[摘要]在城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的大背景下，我國農(nóng)村金融的地域差異問題阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就農(nóng)村金融地域差異的現(xiàn)狀，深入分析了造成差異的原因，并就當(dāng)下如何解決農(nóng)村金融發(fā)展差異問題提出了具體的政策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；區(qū)域差異；金融排斥；探討

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.42.066

1引言

中國是一個幅員遼闊、人口眾多、自然資源稟賦分布呈現(xiàn)明顯區(qū)域差異的發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心[1][2]，而農(nóng)村金融作為我國金融體系的重要組成部分對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展具有舉足輕重的作用[3][4]。

然而，由于我國國土廣袤，自然資源、人力資源、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會文化政治等的地域分布所表現(xiàn)的明顯區(qū)域差異[5]，以及自改革開放以來我國中央政府在不同時期的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略等造成了當(dāng)前我國各區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，而農(nóng)村金融發(fā)展水平所表現(xiàn)的區(qū)域差異便是這種差異的一種反映。

2我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和人均金融資源配置區(qū)域差異明顯

基于我國縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額、儲蓄存款余額、貸款余額、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度及每萬名農(nóng)村居民擁有金融服務(wù)人員數(shù)量等方面的對比分析，我國東部、中部、西部地區(qū)農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展水平差距明顯，東部地區(qū)上述指標(biāo)顯著高于中、西部地區(qū)。如2010年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額，東部地區(qū)為62005億元，中、西部地區(qū)分別僅為19544億元和24800億元。

基于農(nóng)村金融相關(guān)比率（RFIR）指標(biāo)的分析，省級行政區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平差異明顯，2005—2009年，廣東省農(nóng)村金融相關(guān)比率均值為5.12，為全國最高水平；2009年廣東省農(nóng)村金融相關(guān)比率達(dá)到了歷史新高的5.97，居全國之最，顯著高于中、西部各省份農(nóng)村金融相關(guān)比率。比較人均存款指標(biāo)得出，東部地區(qū)人均存款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中西部地區(qū)，且差距仍有不斷擴(kuò)大的趨勢。

2.2金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)和發(fā)展空間結(jié)構(gòu)區(qū)域差異顯著

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)上區(qū)域發(fā)展不平衡，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形式單一，金融服務(wù)能力和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度嚴(yán)重不足；農(nóng)村金融體系內(nèi)部控制機(jī)制，特別是農(nóng)業(yè)保險體系、信貸準(zhǔn)入門檻和信貸審批權(quán)限存在著明顯的由東至西的保障力度漸弱、門檻抬高、審批權(quán)限上收、額度縮小的態(tài)勢。

由于不同地域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)各異，自然環(huán)境不同，自然資源稟賦差異極大，各種因素基本呈現(xiàn)出由東向西漸差的趨勢分布，導(dǎo)致東、中、西部地區(qū)農(nóng)村金融體系風(fēng)險防控能力區(qū)域差異明顯。2010年我國三大區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)、機(jī)構(gòu)覆蓋度、從業(yè)人員分布密度均呈現(xiàn)出由東至西漸差的態(tài)勢分布。

2.3金融發(fā)展效率區(qū)域差異明顯

基于存貸差的效率分析，我國縣域及縣以下農(nóng)村區(qū)域都是處于存差的狀態(tài)，沒有貸差的省級行政區(qū)域出現(xiàn)，并且存差余額是由東至西逐漸遞減的。

基于存貸款比率的分析，我國東、中、西部地區(qū)存貸比率均達(dá)到了60%以上，實(shí)際上差距不是很明顯，我國大部分省級行政區(qū)域農(nóng)村地區(qū)均能實(shí)現(xiàn)信貸資金的自給。

基于作為衡量金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)行效率的貸款發(fā)放與回收情況指標(biāo)的分析，我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率區(qū)域差異十分明顯。2009年中部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放余額和貸款回收率分別為32086億元與94.24%，均為三大地區(qū)之首，東部地區(qū)次之，西部地區(qū)墊底。

3我國農(nóng)村金融發(fā)展差異的原因

農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不平衡性影響顯著。由于受歷史的、自然地理區(qū)位的和區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略以及政策支持傾向等綜合因素影響，我國的東部、中部、西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈現(xiàn)由東向西漸低的態(tài)勢分布。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異的一個外在表現(xiàn)形式，顯現(xiàn)出突出的區(qū)域發(fā)展差異特征。

我國自上而下的農(nóng)村金融制度強(qiáng)制性變遷供給和大一統(tǒng)的制度供給并沒有很好地考慮到農(nóng)村地區(qū)微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融需求實(shí)際?！耙坏肚小敝贫裙┙o下總會有水土不服的地方，進(jìn)而造成一些農(nóng)村地區(qū)存在金融排斥[6][7][8]，農(nóng)村金融發(fā)展水平存在區(qū)域差異便不足為奇。

不同地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的差異及政府行為對金融發(fā)展的行政性干預(yù)導(dǎo)致不同區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展存在著明顯差異。

4政策建議

4.1營造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和金融發(fā)展的協(xié)調(diào)關(guān)系環(huán)境

我國農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的反映，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域增長有著明顯的雙向動因關(guān)系。

在保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和一貫性條件下，通過加快農(nóng)村地區(qū)特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貨幣化、市場化和商品化進(jìn)程，從而能為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，加快促進(jìn)具有地區(qū)比較優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，從而能形成對金融資源尤其是資金資源更強(qiáng)的吸引力，逐步建立起以市場機(jī)制為基礎(chǔ)，政府引導(dǎo)、參與的金融資源協(xié)調(diào)配置機(jī)制。

4.2實(shí)施整體制度框架下的差別化金融供給，優(yōu)化農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展

當(dāng)前我國農(nóng)村金融制度的供給是以政府為主導(dǎo)的自上而下的強(qiáng)制性制度變遷供給，并未充分考慮農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際金融需求，制度供給與需求的錯位導(dǎo)致有限金融資源的流通路徑遭到扭曲。

因此，因地制宜地實(shí)施差別化金融整治就顯得十分重要。對于東部經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展比較充分的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)主要依靠商業(yè)和合作金融的力量來滿足相應(yīng)的金融需求；對于欠發(fā)達(dá)的中西部農(nóng)村地區(qū)，相比商業(yè)性金融的高融資成本、高融資門檻和復(fù)雜的審批程序以及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險考慮而不愿涉足中西部農(nóng)村地區(qū)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際，充分利用政策性金融才是明智之舉。

4.3運(yùn)用體現(xiàn)區(qū)域差異的農(nóng)村金融工具，協(xié)調(diào)農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展

當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)金融工具單一，所能夠承載的金融服務(wù)量相當(dāng)有限，其滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體金融需求的能力比較薄弱。運(yùn)用體現(xiàn)區(qū)域差異的農(nóng)村金融工具，能夠在一定程度上調(diào)節(jié)農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異，從而推動農(nóng)村地區(qū)盡早實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。如針對東、中、西部地區(qū)的實(shí)際情況實(shí)施差別化的存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)率等政策，將有效調(diào)節(jié)和改善各地區(qū)的貨幣信貸活動的流通中的貨幣量。

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