李玲雁

【提 要】本文概要總結(jié)了利率市場化的含義、背景。透過目前商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀，從宏觀和微觀不同視角提出了利率市場化對黑龍江省建設(shè)銀行的影響，指出了黑龍江省建設(shè)銀行在利率市場化情況下應(yīng)注意的問題及今后的發(fā)展方向，進而提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對之策。應(yīng)對策略主要包括以下幾方面：制定差別化客戶策略；積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新金融產(chǎn)品；鞏固住現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模；提升利率定價能力，加強主動負(fù)債管理能力；同時指出領(lǐng)導(dǎo)充分重視，加強培訓(xùn)，增強價格管理能力是應(yīng)對風(fēng)險的有力保障。

【關(guān)鍵詞】利率市場化；含義；背景；應(yīng)對策略

一、利率市場化概述

1.利率市場化含義

利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平，它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。從2013年7月20日起，我國全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。

2.利率市場化背景

利率市場化的目標(biāo)是以央行基準(zhǔn)利率為指導(dǎo)，通過貨幣市場資金供求關(guān)系來確定存貸款利率水平。利率市場化是用市場的價值規(guī)律，通過利率水平充分反應(yīng)市場供求關(guān)系，從而可以更好地發(fā)揮市場資源配置作用，體現(xiàn)出存貸款的真實價格。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

1.利率市場化對商業(yè)銀行的宏觀影響

（1）加劇商業(yè)銀行競爭，導(dǎo)致商業(yè)銀行優(yōu)勝劣汰；

（2）改變了商業(yè)銀行的盈利模式；

（3）增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險。

2.利率市場化對商業(yè)銀行的微觀影響

（1）存貸款利差縮小，利潤收窄；

（2）利率風(fēng)險。

三、黑龍江省建行的應(yīng)對策略

1.制定差別化客戶策略

差別化客戶策略銀行已經(jīng)提出好多年了，在利率市場化初期它適用于各商業(yè)銀行，在市場化逐步深入的今天更是商業(yè)銀行獲取利潤的重要管理手段。為不同的客戶提供差別化的服務(wù)，將是未來銀行發(fā)展的必然趨勢，這方面可以通過不斷完善存貸款定價模型來實現(xiàn)，經(jīng)濟增加值高的客戶可以給予優(yōu)惠利率；經(jīng)濟增加值低的客戶，可以減少利率優(yōu)惠，經(jīng)濟增加值為負(fù)的，不給予利率優(yōu)惠，使銀行利潤達(dá)到最大化。

2.積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)

利率市場化后，銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，利潤收窄，在這種情況下，就要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步加大中間業(yè)務(wù)在銀行各項業(yè)務(wù)中的占比，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對沖傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤收窄帶來的損失。

目前黑龍江分行也存在部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品增速低于主要競爭對手，收入差距擴大的情況，這其中包含諸多因素，既有政策上的原因，又包含體量上的不同造成的，因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)任重道遠(yuǎn)。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

利率市場化就是要使商業(yè)銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟，使商業(yè)銀行成為市場的主體，利用貨幣資金作為賺錢的工具。通過研究市場，了解客戶需求，不斷研發(fā)符合市場行情的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，目前我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品大多趨同，客戶在哪家銀行辦理業(yè)務(wù)都差不多，因此金融產(chǎn)品單一，品種有限是目前各家銀行的現(xiàn)狀。要想在競爭中取勝，就要不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.鞏固現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模

盡管目前存貸款業(yè)務(wù)受到威脅，但它仍然是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，黑龍江省分行通過制定合理的價格，初見成效。

從我行存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，通過加強主動負(fù)債管理，截至6月末，存款付息率下降，扭轉(zhuǎn)上升勢頭，四行排名第二位。新發(fā)生定期存款加權(quán)平均利率環(huán)比下降，定期存款占比53.4%，也呈現(xiàn)下降趨勢。在貸款方面，6月末新發(fā)放人民幣貸款加權(quán)平均利率四行排名第一，其中對公非貼貸款加權(quán)平均利率和加權(quán)浮動幅度，四行排名均為第一。我行在價格管理方面，時刻關(guān)注同業(yè)情況，遇到問題及時研究對策，力求將存貸款價格控制在合理水平，這對于鞏固現(xiàn)有存貸款規(guī)模有重要意義。

5.提升利率定價能力，加強主動負(fù)債管理能力

黑龍江省建行在加強主動負(fù)債管理方面做了大量工作。首先，將存款付息率和主營業(yè)務(wù)收入指標(biāo)引入商業(yè)銀行績效考核中，使各行重視存款付息率及主營業(yè)務(wù)指標(biāo)，并在業(yè)務(wù)發(fā)展中得以貫徹。另外，價格管理部門要做好價格檢測及指導(dǎo)，提高黑龍江省建設(shè)銀行盈利能力，降低存款付息成本。

在2014年至2015年1季度，由于付息率居高不下，我行認(rèn)真分析影響存款成本的主要動因，制定了《黑龍江省分行主動負(fù)債管理指導(dǎo)意見》，采取多項措施加強管理，有效降低存款付息率，一是，明確定期存款占比壓縮目標(biāo)，引導(dǎo)分支行優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)；二是調(diào)整價格授權(quán)，控制存款利率上浮；三是加強總量控制，明確高成本負(fù)債策略；四是傳導(dǎo)主動負(fù)債管理意識，在計財會上重點宣講；五是在省行和分支行績效考核中引入存款付息率和主營業(yè)務(wù)收入指標(biāo)，引導(dǎo)降低付息成本；六是堅持按月通報，做好價格監(jiān)測和指導(dǎo)。

通過以上政策的實行，扭轉(zhuǎn)存款付息率一路上揚的趨勢，在降低存款付息成本方面效果顯著。

6.領(lǐng)導(dǎo)充分重視，加強培訓(xùn)，增強價格管理能力

價格管理的好壞將直接影響到銀行的盈利能力，因此銀行高層領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該給予充分的重視，重視價格管理，重視價格管理人員的培訓(xùn)，借鑒發(fā)達(dá)國家新進的管理經(jīng)驗，創(chuàng)新價格管理模式，迎接利率市場化帶來的巨大挑戰(zhàn)。

四、結(jié)論

總體來看，利率市場化已是勢在必行，目前距離利率完全市場化，只差臨門一腳，利率市場化改變了客戶的金融理念，銀行進入了被選擇時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略角度出發(fā)，充分利用現(xiàn)有資源，加快金融產(chǎn)品研發(fā)及時調(diào)整管理方式，盡快適應(yīng)改革的步伐，積極轉(zhuǎn)型才是商業(yè)銀行的生存之道。

參考文獻(xiàn)：

[1]利率市場化對商業(yè)銀行影響研究 羅希 2012年3月 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué).

[2]利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策 張麗展 張俊萍 2007年6月 東北林業(yè)大學(xué).

[3]存款利率市場化對商業(yè)銀行的影響與對策分析.張金勝 王 杰2014年12月.人民論壇.