濟(jì) 貸款信譽(yù)

隨著我國改革開放步伐加快，與世界各國的交流與合作日益頻繁，特別是全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，國有商業(yè)銀行的發(fā)展和改革也被新的問題所挑戰(zhàn)，給銀行業(yè)的發(fā)展提出了新的問題。如何提高商業(yè)銀行的信貸管理水平，是商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，也是銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。資金是企業(yè)發(fā)展的血液，沒有一定資金的支撐，企業(yè)的發(fā)展是不可能實(shí)現(xiàn)的。只有資金的充分保證，才可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。企業(yè)的發(fā)展離不開銀行的支持，銀行是企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的重要渠道。銀行業(yè)怎樣為企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，也是對自身發(fā)展的一個(gè)有效把握。保證資金的有效使用，保證銀行自身的利益不受損害，支持企業(yè)的健康有序發(fā)展，這是當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展和運(yùn)營的原則。下面結(jié)合自己的實(shí)際工作，談?wù)剬θ蚪?jīng)濟(jì)一體化視域下商業(yè)銀行信貸管理制度的改革與完善的思考。

一、商業(yè)銀行當(dāng)前信貸管理的模式

銀行信貸在我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中占有重要的地位，銀行信貸作為銀行以借款人信用為基礎(chǔ)發(fā)放的貸款的一種模式，在提高經(jīng)濟(jì)市場的資金流動(dòng)性的同時(shí)，更為企業(yè)的發(fā)展解決了資金問題，由于商業(yè)銀行強(qiáng)大的金融背景，使得很多的企業(yè)愿意選擇銀行貸款作為企業(yè)融資的重要渠道。銀行貸款成為企業(yè)發(fā)展資金需求的首選，企業(yè)的發(fā)展對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。所以銀行支持企業(yè)的金融服務(wù)，實(shí)際是在支持市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。解決企業(yè)的資金需求問題需要銀行的信貸支持，銀行也開展了此項(xiàng)服務(wù)，通過提供擔(dān)保形式，為企業(yè)的資金需求提供幫助。這樣的措施有效緩解了企業(yè)的資金緊張問題，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了金融企業(yè)的貢獻(xiàn)。

商業(yè)銀行實(shí)施信貸的管理制度也一直呈現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)勢，并逐步完善形成了較為具體的管理制度。而且高效的和完善的信貸管理制度也對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了宏觀調(diào)控的重要作用。信貸管理制度的實(shí)施對市場發(fā)展的水平的提升也是不可缺少的重要因素。商業(yè)銀行對信貸管理的目的是有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，通過對金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)測，實(shí)施有效的分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。銀行對企業(yè)的資金收支進(jìn)行對比分析，從而對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，實(shí)施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。以科學(xué)管理的手段對信貸資金進(jìn)行集中和分散的管理，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也可以有效保護(hù)好銀行和企業(yè)的利益不受損害。

二、國有商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)因素探析

企業(yè)在得到銀行的貸款支持后，由于經(jīng)營不善，導(dǎo)致貸款不能如期歸還，導(dǎo)致銀行呆賬、壞賬增多，極大地影響了銀行企業(yè)的自身發(fā)展。雖然政府層面對此也給予了很好的政策支持，但是對銀行企業(yè)自身來說還是出現(xiàn)了嚴(yán)重的虧空。導(dǎo)致大部分資金沒有能夠發(fā)揮真正的作用，損害了銀行自身的利益。所以企業(yè)的低效管理和經(jīng)營是銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要還有幾方面的因素，信貸文化內(nèi)控、營銷、管理體系缺陷等三種風(fēng)險(xiǎn)因素。商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，以及銀行內(nèi)部各部門之間配合不協(xié)調(diào)出現(xiàn)的矛盾，從而誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)或風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，都可能導(dǎo)致管理上的疏忽，使風(fēng)險(xiǎn)容易鉆空子。

在目前的銀行信貸管理制度中，依然是沿用多年前的管理制度，沒有突破傳統(tǒng)的管理理念，沿用傳統(tǒng)的管理形式。對于當(dāng)前國家的相關(guān)政策和國際國內(nèi)大氣候、大環(huán)境的變化缺乏適應(yīng)，不能很好的利用和解讀貿(mào)易政策，導(dǎo)致銀行對企業(yè)的服務(wù)滯后。

在營銷方面，由于銀行大力提倡創(chuàng)新金融服務(wù)理念，為小微企業(yè)服務(wù)等意識(shí)增強(qiáng)，信貸產(chǎn)品的多樣化，也使得銀行在營銷方面出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)因素，導(dǎo)致影響銀行自身的建設(shè)和完善。

目前銀行信貸制度不完善，管理和執(zhí)行力度不足，也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素提高的直接原因。信貸制度不完善的后果是管理上的漏洞出現(xiàn)，一些人員會(huì)利用這些漏洞進(jìn)行損害銀行自身利益的活動(dòng)。一些客戶的信息銀行無法或者不能完全掌握，出現(xiàn)的問題不能及時(shí)處理，都是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的重要因素。

三、健全和完善銀行信貸制度的思考

沒有一個(gè)健全的制度是無法控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的，也無法保證銀行企業(yè)的健康發(fā)展。不能很好掌握企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營信息，也不能有效控制貸款的呆賬風(fēng)險(xiǎn)。缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更使得內(nèi)部管理以及各部門之間缺乏協(xié)調(diào)性而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的存在和出現(xiàn)。

（一）健全和完善信貸管理制度

通過健全和完善信貸管理制度，堵住管理上的漏洞，從而控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是一項(xiàng)有效的措施。進(jìn)一步完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警制度，這也是基于銀行資金在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要位置而定。銀行企業(yè)要對企業(yè)的信貸信息精細(xì)考察和周密判斷，形成最為科學(xué)的信貸評估體系，在充分評估后，確定企業(yè)的貸款信譽(yù)，再實(shí)施貸款。尤其是企業(yè)的貸款資料，一定要認(rèn)真研究和分析，嚴(yán)格審核制度，在經(jīng)過嚴(yán)密的審核之后，在確定是否給予貸款，保證貸出去的款能夠按時(shí)收回。

（二）重視貸款信息的完善

在銀行管理中，對企業(yè)的信貸信息掌握，也是有效控制風(fēng)險(xiǎn)保證。在銀行內(nèi)部，要加強(qiáng)統(tǒng)一管理，個(gè)部門之間要充分協(xié)調(diào)，將貸款信息進(jìn)行綜合，整合各部門的信息，充分評估。提高信息搜集、整合、分析的意識(shí)，在充分做好評估工作之后才可以實(shí)施貸款。建立企業(yè)信息整理和評估的專門機(jī)構(gòu)，由信貸中心負(fù)責(zé)管理。準(zhǔn)確掌握企業(yè)發(fā)展的信息，是實(shí)施信貸安全的基本保證。不掌握企業(yè)的發(fā)展信息，就不能準(zhǔn)確評估信貸風(fēng)險(xiǎn)，也就不能保證資金按時(shí)回收，從而影響和損害銀行自身的利益。

（三）改革銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，主要是對企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)防范的根本是準(zhǔn)確確定信貸對象的信譽(yù)，而這個(gè)信譽(yù)的建立和評估就是風(fēng)險(xiǎn)防范的核心。因此改革銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，是信貸制度完善的根本。實(shí)施貸款保險(xiǎn)是一種創(chuàng)新，既是發(fā)放貸款方式的創(chuàng)新，也是風(fēng)險(xiǎn)防范的創(chuàng)新。一旦出現(xiàn)貸款不能有效收回時(shí)，可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)被保險(xiǎn)的額度。這樣的防范對貸款人也是一種保證。

銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要是來自企業(yè)融資的問題。一些企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中由于管理的低效，使得銀行融資的高效和企業(yè)管理低效形成矛盾，這種矛盾就會(huì)導(dǎo)致銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。銀行資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是影響銀行本身，更主要的是影響企業(yè)發(fā)展和整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的調(diào)控。因此做好銀行信貸制度的改革和防范體系的完善，可以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行業(yè)的發(fā)展。

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作者簡介：林世欽（1983-），男，福建長樂人，大學(xué)本科，研究方向：金融會(huì)計(jì)和金融管理。