煙臺(tái)大學(xué)，山東　煙臺(tái)　264005

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我國(guó)消費(fèi)金融公司法律監(jiān)管的完善

煙臺(tái)大學(xué)，山東煙臺(tái)264005

摘要：我國(guó)消費(fèi)金融公司自出現(xiàn)以來(lái)，以迅猛之勢(shì)發(fā)展發(fā)展。然而在這一過(guò)程中監(jiān)管問(wèn)題一直存在。這就需要清晰的管理框架、完善的規(guī)章制度和嚴(yán)格的控制機(jī)制來(lái)保障其面臨的運(yùn)營(yíng)、法律等風(fēng)險(xiǎn)。本文詳細(xì)的從完善監(jiān)管法律、選擇合適的監(jiān)管模式、降低市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件、減少注冊(cè)資本、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生等這幾個(gè)方面對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管提出了行之有效的監(jiān)管方式。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；金融監(jiān)管；法律監(jiān)管

2009年我國(guó)初次頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司這個(gè)在國(guó)外長(zhǎng)久存在的金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)開(kāi)始嶄露頭角并發(fā)展壯大。但是，我國(guó)消費(fèi)金融公司監(jiān)管法律制度還存在著不少需要解決的問(wèn)題。2013年出臺(tái)的《試點(diǎn)管理辦法》主要從消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督管理幾方面進(jìn)行監(jiān)管。但監(jiān)管措施過(guò)于原則化，可操作性差，使得監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施、監(jiān)管責(zé)任等均無(wú)法可依。隨著民間資本的壯大，國(guó)家政策限制了民間資本的可持續(xù)利用，為非法地下錢(qián)莊、高利貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件，不利于我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展繁榮。鑒于消費(fèi)金融公司是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的公司，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較大。同時(shí)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押是一把“雙刃劍”在滿足金融消費(fèi)者獲取貸款方便、快捷的同時(shí)，也為公司自身的運(yùn)營(yíng)增加了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，給消費(fèi)金融公司帶來(lái)各種不利的處境。

在金融監(jiān)管體系中，我國(guó)應(yīng)當(dāng)引進(jìn)”功能監(jiān)管“理念來(lái)豐富我國(guó)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管法律體系的內(nèi)容。即一個(gè)特定的金融活動(dòng)由同一個(gè)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，而不論這個(gè)金融活動(dòng)由誰(shuí)從事。實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性，從而應(yīng)對(duì)層出不窮的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，應(yīng)該改變以”審批“為基點(diǎn)的監(jiān)管方式，實(shí)施以”登記“為基點(diǎn)的監(jiān)管方式。

一、建立寬嚴(yán)相濟(jì)的法律監(jiān)管體系

我國(guó)為適應(yīng)消費(fèi)金融公司發(fā)展的新形勢(shì)，應(yīng)當(dāng)完善監(jiān)管法律體系，試圖進(jìn)行卓有成效的金融監(jiān)管。金融消費(fèi)市場(chǎng)監(jiān)管法律規(guī)則的體系化構(gòu)建，為我國(guó)消費(fèi)金融公司監(jiān)管的有效運(yùn)行提供了較為完整的法律規(guī)則依據(jù)。制定與之相配套的立法，完善個(gè)人信用信息管理的相關(guān)法律。加快制定“消費(fèi)信貸法律”，這部法律應(yīng)當(dāng)著重規(guī)定貸款人信息收集主體、程序、方式、違法責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定其信息披露的義務(wù)，金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)、權(quán)利的救濟(jì)等一系列具有可操作性的規(guī)定，從而促進(jìn)個(gè)人征信法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。

二、適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

放寬消費(fèi)金融公司的設(shè)立主體，明確設(shè)立消費(fèi)金融公司的主體是境內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)，但也為其他主體設(shè)立公司保留了回旋的余地，其他非金融機(jī)構(gòu)也可是設(shè)立消費(fèi)金融公司。降低消費(fèi)金融公司最低資本的門(mén)檻，消費(fèi)金融公司的設(shè)立機(jī)構(gòu)不僅包含商業(yè)銀行，還應(yīng)該包括非銀行金融機(jī)構(gòu)、大型的零售商。規(guī)定消費(fèi)金融公司最低注冊(cè)資本的目的不是約束金融創(chuàng)新的發(fā)展，而是“要讓參與創(chuàng)新者在行為時(shí)去主動(dòng)比較他們行為的成本和收益。拓寬消費(fèi)金融公司的融資渠道，引進(jìn)民營(yíng)資本。民營(yíng)資本成為一支不可小覷的資本力量，又由于我國(guó)設(shè)立消費(fèi)金融公司只允許金融機(jī)構(gòu)或非金融該機(jī)構(gòu)參與設(shè)立不允許公民個(gè)人參與設(shè)立消費(fèi)金融公司，民營(yíng)資本只能間接的參與其中，并且設(shè)立資本數(shù)額相對(duì)于設(shè)立商業(yè)銀行分行或者國(guó)外消費(fèi)金融公司高很多，這就大大降低了出資人的積極性。中國(guó)未來(lái)的消費(fèi)金融公司可以借鑒美國(guó)消費(fèi)金融公司融資形式，美國(guó)消費(fèi)金融公司資金來(lái)源的一個(gè)重要的渠道，就是資產(chǎn)證券化，就是將公司消費(fèi)金融債權(quán)打包出售給某一專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，此機(jī)構(gòu)將這些債權(quán)通過(guò)一定的程序重新排列組合，形成包含各種有價(jià)證券的資產(chǎn)池，通過(guò)信托機(jī)構(gòu)，在資本市場(chǎng)上出售這些有價(jià)證券，從而達(dá)到融資的效果。

三、強(qiáng)化消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

削弱消費(fèi)金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)，加快個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。由政府來(lái)把分散在各個(gè)銀行和社會(huì)機(jī)構(gòu)的個(gè)人信息匯總起來(lái)，進(jìn)行加工和存儲(chǔ)，形成個(gè)人信息的集合，以便更好的服務(wù)社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。建立客戶信用評(píng)分系統(tǒng)，消費(fèi)金融公司需要在已有的征信機(jī)構(gòu)登記的信息上，盡可能的全面錄入客戶的信息，實(shí)現(xiàn)客戶信用評(píng)分結(jié)果科學(xué)化，不能僅僅停留在貸款前的審查，對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)性檢測(cè)。控制消費(fèi)金融公司操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，提高管理水平和加強(qiáng)人才建設(shè)，對(duì)審貸人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。公司對(duì)其進(jìn)行定期培訓(xùn)，不斷提高審貸人員的工作能力，這也是消費(fèi)金融公司保持競(jìng)爭(zhēng)力、永葆青春的生存之道。完善的催收制度是完善還款制度的基礎(chǔ)，在方式上，催收部門(mén)要嚴(yán)格遵守《試點(diǎn)管理辦法》的規(guī)定，違反規(guī)定，公司會(huì)承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任甚至刑事責(zé)任。其次，在催收程序上，催收部門(mén)可以采取不斷升級(jí)的催收方式。

四、我國(guó)的消費(fèi)金融公司是為了應(yīng)對(duì)此次國(guó)際金融危機(jī)、擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)而設(shè)立的，并相應(yīng)出臺(tái)了《試點(diǎn)辦法》

消費(fèi)金融公業(yè)的健康發(fā)展將有助于促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，完善我國(guó)金融服務(wù)體系，滿足消費(fèi)者不同層次的需求。消費(fèi)金融理論融合于整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融理論中，這些理論為消費(fèi)金融公司設(shè)立的必要性與可行性提供了理論支持，有力地促進(jìn)了消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展。消費(fèi)金融公司在服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)模式以及操作流程上的特點(diǎn)大大提高了消費(fèi)金融公司運(yùn)作的效率，也提升了消費(fèi)金融公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平。

[參考文獻(xiàn)]

[1]黃毅.銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新.法律出版社，2009.

[2]李晨燕.消費(fèi)金融公司法律制度研究.遼寧大學(xué)，2014.

[3]何穎.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度論.北京大學(xué)出版社，2011.

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0049-(2016)06-0084-01

作者簡(jiǎn)介：黃滿珍*黃滿珍，女，煙臺(tái)大學(xué)，碩士研究生，研究方向：法學(xué)。