淺談我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題

盧笛

摘 要 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給人們的生活帶來了翻天覆地的變化，并逐漸滲透于人們的生活。如今，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展為用戶提供了更為快捷、方便的服務(wù)，隨之也帶來網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行遇到安全性問題時(shí)則會(huì)造成銀行、用戶發(fā)生經(jīng)濟(jì)利益的損失，因此我國對(duì)其實(shí)施了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。而在實(shí)際監(jiān)管中仍存在著較多難題，這些問題均會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)行造成影響，為此，筆者結(jié)合目前網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中存在的問題，提出若干防范對(duì)策，以期為網(wǎng)絡(luò)銀行正常運(yùn)行提供有力保障。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)銀行，就是平常我們?cè)阢y行柜面開通的網(wǎng)銀。它依托信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向用戶提供開銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)雀鞣N金融服務(wù)。它是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域的有效應(yīng)用，而相較于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行更加方便快捷，用戶足不出戶就能享受到金融服務(wù)。隨著眾多網(wǎng)絡(luò)銀行的陸續(xù)開業(yè)，在線金融已經(jīng)慢慢改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)態(tài)，我國對(duì)此監(jiān)管的不足日益暴露。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問題無疑是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)發(fā)生損失或者喪失收益的可能性。一般情況下是由外部環(huán)境的改變，如銀行跟不上的技術(shù)和有限的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力而引起；偶爾也會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)錯(cuò)誤，造成客戶損失。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)范疇較廣，更傾向于外在因素，如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。網(wǎng)絡(luò)銀行面向客戶端前的每一個(gè)人，風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的原因極其復(fù)雜，很難一一列舉，如風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高、市場(chǎng)變幻莫測(cè)、經(jīng)紀(jì)起伏不定、人為攻擊、技術(shù)欠缺、利益糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)依托計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展，這就解決了其風(fēng)險(xiǎn)成因的獨(dú)特性。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難題

當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行好比電子商務(wù)，它的發(fā)展進(jìn)程相當(dāng)迅速，隨之呈現(xiàn)出一系列自發(fā)性特點(diǎn)。為此，網(wǎng)絡(luò)銀行管理部門不得不專門針對(duì)這些現(xiàn)狀制定相關(guān)管理辦法，但是這些僅有的辦法依然不足以應(yīng)對(duì)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)，以至于長期以來我國在這方面一直未形成完整的管理體系。目前，我國負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管部門為信息產(chǎn)業(yè)部、業(yè)務(wù)主管部和中國人民銀行信息主管部，到21世紀(jì)初，新聞出版署和公安部門也加入進(jìn)來，然而其最主要負(fù)責(zé)新聞方面、信息技術(shù)方面。總的來說網(wǎng)絡(luò)銀行的主管部門仍為人民銀行。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有出臺(tái)專門的管理規(guī)則或條例，各方面都存在很大的缺陷，以至于其監(jiān)管活動(dòng)存在著較多的難題，下面作一些簡(jiǎn)單的介紹。

首先，當(dāng)前國內(nèi)銀行所實(shí)行的監(jiān)管體制為分業(yè)監(jiān)管體制，該體制在一定程度上影響了監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)力，即使從一開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，使得整體金融體系的風(fēng)險(xiǎn)得到控制，但是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行自身的發(fā)展，仍然會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

其次，監(jiān)管規(guī)范、統(tǒng)一的問題也會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。由于國內(nèi)銀行數(shù)量多、范圍廣，各個(gè)銀行的發(fā)展參差不齊，盡管官方監(jiān)管機(jī)制具有“公平性”，但在實(shí)際執(zhí)行時(shí)，過分的統(tǒng)一會(huì)打擊一些網(wǎng)絡(luò)銀行的自主創(chuàng)新，抑制他們的積極性與熱情。與此同時(shí)，也給一些網(wǎng)絡(luò)銀行帶來了更高的競(jìng)爭(zhēng)成本，從而不利于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，甚至成為前進(jìn)的絆腳石。

最后，如果想盡快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而立即對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行做出標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)章和統(tǒng)一的規(guī)范，則會(huì)引發(fā)另一系列問題。在匆忙改變一個(gè)社會(huì)形態(tài)和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀時(shí)，一定會(huì)產(chǎn)生高昂的社會(huì)監(jiān)管成本，同時(shí)如果不歷經(jīng)一定的過渡期，人員不經(jīng)過規(guī)范的培訓(xùn)，那么必然造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，還會(huì)導(dǎo)致無效監(jiān)管、制定的標(biāo)準(zhǔn)沒有可操作性等。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行就會(huì)錯(cuò)失良好的發(fā)展機(jī)會(huì)，甚至出現(xiàn)“有法而不能依”的局面。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的問題，我們必須將它一一解決。在筆者有限的知識(shí)下，提出以下途徑，希望能為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的正常開展提供一些思路。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，要促使網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展，首先要加強(qiáng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，整個(gè)大環(huán)境變好一定會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融布局寬、范圍廣，包括銀行、證券、保險(xiǎn)、咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的眾多金融業(yè)，這需要分業(yè)監(jiān)管和綜合監(jiān)管雙管齊下，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各行業(yè)有條不紊地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)金融業(yè)僅僅服務(wù)于當(dāng)?shù)丶爸苓吘用?，而是打破了地域限制，面向全國甚至海外用戶，這對(duì)監(jiān)管部門又是新的挑戰(zhàn)；建議向有較高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國家和機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，盡快完善監(jiān)管機(jī)制。

（二）提高操作層面的風(fēng)險(xiǎn)防范

第一，提高管理內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)最了解的是銀行內(nèi)部的員工，所以網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題也應(yīng)主要由他們來防范和控制。銀行內(nèi)部需建立一套完整有效的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，并加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的健康運(yùn)作。在這之前需要建立高質(zhì)量的銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，還需要對(duì)可能出現(xiàn)的網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的最有效依據(jù)。

第二，提高客戶操作的風(fēng)險(xiǎn)防范。如今幾乎每個(gè)銀行都推出了網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶端前大量的用戶，不是每一個(gè)人都能熟練操作，這也逐漸引起了銀行內(nèi)部的重視。所以銀行應(yīng)對(duì)辦理網(wǎng)銀交易的客戶進(jìn)行正規(guī)的操作流程指導(dǎo)，并定期組織培訓(xùn)工作。

（三）加強(qiáng)技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)控制

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營及交易在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開展，所以技術(shù)安全尤其重要。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)可以利用認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)、安全電子交易協(xié)議、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、實(shí)時(shí)監(jiān)控技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及黑客防范技術(shù)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。但是不管技術(shù)有多么完善，隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展總會(huì)對(duì)風(fēng)控技術(shù)提出更高的要求，我們要做好前期防范后期解決與反思的問題。例如，按時(shí)定期檢測(cè)銀行網(wǎng)絡(luò)入侵，定時(shí)檢查電子信息傳輸系統(tǒng)，實(shí)施網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的連續(xù)性。另外，要加強(qiáng)對(duì)客戶端用戶的風(fēng)險(xiǎn)教育工作，使其具備一定的安全風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。筆者建議一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，客戶端也需承擔(dān)一定的責(zé)任，以改變一些客戶的僥幸心理，實(shí)現(xiàn)客戶端與網(wǎng)絡(luò)銀行雙方共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的目的。

四、結(jié)論與展望

隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)越來越普遍和流行，迅速替代了很多實(shí)體業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的方便快捷被人們所接納，不用出門、不用排隊(duì)就能享受金融服務(wù)，尤其深受年輕人的喜愛。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量和交易額巨大，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的流行以及虛擬眼鏡的推出，不難預(yù)測(cè)未來也將是網(wǎng)絡(luò)金融的天下，屆時(shí)電子市場(chǎng)和虛擬貨幣交易一定會(huì)成為主導(dǎo)。而純數(shù)字的交易替代實(shí)體的現(xiàn)金交易，可想而知面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的，對(duì)此，銀行已經(jīng)有了充分的認(rèn)識(shí)，只要我們做好充分的準(zhǔn)備，有效抵御各類金融風(fēng)險(xiǎn)，將使得我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展時(shí)刻處于世界領(lǐng)先水平，也會(huì)推動(dòng)各行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速有序地發(fā)展。

（作者單位為重慶工商大學(xué)）

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