淺析我國壽險個人代理人制度

史英超

【摘 要】個人保險代理人作為壽險公司發(fā)展壽險業(yè)務(wù)的主力軍，在壽險公司的發(fā)展過程中發(fā)揮著十分重要的作用。隨著壽險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，個人保險代理人在發(fā)展過程中的弊端逐漸顯露出來，日益阻礙壽險公司的進一步發(fā)展。如何改革我國壽險個人代理人制度對于壽險公司的發(fā)展來說至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】壽險；保險代理人；個人保險代理人

保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人。個人保險代理人是保險代理人三種形式中的一種。

一、壽險個人代理人制度發(fā)展現(xiàn)狀及所面臨的問題

1992年壽險個人代理人制度被引入我國保險行業(yè)，逐漸成為壽險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要依托。經(jīng)過24年的發(fā)展，我國壽險個人代理人團隊日益擴大。但隨著壽險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。由于壽險個人代理人制度最初的制度設(shè)計不合理，導(dǎo)致其日以阻礙壽險行業(yè)的健康成長。

（一）準入門檻低，職業(yè)素養(yǎng)差

1992年引進保險代理人制度之后，由于當(dāng)時文化程度普遍偏低，以及人民群眾對保險的認知較少。為了發(fā)展保險事業(yè)，壽險公司不得不降低準入門檻。最初，只要愿意從事保險事業(yè)的人員，無論學(xué)歷高低年齡大小，均可加入保險公司成為個人保險代理人。隨著時代的發(fā)展，保險公司對于個人保險代理人的準入門檻變?yōu)橹袑Ｒ陨蠈W(xué)歷，直到現(xiàn)在的大專以上學(xué)歷。較低的學(xué)歷要求造成了個人保險代理人的綜合素質(zhì)較差。

由于個人保險代理人并不屬于保險公司的正式員工，所以保險公司對于個人保險代理人的管理水平和職業(yè)技能培訓(xùn)并不到位。個人保險代理人每天都會參加“晨會”，但是這種類型的晨會并沒有起到任何提高保險代理人職業(yè)素質(zhì)的作用。

（二）傭金制度不合理

個人保險代理人并沒有固定的無責(zé)任底薪。其收入主要依靠銷售保單之后所提取的傭金。而這部分收入并不是固定的。沒有固定的傭金收入造成個人保險代理人基本沒有企業(yè)歸屬感，許多個人保險代理人并沒有將保險事業(yè)作為其主要的工作。許多個人保險代理人由于業(yè)績不達標(biāo)，在保險公司工作一段時間后便被淘汰，使得許多保單成為“孤兒保單”，使壽險公司的信譽受到了較大的影響。

（三）稅收制度不合理

壽險個人代理人的傭金收入需要繳付大比例的收入所得稅。以中國人壽為例，其個人保險代理人所繳納的收入所得稅為其收入的25%。這種高比例的稅收本身就存在不合理性。保險代理人的收入屬于勞動所得，并沒有像其他行業(yè)一樣以3500元起按階梯式收取所得稅。這種一刀切的稅收模式極其不合理。

二、解決壽險個人代理人制度問題的對策

（一）提高準入門檻，加強職業(yè)技能培訓(xùn)和監(jiān)管

保險公司對于個人保險代理人的學(xué)歷要求已經(jīng)提高到了大專以上學(xué)歷。相信隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，人民群眾對于保險認知的進一步深化，作為壽險營銷主力軍的個人保險代理人，其學(xué)歷要求甚至?xí)_到大學(xué)本科。原先個人保險代理人對年齡不做任何要求，現(xiàn)在要求年齡必須在25到45歲之間，相信隨著相關(guān)規(guī)章制度的出臺，保險代理人的學(xué)歷專業(yè)素養(yǎng)會進一步提升。類似于“晨會”之類的例行早會，未必會讓保險代理人學(xué)到更多的專業(yè)知識和技能。保險公司必須制定嚴格的公司規(guī)章制度來管理保險代理人，不能因為個別保險代理人的短期行為使壽險公司的信譽受到影響。

（二）改革傭金制度，實行員工制

個人保險代理人并沒有無責(zé)任底薪，而且并不屬于保險公司的正式員工。當(dāng)公司企劃好的時期，個人保險代理人快速的進行增員，通過這些增員，保險代理人獲得了某一階段的大額傭金收入。而這些新增的保險代理人在這段時間之后集體脫落，使得其辦理的保單迅速成為“孤兒保單”，出現(xiàn)了出險難，理賠難的情況。如果保險公司不改革現(xiàn)行的傭金收入制度，實行無責(zé)任底薪的員工制，那么絕對不可能增加公司的凝聚力，如果只為短期的營業(yè)收益而犧牲公司的長遠利益和市場信譽是非常不值得的。當(dāng)保險公司實行無責(zé)任底薪和員工制后。個人保險代理人得到了一定的收入保障，增加了其對公司的歸屬感，而且實行員工制簽訂正式的勞動合同后，個人保險代理人的行為便受到法律的約束，再也不能無故離職，增加了壽險公司的市場信譽。

（三）改革稅收制度

個人保險代理人的高稅收制度在實行員工制后應(yīng)該向其他行業(yè)一樣，按照國家規(guī)定的稅收征收標(biāo)準來收取稅費，以此來減輕個人保險代理人的稅收負擔(dān)，增加工資收入。而該項措施也更加有利于增加保險代理人在保險公司工作的熱情。

三、壽險個人代理人制度的發(fā)展前景

隨著準入門檻的提高和職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)的日益完善，壽險個人代理人的職業(yè)素質(zhì)和專業(yè)素養(yǎng)會大幅度提升。從短期看，個人保險代理人改革傭金制度，實行員工制。會使得保險公司增加營業(yè)支出，會造成營業(yè)利潤的減少。但是保險代理人隊伍需要的不僅僅是數(shù)量，而是質(zhì)量。依靠數(shù)量來彌補質(zhì)量的方法已然行不通。個人保險代理人需要的是一支具有高度專業(yè)素養(yǎng)的精英團隊，而這只精英團隊才是壽險公司今后發(fā)展的重要支柱。只有改革現(xiàn)有壽險個人代理人制度，壽險公司才能獲得更好的發(fā)展。

【參考文獻】

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