【摘要】金融社會工作是國際社會工作實(shí)踐領(lǐng)域的一種新的發(fā)展方向，是指通過運(yùn)用心理社會的介入方法幫助服務(wù)對象掌握更多的金融知識，提高理財(cái)能力和改善財(cái)務(wù)狀況，最終達(dá)成個(gè)人與社會的改變。本文結(jié)合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢重點(diǎn)討論在我國低收入群體中開展金融社會工作的前景，并嘗試探索金融社會工作的開展方向以及開展中可能會遇到的阻礙，最后對其發(fā)展前景進(jìn)行展望。

【關(guān)鍵詞】金融社會工作;社會工作者;理財(cái);低收入群體

一、緒論

近些年來，社會工作專業(yè)中有一個(gè)新的學(xué)科分支出現(xiàn)，那就是金融社會工作。金融社會工作目前已被全美乃至全世界范圍內(nèi)的社會工作者和非社會工作者廣泛應(yīng)用。而在我國還是一個(gè)比較籠統(tǒng)的概念。在我國的低收入家庭中，會面臨著諸多的財(cái)務(wù)問題。收入少，家庭保障亟待解決，缺少合理理財(cái)規(guī)劃成為低收入家庭財(cái)務(wù)問題的中心。低收入家庭從心理層面比一般的家庭更渴望能讓自己的資產(chǎn)保值增值，但是對于低收入家庭來說，薪水往往較低，經(jīng)不住大蝕，因此，在投資之前要有充足的心理準(zhǔn)備，更需要提高自己的理財(cái)思維。面對著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，資產(chǎn)增值會變得越來越不易，低收入家庭會對金融社會工作將有更大的需求。

二、文獻(xiàn)回顧

1、金融社會工作的發(fā)展和基本內(nèi)容

金融社會工作在美國有較好的發(fā)展。其實(shí)社會工作者幫助個(gè)人和家庭應(yīng)對他們金融方面的挑戰(zhàn)其實(shí)并不是一個(gè)新的概念，這可以追溯到的瑪麗·里士滿的《社會診斷》一書中，該書中突出了個(gè)案社會工作應(yīng)該關(guān)注案主的社會環(huán)境和金融壓力。金融社會工作則是由麗塔·沃爾夫松在2003年的提出，她認(rèn)為金融社會工作面臨財(cái)務(wù)問題是與個(gè)體的意識和能力，資源分配等因素相關(guān)。她提出發(fā)展“金融社會工作”這一社會工作學(xué)科分支。按照麗塔·沃爾夫松在自己的著作中的看法，金融社會工作的實(shí)務(wù)和研究領(lǐng)域中“希望（hope）”與“改變（change）”是金融社會工作的兩個(gè)基本概念，改變之門為希望而開，反之也為絕望而合。而且，只有行為的變化才稱得上是真正的改變。綜上我們不難看出，金融社會工作是可以服務(wù)于低收入群體，甚至可以對有些個(gè)案管理者提供支持，還可以為個(gè)人、家庭以及社區(qū)管理者提供專業(yè)方面的指導(dǎo)。

在我國，也可以找到一些相應(yīng)的研究。巫正洪老師在《社會工作實(shí)踐的新方向：金融社會工作》一文中指出，金融社會工作又被稱作是一種互動(dòng)內(nèi)省式行為模式，該模式認(rèn)為只有改變行為才能改變一切。通過運(yùn)用心理社會的介入方法，以服務(wù)對象的優(yōu)勢為出發(fā)點(diǎn)，并對其進(jìn)行持續(xù)地教育、激勵(lì)和支持，使服務(wù)對象掌握更多的金融知識，提高理財(cái)能力以及改善財(cái)務(wù)狀況，從而實(shí)現(xiàn)自我意識、自我感和自尊心的提升以及情緒的穩(wěn)定，最終達(dá)成個(gè)人與社會的改變。可以看得出，金融社會工作重在通過心理上的一種介入，來促使服務(wù)對象在理財(cái)行為上產(chǎn)生一定的變化已達(dá)到改善財(cái)務(wù)狀況的目的。

通過文獻(xiàn)回顧，我們很容易發(fā)現(xiàn)，在我國，金融社會工作被沒有普及，但是結(jié)合我國人口基數(shù)大，經(jīng)濟(jì)增速下滑，貧富差距較大等社會現(xiàn)狀，開展金融社會工作來培養(yǎng)低收入群體的理財(cái)觀念，服務(wù)出現(xiàn)短期財(cái)政危機(jī)的家庭是勢在必行的。

2、對理財(cái)觀念與金融社會工作的理解

對于理財(cái)?shù)亩x，目前還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各有各的說法。美國權(quán)威理財(cái)協(xié)會——理財(cái)師資格鑒定委員會對于理財(cái)?shù)亩x是，個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。《理財(cái)通2005》給出的定義是理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。筆者認(rèn)為，理財(cái)就是實(shí)現(xiàn)個(gè)人合理的全部財(cái)務(wù)目標(biāo)而制定和實(shí)施的協(xié)調(diào)一致的總體計(jì)劃。而這里面最為重要的是對理財(cái)?shù)膽B(tài)度還有一個(gè)合理的切實(shí)際的理財(cái)目標(biāo)。

無論是低收入群體還是應(yīng)為突發(fā)性事件而引發(fā)家庭財(cái)政危機(jī)的群體，都需要結(jié)合現(xiàn)狀去理性的思考屬于自己的未來理財(cái)規(guī)劃。這一點(diǎn)與金融社會中的基本內(nèi)容是比較吻合的，巫正洪老師在《社會工作實(shí)踐的新方向：金融社會工作》中提到，金融社會工作的內(nèi)容是金融社會工作者用自己具備知識和工具，幫助解決那些影響個(gè)人基本需求、安全需求、社會需求和自我實(shí)現(xiàn)需求的行為問題和財(cái)務(wù)問題，幫助他們轉(zhuǎn)變目前的行為，改善財(cái)務(wù)狀況，實(shí)現(xiàn)理財(cái)愿景?？梢钥吹贸?，理財(cái)觀念和知識是金融社會工作中很重要的內(nèi)容，兩者聯(lián)系緊密。

3、低收入群體的理財(cái)現(xiàn)狀綜述

開展金融社會工作，我們需要了解服務(wù)對象的需求以及理財(cái)狀況。低收入群體盡管目前在我國還沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)來界定，中低收入群體但毋庸置疑的是我國城鎮(zhèn)人口的大部分以及農(nóng)村人口的絕大部分都屬于中低收入群體。長期以來工資收入一直是中低收入群體的主要收入來源，而銀行存款則是其財(cái)富的主要擁有形式。眾所周知，通過一味的存款是無法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)有效的保值增值的，所以對于低收入群體，更應(yīng)該普及理財(cái)知識，讓他們形成一個(gè)好的理財(cái)習(xí)慣。

近些年來，越來越多的中低收入群體已經(jīng)意識到了理財(cái)?shù)闹匾?，他們不再滿足于將自己的儲蓄存于銀行，開始關(guān)注投資理財(cái)市場。但是例如股票市場的高風(fēng)險(xiǎn)和中國股市散戶都虧錢的寓言讓大部分中低收入群體駐足觀望。面對高通貨膨脹高收入群體紛紛“炒房”、“炒金”、“炒豆”，或者通過專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)、信托基金等各種投資工具來實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)的保值升值。而那些進(jìn)入門檻低，適合中低收入群體的投資產(chǎn)品卻明顯不足使得大多數(shù)中低層收入者只能將錢存于銀行忍受著通脹帶來的收入“負(fù)增長”?？梢妴渭兊谋粍?dòng)等待低收入群體理財(cái)產(chǎn)品不斷出臺是不如讓低收入群體去了解金融常識和理財(cái)知識的。我們能感受到，中低收入群體是迫切希望自己的財(cái)產(chǎn)增值的，但是出于自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力低，閑散資金少，沒有更合適于中低收入群體的理財(cái)產(chǎn)品，他們在資產(chǎn)增值上面臨重重困難，因此，金融社會工作的開展針對這類群體是合適的。

三、金融社會工作開展的方向性探索

筆者認(rèn)為，金融社會工作很好的詮釋了“助人自助”這一觀念。社會工作的定義是遵循專業(yè)倫理規(guī)范，堅(jiān)持“助人自助”宗旨，在社會服務(wù)、社會管理領(lǐng)域，綜合運(yùn)用專業(yè)知識、技能和方法，幫助有需要的個(gè)人、家庭、群體、組織和社區(qū)，整合社會資源，協(xié)調(diào)社會關(guān)系，預(yù)防和解決社會問題，恢復(fù)和發(fā)展社會功能，促進(jìn)社會和諧的職業(yè)活動(dòng)。理財(cái)觀念的培養(yǎng)，金融社會工作的開展，都是為了讓服務(wù)對象能夠形成一個(gè)正確的理財(cái)觀念，社會工作者從“助人”到服務(wù)對象的“自助”，這點(diǎn)很好地契合了社會工作的“助人自助”理念。下文中，筆者嘗試對金融社會工作開展的方向進(jìn)行一個(gè)初步的探索。

1、著重培養(yǎng)低收入群體理財(cái)意識

在金融社會工作中，麗塔總結(jié)了金融社會工作的五部分內(nèi)容。首先了解基本的金融性福祉;其次了解貸款與債務(wù)的基本知識;第三，探索個(gè)人儲蓄與消費(fèi)計(jì)劃;第四，了解基本的儲蓄和投資;第五，金融社會工作知識的整合。從上述的五部分內(nèi)容來看，金融社會工作最直接的內(nèi)容的應(yīng)該是提升低收入群體的理財(cái)意識。隨著國家經(jīng)濟(jì)的增速下滑，利率市場化等因素，低收入群體如果僅僅只了解把錢放在銀行里能增值的話，盡管利息也是一筆不小的收入，但銀行里的利息一旦跑不贏通脹水平，那么不僅對于低收入群體的生活還是會負(fù)擔(dān)重重，對其家庭生活也會相應(yīng)造成不利影響。對于低收入群體，儲蓄肯定是必要的，但是盲目的將錢全部儲蓄也是不可取的，要樹立理財(cái)意識，找到開源節(jié)流的方法。例如：低收入家庭投資是以儲蓄為基礎(chǔ)的，要儲蓄就要減少花銷，也就是對于低收入家庭而言，要通過減少一些不必要的即期消費(fèi)，將資金累積起來用于投資;低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購買保險(xiǎn)來提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的等。所以，對于城區(qū)收入偏低的群體，城市流動(dòng)人口，或農(nóng)村人口，要通過金融社會工作讓他們樹立理財(cái)意識，通過理財(cái)傳授降低消費(fèi)成本，資產(chǎn)配置的技巧，調(diào)動(dòng)他們參與的積極性進(jìn)而改善經(jīng)濟(jì)狀況。

2、金融社會工作應(yīng)靈活面對不同對象

巫正洪老師在《社會工作實(shí)踐的新方向：金融社會工作》一文中提到了在理財(cái)方面，特別是貧困群體的理財(cái)能力還比較低，應(yīng)幫助他們掌握理財(cái)知識，提高理財(cái)能力，增加資產(chǎn)積累。針對剛剛參加工作的青年人群對理財(cái)方面的知識比較缺乏，對未來規(guī)劃尚不清楚，嘗試開展實(shí)施金融社會工作介入，將具有較高的現(xiàn)實(shí)意義。在筆者看來，這一點(diǎn)正體現(xiàn)了金融社會工作應(yīng)該根據(jù)不同的服務(wù)對象進(jìn)行側(cè)重不同的服務(wù)內(nèi)容。對于低收入家庭的中老年群體來講，更多的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該是提高他們的理財(cái)意識，筆者在進(jìn)行訪談的過程中，還發(fā)現(xiàn)中老年人非常關(guān)注現(xiàn)在社會中普遍發(fā)生金融詐騙，我們可以在針對低收入家庭的中老年群體的金融社會工作服務(wù)中加入預(yù)防金融詐騙以及金融安全的常識;而對于那些身處低收入家庭的青年人，生活壓力比較大，社會工作者可以給予一定的心理輔導(dǎo)，同時(shí)組織專業(yè)小組進(jìn)行金融知識的學(xué)習(xí)，并制定符合自身的個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃。對于低收入群體，我們可以根據(jù)他們年齡和所處的人生階段不同，把金融社會工作普及知識的側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

3、金融社會工作者應(yīng)發(fā)揮社會工作專業(yè)優(yōu)勢

根據(jù)筆者進(jìn)行的相關(guān)訪談，有一部分低收入群體不去理財(cái)，不想談錢是因?yàn)樽约簺]有富裕的錢而不好意思，感覺沒有面子，導(dǎo)致自己直接回避所有談到“錢”的話題，對于理財(cái)知識更是充耳不聞。其實(shí)，最需要進(jìn)行理財(cái)?shù)恼沁@類群體。金融社會工作可以讓服務(wù)對象更好的了解自己對錢的看法，樹立人與金錢之間的正常健康的關(guān)系，根據(jù)自己過去的經(jīng)歷來摸索屬以自己的理財(cái)方式。

金融社會工作者則要利用社會工作的特點(diǎn)，利用社會工作的溝通技巧與服務(wù)對象建立信任關(guān)系，引導(dǎo)那些回避提“錢”的低收入者打破自卑的束縛，逐漸的打開心扉，接納現(xiàn)實(shí)，并不斷地樹立自己能夠通過學(xué)習(xí)金融常識慢慢改變生活境況的信心。同時(shí)，金融社會工作者還可以作為一個(gè)資源鏈接者，將個(gè)人和家庭、高校與社工機(jī)構(gòu)、社區(qū)、專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)、政府支持連接起來，開展低收入家庭，貧困家庭的講座。

在筆者看來，社會工作專業(yè)注重人與人的溝通，能讓我們傾聽到服務(wù)對象真實(shí)的聲音。只有服務(wù)對象自己打開心扉，自己愿意去探索理財(cái)規(guī)劃，學(xué)習(xí)理財(cái)知識，才能讓金融社會工作順利開展下去。

四、金融社會工作的發(fā)展瓶頸

1、服務(wù)對象不愿透露隱私

在我國，有一句老話，叫做“家丑不可外揚(yáng)”，自己家的資產(chǎn)狀況一般來講是不太方便透露的，尤其是低收入群體更是不愿意讓別人觸及這個(gè)敏感的話題，心理上是抗拒的，但金融社會工作的開展必然要了解服務(wù)對象的資產(chǎn)狀況，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況才能與服務(wù)對象共同探討理財(cái)規(guī)劃，因此，一旦服務(wù)對象執(zhí)意不愿透露自己的隱私，不讓社會工作者深入了解資產(chǎn)狀況，會讓相關(guān)的工作開展變得舉步維艱。除此之外，隨著時(shí)代的發(fā)展，金融詐騙和金融陷阱逐漸猖獗，這讓服務(wù)對象也會對透露涉及金錢和資產(chǎn)的相關(guān)信息心存芥蒂。

2、發(fā)生虧損的潛在風(fēng)險(xiǎn)

無論是理財(cái)產(chǎn)品，股票，甚至存款都是具有虧損風(fēng)險(xiǎn)的，一旦金融市場發(fā)生動(dòng)蕩或者金融危機(jī)，虧損是有可能發(fā)生的。例如，在美國的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，美國的養(yǎng)老金資產(chǎn)甚至也出現(xiàn)了虧損，2009年年初至年底，走出經(jīng)濟(jì)衰退的美國經(jīng)濟(jì)迎來復(fù)蘇跡象，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)上漲54%，GDP在同一時(shí)期增加了10%。但這并不意味著美國人養(yǎng)老金賬戶的虧空能輕易被補(bǔ)上。養(yǎng)老金投資可以說已經(jīng)十分穩(wěn)健和安全，但是仍然會出現(xiàn)個(gè)別的虧損情況。加之在筆者進(jìn)行的訪談中，一些中低收入者提出擔(dān)心自己一旦通過理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，資產(chǎn)不增反減，會讓自己喪失信心，也可能會對金融社會工作者產(chǎn)生排斥心理?？梢娫诎l(fā)展金融社會工作的同時(shí)，必須要對服務(wù)對象進(jìn)行相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識教育，而投資者缺乏專業(yè)的金融知識教育也恰恰是我國金融市場的一個(gè)亟待解決的問題。

五、總結(jié)

筆者認(rèn)為，在我國發(fā)展金融社會工作是可行的也是必要的，黨的十八大報(bào)告中就提到了“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”的說法。這一提法對低收入群體來說正是要努力實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的增值，也是對金融社會工作的一個(gè)政策支持。

金融社會工作的方向應(yīng)該重點(diǎn)落在社會的弱勢群體，幫助他們形成良好的理財(cái)意識，樹立生活的信心。金融社會工作雖然只是一門新興的社會工作學(xué)科分支，但是卻能更好的直接面向宏觀問題，例如：“我國亟待縮小貧富差距的現(xiàn)狀”。

筆者在此希望金融社會工作能夠有所發(fā)展，能使一些低收入群體做到“自助”，實(shí)現(xiàn)理財(cái)自我規(guī)劃，并迎來財(cái)務(wù)上的好轉(zhuǎn)。也希望金融社會工作應(yīng)用到中國的社會工作領(lǐng)域，成功本土化，豐富我國的社會工作學(xué)科內(nèi)容和知識。

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【作者簡介】

李子寅（1992—），男，滿族，北京人，中國青年政治學(xué)院碩士研究生在讀，主要研究方向：社會工作、社會保障、證券分析、金融市場。