農村金融產品創(chuàng)新存在的問題及對策分析

紀思敏　王延濤　王雨晴

摘 要：伴隨著2006年中國金融業(yè)的全面放開，我國農村金融市場形成了以正式金融機構為主導，以農村信用合作社為核心的農村金融體系，但金融產品形式單一，服務水平低等問題突出。本文從農村金融產品創(chuàng)新的角度提出我國農村金融產品創(chuàng)新存在的問題及對策分析。

關鍵詞：農村金融；產品創(chuàng)新；問題；對策

一、 農村金融產品現狀

中共中央、國務院印發(fā)的《關于加大改革創(chuàng)新力度加快農業(yè)現代化建設的若干意見》中提出要全面推進農村金融體制改革，開展信貸資產質押再貸款試點，提供更優(yōu)惠的支農再貸款利率；鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農”金融服務，鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業(yè)務和開展“三農”融資擔保業(yè)務；支持銀行業(yè)金融機構發(fā)行“三農”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農企業(yè)發(fā)行債券；強化農村普惠金融。以上都體現了農村金融產品創(chuàng)新的必要性。

二、 農村金融產品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融體系不完善，創(chuàng)新基礎薄弱

目前農村金融市場已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的以正式金融機構為主導、以農村信用社為核心的農村金融體系。同時，農村經濟的非正式金融，也在一定程度上補充了農村金融的供給不足。但農村金融機構覆蓋率低（截至2014年底，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1570個；實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務雙覆蓋的省份只有25個）；融資手續(xù)復雜，農民享受金融服務難；農戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲；農村資金大量外流；融資成本與服務成本高；農村金融體系中缺少證券、保險機構參與；農村互聯網金融發(fā)展困難等問題依然突出。據統(tǒng)計，2014年農村合作銀行涉農貸款余額同比增長為-5.7%，農村信用合作社涉農貸款余額同比增長為-1.9%①。農村信貸壞賬率高；農戶貸款難與信用信息缺乏；農村信用體系建設緩慢，信用結構發(fā)展不均衡；金融機構擔保機制不健全的現狀也阻礙著農村金融產品的創(chuàng)新。

①數據來源：中國人民銀行調查統(tǒng)計網

（二）金融產品主體單一，創(chuàng)新機制不足

從近年全國農村金融產品創(chuàng)新的發(fā)展情況看，我國農村金融仍以傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務為主，金融產品主體單一，大多數金融機構只是簡單地把城市金融產品運用到農村，缺乏特色和針對性；金融交易仍然依托農村信用合作社。由于農村的勞動效率不高、低盈利的特點以及國有銀行自身在信息的搜尋、掌握、監(jiān)管方面的缺陷，使得農村原本就匱乏的信貸資金被抽離，也就是正式金融機構在農村的“抽水機”功能，并且國有銀行改革步伐的不斷加快促使了“抽水機”效應不斷加深。

從表2-1“主要涉農金融機構相關情況”中反映，從數值上看，農村信用社機構數是農村商業(yè)銀行的2.5倍，其營業(yè)網點數和從業(yè)人員遠遠超出村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網點數和從業(yè)人員；從比例上來看，農村信用社的機構數和從業(yè)人員數占總數接近50%，其營業(yè)網點數占總數的比例高達51.8%。這也從側面反映出，商業(yè)銀行在農村金融領域投入力度和創(chuàng)新動力不足，缺少吸引人的金融創(chuàng)新產品。

（三）配套政策缺乏，金融服務成本高

農業(yè)經濟風險高和農業(yè)貸款需求分散的特性使得農村金融服務與城市金融服務相比，成本更高，風險更大，收入更低。由于金融機構自身以盈利為經營目標，且中介機構的服務方面，相應中介機構數量少，各地政府對金融機構的財政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度普遍不夠，支農補貼資金因來源渠道不一、使用分散，尚未形成支持和鼓勵金融機構加大投入的合力，這也使得農村金融機構的高成本與高風險，極大的制約了農村金融產品的創(chuàng)新和農村金融經濟的發(fā)展。

三、 農村金融產品創(chuàng)新的對策分析

（一）健全農村金融服務體系

加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系是推進農村金融產品與服務方式創(chuàng)新、緩解農民貸款難的內在基礎。所以，要放寬農村金融的準入條件，引導各類資本到農村設立村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，保險和證券公司等金融組織，鼓勵各種商業(yè)性銀行和公益性小額信貸組織的發(fā)展，并通過各類農村金融機構的同業(yè)競爭達到提高農村金融服務水平和創(chuàng)新農村金融產品的目的；普及農民信貸知識，減少不良貸款，完善農村信用體系，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，解決農民貸款難的問題。引導郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農貸款業(yè)務，逐步擴大涉農業(yè)務范圍，持續(xù)拓展農村金融業(yè)務，促進農村資金回流。支持其他商業(yè)銀行下沉機構網點，優(yōu)化農村地區(qū)網點布局，適度擴大農村地區(qū)網點覆蓋面。

（二）完善配套優(yōu)惠政策

農村金融產品創(chuàng)新不是一個人、一家公司能夠完成的事情，需要各個部門的有效配合，完善相關配套優(yōu)惠政策，綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動金融資源繼續(xù)向“三農”傾斜，確保農業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農貸款比例不降低；完善涉農貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化涉農貸款結構；延續(xù)并完善支持農村金融發(fā)展的有關稅收政策。

四、 總結

金融產品創(chuàng)新是金融發(fā)展的核心和驅動力，全面推進農村金融產品創(chuàng)新，是破解農村地區(qū)融資困難的重要途徑。只有政府、各部門和涉農金融機構積極探索，創(chuàng)新出適應當地經濟發(fā)展的金融產品和服務方式，才能實現廣大農民和涉農金融機構的良性互動，達到互利共贏、共同發(fā)展的目的。

參考文獻：

1.苗海燕：《2014中國農村金融服務報告》中國縣域經濟報第22期