我國非利息收入業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對(duì)策研究

馬妍妮

長期以來，我國商業(yè)銀行一直以利息差作為其銀行盈利的主要來源，主要依靠商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，但是，隨著我國利率市場化已基本完成，無論是貸款還是存款利率管制都已經(jīng)取消，金融機(jī)構(gòu)都有了利率的自主定價(jià)權(quán)，以及隨著資本市場的發(fā)展，金融脫媒成為一種趨勢(shì)的外部大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)，由于其融資業(yè)務(wù)成本低廉，流程簡單，操作方便等優(yōu)勢(shì)，吸引了那些在銀行貸不到款的資金需求者，很大程度上對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理模式帶來了沖擊，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的現(xiàn)有的業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行勢(shì)必要進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提調(diào)整，近些年來，我國商業(yè)銀行已經(jīng)在逐漸減少其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重，增加其非利息收入業(yè)務(wù)的比重，使得商業(yè)銀行的非利息收入業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，通過對(duì)其發(fā)展過程中存在的問題予以分析，并找到促進(jìn)其非利息收入業(yè)務(wù)更好發(fā)展的相應(yīng)對(duì)策。

一、 非利息收入業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

所謂非利息收入業(yè)務(wù)是相對(duì)于利息收入而言的，除利息收入以外的營業(yè)收入，主要是中間業(yè)務(wù)收入和咨詢、投資等活動(dòng)產(chǎn)生的收入。相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國家而言，我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展速度較為緩慢，但是非利息收入業(yè)務(wù)的發(fā)展要要與商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略保持一致。近些年，商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)還是穩(wěn)步發(fā)展，從中國工商銀行的數(shù)據(jù)中可以看出來，2010年該行的非利息收入為770.72億元，到2011年同比增長率高達(dá)48%，增長到1124.5億元，到2012年非利息收入為1191.17億元到2013年為1463.02億元同比增長22.8%，到2014年工行的非利息收入業(yè)務(wù)增長到1653.70億元，2015年工商銀行的非利息收入業(yè)務(wù)為1897.8億元，同比增長率為14.8%，可以看出近五年來雖然工商銀行的非利息收入規(guī)模在逐年遞增，但是增幅不斷減小。就整體商業(yè)銀行而言，2010年第四季度商業(yè)銀行的非利息收入占比為17.5%。而到2011年商業(yè)銀行的四個(gè)季度平均非利息收入占比增長到20.225%，到2012年其有所下降為20.12% ，2013年其非利息收入占比為22.795% ，2014年22.8%，2015年商業(yè)銀行的平均非利息收入占比為24.3%，可以看出整體商業(yè)銀行的非利息收入狀況還是穩(wěn)步的提升，但是提升幅度不大。此外，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入是非利息收入的主要來源，2016年第一季度16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)凈收入同比增長19%。

二、 商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)存在的主要問題

在過去的20年，中國銀行業(yè)的改革取得了巨大的進(jìn)步，傳統(tǒng)的以存貸為主的收入結(jié)構(gòu)日益轉(zhuǎn)變，但是與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然停留在低效率的初級(jí)階段，存在著產(chǎn)品種類少，效益差，發(fā)展不平衡，服務(wù)功能不完善等問題。

（一） 商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)種類較少，結(jié)構(gòu)不合理

近些年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種類雖然處于迅速提升的狀態(tài)，但是我國目前中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品品種少、層次低。我國商業(yè)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營所限，只能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，通過其目前，開辦的中間業(yè)務(wù)品種主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。在一些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚少涉足，比如投融資類業(yè)務(wù)、衍生金融工具交易類業(yè)務(wù)，以及收購兼并顧問類，盡管政府為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，而放寬了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)限制，但是本質(zhì)上沒有改變其商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的局面，即使投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，但其業(yè)務(wù)也是相對(duì)簡單。

（二） 銀行間發(fā)展水平不平衡

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡是一個(gè)重要問題，其主要表現(xiàn)為，國內(nèi)各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平差距較大。國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行之間的發(fā)展都不相同，各類商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入差距較大，中、農(nóng)、工、建、交五大國有銀行的中間業(yè)務(wù)的收入大約占居總額70%，而其他商業(yè)銀行則擁有剩下的三成的市場份額。相對(duì)而言，招商銀行等中型上市股份制銀行也取得較快的發(fā)展，地方商業(yè)銀行等小銀行發(fā)展不快，差距的進(jìn)一步擴(kuò)大將阻礙業(yè)務(wù)經(jīng)營水準(zhǔn)的進(jìn)步。

（三） 非理性競爭現(xiàn)象突出

同業(yè)競爭的不規(guī)范，使商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展在一定程度上受到阻力。隨著銀行依靠存貸業(yè)務(wù)為主要收入來源受到嚴(yán)重的沖擊，各家商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到其非利息業(yè)務(wù)的重要性，并且把它作為商業(yè)銀行的第三大業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要，各家銀行開始在非利息業(yè)務(wù)市場的爭奪，但是這種競爭確實(shí)非理性的。一方面，損害了創(chuàng)新銀行的權(quán)益，另一方面，并沒有做到針對(duì)不同的客戶需求來開發(fā)不同的產(chǎn)品，缺少產(chǎn)品的創(chuàng)新性產(chǎn)品價(jià)格的不合理，為了達(dá)到搶占市場、提高規(guī)模的目的，各商業(yè)銀行經(jīng)常采用降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，免費(fèi)甚至返利的手段，畸形的行業(yè)潛規(guī)則嚴(yán)重破壞了非利息業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)育。這些使得非利息業(yè)務(wù)市場管理不規(guī)范，造成嚴(yán)重的混亂。

（四） 非利息業(yè)務(wù)的拓展缺乏專業(yè)人才和技術(shù)設(shè)備

非利息業(yè)務(wù)涉及的知識(shí)面寬、涉及金融、財(cái)會(huì)、證券投資、法律、計(jì)算機(jī)等各專業(yè)領(lǐng)域，目前，我國商業(yè)銀行雖然也擁有各方面的人才，但是缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)和各種相關(guān)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。此外一些員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，知識(shí)體系老化，營銷技能不夠全面，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新困難。此外，隨著國內(nèi)的人民生活水平不斷提升，非利息業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求不斷擴(kuò)大，面對(duì)廣大的客戶群體和各種客戶需求，國內(nèi)商業(yè)銀行在技術(shù)和硬件設(shè)備方面存在嚴(yán)重不足。

三、 促進(jìn)商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以有力的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，提升銀行的市場競爭力，是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)所在。非利息業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)營范圍廣泛，可以增加銀行的收入，甚至在可以爭取更大的市場份額。針對(duì)文中提出的問題，將提出一些促進(jìn)我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)健康發(fā)展的策略。

（一） 加大非利息業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新力度，建立非利息業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

非利息業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新是其發(fā)展的不竭動(dòng)力。我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)大多是技術(shù)含量較低，提供的附加值較低，而技術(shù)密集型產(chǎn)品作為高收益的業(yè)務(wù)，還存在很大的市場需求，加大對(duì)投融資類業(yè)務(wù)、衍生金融工具交易類業(yè)務(wù)，以及收購兼并顧問類等技術(shù)密集型產(chǎn)品的研發(fā)，豐富其業(yè)務(wù)的品種，滿足不同客戶的需求。把不同品種的業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行組合，取長補(bǔ)短，那么這樣的組合產(chǎn)品將有利于商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展，同時(shí)，對(duì)市場進(jìn)行分析，發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢(shì)，推出風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、潛力大的新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（二） 加強(qiáng)銀行間的同業(yè)合作，縮小銀行間的發(fā)展不平衡

由于其地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，以及政府的扶持力度不同，導(dǎo)致各銀行間存在著發(fā)展不平衡的問題。對(duì)于這種問題，中國銀行協(xié)會(huì)和各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織要積極發(fā)揮應(yīng)有的作用，加強(qiáng)行業(yè)自律，協(xié)調(diào)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。要增強(qiáng)銀行業(yè)自身的公平競爭能力，縮小銀行之間存在的不平衡。

（三） 建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理

銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該促進(jìn)各個(gè)銀行達(dá)成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，在非利息業(yè)務(wù)收費(fèi)類別和收費(fèi)名目方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，借助全社會(huì)的力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)督，防止擾亂市場正常秩序的行為，杜絕惡性競爭的現(xiàn)象。商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，建立非利息業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)模，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)研發(fā)和推廣工作，實(shí)現(xiàn)非利息業(yè)務(wù)的規(guī)范化和科學(xué)化發(fā)展，有效規(guī)避業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四） 促進(jìn)科技進(jìn)步，培養(yǎng)復(fù)合型人才

隨著科技的發(fā)展，計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)的不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，將業(yè)務(wù)與現(xiàn)代通訊技術(shù)相結(jié)合與結(jié)合，同時(shí)，銀行要重點(diǎn)培養(yǎng)復(fù)合型人才，尋求具有創(chuàng)新精神的人才，加強(qiáng)對(duì)員工涵蓋金融、財(cái)務(wù)、法律，信息技術(shù)等方面的知識(shí)的培訓(xùn)。（作者單位：遼寧大學(xué)）

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