張強 岳建偉

【摘要】我國城鄉(xiāng)的收入差距逐漸拉大，其中重要一個原因就是農(nóng)村金融。發(fā)展農(nóng)村小額貸款，對于提升低收入人群的收入，改善他們的生活具有積極的意義。我國近些年在農(nóng)村小額貸款方面做了些初步的探索和嘗試，并取得了有益的效果。但是，在發(fā)展的過程中也暴露出不少新的問題。只有及時有效的解決所出現(xiàn)的問題，才能促進小額貸款業(yè)務更好地為農(nóng)村發(fā)展服務。

【關鍵詞】小額貸款 現(xiàn)狀 風險

近年來我國經(jīng)濟增速有所放緩，經(jīng)濟發(fā)展進入了“新常態(tài)”，農(nóng)民增收問題更是遇到了新的挑戰(zhàn)。發(fā)展農(nóng)村金融，特別是發(fā)展小額貸款，對于增加農(nóng)民資本具有重要的現(xiàn)實性意義。因此，無論在國際上還是在我國，都對小額貸款開始重視起來。聯(lián)合國把2005年定為“小額貸款年”，2006年中央一號文件提出要大力培育小額貸款組織，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸。“農(nóng)村小額貸款”是我國金融領域的突破性改革，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的促進作用。

一、農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是在20世紀70年代由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行發(fā)明的，針對消除孟加拉國農(nóng)村的絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，現(xiàn)在已經(jīng)在全世界范圍內推廣開來。這種模式通過相互聯(lián)保（通常由5～10個農(nóng)戶組成小組）的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員之間通過互助互促，達到解決道德風險的目的。目前全世界資金投入已達數(shù)億美元，惠及上千萬人。在我國，小額貸款已經(jīng)發(fā)展十幾年，起初規(guī)模較小。1994年，仿照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款的運作模式，開始在河北省易縣開始進行試點實驗。中國人民銀行從1999年開始，在農(nóng)村地區(qū)推進小額信用貸款。截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達到了1644億元。2005年山西試點成立小額貸款公司，并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這一嘗試歲規(guī)模較小，但也取得了積極的反響，可以說是我國農(nóng)村小額貸款的一個突破。

經(jīng)小額貸款開展經(jīng)驗證實，農(nóng)村小額貸款對提高農(nóng)民收入效果顯著，對于消除絕對貧困有顯著作用，同時對貸款者來說，兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點。社科院的試點表明，平均一戶借貸2000元每年可以增加凈收入400元～800元。而且，國際經(jīng)驗與我國試點經(jīng)驗都說明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式可以降低壞賬率，其效果往往要好于財產(chǎn)抵押的效果。

二、小額信貸前景可觀

農(nóng)村小額信貸發(fā)展多年，取得了較好的效果。由于農(nóng)村對小額貸款的需求逐漸增多，加之其種類的多樣性、產(chǎn)品創(chuàng)新以及擔保方式的改進等等因素，小額貸款的發(fā)展前景樂觀。

第一，產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)各個地區(qū)不相同的具體實際情況和地方具體政策，因地制宜的推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，覆蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品深加工業(yè)等等。

第二，信貸業(yè)務品種逐漸增多。以糧食為龍頭的企業(yè)發(fā)放和糧食收購貸款，信貸支持從糧食收購環(huán)節(jié)延伸到可生產(chǎn)環(huán)節(jié)，滿足了農(nóng)戶購買化肥、種子、農(nóng)機具等資金的需求。

第三，擔保方式創(chuàng)新。（1）抵押品種類多樣化。（2）質押。對生產(chǎn)加工型涉農(nóng)企業(yè)訂單，倉庫、應收賬款質押貸款，對流通型商貸農(nóng)業(yè)可辦本票、匯票、債券質押貸款。對品牌價值大、知名度高的涉農(nóng)企業(yè)，可依法轉讓商標專用權、專利權作擔保質押貸款。（3）聯(lián)保貸款。如信用共同體貸款，農(nóng)機具生產(chǎn)廠家保證貸款，“公司+農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶”聯(lián)保模式等多種保證貸款。

三、小額信貸尚存問題

小額貸款的優(yōu)勢是毫無疑問的，而且我國也已經(jīng)積累了一定的成功經(jīng)驗。但是農(nóng)村小額貸款在其發(fā)展過程中也暴露出不少問題。

（一）道德風險

道德風險主要包括由內部和外部兩方面。外部的借款人或者內部工作人員，都有可能在利益的誘惑下做出違背道德，甚至違法犯罪的行為。一是農(nóng)戶方面的風險。在小額貸款不需擔保抵押情況下，農(nóng)戶可能會產(chǎn)生僥幸“投機”心理。二是農(nóng)村銀行機構工作人員方面的風險。農(nóng)村銀行機構有的機構負責人或信貸人員可能會因為個人或小團體的利益而違規(guī)發(fā)放貸款；也可能會存在工作人員利用職務之便，私自挪用貸款或自批自貸的情況；也可能會存在信貸人員與借款人相互勾結，編造虛假借款理由或證明騙取貸款的情況。

（二）市場價格風險

由于市場信息不對稱，目前大部分經(jīng)濟比較落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)區(qū)尚未建立起產(chǎn)供銷一條龍的服務機制，在產(chǎn)品的銷售過程中處于一種極其被動的弱勢地位。由于農(nóng)民對農(nóng)產(chǎn)品價格的影響力很弱，從而面臨較高的市場價格風險。市場價格的波動，其產(chǎn)品暢銷或受阻，直接決定著農(nóng)民收益水平的高低。價格風險不僅直接影響著農(nóng)民的收益水平，并影響著農(nóng)民的還貸能力，對小額貸款構成一定的風險。

（三）法律風險

目前，有關于農(nóng)村金融的專門法律尚未制定，農(nóng)村小額貸款的經(jīng)濟糾紛暫時只能依據(jù)經(jīng)濟合同法、民法、物權法等相關法律進行裁決。由于農(nóng)村金融的特殊性，特別是農(nóng)戶小額貸款風險錯綜復雜性和群體特殊性，一旦發(fā)生貸款糾紛，現(xiàn)行的法律讓審判人員難以找到最有力、最直接的法律依據(jù)。這樣一來，農(nóng)村銀行機構的合法權益難以很好的得到保障。

四、小額貸款的風險管理

小額貸款風險管理對于小額貸款的健康發(fā)展具有重要的意義。結合實際問題，從小額貸款的擔保與聯(lián)保、信用、政策控制和內部管理提出了小額貸款風險管理的創(chuàng)新機制。

（一）擔保與聯(lián)?？刂?/p>

在道德風險防控方面，小組貸款會取得顯著的效果。這是因為農(nóng)村經(jīng)濟體中的親密關系和社會約束性。在小組聯(lián)保之間實行橫向監(jiān)督機制有利于提升還款率。在建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款的同時，結合農(nóng)戶經(jīng)濟檔案和農(nóng)戶信用等級評定，實行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款的管理辦法。此外，引導農(nóng)戶成立農(nóng)戶貸款互助擔保合作社，摸索出一條“擔保合作社+農(nóng)戶”模式也不失為一種有效的解決道德風險的辦法。

（二）信用控制

一種可行的方法是，貸款方可以以漸進貸款方式檢驗借款人的資信，因為隨著可貸款數(shù)額的增大，借款人會越來越擔心失去能夠獲得資金的信用，進而增加了借款人的違約成本。此外，可以通過建立健全農(nóng)戶家庭收支賬目和經(jīng)濟活動檔案、完善農(nóng)戶征信評信機制等機制來完善信用評級制度，并實行動態(tài)管理；通過減少借款人與貸款人之間的信息不對稱來控制農(nóng)村信貸風險。

（三）內部管理控制

從銀行自身情況出發(fā)，加強風險分析和預警機制，強化風險的全員全過程管理，提高全面風險管理能力。通過自愿形成小組的方式，建立連帶責任貸款技術。

定期還款制度有助于減少貸款農(nóng)戶的道德風險行為。從實際情況出發(fā)，設計信貸風險控制體系，比如嚴控關聯(lián)企業(yè)貸款，做好放貸審查，建立風險轉移機制以及加強貸后管理。

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作者簡介：張強（1979-），男，漢族，山東淄博人，山東高青農(nóng)村商業(yè)銀行小微貸中心主任；岳建偉（1989-），男，漢族，山東淄博人，山東高青農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理。