試論拓展民生保險的路徑研究

【摘 要】本文在分析民生保險的涵義和特征的基礎(chǔ)上，查找出當(dāng)前民生保險實施過程中存在的主要問題，指出拓展民生保險是貫徹落實保險新國十條的具體舉措，提出要在推動地方政府重視、實施民生保險保本微利、建立民生保險專業(yè)團隊和提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面下功夫，努力達到地方政府放心和人民滿意的目的。

【關(guān)鍵詞】民生保險；涵義和特征；存在問題；拓展；路徑

保險是迄今為止人類社會應(yīng)對和管理未來不確定性風(fēng)險的最有效的方法之一，保險新國十條更是把保險從行業(yè)意志提升到國家意志的高度。保險業(yè)從誕生伊始就形成扶危濟困、團結(jié)互助、推動文明進步、崇尚倫理道德的特質(zhì)。保險業(yè)采用商業(yè)化的運作手段與經(jīng)營模式不應(yīng)泯滅其天然具有的扶危濟困和以人為本的基本屬性，使得經(jīng)濟效益和社會效益相得益彰，因此保險業(yè)應(yīng)該也必須在民生保險方面發(fā)揮社會管理功能，多謀民生之利，多解民生之憂，在民生保險上下大功夫增量擴面，努力達到地方政府放心和人民滿意的目的。

一、民生保險的涵義和特征

民生保險是指地方政府、社會團體和公益組織基于社會管理和提供公共福利職能，全額或者部分出資購買的廣覆蓋和普惠性的商業(yè)保險，是準公共產(chǎn)品，是政府發(fā)揮保險功能解決民生問題的一種方法和手段，是政府創(chuàng)新公共服務(wù)形式的重大舉措。民生保險體現(xiàn)國家治理能力，作為緩解和穩(wěn)定民生的重要措施，可以有效地覆蓋和保障社會中占絕大多數(shù)的中低收人人群的物質(zhì)生活權(quán)益，提高他們對社會福利的滿意度，同時可以降低社會風(fēng)險，消除社會中存在的不穩(wěn)定因素，提升社會的和諧和人民的福祉。

民生保險的主要特征在于：一是民生保險的推動者和投保人為地方政府、社會團體以及公益組織。例如大病保險的投保人為人力資源和社會保障部門、自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險的投保人為地方政府的民政部門、校園方責(zé)任險的投保人為教育部門、殘疾人意外傷害保險的投保人為所在地殘疾人聯(lián)合會。二是民生保險的被保險人為承保區(qū)域的戶籍居民，少部分地區(qū)擴大到常住人口，自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險和社會治安綜合保險的被保險人為所在地戶籍居民、校園方責(zé)任保險的被保險人為在校學(xué)生，只要滿足條件就給予自動承保，不需要居民和學(xué)生個人辦理任何手續(xù)，極大方便廣大居民和學(xué)生。三是民生保險的出資人為地方政府、社會團體和公益組織，出資的方式由全額出資、部分出資，或者有財政和稅收優(yōu)惠。四是民生保險產(chǎn)品主要集中于自然災(zāi)害和意外事故造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失以及重大疾病，還有部分是公眾責(zé)任保險。四是民生保險的經(jīng)營原則實行的保本微利，超過微利部分應(yīng)該滾存到下年度使用，從而體現(xiàn)保險業(yè)社會管理功能和承擔(dān)社會責(zé)任。

民生保險按照出資的分類為：一是政府全資購買類，也就是地方政府和職能部門全資為居民和特定人群購買的保險保障，具有低保障和廣覆蓋的特點，如居民大病保險、居民自然災(zāi)害綜合保險、校園方責(zé)任保險、養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險、見義勇為責(zé)任保險、特定人群（殘疾人、失獨老人、困難群體）團體人身意外傷害附加醫(yī)療保險。二是政府推動補貼類，由政府主導(dǎo)和財政補貼或者稅收優(yōu)惠保費的保險項目，如農(nóng)業(yè)保險、重大疾病保險、能繁母豬保險、農(nóng)房保險、綜合治安保險和電梯責(zé)任保險。三是政府引導(dǎo)類，由政府引導(dǎo)居民和企業(yè)購買的保險，保險公司提供保障程度高和價格優(yōu)惠的保險險種，如食品安全、安全生產(chǎn)和環(huán)境污染責(zé)任保險。

二、當(dāng)前民生保險存在的主要問題

一是缺乏民生保險方面的完善法律依據(jù)和政府規(guī)章，主要取決于地方政府領(lǐng)導(dǎo)對購買保險公共服務(wù)的認識、重視程度和財政支付能力，因而各地民生保險的保障項目和程度差異很大。二是部分地方政府領(lǐng)導(dǎo)對保險業(yè)的功能和作用存在偏差，片面認為商業(yè)保險機構(gòu)唯利是圖，不如地方政府自己開展民生保障工作，從而導(dǎo)致民生保障工作的成本高和效率低。三是部分地方政府對保險機構(gòu)的保險產(chǎn)品和費率、償付和服務(wù)能力、人員和網(wǎng)點等衡量保險公司綜合實力的指標缺乏準確和合理的評判標準，同時缺乏了解保險業(yè)情況的保險招投標的評審專家，以致在地方政府購買保險公共服務(wù)的招投標過程中，評分標準比較片面和不盡合理，甚至在極個別地方出現(xiàn)招投標流于形式和內(nèi)定的現(xiàn)象。四是個別保險機構(gòu)為了中標，實行保險費率的惡性競爭，報出的保險費率遠遠低于純風(fēng)險費率，而中標后由于費率極低導(dǎo)致賠付率很高，難以按照保險條款兌現(xiàn)賠款和服務(wù)承諾。五是部分民生保險中缺乏由保監(jiān)會等政府部門制定的保險監(jiān)管和服務(wù)標準，對違反民生保險合同和協(xié)議的保險機構(gòu)處罰不力，導(dǎo)致極個別地方的民生保險的形象和聲譽不佳，影響民生保險的可持續(xù)發(fā)展。

三、拓展民生保險的途徑

1.推動政府重視是開展民生保險的前提條件

一是民生保險擴面增量離不開地方黨委政府的重視和支持。中國特色的社會主義已經(jīng)印證：地方政府是主導(dǎo)地方經(jīng)濟和資源配置的重要力量，也是地方財政資源的主要調(diào)控者，因此保險機構(gòu)應(yīng)積極并主動的爭取地方政府領(lǐng)導(dǎo)的重視，發(fā)揮保險的機制和優(yōu)勢，為地方政府分擔(dān)風(fēng)險和責(zé)任。二是要把“找市長和找市場”有機地結(jié)合起來，要自覺接受地方政府的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，把保險機構(gòu)的工作融入到地方經(jīng)濟和社會事業(yè)的發(fā)展中去。總之，要通過走出去向地方黨政主要領(lǐng)導(dǎo)匯報工作和請地方黨政領(lǐng)導(dǎo)進保險機構(gòu)來指導(dǎo)開展民生保險工作等多種途徑，贏得地方黨政領(lǐng)導(dǎo)對保險機構(gòu)的高度重視。三是保險機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)要經(jīng)常向地方政府的財政、人力資源和社會保障、衛(wèi)生、民政、農(nóng)辦、農(nóng)林、殘聯(lián)和公安等部門領(lǐng)導(dǎo)匯報民生保險進展情況和所面臨的問題以及進一步擴面增量的設(shè)想，在為地方政府分擔(dān)社會保障和社會治理職能的前提下，爭取政府職能部門給予更多的政策支持和工作推動，促進民生保險擴面增量。四是要花大力氣和苦功夫，努力構(gòu)建保險業(yè)三大格局，首先要構(gòu)建形成全社會學(xué)保險、懂保險、用保險的保險文化格局；其次要構(gòu)建形成百姓愿意買、企業(yè)愿意用、政府愿意推的保險消費格局；再次要構(gòu)建形成政府引導(dǎo)、政策支持、市場參與的保險服務(wù)格局。

2.組建專業(yè)團隊是開展民生保險的主要舉措

要在保險機構(gòu)內(nèi)部成立民生保險專業(yè)團隊，由保險機構(gòu)主要負責(zé)人定期召開團隊組成人員會議，專題研究民生保險的發(fā)展戰(zhàn)略和具體實施方案。民生保險專業(yè)團隊要全面對接所在地政府職能部門，做到組織機構(gòu)和人員落實，同時對民生保險實施效果嚴格獎懲考核，從而推動民生保險增量擴面。

3.優(yōu)質(zhì)服務(wù)是開展民生保險的關(guān)鍵所在

一是民生保險涉及千家萬戶，民生保險無小事，而服務(wù)是保險公司的生命線，因此要為廣大人民群眾提供高效、便捷和優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，從而著力提升社會的和諧度和人民的幸福指數(shù)，努力達到地方政府放心和人民滿意的目的。二是對外要以客戶為導(dǎo)向，研究營銷、承保、理賠等各環(huán)節(jié)的服務(wù)創(chuàng)新力度，不斷提升服務(wù)水平和客戶滿意度，增加服務(wù)附加值，培養(yǎng)和提升客戶忠誠度。三是對內(nèi)要樹立領(lǐng)導(dǎo)服務(wù)員工，內(nèi)勤服務(wù)外勤，全員服務(wù)客戶的服務(wù)理念，加快承保和理賠等工作效率，通過加強“職場標準化、人員禮儀化、操作規(guī)范化、服務(wù)專業(yè)化”建設(shè)，提高服務(wù)質(zhì)量。四是創(chuàng)新服務(wù)模式，推行雙休日營業(yè)、服務(wù)電話和公司網(wǎng)站實時查詢和咨詢、短信平臺、網(wǎng)絡(luò)化提供理賠資料等全天候、全時空的現(xiàn)代化服務(wù)模式，隨時隨地為客戶提供各項便捷優(yōu)質(zhì)的銷售和理賠服務(wù)。五是發(fā)揮保險風(fēng)險管理的專業(yè)優(yōu)勢，廣泛開展與地方政府相關(guān)部門的合作，強化和規(guī)范防災(zāi)防損工作，遇有自然災(zāi)害或突發(fā)事故通過短信和新聞媒體及時通知廣大市民做好預(yù)防工作，降低災(zāi)害事故發(fā)生頻率和損失程度。

參考文獻：

[1]王銀成：《中國保險市場研究》.北京.中國經(jīng)濟出版社.2006年3月第一版.

[2]劉子操：《保險業(yè)核心競爭力培育》.大連.東北財經(jīng)大學(xué)出版社.2005年11月第一版.

作者姓名：

王春明（1965—），男，籍貫：江蘇溧陽，研究生，中國人保健康江蘇分公司，職稱：會計師，研究方向：保險公司財務(wù)管理。