李懿

摘 要：在本文中作者對(duì)新金融模式進(jìn)行分析與研究，基于新模式的視角，對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行與傳統(tǒng)銀行之間的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行比較和分析，并對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展新模式的戰(zhàn)略選擇提出了相關(guān)對(duì)策與建議，以期不斷提升我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展的潛力。

關(guān)鍵詞：金融模式；商業(yè)銀行；戰(zhàn)略抉擇；對(duì)策與建議

1 商業(yè)銀行發(fā)展在我國(guó)現(xiàn)狀分析

自中國(guó)改革開放以來，各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都可以用突飛猛進(jìn)來形容。這些領(lǐng)域的生存與發(fā)展與我國(guó)飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，以及逐漸透明化的政治、法律等諸多因素不無關(guān)系。但是，由于中國(guó)的發(fā)展過于快速，過于追求在經(jīng)濟(jì)上的發(fā)展，從而不斷致使了當(dāng)今社會(huì)中各種遺留問題的出現(xiàn)。這些問題來源于過度追求經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)這一現(xiàn)實(shí)狀況，例如：我國(guó)的政策制度不切合發(fā)展實(shí)際狀況、政府辦事效率低下、對(duì)于新生事物接受緩慢等。這些問題的出現(xiàn)與存在極大的限制了我國(guó)各行業(yè)未來的發(fā)展，使中國(guó)不得不停下腳步來思考與改革開放之初同樣的問題，即怎樣才能夠多快好省的進(jìn)行發(fā)展。眼下21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，金融、零售業(yè)、餐飲業(yè)等諸多行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互交融已經(jīng)被人們所熟知，也成為了一種被當(dāng)代人司空見慣的事實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在大眾消費(fèi)、企業(yè)管理等多個(gè)方面給人們帶來了新的視野，使人們養(yǎng)成了新的習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)擁有多種優(yōu)秀的特質(zhì)，例如：不受地域、時(shí)間的限制；傳輸信息量十分巨大；更新速度十分快速；宣傳效應(yīng)十分廣泛等。這些優(yōu)秀的特質(zhì)，決定了將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入當(dāng)前各行各業(yè)的發(fā)展中，將能夠極大的提升各行各業(yè)的發(fā)展效率，并且能夠?yàn)槠涮峁└訌V泛的推廣、銷售與經(jīng)營(yíng)的渠道和平臺(tái)。

商業(yè)銀行是我國(guó)重要的融資、籌資與借貸平臺(tái)，其存在與發(fā)展不僅僅能夠?yàn)槲覈?guó)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展、技術(shù)研發(fā)帶來巨大的現(xiàn)金與資金流，并且其也能夠在平衡人民幣匯率、拉大國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)需求、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧等諸多方面起到宏觀調(diào)控的作用。商業(yè)銀行所固有的這些功能性作用，使商業(yè)銀行成為了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化發(fā)展的重要推動(dòng)力量，其在國(guó)家治理、地方建設(shè)等諸多方面擁有著關(guān)鍵與重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)科技同樣影響了商業(yè)銀行，其對(duì)于商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍。其一方面給商業(yè)銀行帶來了不斷增長(zhǎng)的客戶數(shù)量與群體，也提高了銀行與客戶之間業(yè)務(wù)溝通的效率，但是另一方面卻給商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境促使了民間借貸、融資融券、私募基金等多種產(chǎn)品的成長(zhǎng)，從而使得當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨了來自于較多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力。面對(duì)這些外在壓力，與國(guó)家政策的逐漸透明、公開化，商業(yè)銀行如何在新金融模式下生存與發(fā)展就成為了當(dāng)今時(shí)代的重要議題。為此，作者在本文中將結(jié)合自身多年從事商業(yè)銀行領(lǐng)域的學(xué)習(xí)與研究經(jīng)驗(yàn)，對(duì)新金融模式下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做出怎樣的改變提出自己的建議與對(duì)策。

2 新金融與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)比較分析

新金融模式影響下的商業(yè)銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)之間存在著較大聯(lián)系，又存在著較大的區(qū)別，其主要是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所獨(dú)有的特點(diǎn)引起的。新金融模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行也提出了越來越多新的要求。為此，在本部分中作者將針對(duì)新模式與傳統(tǒng)模式之間的差異展開研究。

新金融模式給商業(yè)銀行帶來了以下不同于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)：第一，商業(yè)銀行作為國(guó)家批準(zhǔn)的正式借貸、融資渠道，其本身所具有的多項(xiàng)資質(zhì)使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)科技推動(dòng)之下?lián)碛忻黠@的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)下的商業(yè)銀行已經(jīng)開始對(duì)網(wǎng)上銀行、快捷支付等業(yè)務(wù)進(jìn)行了研發(fā)與推廣，使用與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來一批又一批的新客戶。第二，使用新金融模式給當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行帶來了資源更加高效配置的機(jī)遇。在傳統(tǒng)銀行業(yè)當(dāng)中，由于對(duì)顧客群體資金需求量、匯率調(diào)整比率等與銀行日常業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要聯(lián)系的信息無法快速的獲取，從而導(dǎo)致了銀行日常業(yè)務(wù)核算存在著管理方面的困境。新金融模式雖然給商業(yè)銀行帶來了較大的賬戶管理壓力，但是能夠有效促進(jìn)銀行對(duì)用戶信息、需求量的獲取，為商業(yè)銀行內(nèi)部資金的分配與流轉(zhuǎn)帶來了更高的效率。第三，新金融模式也使得當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行抵抗來自用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷提升。新金融模式下的商業(yè)銀行能夠快速獲取客戶近期消費(fèi)記錄與信用資質(zhì)，以便使商業(yè)銀行對(duì)可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)測(cè)和管理。

3 新金融與商業(yè)銀行的融合發(fā)展

3.1 使分割的金融市場(chǎng)互聯(lián)互通

互聯(lián)網(wǎng)科技影響下的現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)之間互聯(lián)互通。通過開發(fā)更具高效化、反應(yīng)迅速化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，極大的促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行模式與新金融模式之間的快速發(fā)展。在中國(guó)文化中，存在著錢物需要好好保存、有房子和車子才能有家等根深蒂固的思想。這些文化與思想極大的促進(jìn)了兩者的融合與發(fā)展。并且，中國(guó)面臨著巨大的儲(chǔ)蓄與借貸市場(chǎng)，使用更加高效的平臺(tái)來擴(kuò)充商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍就變得十分重要了。但是，就我國(guó)目前而言，新金融市場(chǎng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間所服務(wù)的客戶群體存在著明顯區(qū)別。新金融商業(yè)銀行產(chǎn)品的主要推廣對(duì)象是新興的70后、80后以及90后，而對(duì)于老一代的居民而言，其吸引力并不是十分巨大，主要是采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式來吸引老一代的居民客戶。為此，可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行其未來的發(fā)展依舊擁有著巨大的潛力可待有效挖掘。

3.2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣給現(xiàn)有我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展蒙上了一層陰影。京東金融、支付寶、余額寶、微信紅包等一系列以互聯(lián)網(wǎng)金融為運(yùn)營(yíng)模式和指導(dǎo)理念的新一代理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷增加，從而給我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展帶來了客戶大量流失的現(xiàn)狀。為了涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，開發(fā)多渠道借貸、融資平臺(tái)，與互聯(lián)網(wǎng)金融模式經(jīng)營(yíng)的公司之間展開競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行近年來也做出了不斷的努力。傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛介入互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)通過微信公眾號(hào)、微博等互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行宣傳等。但是對(duì)于當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其依舊存在著產(chǎn)品開發(fā)不足、不具備完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式等諸多的問題，從而削弱了新金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)模式相互結(jié)合發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開拓互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式來減少銀行日常宣傳成本、業(yè)務(wù)成本，減弱銀行風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)等。

3.3 形成有效互聯(lián)網(wǎng)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭十分強(qiáng)勁，其擁有著諸多優(yōu)秀的特點(diǎn)，例如：信息量巨大；理財(cái)產(chǎn)品種類繁多；借貸審批流程簡(jiǎn)單等。但是，這些優(yōu)點(diǎn)的存在也給互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)控與管理帶來了巨大的障礙，從而使兩者之間的融合面臨著較大的阻礙。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)缺乏相關(guān)制度的監(jiān)管與調(diào)控，為此對(duì)于我國(guó)擁有相關(guān)資質(zhì)的商業(yè)銀行而言，其在市場(chǎng)當(dāng)中擁有著發(fā)展契機(jī)與機(jī)遇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式中更加要求業(yè)務(wù)的規(guī)范性、制度的合規(guī)性等，有效促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)新金融模式的利用將能夠極大的解決上述問題的存在。利用新模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的互動(dòng)耦合關(guān)系，促使當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建將具有重要的意義。

4 對(duì)發(fā)展新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的政策建議

4.1 建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助時(shí)代的契機(jī)，對(duì)現(xiàn)有銀行內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)、管理與運(yùn)作相關(guān)制度進(jìn)行嚴(yán)格的制定與管理，為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系做出努力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式需要考慮到傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的資金資源、人力資源等諸多因素，由于其變化快、更新快，使得商業(yè)銀行必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)為金融戰(zhàn)略給予積極的制定與審核，在確定好最終發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，分階段實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式，以減少由于經(jīng)營(yíng)模式改變給商業(yè)銀行帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變現(xiàn)有價(jià)值觀念，積極在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)當(dāng)中引入互聯(lián)網(wǎng)基因

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)當(dāng)中積極的融入互聯(lián)網(wǎng)基因，通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值觀念，對(duì)現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行積極的研發(fā)與推廣，促使傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的有效轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)基因的融入將能夠更好的促進(jìn)新金融模式下商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。利用商業(yè)銀行在國(guó)家借貸、融資領(lǐng)域的重要地位，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀特點(diǎn)，選擇互聯(lián)網(wǎng)

金融戰(zhàn)略模式，在現(xiàn)有各項(xiàng)業(yè)務(wù)的宣傳、管理與更新中積極使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具。

4.3 我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，開發(fā)更具時(shí)代吸引力的產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持。其一方面可以積極與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)公司進(jìn)行合作，利用自身所獨(dú)有的資質(zhì)，開展業(yè)務(wù)合作。另一方面也可以積極的效仿互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營(yíng)模式、管理方式與戰(zhàn)略內(nèi)容。通過以上兩個(gè)方面的努力，使我國(guó)商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的機(jī)遇，開發(fā)更加具有時(shí)代吸引力的金融產(chǎn)品，為其爭(zhēng)取更多的客戶與資源奠定基礎(chǔ)。

5 結(jié)論

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)的新時(shí)代給我國(guó)商業(yè)銀行帶來了極大的發(fā)展機(jī)遇，與此同時(shí)也為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展的帶來了巨大的挑戰(zhàn)，正所謂機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存著。新金融模式使商業(yè)銀行的發(fā)展具備了契機(jī)，有效利用互聯(lián)網(wǎng)新金融模式的理念，能夠減少傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式中信息傳遞較差、信用評(píng)級(jí)困難、管理成本較高等諸多問題。為此，作者在對(duì)新金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式之間融合的可能性與必要性進(jìn)行討論的基礎(chǔ)上，為新金融模式下商業(yè)銀行的發(fā)展提出了幾點(diǎn)可供參考的對(duì)策與建議：（1）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系；（2）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變現(xiàn)有價(jià)值觀念，積極在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)當(dāng)中引入互聯(lián)網(wǎng)基因；（3）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，開發(fā)更具時(shí)代吸引力的金融產(chǎn)品。通過以上對(duì)策與建議的提出，作者謹(jǐn)此希望我國(guó)商業(yè)銀行能夠在新金融模式的影響下取得進(jìn)一步的發(fā)展。

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