李素琴

【摘 要】激烈的金融市場競爭，強調(diào)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略性發(fā)展的過程中，應(yīng)著力信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，堅持“優(yōu)勢+特色”的方式，構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點和突破點。本文從推進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、銀行特色業(yè)務(wù)等方面闡述了，商業(yè)銀行如何在激勵的市場競爭中，構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點和突破點。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型發(fā)展；著力點；突破點

在多元化的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行謀發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)建，應(yīng)強化信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的推進，在發(fā)展中尋找著力點與突破點，這才是實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動式發(fā)展的關(guān)鍵所在。信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是一個過程，轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點與突破點，在于如何堅持以“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”為導向、以特色業(yè)務(wù)發(fā)展為核心，夯實業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)，創(chuàng)造良好的內(nèi)外環(huán)境。本文立足于當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀，就如何構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點和突破點，提出了以下兩點建議。

一、堅持以“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”為主導，強化信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展依托于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的良好契機，強調(diào)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)為主導地位下，信貸結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整，強化小微信貸的良性發(fā)展。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，著力點在于“結(jié)構(gòu)”的進一步優(yōu)化，突出市場行業(yè)發(fā)展的同時，更著力于構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破點，實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略性發(fā)展。

1.做好政策研究，推進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化

信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，應(yīng)強化政策導向力的重要性。通過對國家政策的研究，抓住市場行業(yè)發(fā)展走向，為信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造更加積極主動的發(fā)展空間。因地制宜、大膽嘗試的發(fā)展思想，為銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來動力，強化了銀行在立足于行業(yè)發(fā)展的同時，更夠緊扣政策的導向，尋求與行業(yè)之間最大契合度的融合發(fā)展。例如，新能源產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策的導向與扶持顯而易見，商業(yè)銀行在培育戰(zhàn)略性新興信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)著力新興產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更加主動的適應(yīng)市場行業(yè)的發(fā)展需求。此外，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代背景之下，積極開展小微企業(yè)等信貸業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)單一的信貸結(jié)構(gòu)群進行優(yōu)化與拓展，將產(chǎn)能過剩、一般制造業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)進行合理調(diào)整，并進行嚴格控制，實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、新興產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相協(xié)調(diào)、相同步。

2.實現(xiàn)“大、中、小”合理發(fā)展，改善信貸客戶結(jié)構(gòu)

行業(yè)、客戶群集中，是當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的顯著特點。但是，信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，不能僅僅盯著“大客戶群”，而忽視“中小客戶群”巨大的信貸需求，以及巨大的金融市場。因此，實現(xiàn)“大、中、小”合理發(fā)展，是當前改善銀行信貸客戶結(jié)構(gòu)的有力之舉。首先，建立健全激勵機制，強化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。針對當前小微企業(yè)的快速發(fā)展，調(diào)整對小微企業(yè)信貸服務(wù)體制，建立小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)員集中營銷、辦理等業(yè)務(wù)模式，強化信貸業(yè)務(wù)構(gòu)建與小微企業(yè)發(fā)展良性對接；其次，強化重點市場建設(shè)，提高個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，拓展個人抵押貸款市場，發(fā)展個人循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)，個人經(jīng)營系列貸款做成具有批發(fā)性質(zhì)的業(yè)務(wù)。這些都改善了信貸客戶結(jié)構(gòu)，推進了信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、積極構(gòu)建銀行特色業(yè)務(wù)，逐步優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是商業(yè)銀行面對激烈的市場競爭，構(gòu)建市場競爭力的重要推進，也是積極構(gòu)建特色信貸業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。不同的行業(yè)特質(zhì)、不同的信貸對象，對信貸產(chǎn)品的需求存在較大差異，如何在差異中尋求信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以更好地突出自我的特色業(yè)務(wù)，這是信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)新性突破的關(guān)鍵所在。因此，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，一是要充分發(fā)揮主觀能動性，搶占業(yè)務(wù)先機的產(chǎn)品；二是要開發(fā)更具競爭性、吸納性的優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品；三是信貸業(yè)務(wù)方式多樣化，能夠契合并滿足不同對象的信貸需求，提高信貸產(chǎn)品的市場占有率。

1.強化項目貸款、流動資金貸款等信貸市場開發(fā)，提高信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的平衡性

搶占業(yè)務(wù)先機產(chǎn)品的同時，也應(yīng)注重信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的平衡性，堅持平衡發(fā)展的原則，更能激發(fā)信貸產(chǎn)品活力，提高銀行整體信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。首先，積極做好新產(chǎn)品的投放工作中，在發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)的同時，注重爭取優(yōu)質(zhì)客戶，提高信貸產(chǎn)品的市場覆蓋率；其次，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)應(yīng)在高端市場份額領(lǐng)域有所突破，占領(lǐng)好、開發(fā)好高端市場，這對于提高信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)質(zhì)量，非常之重要；再次，準確定位目標市場，根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段客戶的現(xiàn)實和潛在金融服務(wù)需求，量身設(shè)計針對性較強的信貸產(chǎn)品，讓信貸產(chǎn)品的市場屬性更加顯著。

2.積極構(gòu)建銀行特色業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展活力

信貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化，是當前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的重要問題。因此，如何積極構(gòu)建銀行特色業(yè)務(wù)，對于提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展活力，起到至關(guān)重要的作用。一方面，無論是國有四大行，還是招商銀行、興業(yè)銀行等，都具有自己的企業(yè)特色，特色的發(fā)展與融合，對于提高信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，具有重要的作用；另一方面，“特色”就是競爭力，就是產(chǎn)品活力的重要體現(xiàn)。別人沒有的，我這里有，并且在服務(wù)上、利益上，都做的比其他銀行要好，這就是轉(zhuǎn)型發(fā)展突破的基礎(chǔ)。

總而言之，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，一是要注重著力點的搭建，夯實轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)；二是要以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動，以特色業(yè)務(wù)建設(shè)為重點，尋求信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破點，以更好地推動商業(yè)銀行戰(zhàn)略性發(fā)展。

參考文獻：

[1]賈靜. 經(jīng)濟轉(zhuǎn)型環(huán)境下銀行消費信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的思考[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟和信息化，2015（10）.

[2]陸平.基層農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)管理模式轉(zhuǎn)型路徑[J].現(xiàn)代金融，2014（03）.

[3]李九獻.供應(yīng)鏈融資對銀行信貸+業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的影響及發(fā)展策略[J].時代金融，2010（07）.