淺談我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展策略

陳民揚(yáng)

摘 要：隨著我國(guó)金融業(yè)改革的不斷深入，中小金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。在分析了我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行必要性的基礎(chǔ)上，本文以浙江泰隆商業(yè)銀行和華夏銀行杭州絲綢城社區(qū)支行為例展現(xiàn)了現(xiàn)階段我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀；最后，進(jìn)一步分析了中小商業(yè)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型所應(yīng)采取的發(fā)展策略，包括網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)個(gè)性化等。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略；貼近社區(qū)；個(gè)性化服務(wù)

一、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

美國(guó)2008年金融危機(jī)時(shí)社區(qū)銀行發(fā)揮的重大作用顯示了社區(qū)銀行的重要性，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，將美國(guó)先進(jìn)的社區(qū)銀行模式引入并推廣已到了刻不容緩的時(shí)候，原因主要有以下兩點(diǎn)：

1.利率市場(chǎng)化改革倒逼銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

我國(guó)政府已經(jīng)宣布自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，由市場(chǎng)決定存貸款利率，這直接導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)凈息差收窄，促使其逐步形成差異化經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)模式。另外，近年來(lái)，余額寶、理財(cái)通等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，以高利率積極爭(zhēng)奪市場(chǎng)上的活期存款，雙重壓力倒逼銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。

2.社區(qū)銀行可彌補(bǔ)大銀行的不足之處

目前，中小企業(yè)融資困難，社區(qū)銀行因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)成本低，因此能夠更加及時(shí)有效地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。在我國(guó)，城市和農(nóng)村的金融發(fā)展存在嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象。大銀行往往在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市大量設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，而社區(qū)銀行基于自己的市場(chǎng)定位和網(wǎng)點(diǎn)布局等優(yōu)勢(shì)，恰恰確保經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)和中低收入社區(qū)能得到基本的金融服務(wù)，改善當(dāng)?shù)匕傩盏纳顮顩r，能夠避免我國(guó)金融體系的資金配置功能在農(nóng)村地區(qū)和中低收入社區(qū)的缺失。

二、我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇和自身發(fā)展的迫切需要，2013年6月25日，全國(guó)性商業(yè)銀行中首家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的社區(qū)銀行------興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場(chǎng)社區(qū)支行正式開(kāi)業(yè)。截止2013年年底，興業(yè)銀行已開(kāi)設(shè)70多家社區(qū)銀行，民生銀行也已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)了3500家社區(qū)金融便利店。另外，光大、華夏、中信、浦發(fā)、平安、廣發(fā)等全國(guó)性商業(yè)銀行也已經(jīng)在開(kāi)展不同形式的“社區(qū)銀行”試點(diǎn)工作。

1.我國(guó)社區(qū)銀行的主要服務(wù)

我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)在社區(qū)銀行業(yè)務(wù)方面積極開(kāi)展實(shí)踐探索，其按照不同的地區(qū)實(shí)行各富特色的差異化社區(qū)銀行發(fā)展之路，推出人性化的增值服務(wù)，如提供健身場(chǎng)所，閱覽室，免費(fèi)代送鮮花、蛋糕，免費(fèi)代取送干洗物，代售火車(chē)票等。

我國(guó)較早開(kāi)辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)該是寧波銀行，2010年4月開(kāi)始至今，寧波銀行走出了自己的特色，目前，該行業(yè)務(wù)種類(lèi)較其他行的社區(qū)銀行豐富。其他擁有地域優(yōu)勢(shì)的地方銀行，如北京銀行宣布開(kāi)通“直銷(xiāo)銀行”，目的是將“社區(qū)新管家”升級(jí)成“您身邊不下班的社區(qū)銀行”。比如在其自助開(kāi)卡機(jī)上，客戶(hù)可以通過(guò)遠(yuǎn)程視頻連接到后臺(tái)客服，完成借記卡授信，從而可以不需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)就能開(kāi)戶(hù)領(lǐng)卡。黑龍江省的龍江銀行推出了便利化的時(shí)間服務(wù)，提出36588，即一年365天，營(yíng)業(yè)時(shí)間都是從早上8點(diǎn)到晚上8點(diǎn)。另外，上海銀行、南京銀行、長(zhǎng)沙銀行等地方銀行也都已經(jīng)開(kāi)設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

在眾多銀行探索社區(qū)銀行發(fā)展的過(guò)程中，成立于1993年的浙江泰隆商業(yè)銀行在探索小微企業(yè)信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)踐中總結(jié)出了一套具有自身特色的“三品三表”信貸模式。針對(duì)小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的難題，浙江泰隆商業(yè)銀行打造了一支占全行員工比例超過(guò)50%、自律性強(qiáng)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，通過(guò)利用社區(qū)銀行的地緣、人緣和親緣優(yōu)勢(shì)，遵循“入戶(hù)調(diào)查”和“眼見(jiàn)為實(shí)”的原則，通過(guò)“面對(duì)面”溝通和“背靠背”了解，多渠道、多方面了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)能力、家庭財(cái)產(chǎn)及道德品質(zhì)等信息，具體包括客戶(hù)有無(wú)不良嗜好、在朋友間的口碑、夫妻關(guān)系是否和睦等信息，全面觀察客戶(hù)的“三品”。一看“人品”，主要解決“信不信得過(guò)”的問(wèn)題，考察客戶(hù)的還款意愿；二看“產(chǎn)品”，主要解決“賣(mài)不賣(mài)得出”的問(wèn)題，考察客戶(hù)的還款能力；三看“抵押品”，主要解決“靠不靠得住”的問(wèn)題，考察客戶(hù)的還款保障。同時(shí)，該銀行除了解企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表外，還重點(diǎn)定期看企業(yè)的另外三個(gè)表。一看水表，生產(chǎn)型企業(yè)用水量往往反映客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)情況；二看電表，生產(chǎn)型企業(yè)的用電量可以判斷出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和變動(dòng)情況；三看海關(guān)報(bào)表，外貿(mào)型企業(yè)的報(bào)關(guān)表基本能準(zhǔn)確反映客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況。這三個(gè)表可以提供企業(yè)比較真實(shí)的信息，有效驗(yàn)證和補(bǔ)充企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，真正鎖定和明確客戶(hù)的數(shù)字化信息。通過(guò)“三品三表”這一信貸模式，浙江泰隆商業(yè)銀行將各種信息有機(jī)結(jié)合，進(jìn)行定性分析和定量測(cè)評(píng)，基本可以做到比較詳細(xì)地了解客戶(hù)的情況。截至2013年末，浙江泰隆商業(yè)銀行已累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款80多萬(wàn)筆、3800多億元，直接支持了近200萬(wàn)人就業(yè)，得到各級(jí)黨委政府、監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)各界的好評(píng)。綜上，浙江泰隆商業(yè)銀行走出了一條差異化、特色化的社區(qū)銀行發(fā)展之路，創(chuàng)造了小企業(yè)金融服務(wù)的泰隆現(xiàn)象。

2.我國(guó)社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)模式

目前，我國(guó)社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)模式正處于初期的實(shí)踐探索中，筆者認(rèn)為主要有以下四種。

（1）銀行入駐大型社區(qū)。北京銀行在開(kāi)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)時(shí)主要采用入駐大型社區(qū)，打造品牌的運(yùn)營(yíng)模式。北京銀行將其社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)選址在大型社區(qū)內(nèi)，并與政府合作開(kāi)通社區(qū)服務(wù)熱線，持有北京銀行貴賓卡的客戶(hù)可以在社區(qū)銀行的便民服務(wù)中享有打折優(yōu)惠。

（2）實(shí)行錯(cuò)時(shí)延時(shí)服務(wù)。實(shí)行錯(cuò)時(shí)延時(shí)服務(wù)是我國(guó)銀行在開(kāi)展社區(qū)銀行時(shí)普遍采用的運(yùn)行方式，以“您下班，我營(yíng)業(yè)”的方式為社區(qū)居民辦理個(gè)人業(yè)務(wù)，延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間，并將24小時(shí)自助設(shè)備與人工服務(wù)相結(jié)合。

（3）簽發(fā)多功能銀行卡。社區(qū)銀行往往將銀行卡功能與社區(qū)服務(wù)進(jìn)行整合。利用多功能銀行卡為社區(qū)居民快速提供服務(wù)，手續(xù)簡(jiǎn)單且收費(fèi)低廉，滿足社區(qū)不同居民的生活需求。

（4）開(kāi)展金融便民活動(dòng)。開(kāi)展金融便民活動(dòng)的模式?jīng)]有過(guò)多強(qiáng)調(diào)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)與社區(qū)合作，定期到街道、社區(qū)服務(wù)中心駐點(diǎn)，解決社區(qū)居民的金融疑難，開(kāi)辦金融相關(guān)的知識(shí)講座和辦理金融業(yè)務(wù)等，來(lái)達(dá)到維護(hù)與社區(qū)居民關(guān)系的目的，實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的功能。

華夏銀行杭州絲綢城社區(qū)支行就位于杭州最繁華的鬧市區(qū)之一，附近有絲綢城、絲綢市場(chǎng)和環(huán)北小商品市場(chǎng)，旁邊還有眾多人口密集的居民小區(qū)，包括十五家園、新華坊、柳營(yíng)花園等。該社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)只是一間五十平方米左右的商鋪，被設(shè)置成兩個(gè)區(qū)域，朝外的區(qū)域是自助服務(wù)區(qū)，擺放著兩臺(tái)存取款一體機(jī)和一臺(tái)網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)，一般的自助業(yè)務(wù)都可以在這里解決；朝里的區(qū)域是人工互動(dòng)區(qū)，擺放著辦理業(yè)務(wù)的開(kāi)放式低柜臺(tái)，以及布置溫馨的客戶(hù)休息區(qū)，平時(shí)有四位工作人員在此為客戶(hù)提供面對(duì)面的服務(wù)。針對(duì)旁邊的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)有資金交易的需求，該銀行實(shí)行錯(cuò)時(shí)服務(wù)，比平時(shí)上班提早2個(gè)小時(shí)，早上七點(diǎn)鐘便開(kāi)始營(yíng)業(yè)，可以方便市場(chǎng)商戶(hù)辦理業(yè)務(wù)；該營(yíng)業(yè)部還提供24小時(shí)的自助服務(wù)。盡管該社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)面積不大，設(shè)施相對(duì)簡(jiǎn)單，但提供的銀行業(yè)務(wù)卻很齊全，包括開(kāi)戶(hù)、理財(cái)、貸款等幾乎所有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。針對(duì)附近老小區(qū)多、老年客戶(hù)多的實(shí)際情況，特設(shè)了老年人專(zhuān)屬理財(cái)。借緊鄰絲綢城和紅樓集團(tuán)的便利，該社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行了紅樓聯(lián)名卡。這張社區(qū)性多功能借記卡，集投資理財(cái)、融資結(jié)算、休閑娛樂(lè)、購(gòu)物出行等多種功能于一身，主要面向絲綢城、環(huán)北小商品市場(chǎng)，和周邊商圈、社區(qū)、寫(xiě)字樓、學(xué)校等單位提供服務(wù)，甚至還集合了持卡人和單位的地下停車(chē)卡優(yōu)惠、食堂飯卡等功能，憑該卡還能在附近商戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)享受多種優(yōu)惠。

三、我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展策略

筆者認(rèn)為現(xiàn)階段我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展策略可主要?dú)w納為以下四方面：

1.網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要貼近社區(qū)。根據(jù)美國(guó)富國(guó)銀行的統(tǒng)計(jì)，每增加500個(gè)家庭客戶(hù)，單個(gè)門(mén)店的資產(chǎn)回報(bào)率將增加10到20個(gè)基點(diǎn)，因此社區(qū)銀行布局選址的核心要求是戶(hù)數(shù)規(guī)模，至少要有1000戶(hù)以上的規(guī)模才能達(dá)到比較理想的投資收益。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)選擇上，應(yīng)該以適度的地理位置輻射半徑、穩(wěn)定的社區(qū)居民人口數(shù)量作為社區(qū)銀行選址的基本條件，并盡量以大規(guī)模、高中檔的商住社區(qū)為主要服務(wù)對(duì)象。另外，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)一站式金融服務(wù)，希望為社區(qū)居民解決所有金融需求，所以在網(wǎng)點(diǎn)選址上具有“排他性”。因此，社區(qū)銀行選址應(yīng)該在優(yōu)質(zhì)社區(qū)內(nèi)盡早鋪開(kāi)，搶占先機(jī)。

2.營(yíng)銷(xiāo)要突出特色。可以通過(guò)和社區(qū)物業(yè)管理公司合作提供服務(wù)從而介入社區(qū)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)工作。如利用社區(qū)信息窗、或通過(guò)社區(qū)內(nèi)的閉路電視等途徑向社區(qū)住戶(hù)發(fā)布有關(guān)社區(qū)銀行服務(wù)的圖文信息，也可以直接向社區(qū)住戶(hù)發(fā)放宣傳資料。積極參與社區(qū)文化活動(dòng)，開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)。如在社區(qū)組織產(chǎn)品推介會(huì)、業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)或在居民的文化、體育活動(dòng)中滲入銀行文化，體現(xiàn)金融魅力。開(kāi)展形式豐富的便民宣傳活動(dòng)，如演示金融產(chǎn)品的使用、開(kāi)辦金融講座等，從而可以對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)，向居民面對(duì)面宣傳金融生活理念，提供一對(duì)一的理財(cái)指導(dǎo)，使居民切實(shí)地感受到社區(qū)銀行是“貼心的銀行”。

3.社區(qū)銀行產(chǎn)品要不斷創(chuàng)新。針對(duì)社區(qū)成員的具體情況，社區(qū)銀行要將開(kāi)發(fā)具備物業(yè)管理、銀行卡等多種功能的社區(qū)卡作為創(chuàng)新產(chǎn)品的核心，并以此為平臺(tái)，對(duì)所有產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的策劃和包裝，最好能按照社區(qū)居民的金融需求進(jìn)行業(yè)務(wù)打包，迅速搶占社區(qū)金融市場(chǎng)。在此基礎(chǔ)上，按照不同社區(qū)類(lèi)別，社區(qū)銀行可分別推出綜合商務(wù)區(qū)、普通物業(yè)區(qū)、文教區(qū)、行政事業(yè)區(qū)等不同類(lèi)型社區(qū)的產(chǎn)品組合；以及根據(jù)相對(duì)應(yīng)的商務(wù)人士、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、工薪族、文化人、公務(wù)員等不同客戶(hù)群體的金融需求對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新組合，使各種社區(qū)的每位客戶(hù)都可以從社區(qū)銀行享受到產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的便捷和愉悅。

4.社區(qū)銀行服務(wù)要體現(xiàn)個(gè)性化。依靠科技手段，社區(qū)銀行要將銀行業(yè)務(wù)與家庭生活通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等緊密相連，全天候使客戶(hù)足不出戶(hù)或在社區(qū)內(nèi)便可以辦理各類(lèi)業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行還可以為社區(qū)內(nèi)每個(gè)客戶(hù)開(kāi)辦個(gè)人賬戶(hù)?？蛻?hù)開(kāi)戶(hù)之后，每個(gè)月都可以收到一封銀行寄到住所的存款報(bào)告單，上面可以詳細(xì)記錄客戶(hù)上個(gè)月的資金往來(lái)情況，使客戶(hù)能夠及時(shí)了解財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)還可以了解報(bào)告單后面附上的相關(guān)銀行的各類(lèi)信息。

四、總結(jié)

筆者闡述了我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和目前我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步分析了中小商業(yè)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型所應(yīng)采取的發(fā)展策略，包括網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)個(gè)性化等。筆者相信，在政府的政策指引下，中小金融機(jī)構(gòu)隨著存貸資金的積聚，專(zhuān)家級(jí)人才的集聚和銀行風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的日益完善，艱辛奮斗，腳踏實(shí)地，必將能夠?qū)崿F(xiàn)自己的價(jià)值，有助于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是為農(nóng)村地區(qū)和不發(fā)達(dá)社區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要的貢獻(xiàn)。

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