社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)濟學(xué)分析與路徑選擇

郭帥

摘 要：在我國，社區(qū)銀行還屬于新鮮事物，具有巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展空間。而在西方一些發(fā)達國家中，社區(qū)銀行早已發(fā)展成為一種獨立的金融運作模式，發(fā)達國家給予了這一新生事物強有力的政策支持與準確的市場定位，使社區(qū)銀行獲得了較為寬松的發(fā)展環(huán)境。社區(qū)銀行產(chǎn)生的本質(zhì)原因在于，金融行業(yè)的精細化發(fā)展。而從我國現(xiàn)有的金融體系發(fā)展現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的情況下，已經(jīng)無法適應(yīng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對主流金融體系的影響變化。因此，從我國的金融體系發(fā)展角度分析，社區(qū)銀行是解決區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展落后問題的重要金融部門。本文從經(jīng)濟學(xué)角度首先分析了社區(qū)銀行的運營模式，結(jié)合社區(qū)銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，提出了我國發(fā)展社區(qū)銀行的基本思路，以期為社區(qū)銀行更好地扎根與社會主義金融體系提供可靠的理論參考。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；經(jīng)濟學(xué)理論；運營模式；發(fā)展思路

前言：所謂的社區(qū)銀行，指的就是在一定的行政區(qū)域內(nèi)，建立起的只對本區(qū)域展開金融活動的小規(guī)模銀行。社區(qū)銀行誕生于美國，是在美國特殊的社會生活與經(jīng)濟環(huán)境的影響下產(chǎn)生并發(fā)展起來的。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社區(qū)銀行的服務(wù)范圍也在逐漸擴大，但從上世紀九十年代以來，社區(qū)銀行的總數(shù)正在逐年減少，雖然銀行業(yè)的并購趨勢影響了社區(qū)銀行的發(fā)展，但新的社區(qū)銀行卻并沒有因此而沒落，反而呈現(xiàn)出極為旺盛的發(fā)展生命力，說明社區(qū)銀行具有其自身獨特的競爭優(yōu)勢，能夠使其在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中生存和發(fā)展。

一、從經(jīng)濟學(xué)角度分析社區(qū)銀行運營模式

首先，社區(qū)銀行是金融行業(yè)細分化下的產(chǎn)物。金融行業(yè)追求的是高效率和高利潤，而在傳統(tǒng)的金融體系中，大部分銀行的服務(wù)范圍相對較大，服務(wù)產(chǎn)品與功能缺乏針對性，區(qū)域內(nèi)的潛在客戶很難被挖掘出來。在這種情況下，金融行業(yè)要想發(fā)展，就必須通過機構(gòu)改革，建立起具有針對性的新型金融機構(gòu)，逐步縮小服務(wù)范圍，這樣既可以提高金融服務(wù)效率，又能夠在小范圍內(nèi)更容易地開發(fā)潛在的客戶群體。社區(qū)銀行就是在這種情況下產(chǎn)生的，社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和以家庭為單位的客戶群體，社區(qū)銀行與大型銀行的區(qū)別就在于，社區(qū)銀行的資金來源于本區(qū)域內(nèi)，并主要用于本區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟建設(shè)。而大型銀行則是把生產(chǎn)規(guī)模較大的企業(yè)定位服務(wù)對象。另外，社區(qū)銀行為本區(qū)域內(nèi)的客戶提供的都是具有區(qū)域特點的金融服務(wù)產(chǎn)品，針對性極強，而大型銀行的金融服務(wù)相對具有普遍性的特征。金融行業(yè)的細分化，使社區(qū)銀行成為了大型銀行的助手，二者之間并存存在競爭[1]。

其次，社區(qū)銀行信息準確和運營成本低的特點。社區(qū)銀行的服務(wù)范圍通常情況下，只包括一定行政區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和家庭，與大型銀行相比，相對較小，這種較小的服務(wù)范圍更有利于社區(qū)銀行對本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟活動及經(jīng)濟發(fā)展的了解和認識，能夠從客觀角度分析本區(qū)域內(nèi)客戶的需求變化，通過對本區(qū)域內(nèi)客戶信息的整理，有針對性地開發(fā)出金融服務(wù)產(chǎn)品，使得這些金融服務(wù)產(chǎn)品可以滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻囊蟆Ａ硗?，由于社區(qū)銀行的金融服務(wù)范圍較小，而社區(qū)銀行又擁有相對獨立的經(jīng)營自主權(quán)，所以，社區(qū)銀行在與客戶進行交易時，省去了原有的新信息，監(jiān)督以及談判的成本，使社區(qū)銀行在成本管理方面也具有了明顯的優(yōu)勢。

二、社區(qū)銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展的作用

社區(qū)銀行在發(fā)達國家的發(fā)展態(tài)勢良好，而對于我國而言，仍然屬于新型金融機構(gòu)，我國的部分專家學(xué)者在了解了社區(qū)銀行自身存在的價值和優(yōu)勢以后，認為社區(qū)銀行在我國同樣具有較強的發(fā)展?jié)摿?，社區(qū)銀行將會對我國金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一定的推動作用。社區(qū)銀行屬于金融體系中的一員，雖然說金融體系的發(fā)展在一定程度上影響著社會經(jīng)濟的發(fā)展，但這并不能說明社區(qū)銀行在社會主義經(jīng)濟體制下也具有廣闊的發(fā)展空間。要從經(jīng)濟學(xué)角度，對社區(qū)銀行與社會主義經(jīng)濟體制的關(guān)系進行探討[2]。

我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國家之一，然而我國并沒有實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的全部現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)要想發(fā)展，實現(xiàn)現(xiàn)代化，勢必需要大量的資金投入，我國金融體系在這方面的支持不但沒有上升，反而有下降的趨勢，主要原因在于我國的商業(yè)銀行實行了內(nèi)部的機構(gòu)與政策改革，將服務(wù)的重點確定在了大中城市的經(jīng)濟建設(shè)上，而相對縮減了對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持。同時，我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的信用社在多年的發(fā)展過程中，也一直沿用著商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，并沒有對本地區(qū)農(nóng)民實施優(yōu)先政策，導(dǎo)致農(nóng)村信用機構(gòu)對于農(nóng)民的服務(wù)停留在表層。另外，我國的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)象仍然在繼續(xù)蔓延，國有銀行不愿將服務(wù)范圍擴大至經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，認為貧困地區(qū)對于自身的發(fā)展不會產(chǎn)生積極作用，使得我國貧困地區(qū)處于無金融服務(wù)覆蓋的窘境之中。而社區(qū)銀行則恰恰能夠彌補國有商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)及農(nóng)村金融服務(wù)的不足之處。

三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的基本思路

（一）將現(xiàn)有的地方小銀行進行改造

隨著經(jīng)濟的增長和社會的進步，銀行的發(fā)展逐漸趨向多樣化，在此種背景下，社區(qū)銀行也取得了較快的發(fā)展，但是就目前來看，社區(qū)銀行的發(fā)展水平還有待提高，發(fā)展我國社區(qū)銀行的有效路徑之一就是將現(xiàn)有的地方小銀行再造成社區(qū)銀行，首先，地方小銀行的規(guī)模和發(fā)展水平都相對有限，資金力量也相對薄弱，對于地區(qū)發(fā)展貢獻的力量微乎其微，將這些地區(qū)小銀行改造成社區(qū)銀行，可以提高銀行服務(wù)的專業(yè)性，同時促進地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展[3]。

（二）將新建的民營中小銀行定位于社區(qū)銀行

通常意義上的金融開放主要包括對內(nèi)開放和對外開放，改革開放以來，我國一直致力于銀行的建設(shè)和發(fā)展，同時也鼓勵銀行在發(fā)展過程中加強與外界的聯(lián)系，并堅持對外開放的原則，但是目前銀行業(yè)的開放程度已經(jīng)超出了其所能承擔(dān)的范圍，從對內(nèi)開放的角度出發(fā)，監(jiān)管力度有關(guān)于嚴格，所以目前民營中小銀行的發(fā)展受到了一定程度的限制，基于此，將新建的民營中小銀行定位于社區(qū)銀行是解決此問題的有效途徑，新建的民營中小銀行主要室友民間資本控股，可以實現(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營，所以將其定位于社區(qū)銀行可以極大的推動當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，為其融資提供有效途徑。

（三）將民間金融組織引導(dǎo)規(guī)范成社區(qū)銀行

一般來講，民間非正規(guī)金融活動會直接或間接的反應(yīng)出我姑金融深度不足，同時也無法滿足當(dāng)前企業(yè)的融資需求，通常情況下，民間金融組織會在一定程度上推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的升級，但是金融監(jiān)管力度不足會直接導(dǎo)致金融組織無法發(fā)揮其真正職能，所以，將民間金融組織引導(dǎo)規(guī)范成社區(qū)銀行，并在此基礎(chǔ)上對管理制度、運作方式、監(jiān)管制度等方面進行革新，以此來提高市場準入的靈活性，進而促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的增長。

結(jié)論：社區(qū)銀行在我國金融體系中，作為新型金融機構(gòu)，受到國內(nèi)眾多專家學(xué)者的一致看好，利用經(jīng)濟學(xué)理論對社區(qū)銀行對于我國經(jīng)濟發(fā)展的作用進行了分析，結(jié)果表明，社區(qū)銀行能夠利用自身的特點，彌補我國國有商業(yè)銀行對于農(nóng)業(yè)及農(nóng)村金融支持的不足之處，在一定程度上，能夠改變我國農(nóng)業(yè)及農(nóng)村二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的漏洞，使其健康發(fā)展。（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)）

參考文獻：

[1] 康書生，趙亮.縣域社區(qū)銀行發(fā)展路徑選擇及優(yōu)化研究——與美國等國外社區(qū)銀行制度比較[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2012，02：71-74.

[2] 段軍山.我國社區(qū)銀行的發(fā)展思路——基于社區(qū)銀行的內(nèi)涵及產(chǎn)權(quán)模式的分析[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報，2009，02：80-85.

[3] 高曉燕.建立社區(qū)銀行——解決中小企業(yè)融資難問題的路徑選擇[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2006，04：36-39.