王清星

(廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院, 南寧 530007)

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金融理論與實(shí)務(wù)

中國普惠金融發(fā)展研究述評

王清星

(廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院, 南寧 530007)

摘要：發(fā)展普惠金融是中國全面建成小康社會的必然要求，這一時期以來，中國普惠金融發(fā)展問題不論在理論界還是實(shí)務(wù)界備受關(guān)注，中國普惠金融發(fā)展的理論與實(shí)踐也在探索中前行。試圖從一個宏觀的視角，就普惠金融的含義與基本框架、發(fā)展邏輯、現(xiàn)實(shí)考察與發(fā)展路徑等方面內(nèi)容進(jìn)行全面梳理與分析，并就下一步研究的重點(diǎn)予以展望與評述，以期能為推動中國普惠金融發(fā)展進(jìn)行更多的學(xué)術(shù)探討與交流。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展戰(zhàn)略；普惠金融；文獻(xiàn)綜述

一、普惠金融內(nèi)涵及框架

普惠金融發(fā)展研究的邏輯起點(diǎn)，首先應(yīng)清晰定義其內(nèi)涵及框架內(nèi)容，這也是開展本領(lǐng)域其他內(nèi)容研究的基礎(chǔ)與前提，如普惠金融的度量、普惠金融的制約因素、普惠金融發(fā)展問題探討等?；诂F(xiàn)有文獻(xiàn)與研究成果，歸納起來主要有兩類定義觀。

(一)金融體系觀

有研究認(rèn)為，普惠金融是一個金融體系，即普惠金融是一個能有效、全方位為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)的金融體系(李建軍，2014；郭田勇、丁瀟，2015；許英杰、石穎，2014)。高彥彬(2014)認(rèn)為，普惠金融體系包括各種金融產(chǎn)品需求與服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)體系及其他供給主體、金融基礎(chǔ)設(shè)施體系及其服務(wù)機(jī)制、政策與法規(guī)體系。杜曉山(2010)指出，普惠金融體系包括客戶群體、金融服務(wù)的提供主體、金融中介、基礎(chǔ)設(shè)施及法律與政策框架等。

(二)金融服務(wù)觀

還有不少研究認(rèn)為，普惠金融屬于金融服務(wù)范疇，能夠有效、全方位和可持續(xù)地為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供金融服務(wù)。狹義普惠金融指為低收入人群及小微企業(yè)提供的金融服務(wù)，而廣義內(nèi)涵則指社會所有成員獲得的金融產(chǎn)品和有效金融服務(wù)的渠道(楊光，2015)。王修華等(2014)綜述研究認(rèn)為，普惠金融內(nèi)涵包括狹義金融服務(wù)與廣義金融服務(wù)。吳曉靈(2015)基于世界銀行的扶貧協(xié)商小組(CGAP)對普惠金融的定義，研究認(rèn)為，普惠金融應(yīng)該是在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身財(cái)務(wù)可持的基礎(chǔ)上以合適的價格提供金融服務(wù)，有公平對待所有客戶的理念，全面滿足客戶的金融服務(wù)。《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)則指出，普惠金融是按照機(jī)會平等與商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本，滿足各階層金融需求的適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

此外，還有研究認(rèn)為，對于中國而言，普惠金融除了構(gòu)建惠及所有人群的金融體系外，還體現(xiàn)了以優(yōu)化資源配置來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會公平與正義、和諧與持續(xù)發(fā)展的理念與發(fā)展戰(zhàn)略。

基于上述定義觀的比較分析，筆者認(rèn)為，全面理解中國普惠金融，強(qiáng)調(diào)普惠金融著力改善金融服務(wù)，特別是增加對低端客戶、弱勢群體金融服務(wù)覆蓋面的觀點(diǎn)是重要的，因?yàn)檫@是普惠金融的核心，但金融服務(wù)的外部環(huán)境包括金融生態(tài)、金融法規(guī)體系等也應(yīng)是普惠金融不可或缺的重要內(nèi)容，進(jìn)一步地，普惠金融還應(yīng)包含有金融服務(wù)的社會責(zé)任，以及讓廣大社會民眾平等享受金融服務(wù)的機(jī)會與途徑(焦瑾璞、陳瑾，2009；李東榮，2014)，以促進(jìn)社會和諧與公平正義，這當(dāng)然是屬于理念與發(fā)展戰(zhàn)略的范疇。因此，全面、辯證地理解普惠金融的內(nèi)涵是必要的，也是重要的。

二、中國普惠金融發(fā)展的邏輯

(一)基于客戶金融權(quán)的微觀視角

在中國，由于金融排斥現(xiàn)象普遍存在，尤其是農(nóng)村地區(qū)、低收入人群、小微企業(yè)等，因此，不少學(xué)者認(rèn)為，通過發(fā)展普惠金融，可以拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，更好地滿足客戶對金融服務(wù)的多樣性需求，維護(hù)客戶的金融權(quán)?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)也指出，小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)戶、貧困人群、殘疾人及老年人等特殊人群是當(dāng)前普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。

普惠金融體現(xiàn)了社會公平，強(qiáng)調(diào)平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的理念(焦瑾璞、陳瑾，2009) ，而普惠金融的愿景就在于滿足社會有效的金融服務(wù)需求、消除金融服務(wù)不公與岐視(焦瑾璞，2010)。杜曉山(2010)認(rèn)為，普惠金融體系的核心理念是為低收入及貧困人群提供金融服務(wù)，它強(qiáng)調(diào)所有有金融服務(wù)需求的群體，都應(yīng)平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。李東榮(2014)指出，金融服務(wù)業(yè)與廣大民眾利益密切相關(guān)，但當(dāng)前中國的金融體系的結(jié)構(gòu)與層次仍存在不平衡，金融服務(wù)的可獲得性與民眾的需求還有較大的差距。通過發(fā)展普惠金融，有助于提升金融服務(wù)的覆蓋面、提高金融服務(wù)的包容性。馬九杰、吳本健、周向陽(2013)認(rèn)為，構(gòu)建普惠金融體系，有利于緩解農(nóng)村金融困境，擴(kuò)大金融對農(nóng)村邊遠(yuǎn)、貧困人群的覆蓋面。劉姣華、李長健(2014)認(rèn)為，現(xiàn)有的金融資源配置不合理，弱勢群體無法獲得其所需的金融服務(wù)，消除金融排除是構(gòu)建普惠金融體系的現(xiàn)實(shí)原因。

(二)基于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的宏觀視角

對于中國普惠金融發(fā)展，還有一些學(xué)者則認(rèn)為，通過改善金融服務(wù)，有助于增加居民尤其是農(nóng)村地區(qū)低收入人群的收入，減緩貧困，有助于增加小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性，有助于增加社會就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與產(chǎn)業(yè)升級，進(jìn)而推動中國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展與社會和諧。

深入推進(jìn)包容性金融發(fā)展，有助于金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及促進(jìn)民生改善，有利于中國實(shí)現(xiàn)保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)及促發(fā)展，同時，有助于促進(jìn)社會的公平正義(周小川，2013)。王婧、胡國暉(2014)認(rèn)為，中國發(fā)展普惠金融，有助于破解“三農(nóng)”，增加對低收入者及中小企業(yè)等弱勢群體的金融支持，從而提升他們的經(jīng)濟(jì)能力和社會地位，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。王曙光、王東賓(2011)認(rèn)為，中國普惠金融有利于提高收入，減緩貧困，改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變和社會的可持續(xù)發(fā)展。黃頌文(2014)研究認(rèn)為，中國普惠金融發(fā)展對于減緩貧困有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。梁騫、朱博文(2014)則認(rèn)為，普惠金融有利于突破現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。李東榮(2014)認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，有助于提升金融業(yè)服務(wù)實(shí)體的能力，推動產(chǎn)業(yè)升級，推進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。在“2015中國普惠金融國際論壇”，貝多廣則認(rèn)為，普惠金融將在金融資源優(yōu)化配置和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、向橄欖型社會轉(zhuǎn)型等方面發(fā)揮積極的作用，從而有利于構(gòu)建公平正義的好社會。孫天琦在“2015尤努斯中國社會企業(yè)周暨中國普惠金融創(chuàng)新論壇”上指出，普惠金融將在中國經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展中發(fā)揮重要的作用。何德旭、苗文龍(2015)認(rèn)為，普惠金融旨在通過改善金融服務(wù)，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)還指出，發(fā)展普惠金融有利于推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

三、中國普惠金融實(shí)踐的考察與反思

(一)中國普惠金融的現(xiàn)實(shí)考察

1.普惠金融的度量

如何有效地度量普惠金融狀況，成為理論界和實(shí)務(wù)界面臨的重大課題，與日漸興起的普惠金融實(shí)踐相比，這方面的研究尚處于起步階段。

王婧和胡國暉(2013) 認(rèn)為，可用存、貸款兩種中國市場份額最大的金融服務(wù)來代表中國普惠金融的現(xiàn)狀， 在此基礎(chǔ)上納入人口和地理因素， 運(yùn)用變異系數(shù)法來構(gòu)建中國的普惠金融發(fā)展指數(shù)。研究結(jié)果表明，向金融機(jī)構(gòu)配置更多的服務(wù)人員比單純地追求金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增加，這在推進(jìn)普惠金融方面更有意義；存款或貸款單方面的提高不足以有效提高普惠金融的程度；擴(kuò)大金融服務(wù)在地理和人口維度方面的供給，對于促進(jìn)普惠金融的發(fā)展更有意義。肖翔、洪欣(2014)以20國集團(tuán)發(fā)布的普惠金融基本指標(biāo)為基礎(chǔ)，兼顧數(shù)據(jù)可得性和維度全面性，選取了包括可獲得性、使用情況和服務(wù)質(zhì)量三個維度，包括每十萬人擁有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)等11個指標(biāo)進(jìn)行分析，研究認(rèn)為，普惠金融應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注個人在金融服務(wù)可獲得性和使用方面的情況。普惠金融并非僅限于銀行服務(wù)，而包括保險、投資、金融教育等更加寬泛的金融服務(wù)類型，今后的研究，應(yīng)該用涵蓋范圍更加全面的金融服務(wù)類指標(biāo)衡量普惠金融狀況。《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)就這方面的內(nèi)容也作了明確的闡述。

2.普惠金融發(fā)展的困境

中國在進(jìn)一步完善小企業(yè)金融服務(wù)體系以緩解小企業(yè)金融服務(wù)、推進(jìn)涉農(nóng)改革以提高金融服務(wù)的覆蓋面、加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、進(jìn)一步做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面取得了一定成效，但總體而言，我國包容性金融發(fā)展還處于起步階段(周小川，2013)。中國普惠金融發(fā)展困難與問題主要表現(xiàn)在：

(1)金融服務(wù)對象方面

林宏山(2014)認(rèn)為，由于現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐漸縮減網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)尤其是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面縮小，金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注與服務(wù)的主要是大企業(yè)、大客戶，金融資源則更多地向這部分優(yōu)質(zhì)客戶傾斜，中小企業(yè)特別是私營企業(yè)融資難的情況普遍存在。許英杰(2014)認(rèn)為，我國普惠金融體系尚有很大的提升空間，金融體系的普惠程度不足，還沒有完全實(shí)現(xiàn)普惠金融理念所要求的基本目標(biāo)。

(2)金融發(fā)展條件與基礎(chǔ)方面

政策效應(yīng)持續(xù)釋放。“雖說拉存款有困難，但并未影響銀行正常經(jīng)營，央行降準(zhǔn)后，我們也釋放出幾億元的流動性?！鄙蜿栟r(nóng)商行副行長楊旭說，“資金充裕了，給企業(yè)的貸款利率也下來了。從6月份起，我們給小微企業(yè)的貸款利率開始下降，以前都是7%以上，現(xiàn)在降到了7%以下?！?/p>

雖然我國在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面做了不少工作，然而，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是西部廣大農(nóng)村地區(qū)，加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境方面仍任重而道遠(yuǎn)。

農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融生態(tài)建設(shè)不盡人意。如何進(jìn)一步健全信用體系，逐漸建立能夠共享交易和信用信息的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，建立信用檔案，實(shí)現(xiàn)信用管理，促進(jìn)農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展，這是普惠金融發(fā)展的前提條件與重要保障。明煉(2015)認(rèn)為，一些縣域信用體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)未能實(shí)現(xiàn)信用信息共享，一些人由于沒有信用記錄或信用記錄不足，從而難以獲得低成本信貸服務(wù)。

此外，金融服務(wù)水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)，由于我國地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的顯著差異，從而導(dǎo)致普惠金融發(fā)展不均衡問題還比較突出。徐敏、張小林(2015)認(rèn)為，普惠金融發(fā)展也受到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響。

(3)普惠金融自身可持續(xù)發(fā)展方面

中國的農(nóng)村金融發(fā)展落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，農(nóng)村信用合作社的持續(xù)發(fā)展存在不少問題，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模過小，尚未走上持續(xù)、健康發(fā)展之路；扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)規(guī)模小，難以惠及貧困人群并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)會的調(diào)查，至2015年3月，全國共有小貸公司10 928家。由于受經(jīng)濟(jì)下行的影響，很多小貸公司經(jīng)營困難，資本金是制約小貸公司發(fā)展的重要因素之一。

(4)金融產(chǎn)品供給方面

在縣域特別是廣大農(nóng)村地區(qū)如何進(jìn)一步建立并完善金融市場，提高所有人包括城鎮(zhèn)低收入人群及農(nóng)戶，平等享有金融服務(wù)的水平還存在不少問題；除了信貸之外，增加包括結(jié)算、證券、保險及其他理財(cái)產(chǎn)品的供給等，這些都應(yīng)是普惠金融發(fā)展的應(yīng)有之舉。

雖然中國的銀行賬戶和銀行卡使用已很普遍，但是尚未覆蓋所有人，實(shí)現(xiàn)覆蓋到最貧困人口的目標(biāo)仍有許多工作要做(Fungd Cova，2014)；中國的互聯(lián)網(wǎng)金融如P2P等發(fā)展很快，但如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展，更好地服務(wù)貧困及低收入人群，這仍是一個有待研究及解決的問題。

許英杰、石穎(2014)認(rèn)為，由于中國目前法律體系、信用制度以及金融監(jiān)管體系還不完善，隨著參與主體的多元化，普惠金融的發(fā)展過程中也存在較大的風(fēng)險，部分金融公司開始突破政策底線，設(shè)置資金池，構(gòu)成了隱蔽性非法集資行為，以及其他部分金融公司的不規(guī)范經(jīng)營行為，導(dǎo)致金融風(fēng)險加劇。由于農(nóng)村民間資金互助組織法律地位定位不明，違規(guī)吸收存款及發(fā)放貸款的案件時有發(fā)生(明煉，2015)。全國小貸協(xié)會調(diào)查結(jié)果顯示，個別省份有1/3的小額貸款公司已經(jīng)不能正常經(jīng)營，一些類似銀行的小貸公司壞賬率甚至高達(dá)15%。

(二)制約普惠金融發(fā)展的主要因素

普惠金融的影響因素，王修華(2014)認(rèn)為，既包括由于金融需求主體的某項(xiàng)特征如年齡與性別、工作與收入狀況、教育水平、心理因素等，還包括影響金融服務(wù)供給如政府治理、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、部門結(jié)構(gòu)等，同時還包括如勞動力結(jié)構(gòu)變動、城鎮(zhèn)化、人力資本、法律制度等社會環(huán)境因素。Fungdeovd & Weill(2014)通過對中國普惠金融的影響因素研究認(rèn)為，收入和教育程度與普惠金融正相關(guān)。張國俊、周春山、許學(xué)強(qiáng)(2014)從金融服務(wù)的滲透度、使用度、效用度、承受度四個維度構(gòu)建金融排斥的綜合評價指標(biāo)體系，認(rèn)為中國金融排斥度省際差異受城市化水平、人口密度、政府經(jīng)濟(jì)行為、教育發(fā)展水平等多種因素影響。楊德勇、田園(2013)從區(qū)域差異的視角出發(fā)，認(rèn)為金融排斥程度與文盲率和女性人數(shù)呈正比，與第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)、居民消費(fèi)水平以及金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈反比。王靜、吳海霞、霍學(xué)喜(2014)從農(nóng)戶金融需求的角度出發(fā)，分析了農(nóng)村信貸約束、農(nóng)戶融資困境及其金融排斥的影響因素，研究認(rèn)為，性別、教育程度、家庭成員的社會階層、家庭收入水平是共同的影響因素，不同金融服務(wù)的排斥狀況還有其他不同的影響因素。胡振、臧日宏(2014)在分析中國農(nóng)村金融排斥基本情況的基礎(chǔ)上，利用灰色關(guān)聯(lián)聚類法對農(nóng)村金融排斥的衡量指標(biāo)進(jìn)行了歸并，構(gòu)造出農(nóng)村金融排斥衡量指標(biāo)體系和金融排斥指數(shù)并對中國農(nóng)村金融排斥的地域差異進(jìn)行了測度。結(jié)果顯示，中國農(nóng)村金融排斥存在顯著的地域差異，不同的影響因素對金融排斥的影響程度和方向是不一樣的。高彥彬(2014)認(rèn)為，我國農(nóng)村普惠金融體系的障礙主要包括缺少抵押物品、業(yè)務(wù)成本高、信息不完善等客戶因素，收縮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)、貸款額度與貸款期限以及貸款利率與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)、周期、收益不完全適應(yīng)，不能滿足農(nóng)戶從事現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的實(shí)際需求等金融機(jī)構(gòu)的原因，還包括自然環(huán)境可能導(dǎo)致的金融高風(fēng)險、誠信體系及支付體系等社會環(huán)境及有針性的監(jiān)管體系缺失等法律環(huán)境的制約。吳濤、楊繼瑞(2015)認(rèn)為，由于政府對金融市場監(jiān)管越位，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，難以滿足社會對金融服務(wù)的多樣性需求，另外，由于監(jiān)管的缺位，導(dǎo)致合法交易雙方的利益難以有效地保護(hù)。

四、中國普惠金融發(fā)展路徑分析

(一)完善金融服務(wù)體系

在完善金融服務(wù)體系方面中，已有的研究主要從如下幾個方面進(jìn)行分析與探討：

1.完善金融機(jī)構(gòu)體系

促進(jìn)中國普惠金融發(fā)展，其中一項(xiàng)重要的措施就是要創(chuàng)新普惠金融組織體系(夏慧，2009；呂家進(jìn)，2014)，這一點(diǎn)已為業(yè)界普遍認(rèn)同。胡國暉、雷穎慧(2012)認(rèn)為，由于大型與中小商業(yè)銀行在普惠金融中的定位及相對優(yōu)勢各異，因此，需要各層面的機(jī)構(gòu)廣泛參與，以更好地促進(jìn)普惠金融發(fā)展。中國銀監(jiān)會合作部課題組(2014)認(rèn)為，建立多層次、廣覆蓋、低成本、便捷的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、金融便利店等在推進(jìn)普惠金融發(fā)展中的作用。江春、趙秋蓉(2015)認(rèn)為，中國應(yīng)該放寬金融管制，促進(jìn)民營、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，發(fā)展多層次金融市場，全方位滿足各階層及群體的金融服務(wù)需求?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)指出，在發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)作用及保險公司保障優(yōu)勢的同時，規(guī)范發(fā)展包括小額貸款公司和典當(dāng)行、租賃公司、消費(fèi)金融公司和汽車金融公司、新型農(nóng)村合作金融、以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金及互聯(lián)網(wǎng)金融組織等各類新型機(jī)構(gòu)。

2.制定完善相關(guān)法律法規(guī)

馬洪范、商瑾(2010)認(rèn)為，應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，如《貸款通則》，使其適應(yīng)在新時期普惠金融發(fā)展的需要。王曙光(2013)探討了我國農(nóng)村金融體系的制度需求與制度供給特征以及缺陷，對雙重二元金融結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)負(fù)投資對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民收入的影響做了實(shí)證研究，并就規(guī)范農(nóng)村民間金融法律體系、加強(qiáng)新型農(nóng)村金融體系的法律規(guī)制建設(shè)提出建議。中國銀監(jiān)會合作部課題組(2014)認(rèn)為，中國應(yīng)成立跨部門工作領(lǐng)導(dǎo)組，制定專門政策法規(guī)?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)指出，制定放貸組織條例、制定典當(dāng)業(yè)條例、出臺網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法、 出臺融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例、修改證券法等。

3.完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融基礎(chǔ)設(shè)施是保證清算體系金融交易安全與有效的基礎(chǔ)。應(yīng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)現(xiàn)代化水平(周小川，2013)。健全信用體系，建立信用檔案，建立誠信的信用文化和及時更新的征信體系(中國銀監(jiān)會合作部課題組，2014)。加強(qiáng)支付體系建設(shè)，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境(何德旭、苗文龍，2015)。

4.加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)

唐寧(2013)認(rèn)為，普惠金融的發(fā)展，為了解決小微人群農(nóng)戶獲取資金的問題，根本在于解決信用問題。應(yīng)建立民間借貸監(jiān)管機(jī)制，堅(jiān)決制止和打擊賴債、逃債、廢債等不良行為，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，維護(hù)正常合法的農(nóng)村金融活動，改善農(nóng)村社會信用環(huán)境，從而有效防止農(nóng)村金融風(fēng)險的發(fā)生(王倩，孫碩珩，2014)。馬富華、史賢良(2015)認(rèn)為，應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)積極開展“信用企業(yè)”的評定創(chuàng)建和農(nóng)民專業(yè)合作社信用評估，促進(jìn)農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展。

5.普及金融教育及加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

中國銀監(jiān)會合作部課題組(2014)認(rèn)為，我國要進(jìn)一步做好金融知識下鄉(xiāng)活動，特別是做好農(nóng)村地區(qū)金融知識送培工作，做好消費(fèi)者風(fēng)險防范教育。同時，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)服務(wù)定價與收費(fèi)管理，讓廣大消費(fèi)者公平享受金融服務(wù)。郭田勇、丁瀟(2015)研究指出，應(yīng)普及金融教育，以促進(jìn)普惠金融發(fā)展。胡文濤(2015)認(rèn)為，通過將金融知識教育納入國家課程教育，推行網(wǎng)絡(luò)金融教育等方式，加強(qiáng)國民金融教育，重視低收入人群以及金融消費(fèi)者的受教育權(quán)?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)指出，在部分大中小學(xué)積極開展普惠金融普及教育，鼓勵有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)公共課。焦瑾璞(2015)研究指出，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，應(yīng)更多地轉(zhuǎn)向?qū)οM(fèi)者的保護(hù)、行為監(jiān)管及產(chǎn)品監(jiān)管；同時，做好農(nóng)村金融知識的普及教育。吳曉靈(2015)認(rèn)為，通過金融教育，可幫助客戶或潛在的客戶認(rèn)識到自己的潛能，珍惜自己信用，并通過好的信用來獲得金融服務(wù)。同時，讓金融機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員，認(rèn)識自己的價值與社會責(zé)任。

6.對具有企業(yè)家精神的人提供金融服務(wù)

江春、趙秋蓉(2015)通過對國外金融發(fā)展更好地減緩貧困理論的研究指出，對具有企業(yè)家精神的人提供金融服務(wù)，是中國促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要內(nèi)容。在產(chǎn)權(quán)改革的基礎(chǔ)上圍繞大力支持具有企業(yè)家精神的企業(yè)家的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新活動，來設(shè)計(jì)金融改革及金融發(fā)展的思路并構(gòu)建金融體系。這一全新的視角，為促進(jìn)普惠金融的發(fā)展提供一個很好的分析框架。

(二)改善金融服務(wù)

1.創(chuàng)新金融服務(wù)方式

以互聯(lián)網(wǎng)金融及移動支付改善金融服務(wù)。要采取網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，向廣大民眾提供便捷的金融服務(wù)(周小川，2013)。林宏山(2014)基于普惠金融的服務(wù)廣泛性和可獲得性主要特點(diǎn)，分析由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身特性有助于社會各階層便于獲取各種金融服務(wù)，提出應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，并以此推進(jìn)我國普惠金融的發(fā)展。李東榮(2014)研究認(rèn)為，移動金融在信息獲取、處理、傳輸、共享的效率和成本等方面，優(yōu)勢突出，移動金融應(yīng)成為滿足金融服務(wù)需求最有效的途徑。焦瑾璞(2015)認(rèn)為，移動金融在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中大有可為，政府要進(jìn)一步完善移動支付相應(yīng)的政策制度，特別要鼓勵移動支付在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中發(fā)揮重要作用。楊光(2015)通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的結(jié)合點(diǎn)，提出應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融助推中國普惠金融發(fā)展。李建軍(2015)認(rèn)為，應(yīng)大力依托互聯(lián)網(wǎng)金融來創(chuàng)新金融服務(wù)?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)指出，通過鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展電子支付手段，推廣保險移動展業(yè)等多種形式，提升金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用水平。

2.豐富金融服務(wù)產(chǎn)品

要加快發(fā)展多層次資本市場，大力發(fā)展多種融資方式，鼓勵私募股權(quán)基金等投資初創(chuàng)期的小企業(yè)，鼓勵小企業(yè)發(fā)展中小企業(yè)票據(jù)等新型債務(wù)融資工具(周小川，2013)。中國銀監(jiān)會合作部課題組(2014)認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)宏觀信貸政策指導(dǎo)，健全多層次資本市場，提高股權(quán)債權(quán)融資比例，拓寬小企業(yè)多元化融資渠道。呂家進(jìn)(2014)認(rèn)為，應(yīng)豐富金融產(chǎn)品體系，建立功能完備的金融市場體系，豐富銀行、保險、證券、期貨、租賃、信托等各種金融產(chǎn)品與服務(wù)?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)指出，創(chuàng)新對社會辦醫(yī)的金融支持方式，在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)增加適合小微企業(yè)的融資品種，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在多層次資本市場融資，支持農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展等。

五、評價與展望

通過對已有文獻(xiàn)研究的梳理與分析，筆者認(rèn)為，中國發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會的根本要求，是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融發(fā)展戰(zhàn)略的具體體現(xiàn)，對促進(jìn)社會的公平正義與社會和諧、推動中國經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)健康發(fā)展意義深遠(yuǎn)。加強(qiáng)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的工作協(xié)調(diào)，進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)體系、健全金融組織體系與金融法律法規(guī)體系、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、改善金融服務(wù)，改革與完善金融監(jiān)管框架，是推動中國普惠金融發(fā)展的重要內(nèi)容。我們認(rèn)為，下一步本領(lǐng)域研究的重點(diǎn)內(nèi)容與新動向還包括如下幾方面的內(nèi)容：

第一，根據(jù)國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃的指引，深入研究這些規(guī)劃轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)政策的具體路徑，比如，如何通過財(cái)稅與金融政策細(xì)化以支持普惠金融發(fā)展，探究如何進(jìn)一步發(fā)揮政策在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo)激勵作用。

第二，完善普惠金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)體系與監(jiān)管體系構(gòu)架。創(chuàng)新形式，進(jìn)一步發(fā)揮大中型金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融功能的同時，探究降低金融市場準(zhǔn)入門檻，大力發(fā)展小微金融機(jī)構(gòu)，支持民間資本向農(nóng)民、低收入人群、貧困人群及小微企業(yè)等提供金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)途徑，以增強(qiáng)金融服務(wù)的覆蓋面。在互聯(lián)網(wǎng)金融如P2P等金融新業(yè)態(tài)快速發(fā)展的今天，如何防范普惠金融發(fā)展過程中的各類金融風(fēng)險。在當(dāng)前金融業(yè)務(wù)向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的模式下，如何改革完善現(xiàn)行的監(jiān)管體系框架，以維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。

第三，創(chuàng)新金融服務(wù)供給方式。金融排斥的一個重要原因是金融服務(wù)業(yè)務(wù)成本高。如何更好地結(jié)合中國的實(shí)情并借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)的供給方式，大力發(fā)展手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融在提供金融服務(wù)中的作用。同時，通過發(fā)展代理點(diǎn)、中間商等方式，降低業(yè)務(wù)成本，提高金融服務(wù)的覆蓋率，這也是一個有待深入探討的課題。

第四，推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制的理論研究。推進(jìn)普惠金融發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，從參與主體看，不僅涉及到各類金融機(jī)構(gòu)、廣大金融服務(wù)對象與群體，從政策與制度的供給、業(yè)務(wù)監(jiān)管與協(xié)調(diào)方面看，還包括不少相關(guān)部門與單位，如“一行三會”、發(fā)改委、財(cái)政部、民政部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、信息部、中國殘聯(lián)等，如何進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制，從而更好地出臺并細(xì)化配套政策、更好地確保各項(xiàng)政策的實(shí)施與落實(shí)并防范金融風(fēng)險，這些方面的問題都有待深入研究。

第五，普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的作用。做好減貧工作，是新時期中國全面建設(shè)小康社會亟待解決的重大課題。致貧的因素很多，但一個重要原因是缺乏資金。由于金融扶貧不同于救濟(jì)也不同于政策性金融，它是以保本微利支持貧困戶脫貧致富，資金運(yùn)作必須遵循市場化運(yùn)作，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的可持續(xù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后而擔(dān)保不足或缺乏擔(dān)保的情況下，如何更好地借鑒國外小額信貸與微型金融的成功經(jīng)驗(yàn)，大力推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，助推中國扶貧脫貧，這既是普惠金融的重要使命，也是當(dāng)前普惠金融發(fā)展需要進(jìn)一步探究的問題。

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[責(zé)任編輯：姜野]

The Literature Review of Inclusive Finance Research in China

WANG Qing-xing

(Guangxi Vocational and Technical College of Finance ,Nanning 530007,China)

Abstract:Development of financial inclusion is the completion of a comprehensive well-off society is the inevitable requirement, recently, the development of inclusive financial problems in China whether in theory or in practice are very concerned about, Pratt and Whitney in China's financial development theory and practice also in the exploration of the forward. This paper attempts to based on a macro perspective, from the aspects of the meanings and basic framework of financial inclusion, logical development, study the reality and development path are comprehensively reviewed and analyzed, and the focus of the next step study to be outlook and review, to look forward to more academic discussions and exchanges to promote the development of inclusive financial in the country.

Key words:financial development strategy ；financial inclusion；the literature review

中圖分類號：F830.2;F830.3

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1671-7112(2016)02-0047-08

作者簡介：王清星(1971-)，男，廣西全州人，高級講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要從事金融理論與金融制度研究。

基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目(71373187)；廣西高校優(yōu)秀青年骨干教師國內(nèi)訪問學(xué)者計(jì)劃資助項(xiàng)目

收稿日期：2016-01-16