陳翹楚

摘 要：對于家庭資產(chǎn)來說，其主要分為兩種，第一種是有物質(zhì)資產(chǎn)，第二種是金融資產(chǎn)。而家庭金融資產(chǎn)實際上指的就是家庭所擁有的各種金融工具或者是金融產(chǎn)品。目前來說，家庭金融資產(chǎn)的種類十分之多，并且資產(chǎn)表現(xiàn)形式各有不同，為了保證保險業(yè)能夠更好地滿足家庭金融資產(chǎn)的保險需求，筆者對家庭金融資產(chǎn)與保險消費需求相關問題進行研究，同時相應提出了一定的解決措施，以期能夠為我國保險業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎。

關鍵詞：金融資產(chǎn)；保險消費；解決措施

前言：自從二十世紀九十年代我國保險行業(yè)重新對外開放至今，歷經(jīng)十多年時間，開放推動發(fā)展主旋律橫貫我國保險業(yè)發(fā)展歷程。中華人民共和國禮炮聲中我國保險業(yè)重新建立，發(fā)展速度堪稱驚人，逐漸變成我們國家金融行業(yè)不可小覷金融翹楚之一，一方面為國家經(jīng)濟建設發(fā)揮有利穩(wěn)定維護的作用，另一方面為人民群眾奠定有效物質(zhì)保障，變成社會生活少不了的重要組成部分，為了保證保險業(yè)更好地為人們所服務，筆者進行了家庭金融資產(chǎn)與保險消費需求相關問題研究，現(xiàn)報道如下：

一、家庭金融資產(chǎn)保險消費的構成要素

家庭金融資產(chǎn)保險由保險期間，繳費期間，保額，投保年齡和保險責任五要素構成。從保險合同看，保險合同主體為保險當事人，即保險人，投保人，在我們國家為保險公司與關系人，即受益人，被保險人，通常于人身保險的合同當中有所體現(xiàn)；保險合同客體為保險利益，投保人及被保險人針對于保險標的具備法律層面承認利益。保險要素一般指的是構成保險關系主要因素。保險構成要素主要指：投保人，保險人，保險標的，可保風險及被保險人。一般情況下，現(xiàn)代商業(yè)保險要素包含：可保風險存在，大部分同質(zhì)風險集合和分散；保險費率厘定；保險基金建立；保險合同訂立。汽車保險構成要素有三個，即基礎要素，功能要素與前提要素。人身保險標的指的是人的健康，生命及身體。人的健康，生命及身體沒有辦法通過貨幣衡量[1]。

二、家庭金融資產(chǎn)保險消費需求效果的不良因素

（一）保險業(yè)的結(jié)構和制度不合理

我國保險業(yè)的制度和結(jié)構并不合理，這不利于保險行業(yè)在市場上的發(fā)展與競爭，同時對于家庭金融資產(chǎn)保險消費需求也無法滿足，在我國保險業(yè)企業(yè)中，一方面由于它們自身的先天不足，使得其在管理人員的配置方面以及資金運用方面并沒有達到標準的要求，另一方面在管理對象與管理范圍上單位的力度與強度明顯不夠，這進一步影響到保險單位內(nèi)部的正常運行與發(fā)展，不僅不利于單位在激烈的市場競爭中生存獲利，更不利于保險業(yè)的良性處理[2]。

（二）保險業(yè)市場機構不完善

保險業(yè)市場，不僅需要依賴保險企業(yè)的良好環(huán)境，還需要完善的市場機構作為保障。然而我國目前在法律法規(guī)中并沒有足夠的執(zhí)行力度，很難滿足企業(yè)的發(fā)展需要，因此也就無法為保險企業(yè)市場機構提供保障。一般情況下，收入分配與經(jīng)濟穩(wěn)定的職能通常經(jīng)中央政府代為行使，資源配置相關職能通過中央政府和地方政府一同行使。我們國家保險業(yè)低績效高壟斷，一方面保險市場的發(fā)展變成寡頭結(jié)構，不單為市場競爭結(jié)果，還為行政培植資源結(jié)果；另一面，憑借對保險市場分析不難發(fā)現(xiàn)，雖然保險市場的開放程度有所擴大，市場競爭的程度也有所提升，但除幾家大公司以外，所有保險公司市場份額全部少于百分之零點五，這種競爭局面對大公司壟斷地位不能消弱，很難提升家庭金融資產(chǎn)保險消費推廣效率[3]。

（三）保險業(yè)的營銷技術相對落后

對于整個保險行業(yè)運行的狀況來說，保險業(yè)營銷技術水平是具有至關重要的作用的，目前，我國的保險業(yè)技術體系認識缺乏，在整個保險業(yè)中出現(xiàn)的營銷技術不準確與技術的偏差現(xiàn)象時常發(fā)生，這不利于保險業(yè)在后期的運行和發(fā)展，那么造成這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是，保險業(yè)技術人員使用落后的營銷模式，這對于復雜的保險行業(yè)來說，并不能快速的完成工作，同時保險業(yè)單位本身的內(nèi)部系統(tǒng)不夠完善，保險業(yè)系統(tǒng)聯(lián)系比較復雜多變，所以在進行營銷技術時難免會產(chǎn)生一定的錯誤做法，現(xiàn)今很多保險業(yè)技術人員在從事本職的工作外，還有其它的兼職工作，受利益的驅(qū)使會出現(xiàn)人為的技術偏差，這對整個保險業(yè)單位以及機構來說都是相當?shù)牟焕?，無法滿足家庭金融資產(chǎn)保險消費的市場需求，并且在一定程度上阻礙了整個保險行業(yè)體系的完善與構建。

三、家庭金融資產(chǎn)保險消費需求效果的提升策略

（一）建立完善的保險制度和結(jié)構體系

保險行業(yè)體系合理運行要靠足夠資金作為依托，早期多種相關工作建設費用還有運行費用可以經(jīng)政府供給財政補償，但是市場經(jīng)濟環(huán)境下，為了確保保險行業(yè)體系可持續(xù)運行下去，就應當設計出合理科學完善保險行業(yè)付費制度體系。在涉及到保險行業(yè)處理的時候，經(jīng)國家環(huán)保組織統(tǒng)一制定規(guī)劃，費用由繳費者擔負，經(jīng)保險員或保險公司手收取。目前，我國保險制度已經(jīng)達到制度層面全覆蓋，為確保國民權益提供制度支撐[4]。

（二）建立有競爭性的市場體制

眾所周知，保險對于社會的經(jīng)濟基礎建設起到重要作用，而保險行業(yè)為社會及人民提供強有力的支持，作用更是顯而易見的。當前世界已經(jīng)進入全球一體化的發(fā)展進程，為保證我國在全球經(jīng)濟市場的綜合競爭力，首要因素就是要加強成本管理，進而以長遠的角度實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。因此要全面加強我國保險業(yè)競爭體系的建設，使得保險行業(yè)在社會中的作用得以充分發(fā)揮，對于知識產(chǎn)權和安全風險意識還有人民健康等權利保障，都有著基礎作用[5]。

（三）創(chuàng)新保險業(yè)的經(jīng)營和營銷技術

合理科學保險體系，有了法律法規(guī)還有制度確保，另外一個重要環(huán)節(jié)便是技術保障支持，尤其針對我們國家保險行業(yè)起步較晚，市場經(jīng)濟環(huán)境下，體系運行的成本與投資對體系運轉(zhuǎn)情況有至關重要的影響。減少整個保險行業(yè)處理相關體系運行的費用，要靠構建科技創(chuàng)新相關機制，組建專家決策與咨詢系統(tǒng)，對保險行業(yè)體系做科學布局。加大力度開發(fā)并研究保險業(yè)的經(jīng)營和營銷相關技術，依照我們國家勞動力的成本不高國情，用標準化人工經(jīng)營和營銷作為主要方式，電子設備作為輔助方式結(jié)合技術路線做首選發(fā)展方向，綜合提升保險業(yè)有效資源利用效率。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的保險相關人才

保險市場已逐步走向快速發(fā)展的道路，目前我國保險行業(yè)高級管理人員和專業(yè)技術人員缺口較大，整體行業(yè)從業(yè)人員學歷較低，保險業(yè)飛速發(fā)展需要從業(yè)人員有豐富的專業(yè)知識作為支撐動力，因此要加快培養(yǎng)行業(yè)的高素質(zhì)專業(yè)化保險人才。

結(jié)語：綜上所述，家庭金融資產(chǎn)保險最近三十年的改革和發(fā)展歷程提示我們，我國保險業(yè)未來發(fā)展，也應被視作市場經(jīng)濟相關體制完善重要環(huán)節(jié)。要結(jié)合發(fā)展機遇，處理好各類潛在約束條件及風險因素，達到保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標，要摒除陳舊，違背市場經(jīng)濟含義發(fā)展理念，正確審視保險制度核心價值和它對于我國經(jīng)濟特殊意義，樹立正確保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的新理念，相信本文所提內(nèi)容會給相關工作者提供一些啟發(fā)。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學）

參考文獻：

[1] 王向楠，孫祁祥，王曉全.中國家庭壽險資產(chǎn)和其他資產(chǎn)選擇研究——基于生命周期風險和資產(chǎn)同時配置[J].當代經(jīng)濟科學，2013，03：1-10+124.

[2] 孫祁祥，王向楠.家庭財務脆弱性、資產(chǎn)組合與人壽保險需求：指標改進和兩部回歸分析[J].保險研究，2013，06：23-34.

[3] 李波.中國城鎮(zhèn)家庭金融風險資產(chǎn)配置對消費支出的影響——基于微觀調(diào)查數(shù)據(jù)CHFS的實證分析[J].國際金融研究，2015，01：83-92.

[4] 肖忠意，李思明.中國農(nóng)村居民消費金融效應的地區(qū)差異研究[J].中南財經(jīng)政法大學學報，2015，02：56-63+71+159.

[5] 盧家昌，顧金宏.家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素分析——基于江蘇南京的證據(jù)[J].金融發(fā)展研究，2013，10：25-29.