牟昱潔　王獻銳

[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，校園金融勢頭漸露，異軍突起。以京東校園白條、天貓、花唄為代表的電商巨頭，旗下消費借貸平臺紛涌而現(xiàn)，以校園支付為切入點的移動終端更是層出不窮，各大商業(yè)銀行也不斷推出不同優(yōu)惠政策的信用卡產(chǎn)品。雖然校園金融的目標消費群體龐大而集中，對新事物接受能力強，消費欲望強烈，其繁榮發(fā)展的背后也暗含隱憂，各種風險和挑戰(zhàn)也隨之而至，如何做到健康良性發(fā)展還需要進一步地引導和完善。

[關鍵詞] 信貸消費；移動支付；大學生信用卡；金融創(chuàng)新

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 05. 079

[中圖分類號] F830.9 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2016）05- 0144- 02

1 校園金融市場的階段性現(xiàn)狀

1.1 分期借貸平臺消費發(fā)展迅猛

在我國提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展政策的宏觀背景下，針對大學生的網(wǎng)絡分期貸款平臺近兩年悄然“走紅”，并迅速侵襲高校校園。大學生分期消費平臺的數(shù)量相對于2013年進入人們的視野之初，已經(jīng)翻了十幾倍，大大小小的校園分期消費平臺超過50余家，知名度最高的校園分期三巨頭——趣分期、分期樂、愛學貸，覆蓋全國28個省，約2 000所高校，近3 000萬學生。各家的“融資燒錢”大戰(zhàn)也如火如荼，均與多家電商達成戰(zhàn)略合作，由校園里鋪天蓋地的廣告也可見一斑。

1.2 移動支付系統(tǒng)競爭日趨激烈

現(xiàn)全國高職以上的學校共有2 322所，在校大學生包括日常生活費、學校各項費用、學生課外各項培訓費等等在內(nèi)一年總的交易規(guī)模超過1.5萬億元，市場規(guī)模龐大且孕育成熟。以支付寶、微信為主的移動支付終端為學校定制專門的收發(fā)費系統(tǒng)，并利用線上快捷充值一卡通等迅速擠占支付市場，每年還因此固定增加了大量的新生用戶。不少相對較小的創(chuàng)業(yè)公司同樣抓住了細分市場的機會，創(chuàng)建了比如在西南地區(qū)的“喜付”校園支付系統(tǒng)等等。

1.3 大學生信用卡搶占大額市場

針對我國信用卡不良貸款率激增的問題，銀監(jiān)會曾在2009年規(guī)定商業(yè)銀行禁止向未成年人發(fā)放信用卡，單純以發(fā)卡量作為員工考核指標。而各大商業(yè)銀行都打起了“擦邊球”，近年來，以父母信用作為還款來源保證的大學生信用卡又開始興起，工商銀行的牡丹卡、建設銀行的龍卡、招商銀行的Young卡、中信銀行的I卡等搶占校園市場。據(jù)統(tǒng)計，大學生擁有信用卡的人數(shù)比例現(xiàn)已高達53.7%左右，在持卡數(shù)量方面，辦有兩張及兩張以上信用卡的學生也不在少數(shù)。

2 校園金融市場面臨的瓶頸

2.1 個人征信系統(tǒng)有待完善

國外尤其是西方發(fā)達國家對誠信研究起步較早，有比較完善的社會信用體系，個人征信系統(tǒng)的建設也比較成熟。而我國比較完備的信用體制尚未建立，法律法規(guī)有待完善，高校大學生信用檔案建設發(fā)展緩慢，于是征信數(shù)據(jù)的匱乏便成了無法跨越的障礙。正是因為如此，信貸消費等校園金融平臺也只能籠統(tǒng)地給予所有的學生相對統(tǒng)一的授信額度，也沒有辦法監(jiān)測學生是否有在不同的分期平臺過度消費的行為。特別值得一提的是，由于大多數(shù)大學生的信用認知水平較低，缺乏系統(tǒng)的信用知識，一時的消費沖動易使學生超出家庭經(jīng)濟能力可以負擔的水平，能否按時還款更完全依賴于學生父母生活費給定的日期。

2.2 用戶流失的不可控性

我國大學生在校人數(shù)約為3 000萬人，盡管目標消費群體龐大而集中，但是真正選擇校園金融的人數(shù)比例卻難以估量。其受眾面狹窄，用戶具有極大的局限性，不可避免地還要面對每年畢業(yè)生老用戶流失的問題，缺乏用戶的可延續(xù)性，有著難以規(guī)避的用戶短板，而重新獲取新用戶又要投入大量的運營成本。此外，校園分期信貸消費的主體為生活費有限的學生，但隨著家庭收入水平的不斷提升，消費用戶的絕對數(shù)量和比例有逐漸縮小的風險。并且這類學生通常對價格敏感度高，一天幾塊錢的債務可能也會是沉重的壓力。因此，其業(yè)務模式受到市場的嚴重制約，要想在這細分市場獲得盈利十分困難。

2.3 產(chǎn)品缺乏針對性，功能開發(fā)不足

各分期借貸產(chǎn)品在各信貸消費平臺的費率大體相同，僅僅在首付、售價、期數(shù)的組合上存在些許偏差。京東白條和花唄的功能也并非大相徑庭，相反，二者共享同一個消費額度，對于用戶而言，只不過是在使用平臺的選擇以及一些還款細枝末節(jié)上有微小差別。支付寶等支付巨頭在校園市場也只是涉足一卡通充值的服務領域，細分功能極具趨同性和有限性，因而并沒有一家支付平臺占據(jù)著絕對優(yōu)勢。不同商業(yè)銀行針對大學生發(fā)行的信用卡更多的是在外觀上追求視覺感官差異，在發(fā)卡規(guī)定和操作使用功能上卻并沒有太大的區(qū)別，缺乏獨特性設計。

3 發(fā)展和完善校園金融的建議

一方面，規(guī)范和完善校園金融監(jiān)管策略，建立大學生信用機制。校園金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的垂直領域，卻由于監(jiān)管主體沒有明確，本質上面臨著監(jiān)管缺失的窘境。為了使校園金融向縱深方向發(fā)展，使大學生的消費權益得到有效的保護，分期信貸消費平臺的規(guī)范性和透明度調(diào)整刻不容緩。同時，不同的分期信貸消費平臺應與學校管理部門達成廣泛的合作，并利用信貸消費平臺和信用卡本身的特點，建立大學生信用檔案，實時保存信用消費記錄，進行信用評級，不斷根據(jù)大學生信用的消費情況適時調(diào)整，從而降低信息不對稱風險，給予不同信用等級的學生不同的授信額度，降低不良信貸消費率。

另一方面，進行金融創(chuàng)新，提高服務質量和核心競爭力，倡導個性化服務。我國針對大學生的信貸消費平臺與銀行聯(lián)合提供的分期付款項目主要以數(shù)碼硬件等高檔消費品為主，大學生的需求頻次非常之低，要想進一步拓展消費需求的空間，則必須要把目光放在尋找貼近大學生日常生活場景需求的校園O2O服務上，注重小額高頻交易的價值，開發(fā)出對學生更具穩(wěn)定黏合力的校園金融信貸產(chǎn)品。倡導其創(chuàng)新性，通過信貸挖掘出其他形式的理財渠道，為大學生持續(xù)提供更多的金融服務。同時針對差異化目標消費群體，從不同年級、不同地域、不同家庭經(jīng)濟水平等細節(jié)出發(fā)，設計多款新穎獨特的消費方式，提供大學生私人定制，準確把握特殊需求。

主要參考文獻

[1]葛嘉敏.校園金融網(wǎng)絡支付平臺設計[J].硅谷，2012（8）：67-68.

[2]陳鋒敏，李穎智，羅田.校園金融信息化與高校管理現(xiàn)代化研究[J].價值工程，2010，29（5）：172-173.

[3]張春華.網(wǎng)絡環(huán)境下的金融校園文化建設——以廣東金融學院為例[J].學習月刊，2010（3）：28-29.