田娟娟+劉穎

[摘要]現代農業(yè)的發(fā)展方向是農業(yè)產業(yè)化，農業(yè)保險能夠為農業(yè)產業(yè)化提供保障。從農業(yè)產業(yè)化和農業(yè)保險二者結合的角度，分析認為農業(yè)保險發(fā)展相對滯后、農業(yè)保險風險過大是目前制約遼寧省農業(yè)保險發(fā)展的主要因素。為了推進農業(yè)保險發(fā)展，助力遼寧農業(yè)產業(yè)化，應積極開發(fā)和創(chuàng)新與農業(yè)產業(yè)化保險產品，搭建和完善農業(yè)保險服務平臺，進一步推動政策保險與商業(yè)保險在農業(yè)產業(yè)化領域中的深度融合。

[關鍵詞]農業(yè)保險；農業(yè)風險；農業(yè)產業(yè)化

[中圖分類號]F0629[文獻標識碼]A[文章編號]

2095-3283（2015）08-0096-02

[作者簡介]田娟娟（1981-），女，漢族，遼寧人，講師，東北財經大學金融學院博士生，研究方向：金融學；劉穎（1972-），女，遼寧人，滿族，副教授，碩士，研究方向：金融保險。

[基金項目] 遼寧省社會科學規(guī)劃基金項目“遼寧農業(yè)自然災害保險問題研究”（項目編號：L13DJY090）；遼寧省教育廳高等學?？茖W研究一般項目“遼寧省戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展中的金融支持研究”（項目編號：W2014336）。

一、遼寧省農業(yè)產業(yè)化與農業(yè)保險發(fā)展現狀

農業(yè)產業(yè)化是我國農業(yè)經營體制的創(chuàng)新，是現代農業(yè)發(fā)展的方向。遼寧省農業(yè)產業(yè)化起步于20世紀90年代，在2000年之后進入快速發(fā)展階段。目前，農業(yè)產業(yè)化和農產品加工業(yè)已成為遼寧省農民致富的主要途徑，同時農產品加工業(yè)已成為遼寧省第四大產業(yè)，僅次于裝備制造、冶金和石化產業(yè)。農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的積極性被充分調動起來，并培育出了一批優(yōu)勢主導產業(yè)和龍頭企業(yè)，截至2014年末，遼寧省農業(yè)產業(yè)化經營已形成12大產業(yè)集群，農業(yè)產業(yè)化重點龍頭企業(yè)近千家，其中國家級龍頭企業(yè)49個。從規(guī)模以上龍頭企業(yè)年銷售收入來看，增長率超過30%，大大超越了地方工業(yè)企業(yè)銷售收入的增長幅度。雖然農業(yè)產業(yè)化形式多樣且跨行業(yè)發(fā)展，但其起點是農業(yè)，基礎是農戶，因而其本質上無法脫離農業(yè)自身的弱質性風險，農業(yè)保險成為其最有利的保障。

農業(yè)保險經常被稱為農業(yè)生產的“安全帶”、“定心丸”和“保護傘”。遼寧自2008年開展農業(yè)保險工作以來，不斷健全農業(yè)保險市場的運作模式，并配合實行農業(yè)保險保費財政補貼政策，累計支付理賠款超過30億元人民幣，在一些保險覆蓋面高的地區(qū)，保險補償已經成為農民災后恢復生產的重要資金來源。2015年，遼寧省政府在《遼寧省人民政府辦公廳關于進一步推進農業(yè)保險工作的意見》中明確提出要加大農業(yè)保險的財政支持力度，要求保險機構應按照有關政策和法律法規(guī)的規(guī)定，依法合規(guī)開展農業(yè)保險業(yè)務。在政策扶持引導下，2008—2014年全省種植業(yè)保險面積增長了近30倍，達到31705萬畝，占全省農作物播種面積比重增長了30倍，由2%提升到626%。目前，遼寧省農業(yè)保險成績顯著，使過去農民災后單純依靠政府救濟的狀況得到改善，提升了農業(yè)抵御自然災害能力和農民災后自救能力。

二、遼寧省農業(yè)保險發(fā)展的制約因素

雖然遼寧省農業(yè)保險發(fā)展勢頭良好，但是與其他險種相比，農業(yè)保險的發(fā)展相對滯后。由于保險業(yè)商業(yè)化經營運作與農業(yè)風險存在較大的矛盾，實踐中農業(yè)保險仍存在一些制約因素。從農民角度來看，除了一部分人仍存在僥幸心理，風險防范意識相對淡薄之外，還存在由于農業(yè)保險的保障范圍沒有實現全覆蓋，對農民來說即便參加農業(yè)保險也會出現受災后得不到保障的情況。例如，2012年8月中上旬肆虐我國東北及華北部分地區(qū)的“三代”玉米粘蟲使遼寧地區(qū)的農戶遭受巨大損失，而這次蟲災并不在農業(yè)保險投保范圍內，損失只能由農民自己承擔。從保險公司角度來看，農業(yè)保險風險過大降低了擔保的積極性。一般情況下，自然災害發(fā)生頻繁的地區(qū)和風險高的農戶愿意投保，自然災害少的地區(qū)和風險低的農戶則不愿意投保，這就是保險市場中典型的“逆向選擇”，在一定程度上制約了遼寧省商業(yè)性農業(yè)保險業(yè)務的開展。

此外，我國的現實國情又與農業(yè)保險的性質相矛盾?！掇r業(yè)法》中明確規(guī)定了國家正在逐步建立和完善政策性農業(yè)保險制度。但我國人口眾多、地大物博，對農業(yè)自然災害損失的補償如果依賴于財政投入，不僅會使國家背負巨大的經濟負擔，使農民損失無法得到有效補償。因此，對遼寧省來說，從農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的角度思考農業(yè)保險的發(fā)展，既符合當前農業(yè)經濟發(fā)展態(tài)勢，又可以為當前矛盾提供解決的有效途徑。

三、農業(yè)產業(yè)化與農業(yè)保險的相互促進機理

（一）農業(yè)保險能夠推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展進程

農業(yè)保險能夠有效地降低農業(yè)風險，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的基礎是農業(yè)，也離不開農業(yè)保險體系。

第一，在農業(yè)產業(yè)化發(fā)展中，農業(yè)保險可以為產業(yè)化組織提供有效的風險保障。通常來說，在農業(yè)產業(yè)化的經營中，產業(yè)化組織最有可能面臨的風險是市場風險和自然風險，通過農業(yè)保險，可以有效地降低因為自然風險給產業(yè)化組織帶來損失的不確定性，而且農業(yè)保險在農業(yè)產業(yè)化中的覆蓋面越廣，風險也越分散。因此，農業(yè)保險可以為產業(yè)化組織的鞏固和發(fā)展提供安全保障，大大降低龍頭企業(yè)和相關農戶生產經營的不確定性。

第二，農業(yè)保險可以有效地調動農業(yè)產業(yè)化組織內部的合作積極性。農業(yè)產業(yè)化組織和分散的農戶經營最大區(qū)別在于形成了利益共享和風險共擔機制，隨著產業(yè)組織的壯大，龍頭企業(yè)與農戶之間的這種機制也越牢固。在農業(yè)產業(yè)化發(fā)展中，引入農業(yè)保險能夠推動這種機制的建立。如，龍頭企業(yè)、中介組織與農戶共同承擔農業(yè)保險的費用，相當于產業(yè)化組織與農戶共同承擔農業(yè)生產中的風險，有利于促進雙方的合作。

（二）農業(yè)產業(yè)化促進農業(yè)保險發(fā)展

從國內外實踐發(fā)展來看，農業(yè)產業(yè)化是農業(yè)保險的基礎和發(fā)展推動力。

第一，提高農業(yè)生產者保險意識。一般來說，當自然災害會給農戶帶來較大損失時，農業(yè)保險的存在就顯得十分必要，農戶的保險意識會非常強烈。對于分散的農戶，生產規(guī)模較小，受災時的損失量較小，保險意識就相對低。對于農業(yè)產業(yè)化組織來時，生產規(guī)模較大，受災時損失量較大，保險意識就高。endprint

第二，增加農業(yè)保險的市場需求量。分散的農戶通過農業(yè)產業(yè)化組織起來，共同參加農業(yè)保險。從信息的透明性和對稱性來說，農業(yè)產業(yè)化組織遠遠大于分散的農戶，而這一點也是保險經營中考量最多的因素，即農業(yè)產業(yè)化組織的道德風險要遠遠低于分散的農戶，在這種情況下，保險機構會增加對農業(yè)產業(yè)化組織的保險供給。如，遼寧大連在2014年開展農機地方性保險險種試點中，鼓勵農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場等和村民委員會在有效控制風險并提高農業(yè)產業(yè)化經營水平前提下，組織規(guī)模以下種養(yǎng)散戶集體參保，從而進一步擴大農戶參保面。

四、推進遼寧省農業(yè)保險發(fā)展和農業(yè)產業(yè)化的路徑

（一）積極開發(fā)和創(chuàng)新農業(yè)產業(yè)化保險產品

積極開發(fā)和創(chuàng)新農業(yè)產業(yè)化保險產品，不僅可以進一步滿足家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體的金融需求，也是保險業(yè)支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展、加快農業(yè)保險經營轉型升級的重要途徑。如，針對遼寧農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)在產品生產過程中存在的易發(fā)風險，保險公司可以積極開發(fā)集農業(yè)保險、責任保險和貨物運輸保險等綜合型保險產品，使農業(yè)產業(yè)化項目的風險損失降到最低。

（二）建立并完善農業(yè)保險服務平臺

建立農業(yè)保險服務平臺是加強農業(yè)保險基礎性建設、提高農業(yè)保險經營管理水平、落實國家強農惠農富農政策及保護投保農戶合法權益的有效途徑，既有利于夯實農業(yè)保險發(fā)展基礎，促進農業(yè)保險規(guī)范經營，又有利于進一步提升農業(yè)保險信息化、精細化和專業(yè)化管理水平。在具體操作中，應將各級政府搭建的公共服務平臺與保險公司構建的農業(yè)保險服務網絡相結合，實現農業(yè)保險服務體系的網格化布局。

（三）推動政策保險與商業(yè)保險在農業(yè)產業(yè)化領域中的深度融合

通過政策保險與商業(yè)保險在農業(yè)產業(yè)化領域中的深度融合，可以最大限度地為農民提供保險保障服務。雙方可以通過開展“三農”保險基層服務體系建設，以保險人員、產品、服務“三下鄉(xiāng)”的方式，推動實現農業(yè)經營模式由分散型的個體農戶向規(guī)模型的產業(yè)化經營轉變。在政策性保險領域，可以開展政策性農業(yè)保險，農房、農機具和農產品質量保險，以及其他健康保險。在商業(yè)保險領域，可以開展重大項目保險、農村地區(qū)商業(yè)保險、治安保險、小微企業(yè)貸款保證保險和信用保險，緩解小微企業(yè)融資困難，改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境。通過政策保險和商業(yè)保險的融合，可以加大對新型農業(yè)經營主體風險保障力度，最大發(fā)揮遼寧地區(qū)農業(yè)保險對農業(yè)產業(yè)化保駕護航的作用。

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（責任編輯：張彤彤）endprint