潘雪

摘 要：眾所周知，美國作為發(fā)達國家擁有金字塔最頂端的高等教育系統(tǒng)，培養(yǎng)了大批的人才，而作為使整個高等教育系統(tǒng)正常的運轉(zhuǎn)的高校助學(xué)貸款制度，無疑在其中扮演了不可或缺的角色。本文擬就學(xué)生申請助學(xué)貸款、助學(xué)貸款類別、聯(lián)邦助學(xué)貸款系統(tǒng)以及對于貸款回收的風(fēng)險防范機制等幾大方面著手，深入了解美國高校助學(xué)貸款體系。我國的國家助學(xué)貸款制度從1999年實施到現(xiàn)在也即將到了一個還款高峰期，雖然還沒有具體的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但就現(xiàn)實情況看來不容樂觀。因此，美國聯(lián)邦助學(xué)貸款的研究對于我國的助學(xué)貸款制度也有重要的啟示。

關(guān)鍵詞：美國；聯(lián)邦助學(xué)貸款；風(fēng)險防范

中圖分類號：G647 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：2095-9214（2016）01-0116-01

一、美國教育機構(gòu)

美國教育系統(tǒng)由初等教育和高等教育組成，且初、高等教育機構(gòu)又有公、私立之分。美國高等教育系統(tǒng)得以快速發(fā)展，聯(lián)邦助學(xué)貸款起到了至關(guān)重要的作用。所以，美國聯(lián)邦助學(xué)貸款后在1965年《高等教育法》的基礎(chǔ)上擴展而成“擔(dān)保學(xué)生貸款計劃”（簡稱GLS）。[2]

二、美國教育支出

美國政府對于高等教育經(jīng)費的投入其實也占了財政支出中一定的比例。截至到2011年，總體教育經(jīng)費的支出達1153，000百萬，其中高等教育的投入達471，000百萬，整個國家的GDP達14498.90億元。

1970-2010年間，美國聯(lián)邦政府對高等教育經(jīng)費的投入整體呈增長趨勢，增長了190.2%，在總教育經(jīng)費中的比重也增加了近10個百分點。教育經(jīng)費的投入，對高等教育的發(fā)展產(chǎn)生了最為直接的作用，推動了整個高等教育系統(tǒng)的發(fā)展。

但目前看來，高等教育的收費漲幅卻是遠遠大于經(jīng)費投入的，根據(jù)Sallie Mae的調(diào)查數(shù)據(jù)，2012-2013學(xué)年，美國大學(xué)生平均花費大約是21178美元。過去10幾年，美國大學(xué)學(xué)費連年大漲，扣除物價漲幅以后，私立大學(xué)平均每年漲2.4%，公立大學(xué)每年平均漲幅近6%。[3]現(xiàn)在美國已經(jīng)有151所大學(xué)的學(xué)雜費和住宿費一年超過5萬美元，3年前還只有58所，而教師的數(shù)量與班級規(guī)模和教育的質(zhì)量相關(guān)。員工的薪水通常能占到大學(xué)總支出的三分之一以上。越是雇傭知名教授多的名校，這項開支更大。

據(jù)報道，目前至少22%地美國人在上大學(xué)期間使用了國家助學(xué)貸款。截至到2004年，美國的助學(xué)貸款總額為474億美元，接受貸款的學(xué)生總數(shù)為570萬人。其中，由聯(lián)邦政府擔(dān)保的助學(xué)貸款額約為所有學(xué)生助學(xué)貸款總額的五分之四。由此可見，在經(jīng)歷了近50多年曲折的發(fā)展歷程之后，美國聯(lián)邦助學(xué)貸款制度日趨完善。

三、聯(lián)邦助學(xué)貸款類別

（一） 聯(lián)邦帕金斯貸款。聯(lián)邦帕金斯貸款由政府資助，學(xué)校是貸款機構(gòu)，5% 的利率在學(xué)校學(xué)習(xí)期間是由政府補貼，還款期限為10 年分期還款，還款額每月不少于50 美元，畢業(yè)后有9 個月的寬限期。

（ 二） 聯(lián)邦家庭教育貸款。聯(lián)邦家庭教育貸款包括： 聯(lián)邦斯坦福貸款、聯(lián)邦父母貸款和聯(lián)邦合并貸款三種。其最大特點是貸款人為私人金融機構(gòu)，包括銀行、信用合作社等。聯(lián)邦斯坦福貸款是美國最大也是最重要的學(xué)生貸款項目，貸款對象是缺乏經(jīng)濟條件，需要經(jīng)濟補助的學(xué)生。

（三） 聯(lián)邦直接貸款。聯(lián)邦直接學(xué)生貸款包括： 直接斯坦福德貸款、直接父母貸款和直接合并貸款三種。聯(lián)邦直接貸款與聯(lián)邦斯坦福貸款兩者之間最大的差異就是聯(lián)邦直接貸款是通過聯(lián)邦政府，由聯(lián)邦政府向?qū)W生或?qū)W生的監(jiān)護人直接發(fā)放貸款。[4]

四、聯(lián)邦政府在大學(xué)生資助制度中的核心地位

在美國，雖然對高校尤其是公立高校進行財政資助是州政府的責(zé)任截至2008年，聯(lián)邦政府提供的大學(xué)生資助在全日制學(xué)生中占到了資助總量的63%，在非全日制學(xué)生中則占到了89%。以2007-2008年美國統(tǒng)計年鑒為例，非全日制全國各類大學(xué)生資助總量占比為56.9%，其中聯(lián)邦政府的資助總額約為39.3%，而全日制學(xué)生資助總量占比為80.3%，其中聯(lián)邦政府的資助總量約為64.3%。遠遠高于州政府和非聯(lián)邦政府機構(gòu)對大學(xué)生資助的金額數(shù)量，聯(lián)邦政府無可爭議地承擔(dān)了大學(xué)生資助的主要責(zé)任。

五、貸款回收風(fēng)險防范機制

美國聯(lián)邦助學(xué)貸款還款率情況正在逐年惡化，且其中我們看到一個不能理解的現(xiàn)象，那就是少于2年的培訓(xùn)學(xué)校違約率居然高達2007年的10.8%、2008年的12.2%以及2009年的13.6%和2010年的11.8%。按道理說，社區(qū)大學(xué)通常講授的內(nèi)容應(yīng)該更加專業(yè)化，學(xué)生畢業(yè)后專業(yè)也是對口的，應(yīng)該是很容易找到工作的，可是這個群體的還款違約率卻是最高的。同時我們還發(fā)現(xiàn)，不管是公立還是私立院校都是學(xué)習(xí)年限越短，助學(xué)貸款的還款違約率就越高。關(guān)于這一點，從人力資源成本的角度來講是容易理解的，因為學(xué)習(xí)年限越長，所掌握的專業(yè)知識和技巧就越高，就業(yè)率以及薪酬相應(yīng)就越高，還款違約率也就低了。

六、總結(jié)

本研究中，筆者通過美國統(tǒng)計年鑒等一系列的數(shù)據(jù)和資料，客觀分析和探究了美國聯(lián)邦助學(xué)貸款的模式，不難看出雖說美國助學(xué)貸款模式的確存在其不足和缺陷，但總體而言，不管是從政策制定還是實施流程都是代表了世界先進水平。而我國助學(xué)貸款制度從實施到現(xiàn)在實踐尚短，還沒到第一個還款期，由于經(jīng)驗不足，預(yù)計還款狀況不一定會很理想，然而我們是否能從美國聯(lián)邦助學(xué)貸款制度中得到指導(dǎo)性方向呢？我國的助學(xué)貸款發(fā)放主要是依靠銀行系統(tǒng)的競標(biāo)。需要首先明確的是，我國助學(xué)貸款制度應(yīng)該主要有哪些方面的改革、而這些方面又應(yīng)該先做什么后做什么，以及這些改革具體應(yīng)該怎么做。所謂他山之石可以攻玉，我們需要借鑒美國聯(lián)邦政府的一切有益舉措，旨在完善我國的助學(xué)貸款制度，同時使其做大限度的使學(xué)生受益。

（作者單位：武漢工程大學(xué)高等教育研究所）

參考文獻：

[1]Digest of Education Statistics 2012， U. S Department of Education.

[2]趙婧益.美國高校貧困生問題解決機制探析[D].長春：東北師范大學(xué)，2008.

[3]田燕飛.高校學(xué)生國家助學(xué)貸款工作的現(xiàn)狀調(diào)查分析及改進對策——基于湖南農(nóng)業(yè)大 學(xué)農(nóng)村特困生的調(diào)查分析[J].生產(chǎn)力研究，2009.

[4]崔來廷.強國家助學(xué)貸款風(fēng)險約束機制的策略選擇[J].前沿，2011.

[5]王全林.美國多元混合型大學(xué)生資助模式及其啟示[J]. 北京大學(xué)教育評論， 2004.