■文/賀 瀟

?

內(nèi)部信用合作：農(nóng)民的“草根金融”

■文/賀 瀟

“一分錢(qián)難倒英雄漢”，多少新型經(jīng)營(yíng)主體“望錢(qián)興嘆”！融資已經(jīng)成為他們最迫切的要求。有這樣一批合作社，通過(guò)信用合作，開(kāi)展資金互助，幫助成員發(fā)展。這種探索得到了黨中央的肯定，黨的十八屆三中全會(huì)和多個(gè)中央一號(hào)文件都提出了明確要求。

信用合作是什么？簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是在“低頭不見(jiàn)抬頭見(jiàn)”的熟人社會(huì)里，大家憑借相互間的信任，拿些錢(qián)放一起，誰(shuí)用誰(shuí)借，抱團(tuán)取暖，互幫互助。但又沒(méi)這么簡(jiǎn)單，它需要完善的機(jī)制和系統(tǒng)的制度。筆者去過(guò)的江蘇常州萬(wàn)葉水產(chǎn)合作社就是個(gè)典型。這個(gè)合作社成立于2009年，主要養(yǎng)殖青蝦和螃蟹，2011年開(kāi)始信用合作，主要解決了四個(gè)問(wèn)題。

首先，錢(qián)從哪兒來(lái)。主要是成員出資，不吸納社外資金。出資的下限是2000元，上限不得超過(guò)總股本的20%。現(xiàn)在已有80戶成員參與，資金規(guī)模達(dá)到350萬(wàn)元。

其次，錢(qián)怎么用。要滿足兩個(gè)條件。第一，借錢(qián)的必須是合作社成員。社外的來(lái)借，不行。第二，必須用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。要蓋房娶媳婦的，還是不行。發(fā)展至今，已為成員提供232筆、累計(jì)超過(guò)1000萬(wàn)元的借款。

三是怎樣保障資金安全。

這是各方關(guān)注的焦點(diǎn)，他們想了幾招。第一招，出資成員相互擔(dān)保，以出資額為限。第二招，以養(yǎng)殖面積來(lái)定借款額度，每畝水面可以借5000元。第三招，用實(shí)物替代現(xiàn)金發(fā)放，到手的只有等價(jià)值的種苗飼料。最后一招，合作社統(tǒng)一銷(xiāo)售產(chǎn)品，鎖定還款來(lái)源。這樣風(fēng)險(xiǎn)就小了。

四是怎樣實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久生命力。

這既要有動(dòng)力，也要有效率。他們?cè)O(shè)置了資金使用費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)是信用社同期貸款利率的80%。年終結(jié)算按出資額進(jìn)行分配，2014年1萬(wàn)元可以分到200多元。

在信用合作的支持下，萬(wàn)葉水產(chǎn)合作社的成員數(shù)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模4年內(nèi)翻了一番，經(jīng)營(yíng)收入已經(jīng)過(guò)億，被評(píng)為國(guó)家農(nóng)民合作社示范社。這不是個(gè)例。2014年起，筆者及所在調(diào)研組對(duì)全國(guó)信用合作的情況進(jìn)行了摸底，實(shí)地調(diào)研了12個(gè)省市的60多家合作社。調(diào)研組發(fā)現(xiàn)，盡管他們產(chǎn)業(yè)不同、規(guī)模各異、做法各具特點(diǎn)，但在堅(jiān)持內(nèi)部性成員制的信用合作機(jī)制這一點(diǎn)上，卻萬(wàn)變不離其宗：都是成員出資入股、內(nèi)部封閉運(yùn)行、資金有償使用、收益按股分紅、注重風(fēng)險(xiǎn)防控。

也有人說(shuō)，何必這么復(fù)雜，向銀行貸款不就好了？現(xiàn)實(shí)情況卻很無(wú)情很無(wú)奈。一方面農(nóng)戶有證資產(chǎn)不足，缺乏有效抵押物，還有句話叫做“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算”，銀行不愿意提供金融支持。另一方面信用合作提供短期、便捷、無(wú)抵押的借款，與合作社成員單筆金額小、周期性季節(jié)性強(qiáng)的融資需求特點(diǎn)相適應(yīng)，具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。可以說(shuō)，信用合作的出現(xiàn)是在外部金融供給缺乏條件下農(nóng)民的自發(fā)選擇。

這幾年，發(fā)生了一些假借合作社名義、高息攬儲(chǔ)的跑路事件，他們既不是合作社成員間的合作，也不服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

信用合作提出了破解農(nóng)民融資問(wèn)題的新思路，豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，是農(nóng)民自己的“草根金融”。但作為一種新機(jī)制，難免遇到新困難新問(wèn)題。目前，全國(guó)開(kāi)展信用合作的合作社有兩千多家，與近150萬(wàn)家合作社規(guī)模和農(nóng)民旺盛的融資需求相比，不過(guò)是杯水車(chē)薪。這既有外部制度環(huán)境不夠完善、發(fā)展氛圍需進(jìn)一步營(yíng)造的原因，也有自身?xiàng)l件不足、基礎(chǔ)薄弱的因素。

小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)！必須以發(fā)展新理念為指導(dǎo)，充分發(fā)揮信用合作“草根金融”的優(yōu)勢(shì)，慎重穩(wěn)妥、有序推進(jìn)，試點(diǎn)示范、以點(diǎn)帶面，扶持服務(wù)、指導(dǎo)培訓(xùn)，強(qiáng)化監(jiān)管、防控風(fēng)險(xiǎn)！筆者相信，信用合作一定會(huì)有旺盛生命力，必然發(fā)揮更大作用，為轉(zhuǎn)方式、補(bǔ)短板、奔小康作出重要貢獻(xiàn)！

（作者單位：農(nóng)業(yè)部經(jīng)管總站專(zhuān)業(yè)合作處）

欄目編輯：史 策