發(fā)揮保險(xiǎn)在地方扶貧開發(fā)中的作用

周正

摘 要：本文主要是把保險(xiǎn)扶貧開發(fā)工作和壽縣的發(fā)展這兩個(gè)方面結(jié)合起來，探索保險(xiǎn)業(yè)助力國家扶貧開發(fā)工作的方式。在介紹了壽縣地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀和普遍的風(fēng)險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)上，結(jié)合保險(xiǎn)公司扶貧開發(fā)工作的基礎(chǔ)性原理，分析并參考了廣東省、四川省和云南省的保險(xiǎn)扶貧經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。從風(fēng)險(xiǎn)防范和產(chǎn)業(yè)扶貧兩個(gè)方面進(jìn)行探索。在實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困地區(qū)輸血的同時(shí)幫助壽縣地區(qū)建立造血的功能，以期實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，防止返貧，提高扶貧開發(fā)工作的效率。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)扶貧；風(fēng)險(xiǎn)防范；產(chǎn)業(yè)開發(fā)；壽縣發(fā)展

前言

改革開放在取得巨大的成就同時(shí)也造成地區(qū)發(fā)展的不平衡。據(jù)2015 年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，按照每人每年 2300 元（2010年不變價(jià)）的農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，2015 年農(nóng)村貧困人口 5575 萬人。在2015年11月29日發(fā)布的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》中強(qiáng)調(diào)：確保到2020年農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)宏偉目標(biāo)。2016年初，習(xí)近平總書記在云南考察工作時(shí)強(qiáng)調(diào)，扶貧開發(fā)是我們第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的重點(diǎn)工作，是最艱巨的任務(wù)。

一、 扶貧開發(fā)工作概述

（一）中國目前的扶貧工作現(xiàn)狀

中國目前的貧困標(biāo)準(zhǔn)按照2010年價(jià)格為每年2300元，即每天約6.3元。按照2015年8月3日的人民幣兌美元的匯率約為每天1.015美元。而按照世界銀行劃定的國際貧困標(biāo)準(zhǔn)，其極端貧困標(biāo)準(zhǔn)為1.25美元。即我國目前的貧困標(biāo)準(zhǔn)低于國際極端貧困標(biāo)準(zhǔn)線。按照2012年國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室公布的數(shù)據(jù)，我國目前的592個(gè)貧困縣，其中217個(gè)分布于中部，375個(gè)分布于西部，且有些區(qū)域形成集中連片困難區(qū)域，對(duì)于扶貧開發(fā)工作帶來了巨大的難題。

（二）安徽省目前的扶貧工作現(xiàn)狀

依據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2012年的數(shù)據(jù)，安徽省目前共有19個(gè)國家級(jí)貧困縣，主要分布于皖西山區(qū)，皖南丘陵地區(qū)和皖北地區(qū)。壽縣位于皖西地區(qū)，與霍邱縣形成集中連片特殊困難地區(qū)，其周圍還有六安市裕安區(qū)、金寨縣、舒城縣也屬于國家級(jí)貧困縣（區(qū)）。整體來說，皖西地區(qū)的扶貧開發(fā)工作壓力巨大。

（三）壽縣目前的發(fā)展?fàn)顩r

壽縣隸屬于安徽省淮南市，并與六安市、合肥市接壤。與霍邱縣形成集中連片困難地帶。截止到2015年末，壽縣國土面積2986平方公里，耕地178萬畝，下轄25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，137萬人。

據(jù)壽縣2015年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（下稱“公報(bào)”）顯示：2015年末，壽縣gdp總量為130.6億元。其中第一產(chǎn)業(yè)增加值為42.3億元、第二產(chǎn)業(yè)增加值36億元（其中工業(yè)產(chǎn)值28億元），第三產(chǎn)業(yè)增加值52.3億元。三大產(chǎn)業(yè)占GDP增加值比重為：32.4︰27.6︰40。

三大產(chǎn)業(yè)中第三產(chǎn)業(yè)占比最高，但是壽縣的第三產(chǎn)業(yè)中批發(fā)零售業(yè)占比最高，為21%。而壽縣擁有著豐富的旅游資源并沒有得到充分利用，2015年壽縣景點(diǎn)門票收入僅為1595萬元。

壽縣處于北方和南方的交匯地帶，淮河從壽縣境內(nèi)流過。因此壽縣的農(nóng)業(yè)作物兼具南北方特色。2015全年農(nóng)作物總播種面積24.22萬公頃。其中：小麥面積10.65萬公頃、稻谷面積10.8萬公頃、油菜籽面積0.57萬公頃。全年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到82億元，因此說壽縣為農(nóng)業(yè)縣是準(zhǔn)確的。

壽縣所在區(qū)域并無大型礦產(chǎn)資源。截止2015年，境內(nèi)無高速入口，無火車站。南部毗鄰新橋機(jī)場(chǎng)，淮河水道壽縣段水航運(yùn)條件差?？陀^上不具備發(fā)展工業(yè)的條件。故2015全年實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值27.98億元，輕重工業(yè)增加值比例為68︰32。工業(yè)生產(chǎn)主要集中在紡織服裝、服飾業(yè)，農(nóng)副食品加工等方面，無優(yōu)勢(shì)重工業(yè)。

二、 保險(xiǎn)業(yè)助力地方扶貧開發(fā)工作的方式

保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在向貧困地區(qū)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障具有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)。隨著扶貧開發(fā)工作的不斷推進(jìn)和“保險(xiǎn)扶貧”概念的提出，國家在政策方面給予保險(xiǎn)行業(yè)參與扶貧開發(fā)工作提供了諸多便利。而且國內(nèi)已有保險(xiǎn)公司就扶貧開發(fā)工作進(jìn)行了有益的嘗試。這些嘗試可以為后繼者進(jìn)入扶貧開發(fā)領(lǐng)域提供借鑒。

我國目前的貧困地區(qū)多位于農(nóng)村，務(wù)農(nóng)為居民主要的收入來源。目前中國普遍實(shí)行以家庭為生產(chǎn)單位的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制。個(gè)體農(nóng)業(yè)單位生產(chǎn)規(guī)模小，實(shí)力弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差。而且農(nóng)民家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)和有效的化解手段。從而導(dǎo)致這些地區(qū)在面臨一些災(zāi)難和變故的時(shí)候在短時(shí)間內(nèi)耗盡積蓄造成貧困。由于缺乏化解風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，不得不采取采取風(fēng)險(xiǎn)自留的方式，造成風(fēng)險(xiǎn)的積聚，對(duì)扶貧工作造成巨大威脅。

（一）助力重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保障

貧困地區(qū)的居民面臨最為嚴(yán)峻的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)就是大病風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)向俊波在2016年兩會(huì)上透露，在我國 7000 萬貧困人口中，因病致貧占到42%，共有1000 多萬人患有慢性病或大病。貧困地區(qū)的群眾在一旦患上重大疾病往往需要耗盡家財(cái)去救治，造成因病返貧。目前貧困地區(qū)主要通過“農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)”來對(duì)貧困地區(qū)群眾的大病風(fēng)險(xiǎn)提供保障。但是“新農(nóng)合”只能提供較低水平的保障。相較于貧困地區(qū)群眾面臨的困境，“新農(nóng)合”提供的保障水平是不夠的，需要商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與。且截止到2015年末。壽縣全縣參加農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)111.56萬人，占全部人口的81.3%，并不能為所有家庭提供保障。

（二）助力財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)保障

貧困地區(qū)絕大部分位于農(nóng)村，農(nóng)業(yè)收入是家庭主要收入來源。我國目前農(nóng)村實(shí)行的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)于自然環(huán)境的高度依賴性，脆弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)使得農(nóng)民家庭在遭受自然災(zāi)害時(shí)候幾乎沒有抵抗能力，只能依賴外界的援助。壽縣作為農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)于壽縣的發(fā)展和農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)的維持起到的是“壓艙石、穩(wěn)定器”的作用。壽縣2015年全年農(nóng)作物總播種面積24.22萬公頃。全年農(nóng)林牧漁。業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到82億元。但壽縣地形南高北低，壽縣的大型農(nóng)場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)農(nóng)田多集中于北部，縣治所位于壽春鎮(zhèn)也位于壽縣北部，每年雨季都面臨供水的威脅。

（三）助力意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障

貧困地區(qū)居民會(huì)在農(nóng)閑時(shí)出外務(wù)工。但是由于缺乏必要的技能培訓(xùn)使得貧困地區(qū)的居民到了城市之后多從事一些工作強(qiáng)度較大，風(fēng)險(xiǎn)水平較高的工作?？陀^上增加了外出務(wù)工人員的風(fēng)險(xiǎn)。由于上述人群的工作特點(diǎn)，很難享受到所在城市的社會(huì)保險(xiǎn)保障。故而上述人群迫于經(jīng)濟(jì)壓力往往采取風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，外出務(wù)工人員將會(huì)面臨毫無保障的困難局面。

（四）助力融通金融市場(chǎng)

扶貧工作不應(yīng)該是簡(jiǎn)單的輸血，更重要的是為貧困地區(qū)“輸入一部分血液”后幫助其建設(shè)其“造血”功能。這就要求政府在開展扶貧工作時(shí)針對(duì)幫扶地區(qū)制定符合其特點(diǎn)的發(fā)展規(guī)劃。保險(xiǎn)公司的本質(zhì)是金融企業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說促進(jìn)資金融通也是其一項(xiàng)職責(zé)。以保險(xiǎn)公司的方式向貧困地區(qū)提供擺脫貧困的“第一桶金”對(duì)于保險(xiǎn)公司和貧困需要幫扶的地區(qū)來說都有著重要的意義。

三、 保險(xiǎn)公司助力壽縣地區(qū)扶貧開發(fā)的措施

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

壽縣商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量少，影響力小。主要集中在壽春鎮(zhèn)，對(duì)于廣大的農(nóng)村地區(qū)影響力微乎其微，群眾保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄。保險(xiǎn)公司參與壽縣扶貧開發(fā)需要聯(lián)合壽縣政府加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳和保險(xiǎn)知識(shí)普及，提高居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立保險(xiǎn)意識(shí)，為保險(xiǎn)公司的進(jìn)入打下基礎(chǔ)。

（二）依據(jù)壽縣扶貧開發(fā)的需要開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品

1、依據(jù)壽縣特點(diǎn)開發(fā)大病保險(xiǎn)

壽縣人口死因順位前五位為：腦血管病、惡性腫瘤、呼吸系統(tǒng)、損傷中毒和心臟病。這類疾病治愈難度大，花費(fèi)高，對(duì)于普通家庭來說難以承受。保險(xiǎn)公司可已有的大病保險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行條款調(diào)整使之符合壽縣的需求。而針對(duì)壽縣地區(qū)范圍較小，風(fēng)險(xiǎn)較為集中，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率較高的問題可以參考中國人保在云南昭通與當(dāng)?shù)卣献鏖_展實(shí)施的民政醫(yī)療救助補(bǔ)充保險(xiǎn)的方式。即保險(xiǎn)公司與壽縣政府合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障。壽縣政府通過劃撥財(cái)政資金和使用扶貧開發(fā)資金對(duì)于貧困人口購買商業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼，對(duì)于城鄉(xiāng)低保、農(nóng)村五保、重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象等特困人口的保險(xiǎn)費(fèi)由縣財(cái)政承擔(dān)。在對(duì)壽縣居民進(jìn)行大病保障的同時(shí)照顧到保險(xiǎn)公司的利益，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司參與壽縣扶貧的積極性。

2、依據(jù)壽縣需求開發(fā)人身意外傷害保險(xiǎn)

壽縣人口眾多，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以農(nóng)業(yè)為主，無法吸收眾大量勞動(dòng)力。農(nóng)民多選擇外出務(wù)工且形式多為“老鄉(xiāng)幫帶”，缺乏有效保障。故而保險(xiǎn)公司可以根據(jù)壽縣地區(qū)外出勞工的流向和職業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，參考中國人壽在四川開發(fā)的“國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”和“國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人定期壽險(xiǎn)”這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出符合壽縣特色的人身意外傷害保險(xiǎn)。

（三）提高現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平

目前壽縣有國元農(nóng)保經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因水稻種植周期短，價(jià)值高，風(fēng)險(xiǎn)較大，故而水稻保險(xiǎn)最關(guān)乎農(nóng)民利益，在現(xiàn)行水稻保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司依據(jù)水稻生長期設(shè)置賠付額，最高每畝地不超過470（元/畝）。除農(nóng)作物財(cái)產(chǎn)外，普通農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)中家庭固定資產(chǎn)占據(jù)了很大的比重。如農(nóng)民家庭的房屋，農(nóng)業(yè)機(jī)械等，單位價(jià)值高。面臨的盜搶，意外事故等風(fēng)險(xiǎn)較高。但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響力較小，一方面保險(xiǎn)公司需要加大宣傳力度，讓更多地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)了解保險(xiǎn)，另一方面，提高保障水平，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力。

（四）融通壽縣金融市場(chǎng)

壽縣擁有著豐富的旅游資源和深厚的人文古韻。這對(duì)于壽縣發(fā)展旅游業(yè)是一筆巨大的財(cái)富，且集中分布在以壽春鎮(zhèn)為中心的周邊，距淮南市區(qū)近，在最近的行政區(qū)劃調(diào)整中壽縣被劃歸淮南管轄，這使得壽縣可以和八公山地質(zhì)公園、茅仙洞等打包宣傳。而且淮南近年來面臨資源型城市轉(zhuǎn)型的壓力，而壽縣擁有豐富的旅游資源，這使得淮南可以圍繞壽縣特點(diǎn)打造壽縣特色的旅游品牌，更好的推進(jìn)壽縣提出的“南工北旅”的發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》，明確了保險(xiǎn)公司在產(chǎn)業(yè)脫貧等方面的作用，并設(shè)立了中國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金用以扶持貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以在立足自身和壽縣的發(fā)展特點(diǎn)，參考廣東省獨(dú)樓村和四川省旺蒼縣的保險(xiǎn)扶貧經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)地區(qū)開辦設(shè)立“小額扶貧貸款保證保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，拓寬居民融資渠道。并通過對(duì)居民財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)提高居民財(cái)產(chǎn)的信用等級(jí)，增強(qiáng)居民財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性，使得居民在面對(duì)旅游業(yè)發(fā)展機(jī)遇時(shí)可以以更為方便和低廉的成本獲取資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，恢復(fù)造血能力。（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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