李成業(yè)++劉彥生

信用卡作為一種靈活方便的信用工具，越來越受到消費者的歡迎，住個人信貸市場扮演著同益重要的角色。但由于我國還未能建立與信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的制度環(huán)境，如此快速的增長必定積聚了較多的風(fēng)險隱患，近年米，信用卡惡意透支、套現(xiàn)欺詐、業(yè)務(wù)投訴及法律糾紛事件屢屢見諸報端，就是對我們的提醒。因此，研究美國完善的信用卡信用風(fēng)險防范體系極具現(xiàn)實意義和經(jīng)濟價值，對我國信用卡風(fēng)險防范立法亦具有重要的啟示作用。

一、美國信用卡信用風(fēng)險防范體系

（一）完善的個人征信體系。美國在百余年的消費信貸基礎(chǔ)上形成了完善的個人信用制度和發(fā)達(dá)的信用中介產(chǎn)業(yè)。各大信用報告機構(gòu)與銀行和零售商之間都實現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)、一次信用查詢在線答復(fù)時間不超過兒秒鐘，美國還有一些公司專門搜集個人社會經(jīng)濟背景數(shù)據(jù)，為發(fā)卡機構(gòu)提供了解個人信用的重要依據(jù)。

（二）健全的信用法律體系。目前美國防范信用卡信用風(fēng)險的相關(guān)法律主要包括：《公平信用報告法》、《平等信用機會法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《信貸誠實法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《儲蓄機構(gòu)解除管制和貸幣控制法》、《甘崽圣哲曼儲蓄機構(gòu)法>、《銀行平等競爭法》、《金融機構(gòu)改革恢復(fù)執(zhí)行法》、《信用修復(fù)機構(gòu)法》、《消費信用保護法》等。

（三）有效的個人信用評估機制。美國個人信用評估的核心是信用分的評定，即信用評分。信用分是動態(tài)的數(shù)字，實質(zhì)上是消費者在某一特定時刻信用風(fēng)險的寫照。信用評分使用的五類信用資料，按重要程度依次為：①個人破產(chǎn)記錄、扣州抵押品、拖欠債務(wù)、遲付借款。②未償還債務(wù)。③信用歷史的長短。④一年來新貸款申請的查詢次數(shù)。⑤使用的信貸類型，即擁有哪些種類的信用卡。

（四）嚴(yán)格的消費者信貸保護機制。一方面，消費者信用報告為放貸機構(gòu)降低了放貸風(fēng)險，另一方而，政府也制定了保護借貸者的消費者信貸保護制度?！豆叫庞脠蟾娣ā焚x了聯(lián)邦貿(mào)易委員會監(jiān)管消費者信貸報告機構(gòu)的權(quán)力。嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范了消費者信貸報告機構(gòu)的行業(yè)服務(wù)，保證了它們所提供信息的真實性和準(zhǔn)確性。美國的《信貸誠實法》是一部關(guān)于在信貸交易中公開信息的法律。它要求信貸機構(gòu)在提供信貸以前公開信貸的主要條件，特別是信貸的費用?！豆叫庞媒Y(jié)賬法》要求債權(quán)人規(guī)定具體的查詢程序，以便消費者按此程序?qū)~單中的錯誤提出中訴，并要求債權(quán)人對此做出解釋或予以糾正。

（五）全方位的失信懲戒機制。美國失信懲戒機制主要圍繞三方面發(fā)揮作用一是法律支持失信記錄方便地任社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價。一是明確規(guī)定對失信者進(jìn)行經(jīng)濟處罰和勞動處罰。三是對嚴(yán)重失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進(jìn)行制裁。美國還設(shè)立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。嚴(yán)厲的失信懲戒機制能有效地打擊信用卡惡意透支和欺詐行為。

二、對我國信用卡信用風(fēng)險防范的幾點啟示

（一）須完善個人信用報告體系。一是要充實完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。金融機構(gòu)在審核信用卡申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使信用卡信用風(fēng)險防患于未然。二是政府應(yīng)積極扶持個人資信調(diào)查評估機構(gòu)，促進(jìn)個人征信業(yè)發(fā)展。

（二）須健全信用卡業(yè)務(wù)的法律體系。應(yīng)借鑒美國的信用卡信用風(fēng)險防范立法，制定一系列完善的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險有法可依。一是要加快個人信用立法。通過信用立法，對個人征信數(shù)據(jù)的采集、評估、披露、使用及個人隱私的保密等進(jìn)行明確規(guī)定，營造良好的消費信用環(huán)境。二是要制定較高位階的銀行卡法律、法規(guī)?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《商業(yè)銀行信用}業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》都屬于部門規(guī)章，法律級別及效力低，且均未對信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行界定，也未對其制定嚴(yán)厲的制裁措施。因此應(yīng)進(jìn)一步完善銀行卡業(yè)務(wù)立法，明確界定信用卡套現(xiàn)行為及應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，加大失信懲治力度，使信用記錄不良者寸步難行。三是應(yīng)盡快出臺與消費信貸相配套的消費者保護條例及信用資料保密條例。對消費者和信貸機構(gòu)的相關(guān)權(quán)利義務(wù)、對可以收集和提供哪些信息、對哪些機構(gòu)、哪些人可以查詢他人信用信息等做出明確規(guī)定。

（三）須設(shè)立科學(xué)有效的個人資信評估機制。一是要設(shè)定科學(xué)有效的資信評估指標(biāo)，并隨著形勢的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補充。對個人申請人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭月現(xiàn)金流量、主要持卡用途、歷史違約記錄等指標(biāo)，對單位申請人除現(xiàn)有評估指標(biāo)外，增設(shè)財務(wù)狀況、資信狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)。同時對資信評估指標(biāo)進(jìn)行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定中領(lǐng)人不同資信等級，對不同等級的中領(lǐng)人授了不同的信用額度。二是要采用科學(xué)的資信審查方法，避免審查流于形式。除書而核實、電話訪問方式外，還可通過其他司接方式如核對其保險資料等方式對中領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查。

（四）須建立嚴(yán)格審慎的信用風(fēng)險管控機制。一是要建立嚴(yán)格的授信標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格限制借款人的資格和授信金額、可提供的授信類型以及授信的條件，把好信貸風(fēng)險入口。二是要制定嚴(yán)密的契約，依法約束信用卡借款人的行為。金融機構(gòu)應(yīng)依法與信用卡申請人訂立嚴(yán)密的契約，憑該契約對信用卡持卡人的各類消費、經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時止付及追索欠款，必要時可以訴諸法律。三是要建立信用風(fēng)險預(yù)警機制。完善信用卡支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)信用卡交易檢測、預(yù)警的自動化，有效識別信用卡惡意透支和套現(xiàn)行為，并采取相應(yīng)的措施減少風(fēng)險；嚴(yán)密監(jiān)測和跟蹤客戶信用卡透支情況，一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬上出現(xiàn)問題或其他可能影響銀行資金安全的跡象，要加強與客戶的聯(lián)系、并采取相應(yīng)的管理措施，如降低該客戶的資信等級以防患于未然。四是要強化對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管和檢查力度，適時出臺監(jiān)管政策，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。