移動(dòng)金融及其發(fā)展歷程

陶旭　王國(guó)松

【摘要】隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)智能終端的快速發(fā)展，以及消費(fèi)者對(duì)快捷安全的移動(dòng)支付的需求不斷增加，移動(dòng)金融在全球范圍內(nèi)快速增長(zhǎng)并獲得各方關(guān)注。本文關(guān)注移動(dòng)金融一路走來(lái)的步伐，先是介紹何為移動(dòng)金融，并以此為切入點(diǎn)，主要研究移動(dòng)金融在國(guó)際市場(chǎng)及國(guó)內(nèi)的發(fā)展歷程。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)金融 發(fā)展歷程 特點(diǎn)

一、引言

通信科技的進(jìn)步及商業(yè)模式的更新為移動(dòng)金融的發(fā)展打開(kāi)了全新的局面，移動(dòng)金融作為一個(gè)新型的融合產(chǎn)業(yè)，正吸引著大波金融企業(yè)、通信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等加入到這一個(gè)市場(chǎng)，分一瓢羹。移動(dòng)金融不僅可以利用無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，為用戶(hù)提供安全便捷、豐富多彩的產(chǎn)品和服務(wù)，而且還能夠滿(mǎn)足用戶(hù)個(gè)性化的需求，滿(mǎn)足各個(gè)利益相關(guān)者的發(fā)展訴求，為整個(gè)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造增值服務(wù)。

無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的普及，移動(dòng)終端的更新?lián)Q代，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息處理技術(shù)的發(fā)展，為移動(dòng)金融拉出了縱向整合的帷幕，開(kāi)始了新一輪以智能化、平臺(tái)化、服務(wù)化去中介化為核心的市場(chǎng)革新。移動(dòng)金融業(yè)態(tài)的崛起，必將帶領(lǐng)傳統(tǒng)金融模式向智能信息化與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)化并重的新模式轉(zhuǎn)型。

二、移動(dòng)金融及其特點(diǎn)

移動(dòng)金融是指采用移動(dòng)終端、無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)通訊技術(shù)，結(jié)合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)用的運(yùn)營(yíng)理念和營(yíng)銷(xiāo)策略，對(duì)外提供金融產(chǎn)品、服務(wù)及其他增值業(yè)務(wù)的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。

根據(jù)移動(dòng)金融模式承載的技術(shù)和本身產(chǎn)業(yè)特色來(lái)看，其特征可歸納為：

第一，數(shù)字化，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等是移動(dòng)金融得以運(yùn)轉(zhuǎn)的技術(shù)工具，每一個(gè)金融數(shù)據(jù)都是代表著一筆實(shí)在的金融交易。移動(dòng)金融將線(xiàn)下的金融服務(wù)搬上移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，既能提高工作效率，又能節(jié)約交易成本。

第二，網(wǎng)絡(luò)化，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)依賴(lài)于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一般發(fā)展規(guī)律，因而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與外部性、經(jīng)濟(jì)規(guī)模性及編輯收益遞增等特征。

第三，創(chuàng)新性，移動(dòng)金融是經(jīng)濟(jì)與科技發(fā)展、金融數(shù)字化信息化的產(chǎn)物，以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求為中心，提升客戶(hù)體驗(yàn)為目標(biāo)，其發(fā)展與社會(huì)生產(chǎn)生活息息相關(guān)，服務(wù)智能化、柔性化，必須堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，大力推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展。

第四，橫向跨越，移動(dòng)金融涉及多個(gè)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)相關(guān)性強(qiáng)，不能簡(jiǎn)單地理解為從電信業(yè)或是金融業(yè)衍生出來(lái)的，而是要將其看做一個(gè)新型產(chǎn)業(yè)，一個(gè)綜合多行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，相比于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈科技含量更高，產(chǎn)業(yè)附加值更大。

三、移動(dòng)金融在國(guó)際的發(fā)展歷程

（一）移動(dòng)金融萌芽階段

移動(dòng)金融最早可以追溯到20世紀(jì)。隨著GSM的應(yīng)用，用戶(hù)通過(guò)銀行賬戶(hù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上向600家商店支付貨款，只是簡(jiǎn)單的輸入用戶(hù)名、密碼還有TAN就可以完成交易了，這是一種基于SSL（加密套接字層協(xié)議）的解決方案，就是移動(dòng)支付的雛形。1984年芬蘭用戶(hù)就開(kāi)始使用這種付款方式，這也是線(xiàn)上銀行首次被引入市場(chǎng)。

（二）移動(dòng)金融普及階段

1992年，芬蘭Merita銀行率先推出移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，允許客戶(hù)通過(guò)GSM網(wǎng)絡(luò)支付賬單，1997年開(kāi)始，英國(guó)Barclay銀行與Cellnet進(jìn)行了關(guān)于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的合作。用戶(hù)在一部特殊的手機(jī)上撥“Barclay”鍵，就會(huì)受到一份簡(jiǎn)短的銀行聲明，用于檢查信用卡額度、余額。隨后又開(kāi)通利用短消息檢查賬戶(hù)余額及交易等業(yè)務(wù)。到1999年，有94%的歐洲銀行提供了在線(xiàn)銀行業(yè)務(wù)。

（三）移動(dòng)金融快速發(fā)展階段

20世紀(jì)末，WAP手機(jī)的問(wèn)世，給移動(dòng)金融帶來(lái)了新的創(chuàng)新點(diǎn)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始從短消息向WAP轉(zhuǎn)變。Meritu在結(jié)束了與諾基亞合作的8個(gè)月試驗(yàn)期后，在1999年10月推出了商用WAP銀行業(yè)務(wù)。IBM與某銀行在2000年的第一季度推出基于WAP的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。1999年8月，法國(guó)電信開(kāi)始移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)物的Tti Achat業(yè)務(wù)，采用帶有智能卡識(shí)讀器的摩托羅拉話(huà)機(jī)，用戶(hù)使用這種話(huà)機(jī)通過(guò)Cartes Bancaires（CB）公司付款。用戶(hù)將自己的CB傳輸?shù)揭患覅⑴c業(yè)務(wù)的銀行，銀行為用戶(hù)的移動(dòng)電話(huà)提供一個(gè)虛擬的錢(qián)包，可支付所有移動(dòng)商務(wù)交易的費(fèi)用。

（四）移動(dòng)金融百花齊放階段

在美國(guó)，移動(dòng)用戶(hù)越來(lái)越將手機(jī)視為全方位生活管理的核心，人們對(duì)財(cái)務(wù)管理的靈活性、控制力、可用性和安全性的需求也日益提高，位于德克薩斯的USAA銀行利用手機(jī)的攝像頭完成對(duì)支票的識(shí)別和入賬，實(shí)現(xiàn)了支票的完全電子化。在英國(guó)，英國(guó)付款委員會(huì)決定，到2018年，將逐步結(jié)束使用支票付款，同時(shí)積極推動(dòng)電子、手機(jī)等其他付款方式。韓國(guó)的三星和LG在全球手機(jī)制造商中處于領(lǐng)先地位，韓國(guó)主要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商SKT、KTF和LGT技術(shù)儲(chǔ)備雄厚、移動(dòng)設(shè)施先進(jìn)，運(yùn)營(yíng)商與商業(yè)銀行協(xié)作發(fā)展手機(jī)近場(chǎng)支付。

移動(dòng)支付大勢(shì)所趨，未來(lái)電子付款將朝著無(wú)線(xiàn)付款的方向發(fā)展，手機(jī)銀行模式的發(fā)展空間廣闊。其他機(jī)構(gòu)也推出各類(lèi)移動(dòng)證券、移動(dòng)保險(xiǎn)、移動(dòng)理財(cái)?shù)?，出現(xiàn)了不設(shè)立物理網(wǎng)店只在線(xiàn)上的移動(dòng)證券經(jīng)紀(jì)公司和移動(dòng)保險(xiǎn)超市。

四、移動(dòng)金融在我國(guó)的發(fā)展歷程

早在20世紀(jì)90年代，移動(dòng)通信興起，國(guó)內(nèi)銀行摸索式地推出手機(jī)銀行，并開(kāi)始在一些地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

縱觀(guān)我國(guó)移動(dòng)金融的發(fā)展情況，大致也可分為四個(gè)階段：

（一）移動(dòng)金融萌芽階段

2002年至2004年間，我國(guó)移動(dòng)金融萌芽，該時(shí)期主要特點(diǎn)：日本韓國(guó)嘗試移動(dòng)支付模式的成功，激發(fā)我國(guó)也開(kāi)始探索著發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)通信運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始推出一些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如圖鈴下載等，得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，但由于技術(shù)不成熟加之經(jīng)驗(yàn)不足，這些業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展緩慢。

（二）移動(dòng)金融起步階段

2005～2007年間，技術(shù)進(jìn)步使得移動(dòng)支付更安全便捷，移動(dòng)支付所依賴(lài)的物理環(huán)境持續(xù)改進(jìn)，用戶(hù)規(guī)模擴(kuò)大，市場(chǎng)接受程度提升，市場(chǎng)環(huán)境越發(fā)優(yōu)越。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，多角度開(kāi)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

該階段主要特點(diǎn)：1、移動(dòng)設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)的普及為移動(dòng)金融發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)；2、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與通信環(huán)境有所改善；3、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作。

（三）移動(dòng)金融發(fā)展階段

2007～2009年間，產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)和參與主體增多，對(duì)移動(dòng)金融商業(yè)模式的探索逐步增加。這一階段，移動(dòng)金融模式的主導(dǎo)者一直未出現(xiàn)，參與主體的活動(dòng)范圍和實(shí)力較有限，產(chǎn)業(yè)合作發(fā)展緩慢。客戶(hù)體驗(yàn)差、交易安全性差、信用體系不健全等問(wèn)題突出，但因人們消費(fèi)需求和商業(yè)發(fā)展的拉動(dòng)，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模急速擴(kuò)大。

該階段主要特點(diǎn)：1、產(chǎn)業(yè)參與主體增多，但定位不清晰，商業(yè)模式混亂；2、產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈不完善，無(wú)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)發(fā)展緩慢；3、信用安全保障問(wèn)題未得解決，服務(wù)不夠豐富，客戶(hù)體驗(yàn)差。

（四）移動(dòng)金融繁榮階段

2009年至今，移動(dòng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)繁榮狀態(tài)，產(chǎn)業(yè)鏈各方的實(shí)力都有所提高，各主體間的合作加深，移動(dòng)終端不斷普及，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)漸趨統(tǒng)一，監(jiān)管政策完善，商業(yè)模式創(chuàng)新不斷，為移動(dòng)金融市場(chǎng)注入了更多精彩和活力。

2015年1月13日，我國(guó)中央銀行引發(fā)《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則。監(jiān)管當(dāng)局把移動(dòng)金融當(dāng)做豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融模式、促進(jìn)普惠金融的有效方式，給予了充分的肯定和支持。移動(dòng)金融進(jìn)入快速發(fā)展階段，所產(chǎn)生的一連串變革將帶領(lǐng)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)一步從系統(tǒng)走向生態(tài)，融入居民生活，融入商務(wù)貿(mào)易。

該階段主要特點(diǎn)：1、移動(dòng)終端和通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步普及，移動(dòng)金融的覆蓋面擴(kuò)大；2、移動(dòng)金融的服務(wù)與應(yīng)用更加豐富，用戶(hù)體驗(yàn)增強(qiáng)；3、監(jiān)管環(huán)境改善，商業(yè)模式創(chuàng)新，移動(dòng)金融進(jìn)一步穩(wěn)定繁榮。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：課題名稱(chēng)和編號(hào)：上海市教委科研創(chuàng)新重點(diǎn)項(xiàng)目“異質(zhì)性約束下貨幣政策非對(duì)稱(chēng)產(chǎn)業(yè)效應(yīng)及其與財(cái)政政策協(xié)調(diào)的研究”（14ZS091）。

作者簡(jiǎn)介：陶旭（1993-），女，浙江臺(tái)州人，上海大學(xué)研究生，研究方向：金融。