聶辰
摘 要:較之傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融參與度高、成本低、操作方便,因而廣受青睞,成為當(dāng)前發(fā)展速度最快的金融模式。但與此同時(shí),由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍是一個(gè)“新生事物”,相應(yīng)的法律法規(guī)尚不健全,監(jiān)管手段也相對(duì)單一和落后,因此互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中的法律風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜。在此背景下,積極研究互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及成因,并采取全面、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制對(duì)策勢(shì)在必行。鑒于此,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析,并就其監(jiān)管和防控提出相應(yīng)的思路與對(duì)策。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;法律風(fēng)險(xiǎn);防范
中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2016)24-0194-03
近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,其產(chǎn)品類型、運(yùn)營(yíng)模式不斷創(chuàng)新,且交易規(guī)模呈現(xiàn)幾何增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。如今,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到和各行各業(yè)以及人們的現(xiàn)實(shí)生活中,它為廣大群眾帶來(lái)了便利、快捷、透明度較高的金融服務(wù),但同時(shí)也因其穩(wěn)定性差、征信體系不健全、監(jiān)管措施不到位等因素而為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者帶來(lái)了種種風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是“e租寶”跑路事件、萬(wàn)鈞財(cái)富詐騙事件,還是“里外貸”平臺(tái)融資自用事件,凡此種種,均使得人們逐漸認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)這些法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)思考,以利于從業(yè)者認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn),才是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正常發(fā)展的重要途徑。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)
一般而言,法律風(fēng)險(xiǎn)主要分為刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)三大類。本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分為六大類。
1.商業(yè)信息泄露法律風(fēng)險(xiǎn)。為了得到投資人的信賴,讓投資人更加全面的了解借款人,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)將優(yōu)質(zhì)借款人的姓名、電話、公司住址、家庭住址等詳細(xì)的個(gè)人信息發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)上,供投資人查閱、刪選。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō),優(yōu)質(zhì)借款人是其最核心的商業(yè)信息,將其發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)上,有可能增加商業(yè)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要發(fā)布吸引投資人目光的借貸信息,通常情況下要提供借款人公司的詳細(xì)信息,從而導(dǎo)致借款人的商業(yè)信息被潛在競(jìng)爭(zhēng)者獲取。
2.隱私被侵犯的法律風(fēng)險(xiǎn)。這主要是指侵犯互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和投資人的商業(yè)信息或者隱私。例如2013年,出現(xiàn)了支付寶的轉(zhuǎn)賬支付結(jié)果頁(yè)面被某搜索網(wǎng)站抓取,導(dǎo)致其姓名、家庭住址、聯(lián)系方式以及交易金額等相關(guān)信息泄露。這一事件出現(xiàn)后,支付寶積極配合調(diào)查,調(diào)查結(jié)果顯示,支付寶對(duì)相關(guān)頁(yè)面進(jìn)行了嚴(yán)密的安全保護(hù),一般情況下不會(huì)被搜索引擎抓取,而出現(xiàn)這一現(xiàn)象很有可能是用戶自己將付款結(jié)果分享到社交平臺(tái)或者公共區(qū)域,從而被搜索引擎抓取。支付寶的這一解釋并沒(méi)有完全消除網(wǎng)友的疑問(wèn),部分網(wǎng)友仍認(rèn)為其存在安全風(fēng)險(xiǎn)。2014年,美國(guó)眾籌網(wǎng)站KICKSTRAER被黑客攻擊,造成很多用戶隱私信息外泄。在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代,提高金融交易率,勢(shì)必要收集更詳細(xì)的個(gè)人資料,確保借款人真實(shí)性,從而導(dǎo)致個(gè)人隱私得不到保護(hù),外泄現(xiàn)象頻頻發(fā)生。針對(duì)這一現(xiàn)象,我國(guó)《刑法修正案(七)》和《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》以及2014年修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等多項(xiàng)法律法規(guī)都明確規(guī)定保護(hù)公民隱私權(quán)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未能妥善保護(hù)公民個(gè)人信息,導(dǎo)致個(gè)人隱私外泄,很可能會(huì)受到相應(yīng)法律法規(guī)的懲罰。
3.借貸主體間的法律風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)主要是指借貸利息過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方服務(wù)平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”在2013年針對(duì)95家網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)計(jì),其中三十多家網(wǎng)貸平臺(tái)的年化收益超出24%。事實(shí)上,我國(guó)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若意見(jiàn)》中明確指出民間借貸的利率各地區(qū)可根據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況自行制定,可以高于銀行利率,但不能超過(guò)同類銀行貸款利率的四倍,一般是在24%左右。一旦超出這一限度,超出部分不受法律保護(hù)。由此可見(jiàn),高利率的網(wǎng)貸約定具有不合法性,很可能存在兌現(xiàn)困難的風(fēng)險(xiǎn)。
4.“寶寶”類互聯(lián)網(wǎng)直銷基金的法律風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)最典型的行銷手段是刺激網(wǎng)民眼球,博得網(wǎng)民關(guān)注?;ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)始之后,很多機(jī)構(gòu)的銷售模式都打著法律擦邊球。例如百度推出的“百發(fā)”基金,其承諾標(biāo)語(yǔ)為零風(fēng)險(xiǎn)。而這不符合我國(guó)現(xiàn)行的法律中規(guī)定的基金銷售不能承諾零風(fēng)險(xiǎn),打安全可靠標(biāo)語(yǔ);不得承諾風(fēng)險(xiǎn)收益。
5.網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣形式多樣,例如比特幣、萊特幣、元寶幣等。其中,比特幣由一個(gè)名叫中本聰?shù)娜嗽?009年提出的,并在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)行。所謂的比特幣,是基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的數(shù)字貨幣,采用的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸方式,是一種去中心化的支付系統(tǒng)。它不同于傳統(tǒng)貨幣或者Q幣,Q幣雖然也是一種虛擬貨幣,但其是真實(shí)貨幣的虛擬化和延伸,通常在一定的網(wǎng)站內(nèi)流通,流通領(lǐng)域有限。但是比特幣不同,它不依賴于任何一個(gè)貨幣機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)站,是由一定的算法產(chǎn)生。比特幣使用整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)中眾多節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)確認(rèn)并記錄所有交易行為,其流通的安全性是通過(guò)密碼學(xué)的設(shè)計(jì)保障的。這種互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的主要特征是匿名、跨境流通,這導(dǎo)致交易過(guò)程難以追蹤,監(jiān)管部門監(jiān)管困難,成為不法分子的洗錢利器,違法國(guó)家法律法規(guī)。除此之外,在一個(gè)國(guó)家金融動(dòng)蕩時(shí)期,比特幣等虛擬貨幣的交易可能會(huì)導(dǎo)致一國(guó)貨幣貶值,擾亂金融秩序,危害國(guó)家利益?!度嗣駧殴芾?xiàng)l例》明確規(guī)定,在我國(guó)比特幣不是法定貨幣。2013年,央行針對(duì)比特發(fā)布的《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》中提出,比特幣作為虛擬財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)模糊,其是否與普通財(cái)產(chǎn)一同受到法律的保護(hù)存在疑問(wèn)。政策的不確定性給比特幣等虛擬貨幣帶去極大風(fēng)險(xiǎn)。2013年以來(lái),央行針對(duì)比特幣發(fā)布數(shù)個(gè)法令,使得比特幣的市價(jià)如過(guò)山車般波動(dòng)。此外,比特幣等虛擬貨幣的交易平臺(tái)本身也存在很大漏洞和風(fēng)險(xiǎn),例如香港比特幣交易平臺(tái)GBL捐錢跑路事件。
6.非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)。如,網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融為母公司融資。事實(shí)上,根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,網(wǎng)貸平臺(tái)在沒(méi)經(jīng)過(guò)監(jiān)管結(jié)果批準(zhǔn)的情況下吸收資金屬于非法集資。此外,還有包括變相吸收公眾存款的法律風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在四個(gè)方面:(1)不能提供監(jiān)管部門批準(zhǔn)的吸收資金的資格;(2)利用互聯(lián)網(wǎng)媒體公開(kāi)融資項(xiàng)目;(3)承諾高額回報(bào);(4)吸收資金的對(duì)象不特定。另外,還包括集資詐騙風(fēng)險(xiǎn),例如,福翔創(chuàng)投上線三天集資百萬(wàn)后跑路,元一創(chuàng)投上線一天集資30萬(wàn)跑路,2014年旺旺跑路事件,以及2013年的比特幣交易平臺(tái)集資3 000多萬(wàn)后跑路,種種集資跑路現(xiàn)象,嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)給借貸信譽(yù),使群眾談之色變。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)思路
上述法律風(fēng)險(xiǎn)的存在,原因無(wú)外乎法律法規(guī)不健全、監(jiān)管法律、行業(yè)和企業(yè)自律不足等,因此互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)應(yīng)策略應(yīng)當(dāng)是系統(tǒng)性的,具體應(yīng)從以下幾方面做起:
1.建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度。當(dāng)前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”,主體眾多、政出多門,比如人民銀行對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管,證監(jiān)會(huì)實(shí)施對(duì)第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管。根據(jù)銀行對(duì)第三方的資金存管制度,銀監(jiān)會(huì)又要對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管。在此種監(jiān)管模式下,在跨市場(chǎng)交易中,孰為監(jiān)管主體仍然不明確,因此而導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū),影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際監(jiān)管效率。為了提升監(jiān)管效率,應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管資源,促進(jìn)不同機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作,進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展得到更全面、更有力的監(jiān)管。對(duì)此,監(jiān)管部門可制定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度,包括第三方支付許可證制度、中間業(yè)務(wù)許可證制度、基金網(wǎng)絡(luò)銷售許可證制度等等,進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展企業(yè)的專業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)開(kāi)展資格。同時(shí),可模仿證券市場(chǎng)的信息披露機(jī)制建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息披露機(jī)制,從而使消費(fèi)者的知情權(quán)得到維護(hù),并使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在社會(huì)監(jiān)督環(huán)境下開(kāi)展。值得注意的是,為了鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展,應(yīng)制定彈性的準(zhǔn)入門檻,就目前情況而言,可首先向資金實(shí)力雄厚、專業(yè)化水平較高、知名度較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證,待互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)逐步成熟,監(jiān)管體系趨于完善后再逐步降低準(zhǔn)入門檻。
2.建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系。為最大限度地規(guī)避信用問(wèn)題帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)建立并不斷健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系,對(duì)此可采取以下措施:首先,制定征信制度。目前我國(guó)征信業(yè)發(fā)展較為緩慢,但隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的發(fā)布和實(shí)施,征信業(yè)開(kāi)啟了新的里程碑,在此基礎(chǔ)上盡快確立以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)為輔的發(fā)展模式,建立分工明確、相互合作的征信管理組織體系,是提升優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境的有效途徑。其次,推進(jìn)專業(yè)化征信機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展,對(duì)個(gè)人、企業(yè)信用提出了越來(lái)越高的要求,積極建立專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu),對(duì)于提升征信管理效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作有著重要的意義。值得注意的是,專業(yè)化征信機(jī)構(gòu)審批和建立過(guò)程中,應(yīng)將保證信用信息完整性和客觀性作為首要準(zhǔn)則。
3.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的形成。目前,受技術(shù)水平、市場(chǎng)因素、監(jiān)管體系的限制,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的運(yùn)行仍然相對(duì)無(wú)序化、混亂化,而互聯(lián)網(wǎng)金融中法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范不僅要依靠法律的規(guī)制和國(guó)家的監(jiān)管,也需要有效的行業(yè)自律做支撐。對(duì)此可從以下幾方面做起:首先,政府應(yīng)引導(dǎo)成立行業(yè)自律組織。2014年3月,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì),它作為我國(guó)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律機(jī)構(gòu),在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和法律風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮了一定的作用,在此基礎(chǔ)上,我們應(yīng)積極建立更高級(jí)別、更大效力的行業(yè)自律組織。其次,應(yīng)盡快形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則。在行業(yè)自律組織的引導(dǎo)下,在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相互溝通和協(xié)商的基礎(chǔ)上制定符合行業(yè)健康發(fā)展需求的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律準(zhǔn)則,并制定相應(yīng)行業(yè)發(fā)展計(jì)劃,以實(shí)現(xiàn)行業(yè)共識(shí),鞭策互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)依法、依規(guī)經(jīng)營(yíng)。再次,應(yīng)引入相互監(jiān)督機(jī)制,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展機(jī)構(gòu)之間相互監(jiān)督,并對(duì)不法行為進(jìn)行舉報(bào)和追究,同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用體系,對(duì)不法、違規(guī)行為進(jìn)行記錄備案,進(jìn)而達(dá)到提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)管理水平和自律能力的目的。
4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系建設(shè)現(xiàn)狀,認(rèn)為該體系的完善應(yīng)從以下幾方面做起:首先,盡快建成多層次的法律法規(guī)監(jiān)管體系。對(duì)此,第一步是盡快出臺(tái)一些部門規(guī)章、準(zhǔn)則,以彌補(bǔ)現(xiàn)有法律監(jiān)管的不足,第二步是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展,及時(shí)廢止或調(diào)整不再適用的法律法規(guī);第三步是盡快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資格、形式、規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控措施,并出臺(tái)專門法律,最終形成全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系。其次,要強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)參與主體的權(quán)益保護(hù)制度。強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中投資者、消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù),不僅能夠更好地避免互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的糾紛、侵權(quán)事件的發(fā)生,更能敦促互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)者強(qiáng)化自律和自我管理。對(duì)此應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體權(quán)益保護(hù)辦法,明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露范圍、參與主體的個(gè)人信息保護(hù)內(nèi)容等,并在此基礎(chǔ)上建立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者和消費(fèi)者的投訴受理渠道,調(diào)解金融糾紛,構(gòu)建相對(duì)完善的參與主體的保護(hù)體系。
三、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,已與我們的日常生活密不可分,但其互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中的種種法律風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)得到我們的正視,如若不久的將來(lái),法律、行政及相關(guān)監(jiān)管部門能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)做出積極的應(yīng)對(duì)和有效的規(guī)避,那么互聯(lián)網(wǎng)金融將因兼顧了效率和安全而得到更大規(guī)模的普及和更健康的發(fā)展?;诖耍瑸榱吮Wo(hù)廣大投資者的權(quán)益,為了更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序,應(yīng)至少?gòu)膹?qiáng)化業(yè)務(wù)許可證制度建設(shè)、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度、完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管與自律準(zhǔn)則,以及完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系等方面做起,盡可能地規(guī)避和防范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn),以更快、更好地營(yíng)造金融資產(chǎn)公正價(jià)格形成、信息有效傳遞和金融風(fēng)險(xiǎn)有效分散與共擔(dān)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。
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[責(zé)任編輯 李春蓮]