丁建軍

【摘要】本文從深入分析移動(dòng)支付在歐美、日韓、非洲、東南亞等國家和地區(qū)應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)和啟示，指出了移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新對我國金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的資源整合、技術(shù)支撐、業(yè)務(wù)推動(dòng)和規(guī)范管理等提出了對策建議。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 金融IC卡

一、歐美移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展面臨的困境

歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動(dòng)支付相比亞洲而言發(fā)展卻較為緩慢。在如法國，手機(jī)用戶接近總?cè)丝诘?4%；主流四大移動(dòng)運(yùn)營商已使用NFC技術(shù)在多個(gè)大城市的交通系統(tǒng)和商店成功進(jìn)行非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)測試，諾基亞、三星、RIM、蘋果等手機(jī)制造企業(yè)，金雅拓等芯片制造商也廣泛參與；眾多金融機(jī)構(gòu)、支付卡供應(yīng)商以及支付解決方案供應(yīng)商廣泛參與。此外，眾多品牌連鎖店、國營鐵路公司都針對移動(dòng)支付進(jìn)行了測試和部署。如此廣泛的用戶群、技術(shù)條件及市場能力，卻不能很好地推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。其主要原因是每個(gè)市場參與者都在主推自己的支付方式，市場競爭激烈；在歐美國家，絕大多數(shù)人都擁有銀行賬戶，且習(xí)慣于使用銀行卡支付成為制約新型支付方式重要因素；主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式往往以遠(yuǎn)程為主，是通過WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）、SMS（短消息業(yè)務(wù)）、IVR（交互語音應(yīng)答）等方式進(jìn)行接入和驗(yàn)證，操作便利性較為繁瑣，對時(shí)間要求高的支付行為并不適和，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。

二、日韓移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展蓬勃

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在美國，卻在亞洲的日本和韓國迅速發(fā)展。如移動(dòng)錢包、移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在日韓。現(xiàn)在他們已經(jīng)成為世界上移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。NT TDoCoMo不僅是日本領(lǐng)先的通信運(yùn)營商，而且在全球移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展方面起著舉足輕重的作用，也是日本移動(dòng)支付市場發(fā)展的首要推動(dòng)者。日本的通訊運(yùn)營商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，通過注資金融機(jī)構(gòu)，整合終端設(shè)備提供商的資源，發(fā)展智能終端設(shè)備等方式來主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其成功的經(jīng)驗(yàn)啟示：一是“一方主導(dǎo)、各方參與、利益共贏”；二是采用了先進(jìn)的FeliCa IC芯片近場支付技術(shù)，簡化用戶操作流程；三是保持和支付業(yè)務(wù)提供商的緊密合作關(guān)系，加大了對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的掌控力度，有利于手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的開展和推廣。而韓國主要是通訊運(yùn)營商或商業(yè)銀行主導(dǎo)，運(yùn)營商和銀行等多方合作的模式。無線運(yùn)營商是驅(qū)動(dòng)新系統(tǒng)發(fā)展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的信貸和運(yùn)營。目前，越來越多的手機(jī)用戶廣泛使用POS支付，改變了人們的傳統(tǒng)的支付習(xí)慣，已成為消費(fèi)支付的新時(shí)尚。其成功的經(jīng)驗(yàn)關(guān)鍵在于移動(dòng)支付參與方緊密的合作程度。

三、非洲和東南亞移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展順暢

由于非洲和東南亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展相對滯后，移動(dòng)支付出現(xiàn)后，其簡便快捷的支付方式廣受消費(fèi)者青睞，很快取代了銀行卡的支付功能，實(shí)現(xiàn)了資金的存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)等功能，成為真正意義的手機(jī)銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了移動(dòng)銀行服務(wù)M-Pesa。M-Pesa通過小型店鋪商組成網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)注冊后成為M-Pesa代理商，手機(jī)用戶在店鋪為手機(jī)充值后，通過短信休息實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)。菲律賓Philippines LongDistance Telephone Company 的SmartMoney業(yè)務(wù)，用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模普及。其利用SuperSIM技術(shù)，具備借記卡和ATM取現(xiàn)的功能，適用范圍廣、現(xiàn)金流動(dòng)快等特點(diǎn)，有了與銀行卡、信用卡同臺(tái)競爭的優(yōu)勢和地位。其成功經(jīng)驗(yàn)主要是充分考慮用戶需求，充分發(fā)揮移動(dòng)支付應(yīng)用的便利性、實(shí)用性和高效率的特點(diǎn)。

四、移動(dòng)支付在我國金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新的對策建議

為充分發(fā)揮移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新對金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的資源整合、技術(shù)支撐、業(yè)務(wù)推動(dòng)和規(guī)范管理的作用，建議從以下六方面開展工作：

（一）打破行業(yè)壁壘，推動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施及應(yīng)用試點(diǎn)

一是從加快金融IC卡推廣應(yīng)用的戰(zhàn)略高度，結(jié)合銀行、銀聯(lián)、通信運(yùn)營商移動(dòng)支付應(yīng)用開展情況，盡快規(guī)范金融IC卡多行業(yè)的應(yīng)用模式，避免重復(fù)投入，以降低成本。二是應(yīng)以國家電子商務(wù)示范城市為平臺(tái)，選擇電子商務(wù)應(yīng)用較為普及、移動(dòng)支付環(huán)境較好的城市以及技術(shù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，通過建立多方合作共享收費(fèi)、分潤模式，積極部署移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)。

（二）完善商業(yè)受理環(huán)境建設(shè)，推進(jìn)移動(dòng)支付非接觸受理環(huán)境改造

金融IC卡為發(fā)卡銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新開辟了廣闊的發(fā)展空間，也為銀行卡升級換代，實(shí)現(xiàn)快速支付環(huán)境建設(shè)提供了新的大力。商業(yè)銀行要的加大對IC卡受理環(huán)境改造力度，保障非接觸受理環(huán)境的聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，將“非接觸式”金融IC卡有機(jī)地融合到快速支付市場中，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付與金融IC卡受理環(huán)境的全面整合。

（三）利用IT技術(shù)，打造安全可信的移動(dòng)支付開放平臺(tái)

各方要研究啟動(dòng)安全可信平臺(tái)建設(shè)，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方搭建共同信體系和傳輸通道，提供安全模塊與應(yīng)用生命周期管理服務(wù)，制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，在應(yīng)用功能方面向APP建立開放的API（應(yīng)用程序編程接口）入口，向電商及O2O開放信息，在客戶方面向所有的銀行賬戶開放（銀行賬戶是標(biāo)志客戶歸屬的核心），為移動(dòng)支付聯(lián)網(wǎng)通用、安全管理提供技術(shù)保障。

（四）加快移動(dòng)支付技術(shù)管理體系建設(shè)

各商業(yè)銀行要以移動(dòng)支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（PBOC3.0）為規(guī)范，以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信、規(guī)范有序”為主要目標(biāo)，構(gòu)建與銀行卡技術(shù)管理相銜接的移動(dòng)支付管理體系，提升金融行業(yè)移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)行、受理、轉(zhuǎn)接清算等環(huán)節(jié)持續(xù)、安全和穩(wěn)定運(yùn)營的能力。

（五）政府需加強(qiáng)宣傳和支持工作

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)作為金融IC卡推廣工作的突破口，帶動(dòng)國家“大金卡”的發(fā)展，這些需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，也需要國家、行業(yè)、企業(yè)的多方引導(dǎo)和宣傳，再通過用戶的肯定和傳播，讓人們逐步認(rèn)識、接受到習(xí)慣，真正發(fā)揮金融惠民的作用。