陳曉

防釣魚防木馬防套現(xiàn)銀行防騙堵漏關(guān)鍵詞

陳曉

正當(dāng)各行各業(yè)對“互聯(lián)網(wǎng)+”青睞有加，其應(yīng)用被抄得熱火朝天之時，那些從事電信詐騙的不法分子也“與時俱進(jìn)”，把各種詐騙手段加到了“互聯(lián)網(wǎng)”上。防釣魚、防木馬、防套現(xiàn)已經(jīng)成為每個金融消費(fèi)者都需要掌握的技能。在過去的2015年各家銀行與公安網(wǎng)警的專家，共同分析總結(jié)了借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行詐騙的種種手法，提醒銀行客戶務(wù)必提高警惕，識破騙局防患于未然。

一、識破釣魚網(wǎng)址 管住四條通道

去年，變身銀行官方號碼+偽基站，通過移動互聯(lián)網(wǎng)群發(fā)“假冒的銀行官方號碼+釣魚網(wǎng)址”的經(jīng)濟(jì)詐騙案件，依然占據(jù)了金融犯罪的最大比重。防止誤入釣魚網(wǎng)站被詐騙的手段也需要升級成為系統(tǒng)性的防范措施。

一是管住親戚朋友的信息。據(jù)專家介紹去年這方面出現(xiàn)的新情況是，由于常規(guī)誘騙手段已經(jīng)不起作用，不法詐騙分子就冒充老同學(xué)、老同鄉(xiāng)、親戚發(fā)送相冊隱藏釣魚網(wǎng)址。如果不能奏效就通過激將法進(jìn)行誘騙、通過檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行恐嚇、冒充“小三”進(jìn)行糾纏，導(dǎo)致被騙對象點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入釣魚網(wǎng)址，而后一步步陷入騙局。

二是管住網(wǎng)絡(luò)購物的信息。通過在電商購物平臺，不法詐騙分子獲取消費(fèi)信息后，下一步會充當(dāng)網(wǎng)店客服人員，致電購物者聲稱因所需商品斷貨，需要客戶提供信用卡卡號、有效期、二維碼等信息，理由是要進(jìn)行“退款”。隨后深入引誘消費(fèi)者進(jìn)入釣魚網(wǎng)站，一旦消費(fèi)者泄露了相關(guān)信息，信用卡就可能被盜刷。

三是管住身份證和銀行卡號。杭州王女士曾收到由“95×××”發(fā)來“積分換禮品”信息，內(nèi)容是“登陸×××××網(wǎng)站可激活領(lǐng)取禮品”，落款為××銀行。細(xì)心的王女士發(fā)現(xiàn)要求提供身份證號、信用卡卡號，懷疑是釣魚鏈接沒有繼續(xù)進(jìn)行。工商銀行信用卡專家提醒，如遇類似情況持卡人難辨真?zhèn)?，?yīng)該及時致電相關(guān)銀行網(wǎng)上銀行，或是信用卡官方熱線，實(shí)時進(jìn)行詢問與核實(shí)。

四是管住微信與微信紅包。不法詐騙分子通常在微信上嵌入釣魚網(wǎng)址，用戶在點(diǎn)開鏈接的同時，其相關(guān)個人信息便會被盜取。微信紅包已經(jīng)被不法詐騙分子利用，他們潛藏在人數(shù)較多的微信群中，通過分發(fā)嵌入釣魚網(wǎng)站的紅包盜取用戶信息。貪圖小利點(diǎn)擊不明來路的“紅包”與鏈接，可能被嵌入的釣魚網(wǎng)址所糾纏。

二、定期清理木馬 曝光行騙步驟

不法詐騙分子利用網(wǎng)上銀行基金、外匯等賬戶設(shè)計交易騙局，具有相當(dāng)欺騙性與隱蔽性，造成多起銀行客戶資金損失，特將行騙步驟曝光如下，提請客戶嚴(yán)密防范：

1.不法詐騙分子通過種植病毒木馬，吸引用戶下載植入主機(jī)門戶，通過遠(yuǎn)程操控被種入病毒主機(jī)，掌握客戶網(wǎng)銀登錄信息(包括身份證號碼、卡號、登錄密碼、交易密碼等)。并能竊取主機(jī)儲存的所有文件。

2.由于沒有U盾驗(yàn)證和短信驗(yàn)證碼，不法詐騙分子并不能轉(zhuǎn)走客戶賬戶里的資金。于是就會根據(jù)木馬病毒獲取的網(wǎng)銀登錄信息，進(jìn)入客戶個人網(wǎng)銀或手機(jī)銀行，通過電子渠道將銀行卡的資金，進(jìn)行基金申購、購買外匯、投資理財及貴金屬交易、定期活期存款互轉(zhuǎn)等交易。

3.由于賬戶內(nèi)資金交易與轉(zhuǎn)移，不需要使用U盾或者短信驗(yàn)證，但客戶用銀行卡資金購買銀行產(chǎn)品后，手機(jī)會收到銀行客服電話或發(fā)來的短信，例如“您尾號為××××的銀行卡×年×月×日×?xí)r×分通過手機(jī)銀行支出××元”。在下一步還會收到銀行的驗(yàn)證短信和交易付款短信。

4.客戶收到信息普遍會產(chǎn)生懷疑，騙子會在10分鐘內(nèi)撥打電話給被騙客戶，自稱是某銀行客服人員。詢問“是否本人購買了某某的產(chǎn)品？是否收到操作相關(guān)交易的提示短信?！辈⒏嬷叭绻皇潜救速徺I行為，銀行可以幫忙攔截追回款項(xiàng)，或者進(jìn)行退款操作，但需要手機(jī)短信的驗(yàn)證碼……”

5.如果客戶把短信動態(tài)驗(yàn)證碼交給了對方，銀行卡是資金就會在一瞬間被竊取……因?yàn)榧词共环ㄔp騙分子還沒有掌握銀行卡密碼，但已經(jīng)可以用驗(yàn)證碼開通網(wǎng)上快捷支付，憑短信驗(yàn)證碼在任何地區(qū)將現(xiàn)金取走。所以保管好手機(jī)短信動態(tài)驗(yàn)證碼是關(guān)鍵，不能告知任何不相干的人。

以下將如何防騙的步驟簡介如下：前提是定期進(jìn)行木馬病毒的查殺與清理。在此基礎(chǔ)下當(dāng)個人賬戶資金發(fā)生變動時應(yīng)采取應(yīng)對之策是：1.如客戶遭遇“資金被盜”情況，首先通過“賬戶總覽”查詢總資產(chǎn)，或撥打銀行客服電話人工查詢賬戶資金。2.勿將短信驗(yàn)證碼告知任何人，特別要提醒銀行不會通過電話方式，要求客戶提供任何短信驗(yàn)證碼。3.盡量不在公用免費(fèi)Wi-Fi環(huán)境下，使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)(銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的Wi-Fi除外)。4.不輕信、不點(diǎn)開手機(jī)收到的鏈接或圖片，通過正規(guī)渠道下載軟件APP，謹(jǐn)慎通過二維碼掃描。5.注意管理賬戶信息，勿將密碼設(shè)置過于簡單，不要將銀行卡密碼、網(wǎng)上商戶登錄密碼、支付密碼設(shè)置成同樣的要素組合。

三、套現(xiàn)違法 必須予以制止

套現(xiàn)是銀行信用卡特約商戶與不良持卡人或其他第三方相互勾結(jié)，以信用卡為載體虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨，向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，套取銀行資金的非法行為。特約商戶利用信用卡持卡人急于得到現(xiàn)金的需求，利用商戶之間手續(xù)費(fèi)存在的差異（往往假借不付費(fèi)的公益類、封頂類的商戶）進(jìn)行套現(xiàn)，從而在成交后獲得非法利益。套現(xiàn)行為的非法性體現(xiàn)在以下方面：

一是損害正常的金融秩序。商業(yè)銀行是國家信用機(jī)構(gòu)。誠信交易是市場經(jīng)濟(jì)的生命線。信用卡套現(xiàn)以虛假交易欺騙銀行進(jìn)行牟利，影響金融、經(jīng)濟(jì)的健康有序運(yùn)行。套現(xiàn)已經(jīng)成為銀行案件產(chǎn)生的重要根源。

二是給發(fā)卡銀行帶來風(fēng)險。信用卡屬于依據(jù)個人信用發(fā)放的無擔(dān)保消費(fèi)貸款。套現(xiàn)使發(fā)卡銀行難以了解資金的真實(shí)用途。套現(xiàn)資金相當(dāng)于無擔(dān)保消費(fèi)貸款，其管理模式與企業(yè)貸款截然不同，與信用卡資金用途嚴(yán)重不符。使正常業(yè)務(wù)變成高風(fēng)險貸款，銀行不僅會損失利息，連本金也難以收回。

三是成為詐騙、洗錢滋生的土壤。不法中介機(jī)構(gòu)竊取個人信息，幫助不法人員偽造身份證明，不斷申請?zhí)嵘庞妙~度，使其獲得無息無擔(dān)保貸款。不法詐騙分子利用假卡、被盜卡到商戶套現(xiàn)、洗錢，使發(fā)卡銀行難以有效監(jiān)控資金流向，給持卡人造成信用風(fēng)險。

目前，針對套現(xiàn)的打擊措施包括短信教育、電話教育和賬戶管制等措施。為了確保銀行資產(chǎn)安全，防套現(xiàn)還需采取針對性手段：

一是控制客戶準(zhǔn)入和商戶準(zhǔn)入。銀行應(yīng)該通過套現(xiàn)黑名單過濾策略，嚴(yán)格甄別可能套現(xiàn)的特約商戶和持卡人，對首次申請持卡人應(yīng)結(jié)合其收入、職業(yè)、征信等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評估與判斷，對存在潛在套現(xiàn)需求的客戶審慎準(zhǔn)入。嚴(yán)格把控商戶準(zhǔn)入業(yè)務(wù)，確保商戶真實(shí)存在，經(jīng)營合法合規(guī)，從源頭防控套現(xiàn)風(fēng)險。

二是針對套現(xiàn)疑似度較高的賬戶，設(shè)置專門崗位采取專門措施。信用卡持卡人的套現(xiàn)行為對銀行是重要風(fēng)險，對個人將帶來不良信用影響。銀行經(jīng)過對持卡人刷卡數(shù)據(jù)監(jiān)控，一旦確認(rèn)屬于套現(xiàn)行為，就應(yīng)對其采取信用制裁措施。持卡人即使在套現(xiàn)后及時全額還款，銀行仍應(yīng)對其采取信用額度降級或停止信用卡消費(fèi)處理。

三是根據(jù)套現(xiàn)交易特征，建立偵測規(guī)則。每月掃描客戶交易，疑似套現(xiàn)賬戶進(jìn)行系統(tǒng)標(biāo)識，防止其授信額度得到進(jìn)一步提升，有效維護(hù)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量。鑒于套現(xiàn)容易讓信用卡持卡人陷入“以卡養(yǎng)卡”、“以債養(yǎng)債”惡性循環(huán)。將持卡人納入個人征信系統(tǒng)。制止非法套現(xiàn)則銀行要從客戶端的商戶與持卡人入手，不惜“犧牲”信用卡交易額與持卡人市場份額。

四是依法打擊套現(xiàn)違法行為。信用卡套現(xiàn)擾亂金融秩序、污染社會風(fēng)氣。遵照最高人民法院、最高人民檢察院2009年出臺《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。對信用卡套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重違法者，依據(jù)刑法有關(guān)規(guī)定以非法經(jīng)營罪定罪處罰。