車險條款費率管制改革須以人為本

郝演蘇

隨著汽車走入千家萬戶，汽車保險越來越受到人們的關注。傳統(tǒng)的車輛保險條款和費率定價暴露許多問題，除了根據(jù)車輛基本用途劃分為商用和自用之外，同一類型的車輛不分駕駛員狀況、車輛行駛區(qū)域、年均行駛里程，基本采用統(tǒng)一的費率標準，這種定價標準被稱之為從車原則，即車輛保險定價因素只考慮車，而不考慮人的因素。在從車原則下形成的車輛保險保費定價，導致連續(xù)多年出險和從未出險的同品牌車輛的保費差距最多30%。對于保險公司而言，未出險的客戶為保險公司創(chuàng)造利潤，多年出險的客戶讓保險公司“倒貼”。于是，車險市場出現(xiàn)了80%優(yōu)質客戶支付的保費成為20%高風險客戶賠款的怪現(xiàn)象。

在現(xiàn)實的保險業(yè)務中，大量的車輛風險源于駕駛員的駕駛行為和駕駛習慣。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，可以用于車險定價的與人有關的因子超過200項，其中包括性別、年齡、身體狀況、行駛里程、駕車時間、油耗、平均時速、行駛軌跡、行駛路段、急剎車次數(shù)、急轉彎次數(shù)、駕車時是否吸煙等。從很早進入汽車時代的國家來看，對于同一款車輛，駕駛者的性別、年齡、主要行駛區(qū)域、年均行駛里程都會成為車輛保險定價的因素。

因此，我國將要在試點地區(qū)開展的車輛條款保險費率管理制度改革，就是要解決忽視人的因素所形成的定價問題。

目前，我們已經進入大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網時代，面對數(shù)據(jù)資源分析工具和互聯(lián)網應用技術的迅猛發(fā)展，任何改革措施和思考都需要正視由于數(shù)據(jù)資源與互聯(lián)網碰撞所形成的以人為本的大趨勢，真正將商業(yè)車險的產品定價權交給保險公司、產品的選擇權交給車主。

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，與人相關的數(shù)據(jù)將成為車險定價的重要因子。我國商業(yè)車險條款費率管理制度改革的核心應當是商業(yè)車險價格總體平穩(wěn)，低風險車主將享受更多的費率優(yōu)惠。要實現(xiàn)這一目標，源自車聯(lián)網的UBI概念將成為關鍵要素。UBI（Usage Based Insurance，基于使用量的保險）是一種以車輛使用和駕駛習慣為基礎的定價模式，是變革傳統(tǒng)車險定價機制的一種新型車險產品。它將根據(jù)每個車主的不同駕駛習慣，精準測算差異化的車險保費定價，對于絕大多數(shù)遵守交通規(guī)則、謹慎駕駛的車主而言，保費將會越交越少。保險產品的核心是定價，通過車主與車型信息以及歷史理賠記錄等基礎數(shù)據(jù)，保險公司完全能夠對于車主出險的概率做出簡要描述。同樣，與車聯(lián)網的UBI概念相對應的車險定價分析工具OBD（On-Board Diagnostic、車載診斷系統(tǒng)）通過車載設備收集車主駕駛行為和習慣數(shù)據(jù)，保險公司可以運用大數(shù)據(jù)對車主在駕車過程中的風險做出更為精確的度量，從而對每位車主的車險費率進行更合理的定價。

從人原則，應該成為商業(yè)車險條款費率管理制度改革的重要突破口，也符合商業(yè)車險條款費率管理制度改革必須以人為本的頂層設計原則。由于保險產品的特殊性，商業(yè)保險定價必須滿足監(jiān)管部門對于償付能力充足性和準備金充足性的基本要求。因此，在恪守償付能力和準備金的兩個充足性的基礎上，應當支持試點公司充分獲取和運用大數(shù)據(jù)資源，允許試點公司引進UBI概念和應用OBD系統(tǒng)，對于愿意接受保險公司充分采集駕駛員相關數(shù)據(jù)的車輛，實行特殊的條款和費率政策。