謝鑫建

生源地信用助學(xué)貸款回收保障機(jī)制研究

謝鑫建

自2007年開始，生源地信用助學(xué)貸款在全國推廣實(shí)踐，2012年后開始進(jìn)入貸款回收期。文章對(duì)江蘇省教育廳通報(bào)的該省生源地信用助學(xué)貸款逾期情況的最新數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析，提出了根本性的回收保障機(jī)制。

生源地信用助學(xué)貸款；逾期；回收

一、引言

生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學(xué)生）發(fā)放的，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。生源地貸款這種新的模式自2007年在我國普遍推行。目前，我國實(shí)施的助學(xué)貸款制度主要以生源地貸款為主、高校助學(xué)貸款為補(bǔ)充的混合模式。理論界認(rèn)為生源地貸款有以下優(yōu)點(diǎn)：一是生源地助學(xué)貸款對(duì)象容易甄別。由于生源地教育主管機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)鼐用竦募彝ナ杖牒图议L信譽(yù)比較熟悉，可以準(zhǔn)確掌握貧困學(xué)生的家庭收入情況、資信情況，避免合約簽訂前逆向選擇的發(fā)生。二是由于生源地助學(xué)貸款是在學(xué)生家鄉(xiāng)辦理，其家庭相對(duì)穩(wěn)定，大學(xué)生畢業(yè)后無論走到哪里，都會(huì)與家長保持聯(lián)系，到期后追討容易，還款率高。三是學(xué)生為了父母和自己在家鄉(xiāng)的形象往往不會(huì)背信棄義，不會(huì)惡意拖欠連累父母。因此生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于原高校助學(xué)貸款。但是實(shí)際運(yùn)行結(jié)果與預(yù)期存在較大偏差，這給我們提出了新的要求和挑戰(zhàn)。

二、生源地助學(xué)貸款逾期情況未明顯改善

在實(shí)施過程中，生源地助學(xué)貸款模式的違約現(xiàn)象仍然普遍存在，以江蘇省為例，自2012年至今，我省每年都以省教育廳的名義下發(fā)“關(guān)于生源地信用助學(xué)貸款回收情況的通報(bào)”文件。筆者對(duì)最新的2015年的“通報(bào)（蘇教助〔2015〕1號(hào)）”文件中的數(shù)據(jù)進(jìn)行了整理分析。

1.總體平均逾期率嚴(yán)重偏高

截止到2014年底，全省貸款余額2,394,123,734元，其中對(duì)回收情況統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)收人數(shù)65,542人，實(shí)收人數(shù)56,103人，逾期人數(shù)為9,439元，人數(shù)逾期率14.40%；應(yīng)收本息合計(jì)117,571,955元，實(shí)收本息合計(jì)105,187,434元，逾期金額12,384,521，金額逾期率10.53%。而國內(nèi)各商業(yè)銀行2014年的年報(bào)顯示，不良貸款率基本都控制在2%以內(nèi)（其中中國工商銀行1.13%，中國銀行1.18%），與生源地助學(xué)貸款的逾期情況相比，后者的逾期率嚴(yán)重偏高。

2.高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)校

筆者對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了重新歸類統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)校。數(shù)據(jù)顯示：（1）在人數(shù)和金額逾期率上，高職高專均高于本科院校。其中本科院校應(yīng)收人數(shù)30,076人，實(shí)收人數(shù)26,396人，逾期人數(shù)為3,680元，人數(shù)逾期率12.23%；應(yīng)收本息合計(jì)59,321,563元，實(shí)收本息合計(jì)53,615,715元，逾期金額5,705,848，金額逾期率9.62%。高職高專院校應(yīng)收人數(shù)35,466人，實(shí)收人數(shù)29,707人，逾期人數(shù)為5,759元，人數(shù)逾期率16.24%；應(yīng)收本息合計(jì)58,250,092元，實(shí)收本息合計(jì)51,571,719元，逾期金額5,705,848，金額逾期率11.46%。（2）按人數(shù)逾期率大小排序，逾期率最高的前二十所學(xué)校中，有16所是高職高專類學(xué)校，而本科類院校（含本三）僅有4所。

3.非惡意愈期情況占比較多

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，全省生源地助學(xué)貸款人數(shù)逾期率高達(dá)14.36%，而金額逾期率卻只有10.53%，逾期人數(shù)和逾期金額存在較大的懸殊。同時(shí)結(jié)合對(duì)貸款學(xué)生的回訪和問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有為數(shù)不少的逾期者是對(duì)貸款利息、還款日等信息的忽視或理解錯(cuò)誤導(dǎo)致還款額度不夠或還款不及時(shí)等，多屬于非惡意逾期情況。

三、大學(xué)生逾期還款的內(nèi)因分析

通過上文對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，理論界原先認(rèn)為在降低違約率方面有諸多優(yōu)點(diǎn)的生源地助學(xué)貸款模式在實(shí)踐上遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的要求，逾期率還是高居不下。究其原因，如果簡單的歸結(jié)為是大學(xué)生自身的問題、學(xué)校的問題，或者是社會(huì)誠信問題等，那么銀行其他類型的個(gè)人信用貸款的逾期率又為什么遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于生源地助學(xué)貸款呢？結(jié)合上文數(shù)據(jù)分析和對(duì)貸款學(xué)生的回訪和問卷調(diào)查資料，筆者研究得出逾期率居高不下的最根本原因如下：

1.大學(xué)生就業(yè)水平低

“畢業(yè)即失業(yè)”是在世界各國大學(xué)生就業(yè)中普遍存在的一個(gè)問題，而在我國，受諸多因素的影響，教育主管部門和各高校一直不能真正正視這個(gè)問題，官方每年公布的關(guān)于大學(xué)生就業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都是十分喜人的，但實(shí)際上近10年來大學(xué)畢業(yè)生都遭遇擴(kuò)招以來的嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，剛畢業(yè)的大學(xué)生成“校漂族”、“蟻?zhàn)濉钡牟辉谏贁?shù)。當(dāng)初貸款的學(xué)生家境貧困，社會(huì)關(guān)系匱乏，畢業(yè)后完全靠自己尋求出路，工作初期的待遇相對(duì)底下，沒有余錢自然沒有能力歸還貸款。前文數(shù)據(jù)分析得出“高職高專類學(xué)校的逾期率明顯高于本科類學(xué)校”的結(jié)論可以反推，高職高專類畢業(yè)生的競爭力可能不如本科類學(xué)生，就業(yè)水平低下導(dǎo)致收入水平相對(duì)更低。筆者認(rèn)為目前社會(huì)公布的高職學(xué)生的就業(yè)率高于本科院校的統(tǒng)計(jì)結(jié)論有待商榷，其中難以統(tǒng)計(jì)的本科畢業(yè)生主動(dòng)失業(yè)備考研究生的龐大人數(shù)對(duì)統(tǒng)計(jì)事實(shí)有很大的失真影響。

2.生活教育長期缺位

陶行知先生曾指出“生活教育”的理念，即“給生活以教育，用生活來教育，為生活向前向上的需要而教育”，這和我們教育的目的是完全吻合的。但社會(huì)普遍認(rèn)為大學(xué)生誠信卻失是助學(xué)貸款逾期的最直接原因，這種錯(cuò)誤結(jié)論不僅掩蓋了事實(shí)，還長期傷害著整個(gè)大學(xué)生群體?；谏衔姆治龅贸龅摹坝袨閿?shù)不少的逾期者是對(duì)貸款利息、還款日等信息的忽視或理解錯(cuò)誤導(dǎo)致還款額度不夠或還款不及時(shí)等，屬于非惡意逾期情況”的結(jié)論，結(jié)合學(xué)生訪談和問卷調(diào)查資料，筆者認(rèn)為造成最直接的原因是我們對(duì)學(xué)生的生活教育的長期缺位導(dǎo)致個(gè)體發(fā)展失衡，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)關(guān)系到自身利益的生存能力的輕視和欠缺。

3.貸款銀行在管理服務(wù)上缺位

貸款銀行在管理服務(wù)上缺位責(zé)任一直被社會(huì)忽視，文獻(xiàn)綜述也發(fā)現(xiàn)，關(guān)于大學(xué)生助學(xué)貸款逾期問題的研究中幾乎從不涉及這個(gè)話題。當(dāng)筆者看到“通報(bào)”后的第一個(gè)疑問就是截止發(fā)布通報(bào)時(shí)間，涉及逾期的學(xué)生或家長都得到貸款銀行的追討通知了嗎？事實(shí)上答案是否定的。究其原因主要有：一是大學(xué)生生源地助學(xué)貸款的主體多，主要涉及政府、銀行、高校、學(xué)生及其家長等，加之該貸款的政策性等因素，貸款責(zé)任不明確，貸款銀行在貸后管理上過度依賴政府、高校等；二是貸款銀行國家開發(fā)銀行作為政策性銀行，與普通商業(yè)銀行相比，其貸后管理能力和水平可能相對(duì)薄弱。

四、探索新形勢(shì)下的貸款回收保障機(jī)制

1.強(qiáng)化專業(yè)技能培養(yǎng)，提高就業(yè)服務(wù)質(zhì)量

一是要明確高校定位，不一味追求綜合性大學(xué)建設(shè)，不盲目設(shè)置新專業(yè)、開設(shè)新學(xué)科，要重點(diǎn)發(fā)展特色專業(yè)、優(yōu)勢(shì)專業(yè)，為學(xué)生提供良好的專業(yè)教育，強(qiáng)化專業(yè)技能培養(yǎng)，使培養(yǎng)的畢業(yè)生的“文憑畢業(yè)”和“能力素質(zhì)畢業(yè)”相匹配。對(duì)于高職高專類學(xué)校更要擺脫“既不愿意象中職、中專類學(xué)校那樣專門培養(yǎng)一線專業(yè)技術(shù)類人才，又無法擺脫本科類學(xué)校的教育模式的影響”的模糊定位，切實(shí)從專業(yè)教學(xué)改革中擺脫“培養(yǎng)出來了畢業(yè)生在專業(yè)理論上落后于本科學(xué)生，在技能上又不如中職、中專類學(xué)生”的怪圈。二是解決“重視入口、漠視出口”的通病，從根本上改變各高?！霸谡猩麄魃现匾暢潭群腿肆ξ锪ω?cái)力的投入遠(yuǎn)大于就業(yè)工作”的功利教育管理理念，回歸教育本色，強(qiáng)化就業(yè)服務(wù)的責(zé)任和能力，提高就業(yè)服務(wù)的質(zhì)量，提高社會(huì)對(duì)教育的滿意度。

2.推進(jìn)改革頂層設(shè)計(jì)，提升生活教育的地位和作用

大學(xué)生將在大學(xué)階段完成從自然人向社會(huì)人的最后轉(zhuǎn)變，大學(xué)教育以促進(jìn)人的全面發(fā)展為根本目標(biāo)，就是要讓大學(xué)生具備適應(yīng)社會(huì)發(fā)展要求的綜合素質(zhì)和能力，以擔(dān)當(dāng)好在漫長的生命歷程中未來社會(huì)角色所賦予的歷史責(zé)任。陶行知先生曾指出：“從定義上說，生活教育是給生活以教育，用生活來教育，為生活向前向上的需要而教育。從生活與教育的關(guān)系上說，是生活決定教育。從效力上說，教育要通過生活才能發(fā)出力量而成為真正的教育。”因此，必須推進(jìn)改革教育頂層設(shè)計(jì)，應(yīng)該從制度上加大推廣和實(shí)踐生活教育，真正完成教育的使命。作為高校，必須改變?cè)瓉碇刂R(shí)傳授，輕生活教育的育人模式。不可否認(rèn)，許多高校都普遍重視素質(zhì)教育，搭建平臺(tái)讓學(xué)生多動(dòng)手、動(dòng)腦等。在思想政治教育中也強(qiáng)調(diào)與社會(huì)緊密聯(lián)系，組織學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐，也常常對(duì)一些社會(huì)正負(fù)面現(xiàn)象展開討論、教育等。但是，這些與生活教育還差之甚遠(yuǎn)。

3.創(chuàng)新高效的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還款平臺(tái)，加強(qiáng)貸后管理

作為銀行，貸后管理與貸前審核同等重要，它是貸款的一個(gè)環(huán)節(jié)，逾期率水平也是衡量銀行貸款管理能力的最重要指標(biāo)之一。作為政策性銀行的國開行要轉(zhuǎn)變思路，在貸后管理上減少對(duì)政府、高校的依賴，真正運(yùn)用現(xiàn)代銀行管理理論和技術(shù)嚴(yán)格落實(shí)貸后管理工作。尤其要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維和技術(shù)，創(chuàng)新高效的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還款平臺(tái)，提高查詢和還款的效率。截至到2016年，目前貸款學(xué)生需要到生源地縣（市、區(qū)）資助中心查詢還款金額或登錄國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)（https：//csls.cdb.com.cn）查詢“本金還款計(jì)劃”和“貸款及應(yīng)還款”，我們發(fā)現(xiàn)目前的查詢環(huán)節(jié)還是相對(duì)繁瑣的；對(duì)于還款則需要“提前5天存入合同約定的支付寶網(wǎng)站或郵政儲(chǔ)蓄賬戶”，在還款環(huán)節(jié)我們欣慰的看到了借用了“支付寶”的便捷平臺(tái)。但是，支付寶的功能或業(yè)務(wù)門類很多，而且還在不斷增加，并不是專門針對(duì)生源地貸款管理的平臺(tái)，貸款學(xué)生“登錄支付寶網(wǎng)站辦理實(shí)名認(rèn)證及賬戶關(guān)聯(lián)”僅僅提高了轉(zhuǎn)賬的效率，還談不上“創(chuàng)新高效的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還款平臺(tái)”的要求。筆者建議，基于生源地貸款的實(shí)際需求和重要意義，國開行應(yīng)該開發(fā)專門針對(duì)生源地貸款的APP平臺(tái)，把從貸前資料上傳、審批、下款，到貸后的查詢、提醒、還款轉(zhuǎn)賬等都能在該平臺(tái)上完成，這既提高了效率，又能對(duì)貸款學(xué)生起到全程的管理作用，大學(xué)生貸款逾期水平將會(huì)有大幅度的下降。

[1]司曉悅，王超敏.國家助學(xué)貸款制度創(chuàng)新——全面推行生源地貸款[J].中國高教研究，2006.11.

（作者單位：江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研基金資助項(xiàng)目（JSJM15057）。