□黃瑞峰

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關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及治理對(duì)策

□黃瑞峰

摘要：銀行卡收單業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)及非金融支付機(jī)構(gòu)為商戶和消費(fèi)者提供銀行卡支付結(jié)算服務(wù)的業(yè)務(wù)。本文通過(guò)對(duì)某經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份銀行卡收單業(yè)務(wù)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中存在一些令人擔(dān)憂的違規(guī)行為及風(fēng)險(xiǎn)隱患，有針對(duì)性地提出了對(duì)策思考及治理建議。

近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)參與主體的不斷增加，收單業(yè)務(wù)渠道呈現(xiàn)出多元化特征，在促進(jìn)收單業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、不斷滿足市場(chǎng)需求的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多新情況、新問(wèn)題，部分支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展中違規(guī)經(jīng)營(yíng)且屢禁不止，各類風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生。在市場(chǎng)規(guī)范形勢(shì)日益復(fù)雜的情況下，實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行卡收單市場(chǎng)健康有序發(fā)展已成為亟待研究解決的重要課題。

一、某省銀行卡收單市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，某經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)省份共有94家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，其中金融機(jī)構(gòu)61家，非金融機(jī)構(gòu)33家。2015年12月單月活動(dòng)商戶數(shù)104.59萬(wàn)戶（含電話POS），其中：非金融收單機(jī)構(gòu)活動(dòng)商戶數(shù)64.88萬(wàn)戶。銀行卡POS（含電話POS）交易量7.32億筆，金額31079億元，其中：非金融收單機(jī)構(gòu)清算金額11667億元，同比增長(zhǎng)50.31%；非金融收單機(jī)構(gòu)清算筆數(shù)3.90億筆，同比增長(zhǎng)33.72%。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年該省銀行卡收單市場(chǎng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)與2014年相比，增長(zhǎng)幅度十分明顯、商戶數(shù)量穩(wěn)步增加且活躍程度不斷提高、交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)快速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。一些非金融支付機(jī)構(gòu)雖然進(jìn)入該地區(qū)市場(chǎng)較遲，但在市場(chǎng)已被眾多商業(yè)銀行先期布局、展業(yè)難度增加、競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，能積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，深度挖掘市場(chǎng)，拓展小微商戶，服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，規(guī)范市場(chǎng)行為，完善內(nèi)部管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷提高銀行卡受理特約商戶的普及率以及受理機(jī)具的滲透率和覆蓋率，為推進(jìn)銀行卡收單市場(chǎng)的繁榮發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

二、銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

該省是經(jīng)濟(jì)大省，經(jīng)濟(jì)資源豐富，消費(fèi)市場(chǎng)繁榮，從而吸引了越來(lái)越多的支付機(jī)構(gòu)涌入該地區(qū)爭(zhēng)搶收單業(yè)務(wù)。隨著銀行卡收單業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈，部分支付機(jī)構(gòu)為了搶奪客戶，將國(guó)家政策法規(guī)置于腦后，不惜采取違規(guī)手段進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，銀行卡收單市場(chǎng)屢屢暴露出諸如違反交易收費(fèi)價(jià)格、企業(yè)內(nèi)控機(jī)制缺失、資金存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等一系列問(wèn)題。

（一）存在商戶套用民生類MCC入網(wǎng)等問(wèn)題。

據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年該省銀行卡收單市場(chǎng)違規(guī)行為主要集中在套用民生類MCC入網(wǎng)低價(jià)爭(zhēng)搶商戶；通過(guò)后臺(tái)參數(shù)配置，使多個(gè)不同類型商戶共用一個(gè)民生類商戶編碼上傳交易信息；POS機(jī)具布放不規(guī)范；違反商戶實(shí)名制的要求，以虛假商戶信息和大商戶模式入網(wǎng)；套用低扣率類別碼；異地收單；切機(jī)等問(wèn)題，其中，非金融支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中的違規(guī)商戶數(shù)占比高達(dá)86%，且這些違規(guī)行為屢禁不止，給收單市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。

（二）違規(guī)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。

近年來(lái)，全國(guó)多地發(fā)生了“利用銀行卡預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件”。2014年，央行對(duì)因放松商戶資格審查以及套現(xiàn)防范措施、交易監(jiān)測(cè)不到位致使出現(xiàn)預(yù)授權(quán)和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的10家非金融支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)肅查處，對(duì)其中8家機(jī)構(gòu)暫停在全國(guó)范圍內(nèi)接入新商戶和部分創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，這10家機(jī)構(gòu)有5家在該省設(shè)立了分公司并開(kāi)展業(yè)務(wù)。這次事件雖然發(fā)生在其他省份地區(qū),但也對(duì)該省銀行卡收單機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。2014年，有關(guān)政府監(jiān)管部門出臺(tái)了“史上最嚴(yán)”的《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》，用以規(guī)范銀行卡收單市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為。

（三）投訴案件不斷增加。

近年來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)接到的市場(chǎng)違規(guī)投訴案件逐年增加。銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和有關(guān)部門在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，投訴案件主要反映出個(gè)別支付機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，不僅以低扣率發(fā)展商戶，甚至不惜采用竊取其他機(jī)構(gòu)終端的手段惡意爭(zhēng)搶客戶；還有的機(jī)構(gòu)存在著簽購(gòu)單商戶名稱與實(shí)際不符以及未及時(shí)清算商戶資金的問(wèn)題；一些支付機(jī)構(gòu)為了降低業(yè)務(wù)成本，將商戶拓展業(yè)務(wù)外包給代理公司，而外包公司良莠不齊，成為違規(guī)行為的重要推手。銀行卡收單市場(chǎng)出現(xiàn)的一些違規(guī)行為，不僅損害了市場(chǎng)和其他參與方的利益，也違反了銀行卡收單市場(chǎng)規(guī)則，對(duì)地區(qū)支付環(huán)境提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為此，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決銀行卡收單市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，切實(shí)督促支付機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自律意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自我約束，平等競(jìng)爭(zhēng)，已成為當(dāng)務(wù)之急。

三、加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的思考與建議

（一）堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，遵守市場(chǎng)規(guī)則。

自從央行發(fā)放牌照、放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入以來(lái)，越來(lái)越多的支付機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份地區(qū)開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，各支付機(jī)構(gòu)不但要將此看作是政府的信任，更要認(rèn)識(shí)到自己應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。各支付機(jī)構(gòu)要牢固樹(shù)立規(guī)范發(fā)展理念，進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)發(fā)展導(dǎo)向，要把促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范有序和持續(xù)健康發(fā)展放在更加突出的位置。業(yè)務(wù)發(fā)展必須是遵守市場(chǎng)規(guī)則的理性發(fā)展、是促進(jìn)市場(chǎng)健康有序的可持續(xù)發(fā)展，不能以違規(guī)操作和損害市場(chǎng)其他參與方利益為代價(jià)換取一時(shí)的利益和市場(chǎng)份額。各機(jī)構(gòu)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)，無(wú)論是發(fā)展理念、工作思路還是業(yè)績(jī)考核，都需要有一個(gè)新的轉(zhuǎn)變。

（二）加強(qiáng)制度學(xué)習(xí)，提高思想認(rèn)識(shí)。

央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，是針對(duì)收單業(yè)務(wù)制定的國(guó)家層面的大法，特別是前者作為規(guī)范市場(chǎng)行為的重要業(yè)務(wù)管理制度，清晰界定了銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和適用范圍，對(duì)收單機(jī)構(gòu)的特約商戶資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)檢查、交易監(jiān)測(cè)、信息安全及資金結(jié)算等環(huán)節(jié)提出了新的、更高的管理要求，各收單機(jī)構(gòu)要組織開(kāi)展對(duì)一系列規(guī)范性文件的學(xué)習(xí)貫徹和宣傳培訓(xùn)，把《辦法》作為業(yè)務(wù)發(fā)展的行動(dòng)指南，堅(jiān)持不懈、持之以恒地開(kāi)展學(xué)習(xí)貫徹活動(dòng)。要反復(fù)學(xué)習(xí)，深鉆細(xì)研，準(zhǔn)確把握文件的內(nèi)在精神實(shí)質(zhì)和具體管理要求，要學(xué)以致用，做到學(xué)制度、用制度、守制度，自覺(jué)主動(dòng)地執(zhí)行和落實(shí)《辦法》，把學(xué)習(xí)成果應(yīng)用到業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際中去。要?jiǎng)?chuàng)新學(xué)習(xí)手段和方法，構(gòu)建多形式、多渠道、立體化的學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)，充分利用門戶網(wǎng)站、發(fā)送短信、印制宣傳折頁(yè)、知識(shí)競(jìng)賽、以會(huì)帶訓(xùn)等多種形式開(kāi)展學(xué)習(xí)，不僅管理人員要帶頭學(xué)習(xí)，而且要讓每一位員工都要知曉和掌握《辦法》的內(nèi)在精神實(shí)質(zhì)和具體管理要求。要關(guān)注、反饋和解決制度學(xué)習(xí)落實(shí)過(guò)程中的新情況和新問(wèn)題，牢固樹(shù)立起與建設(shè)良好支付市場(chǎng)環(huán)境目標(biāo)相適應(yīng)的思維方式和思想觀念，把學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化為促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展的思路舉措。

（三）遵守行業(yè)公約，自律合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

近年來(lái)，我國(guó)多地省份支付行業(yè)協(xié)會(huì)紛紛成立，標(biāo)志著支付清算行業(yè)有了自律組織，行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，不僅體現(xiàn)了企業(yè)共同參與、自我管理、自我約束、自我監(jiān)督、自我發(fā)展的要求，而且在協(xié)助政府加強(qiáng)行業(yè)管理、防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮著積極作用。協(xié)會(huì)成立以來(lái)，在行業(yè)自律管理、維護(hù)會(huì)員權(quán)益、協(xié)調(diào)政企關(guān)系、服務(wù)會(huì)員單位等方面做了大量工作，制定了一系列行業(yè)自律規(guī)范制度。各支付機(jī)構(gòu)在拓展市場(chǎng)過(guò)程中，必須堅(jiān)持處理好適度競(jìng)爭(zhēng)與行業(yè)自律的關(guān)系。所謂自律，是指在沒(méi)有人監(jiān)督的情況下，嚴(yán)格要求自己，自覺(jué)遵守法度，約束自己的行為。要牢記市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是在相關(guān)制度約定下的公平競(jìng)爭(zhēng)，是合規(guī)自律中開(kāi)展的競(jìng)爭(zhēng)，而不是無(wú)規(guī)范、無(wú)約束的惡性競(jìng)爭(zhēng)。要認(rèn)真學(xué)習(xí)和嚴(yán)格遵守行業(yè)協(xié)會(huì)所有成員共同制定的《銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展公約》，在深學(xué)、細(xì)照、篤行上下功夫，各機(jī)構(gòu)要對(duì)各項(xiàng)規(guī)則常懷敬畏之心，堅(jiān)持自律，接受他律，始終以遵守和維護(hù)市場(chǎng)秩序?yàn)榧喝危訌?qiáng)自我約束、自我管理，做到慎獨(dú)、自尊、自警，抵御誘惑，不在利益面前迷失自我，以己正立信，以無(wú)私享譽(yù)，以自律興業(yè)。

（四）狠抓薄弱環(huán)節(jié)，整改存在問(wèn)題。

各支付機(jī)構(gòu)要在加強(qiáng)地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)工作中起模范帶頭作用，集中力量對(duì)本單位業(yè)務(wù)管理制度、操作規(guī)程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行全面評(píng)估和檢查，要“嚴(yán)”字當(dāng)頭，“實(shí)”字當(dāng)先，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、分析和解決苗頭性、傾向性問(wèn)題，做到防微杜漸。

首先，制定業(yè)務(wù)外包管理辦法，健全完善管理手段，提高外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，防止發(fā)生因?qū)ν獍?wù)機(jī)構(gòu)管理不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，支付機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)主體的全部管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

其次，加強(qiáng)特約商戶管理。對(duì)特約商戶拓展、資質(zhì)審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)檢查、受理終端布放、網(wǎng)絡(luò)支付接口、交易信息傳輸、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理等各環(huán)節(jié)制定的管理制度進(jìn)行認(rèn)真梳理和復(fù)查，查漏補(bǔ)缺，防患未然。要建立健全交易監(jiān)測(cè)和巡查機(jī)制，對(duì)特約商戶增加回訪和現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率，對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示及時(shí)處理。加大對(duì)特約商戶安全教育、風(fēng)險(xiǎn)宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高收單業(yè)務(wù)操作技能，及時(shí)幫助商戶解決問(wèn)題。對(duì)存量商戶進(jìn)行全面檢查清理，對(duì)于存在惡意行為、長(zhǎng)期無(wú)交易、實(shí)際經(jīng)營(yíng)性質(zhì)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照不符的商戶堅(jiān)決清理。

再者，加強(qiáng)POS機(jī)具管理。定期對(duì)所布放的機(jī)具進(jìn)行檢查，對(duì)移機(jī)使用的機(jī)具進(jìn)行全面清理，不符合條件的堅(jiān)決關(guān)閉，不隨意擴(kuò)大移動(dòng)機(jī)具的使用范圍。各收單機(jī)構(gòu)要自覺(jué)對(duì)照相關(guān)管理規(guī)定檢查違規(guī)行為，特別是要針對(duì)管理制度、操作規(guī)程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行檢查，對(duì)商戶實(shí)名制、套用低扣率以及外包業(yè)務(wù)管理缺失等突出問(wèn)題堅(jiān)決進(jìn)行自查自糾和專項(xiàng)整改，要建立健全獎(jiǎng)懲制度，對(duì)嚴(yán)格遵守管理制度的給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于惡意破壞制度的給予懲罰，充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部管理在規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用，加大管理的剛性約束，牢固夯實(shí)管理基礎(chǔ)。

（五）搭建監(jiān)管平臺(tái)，投訴違規(guī)行為。

為了維護(hù)公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，政府監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)，建立投訴舉報(bào)機(jī)制，暢通投訴舉報(bào)渠道，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)行使投訴權(quán)力，及時(shí)舉報(bào)和共同監(jiān)督、抵制、反對(duì)一切有悖于市場(chǎng)健康發(fā)展的不合法、不正當(dāng)、不誠(chéng)信的競(jìng)爭(zhēng)行為。政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)依據(jù)行業(yè)自律公約規(guī)定，對(duì)會(huì)員間矛盾糾紛積極化解，對(duì)嚴(yán)重的違規(guī)行為嚴(yán)肅處置，提高企業(yè)違規(guī)成本，維護(hù)企業(yè)正當(dāng)利益，營(yíng)造良好市場(chǎng)氛圍。

（六）堅(jiān)持警鐘長(zhǎng)鳴，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件給支付機(jī)構(gòu)敲響了警鐘，各機(jī)構(gòu)應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，愈演愈烈的違規(guī)行為，將倒逼政府部門出臺(tái)更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，央行對(duì)8家非金機(jī)構(gòu)暫停接入新商戶的懲罰，給這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展造成巨大影響，教訓(xùn)深刻。各收單機(jī)構(gòu)必須痛定思痛，深刻反思，引以為戒，警鐘長(zhǎng)鳴，要充分認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重的重要性，建立起長(zhǎng)效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檢測(cè)，對(duì)檢測(cè)發(fā)現(xiàn)的可疑交易和清算機(jī)構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示及時(shí)處置，提升系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，切實(shí)防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（七）建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成工作合力。

加強(qiáng)收單市場(chǎng)的管理必須密切部門間的合作，充分發(fā)揮不同政府部門的監(jiān)管職能作用，明確發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商、公安等政府職能部門在銀行卡收單市場(chǎng)的專業(yè)分工，建立聯(lián)席會(huì)議制度和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開(kāi)會(huì)議，共同研究解決市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，通過(guò)既分工明確又通力協(xié)作的管理格局和聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，形成工作合力，提高工作效率，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)要主動(dòng)與各收單機(jī)構(gòu)經(jīng)常開(kāi)展信息互動(dòng)交流，為市場(chǎng)規(guī)范有序發(fā)展建言獻(xiàn)策，共同研究解決市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

（八）加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，由于競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，導(dǎo)致許多支付機(jī)構(gòu)為了避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，紛紛開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)策略，推出了一些新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，例如，嘗試拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品交易經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)。各機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)必須在監(jiān)管部門核準(zhǔn)的范圍內(nèi)，要強(qiáng)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)影響等的自我評(píng)估，不應(yīng)打“擦邊球”和“踩紅線”從事未經(jīng)核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，不應(yīng)以創(chuàng)新的名義采用違規(guī)經(jīng)營(yíng)手段搶占市場(chǎng)份額，不應(yīng)以創(chuàng)新名義逃避監(jiān)管和損害消費(fèi)者權(quán)益，扎實(shí)做好創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（作者單位：江蘇省支付清算服務(wù)協(xié)會(huì)）