我國農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建問題探討

韓丹陽

(河南師范大學(xué)商學(xué)院，河南　新鄉(xiāng)　453002)

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我國農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建問題探討

韓丹陽

(河南師范大學(xué)商學(xué)院，河南新鄉(xiāng)453002)

摘要：在十八屆三中全會上，黨首次將普惠金融作為我國金融改革的目標(biāo)，一經(jīng)提出，便引起了熱烈的反響。目前我國最主要的任務(wù)是在結(jié)合我國具體國情的基礎(chǔ)上建設(shè)科學(xué)合理的普惠金融體系，從而更好的推動金融改革。在我國已有的金融體系中，農(nóng)村金融的基礎(chǔ)最弱。如今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，建立科學(xué)的普惠金融體系是促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展的前提條件。本文在對農(nóng)村的普惠金融體系的內(nèi)涵、意義以及存在問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了相關(guān)建議來推動普惠金融體系在農(nóng)村獲得更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；內(nèi)涵；意義；困境；策略

《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》是由中共中央在2013年十八屆三中全會上提出的，并將進(jìn)一步推動普惠金融的發(fā)展納入了《決定》當(dāng)中，使其成為國家的重點課題。在農(nóng)村地區(qū)，落后的金融體系對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展造成了阻礙，使得農(nóng)村與城市之間出現(xiàn)越來越大的差距。因此，農(nóng)村應(yīng)加緊建設(shè)普惠金融體系，但在建設(shè)過程中，由于交通落后，基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，整體的文化水平較低以及對資金沒有太高需求等因素的影響，導(dǎo)致普惠金融在農(nóng)村內(nèi)的發(fā)展不夠順利。所以，需要在對農(nóng)村金融目前的發(fā)展情況有一定了解的同時針對其遇到的困難選擇有效的方法來解決問題，從而更好的促進(jìn)普惠金融體系在農(nóng)村的發(fā)展。

一、農(nóng)村普惠金融概述

(一) 農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵

在2005年，聯(lián)合國第一次提出普惠金融的概念，主要指的是讓弱勢群體能在安全和方便的前提下享受到價格公正的金融方面的服務(wù)。與一般的金融體系不同，普惠金融體系的服務(wù)對象是所有層次的社會群眾。在我國的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠成熟，居民的收入不高，居住地區(qū)也不夠集中，使得當(dāng)?shù)厝嗣駸o法享受到金融服務(wù)。推行普惠金融有利于改善目前的這種局面，處理好金融方面存在的各種問題，讓所有居民都能享受到公平的金融服務(wù)機會。普惠金融體系能夠包容所有的人，為所有的合法居民提供服務(wù)，尤其是不被傳統(tǒng)金融體系所接納的部分弱勢群體，這樣可以讓社會上的每一個人都能有參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機會。

(二) 農(nóng)村普惠金融的意義

1.促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展

在現(xiàn)代化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)村金融是最關(guān)鍵的內(nèi)容，對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的意義，在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)完善的普惠金融體系可以使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得更好的發(fā)展。結(jié)合實際情況來看，建設(shè)該體系主要是從資金方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供支持，以往農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之所以會出現(xiàn)發(fā)展停滯不前的情況主要是因為缺乏足夠的資金來進(jìn)行運轉(zhuǎn)，阻礙了其發(fā)展。對該體系加大建設(shè)力度既可以將大量的資金引入到農(nóng)村地區(qū)，從資金上支持農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以將農(nóng)村的儲蓄資金運用到投資方面，增加投資的規(guī)模，從而獲得更多的經(jīng)濟(jì)資本。

2.實現(xiàn)貧困減緩

在農(nóng)村很多貧困地區(qū)，大部分家庭的生活條件比較差，經(jīng)濟(jì)來源單一，收入較低，能夠流轉(zhuǎn)的資金非常少，甚至不少家庭還屬于欠債狀態(tài)，因此金融機構(gòu)將貧困人民排除在服務(wù)范圍之外，而由于得不到金融服務(wù)，導(dǎo)致貧困人民不知道如何應(yīng)對各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，也無法掌握好的投資機會，從而越來越貧困，變成惡性循環(huán)。普惠金融則將貧困人民作為主要的服務(wù)對象，目的是通過讓貧困人民享受到金融服務(wù)，改變其資金的使用結(jié)構(gòu)，為其提供更多獲得收入的渠道，從而徹底提高貧困人民的生活質(zhì)量，真正脫離貧困。

3.促進(jìn)社會公平公正

普惠金融提出，融資權(quán)是每一個社會公民都應(yīng)該享有的平等權(quán)力，它是社會發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也是提高人們的生活水平，讓人們實現(xiàn)自己的人生目標(biāo)的重要推動力。讓每一個人都享受融資權(quán)，該觀點的本質(zhì)指的是將權(quán)力與機會平均分配給每一個公民。在農(nóng)村地區(qū)，建設(shè)普惠金融體系可以讓當(dāng)?shù)厝嗣窠邮芨玫慕逃∫材芗皶r得到有效治療。也就是說，對于貧困家庭來說，推行普惠金融具有重要價值，它可以讓貧困家庭的孩子都能進(jìn)入學(xué)校接受教育。并且通過普惠金融可以獲得更多的經(jīng)濟(jì)收入，這能夠有效改善人們的生活質(zhì)量，讓人們意識到身體健康的問題，積極做好預(yù)防工作，實現(xiàn)醫(yī)療公平，讓每一個人都能看得起病。

二、農(nóng)村普惠金融的困境

(一) 金融政策不完善

農(nóng)村金融具有很大的風(fēng)險，而且業(yè)務(wù)也不夠集中，無法發(fā)揮積極作用來促進(jìn)普惠金融體系在農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展，并且在建設(shè)該體系的過程中，需要得到有力的支持，因此，國家應(yīng)對該體系在農(nóng)村的發(fā)展提高重視，制定科學(xué)的政策來為其提供保障。雖然近幾年我國發(fā)布了各種各樣的優(yōu)惠政策來支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的發(fā)展，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，國家在2013年為三農(nóng)投入了1.37萬億元。但在金融服務(wù)方面，國家做的還不夠，缺乏完善的扶持政策來滿足三農(nóng)在發(fā)展過程中的需求。各個金融機構(gòu)也沒有提高意識，不愿為農(nóng)村服務(wù)，這些都是因為缺乏完善的金融政策的支持。

(二) 金融環(huán)境不理想

在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融缺乏理想的發(fā)展環(huán)境，主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是缺乏理想的硬件環(huán)境。在農(nóng)村，金融機構(gòu)設(shè)置的網(wǎng)點比較少，相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施不夠全面和完善，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率比較低并且不夠穩(wěn)定。二是缺乏理想的軟件環(huán)境。主要指的是由于國家和農(nóng)村對普惠金融都沒有給予足夠的重視，忽視了對農(nóng)民進(jìn)行金融知識的相關(guān)培訓(xùn)，這些問題都會對普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展帶來負(fù)面影響。

(三) 金融產(chǎn)品太單一

金融產(chǎn)品種類太少是目前農(nóng)村地區(qū)在建設(shè)該體系的過程中遇到的最大困難之一。在農(nóng)村，基層的金融機構(gòu)中主要的業(yè)務(wù)就是辦理信貸為主，其次就是存款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)所占比例很少，尤其缺乏創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)。對于所需的金融服務(wù)，農(nóng)村與城市之間存在很大的差別，這就意味著金融機構(gòu)應(yīng)針對農(nóng)村人民的具體需求來積極創(chuàng)新，設(shè)置更符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品。但實際上很多農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)并沒有做到這一點，沒有開發(fā)出更適合農(nóng)村人民需求的產(chǎn)品，例如，缺少小額貸款和農(nóng)村保險的業(yè)務(wù)，也沒有提供農(nóng)民所希望的服務(wù)，這些都導(dǎo)致金融機構(gòu)在農(nóng)村無法順利發(fā)展。

(四) 信用體系較落后

目前在農(nóng)村地區(qū)，信用體系還不夠完善，農(nóng)民的各種信息尤其是信用狀況，金融機構(gòu)都無法獲得準(zhǔn)確的認(rèn)知，更不可能有所掌握。因此，金融機構(gòu)也就無法在了解的基礎(chǔ)上采取有效的激勵制度，另外，在建設(shè)完善的信用體系過程中，也沒有充分發(fā)揮出中介服務(wù)的作用，信息仍然存在不對稱的問題，阻礙了惠普金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，使得農(nóng)民無法享受到金融服務(wù)。

三、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的政策建議

在金融市場中，金融機構(gòu)無論是正規(guī)的還是非正規(guī)的都是必不可少的一部分。雖然目前在農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)發(fā)展還不夠完善，但金融市場仍處于壟斷狀態(tài)，所以要建設(shè)科學(xué)的惠普金融體系的前提就是打破壟斷。如今互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展起來，對農(nóng)村建設(shè)該體系來說是一個較好的發(fā)展機會，另外，政府的支持也是建設(shè)該體系的基礎(chǔ)。

(一) 利用金融機構(gòu)來平衡農(nóng)村金融市場中的供求關(guān)系

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開市場，市場既需要對社會資源進(jìn)行合理配置，還需要引導(dǎo)企業(yè)制定科學(xué)的生產(chǎn)計劃。因此，在我國的農(nóng)村地區(qū)，建設(shè)普惠金融體系過程中，應(yīng)對金融市場提高重視，發(fā)揮其重要價值。在農(nóng)村的金融體系中，除了占據(jù)主要地位的政策性、合作性以及商業(yè)性三種正規(guī)體系之外，還有一些扎根于農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)體系，它們之間各司其職，因此，應(yīng)充分挖掘各個體系中的積極作用，讓農(nóng)村的金融市場中，供給與需求之間能夠處于平衡狀態(tài)。

政策性銀行主要是由政府創(chuàng)立的，需要積極配合政府發(fā)布的相關(guān)政策，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，與商業(yè)性銀行相比，政策性銀行往往會存在運作效率較低的問題，因此，對政策性銀行進(jìn)行改革勢在必行。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)信托公司還未發(fā)展起來，可以將政策性銀行改革為信托公司來為農(nóng)業(yè)融資提供專門的服務(wù)，還可以將其與人民銀行合并起來，為商業(yè)銀行辦理一些政策性的貸款業(yè)務(wù)。目前，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的比較好，要保持這種狀態(tài)就需要在穩(wěn)定已有業(yè)務(wù)的同時繼續(xù)拓展新的業(yè)務(wù)，網(wǎng)點也需要增加，將為三農(nóng)服務(wù)作為工作的宗旨。為順應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，郵政儲蓄銀行需要改變自身的經(jīng)營方法，對公司加大治理力度，并積極提高小額信貸的比例。農(nóng)村信用聯(lián)社主要負(fù)責(zé)為小額信貸提供資金，應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)好該項職責(zé)，并提高創(chuàng)新意識，開設(shè)更多新的服務(wù)項目，讓農(nóng)戶以及中小企業(yè)都能夠獲得更有效的融資途徑。另外，在保證成本不虧損的前提下需要確保小額信貸的貸款利率合理。在目前農(nóng)村的金融市場中，信息常常會出現(xiàn)不對稱的現(xiàn)象，因此需要構(gòu)建完善的信用機制。改革村鎮(zhèn)銀行主要應(yīng)該從業(yè)務(wù)方面著手，為農(nóng)村大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供支持。政府與銀行應(yīng)積極向農(nóng)民與中小企業(yè)宣傳，讓他們能夠了解和接受村鎮(zhèn)銀行，從而愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理小額貸款的業(yè)務(wù)。并且應(yīng)積極響應(yīng)監(jiān)管部門發(fā)布的各項政策，建立有效機制來對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和控制。一些主要負(fù)責(zé)小額信貸的公司應(yīng)大力探索更多有效的途徑來獲得更多的資金。

(二)加大農(nóng)村民間借貨的發(fā)展力度，打破金融市場壟斷

如今政府對金融市場的管理力度不斷加大，銀行體系中國有資本占據(jù)壟斷地位，在這樣的形勢下，各種非官方的民間的金融市場逐漸發(fā)展起來，部分畸形的民間借貸業(yè)務(wù)阻礙了金融體制的有效改革，甚至出現(xiàn)高利貸業(yè)務(wù)。因此，如何進(jìn)一步建設(shè)農(nóng)村的普惠金融體系，引導(dǎo)民間借貸走上科學(xué)合理的道路，是各個金融監(jiān)管者主要的任務(wù)。

在農(nóng)村，農(nóng)民自發(fā)建立了一種金融組織，俗稱標(biāo)會、搖會。成員將資金存入金融組織，但金融組織并不辦理貸款業(yè)務(wù)，而是主要為生產(chǎn)與消費提供資金支持。但目前還沒有制定專門的法律來管理和約束這種金融組織，加上這些金融組織操作比較隨意，容易帶來很多負(fù)面的影響，需要引起重視。所以，政府應(yīng)發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用，通過制定相關(guān)政策來約束和管理這些金融組織，改正金融組織內(nèi)的不正之風(fēng)。另外，還應(yīng)該大力發(fā)展新型的金融機構(gòu)，開設(shè)小額的貸款公司，使其在充分了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體實際需求的基礎(chǔ)上，增設(shè)靈活的操作業(yè)務(wù)，所以政府應(yīng)降低門檻，讓這部分公司順利進(jìn)入市場。在村鎮(zhèn)銀行和新型的金融機構(gòu)中，吸收民間資本，給予其一定的股份，讓其能夠享受到各種優(yōu)惠。

(三) 利用互聯(lián)網(wǎng)金融來處理信息不對稱以及交易成本高的問題

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，信息會出現(xiàn)不對稱的現(xiàn)象，而互聯(lián)網(wǎng)金融則有效的避免了這一問題，并且更容易獲得所需資源，交易成本也相對降低，彌補了以往金融行業(yè)中存在的各種問題。另外，由于農(nóng)村地區(qū)的地理位置比較偏僻，各種交通設(shè)施也不夠完善，導(dǎo)致農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體無法享受到金融機構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)，但這些問題都不會影響互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還能實現(xiàn)合理配置社會資源的目標(biāo)。因此，農(nóng)村應(yīng)積極引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動支付的業(yè)務(wù)，如手機銀行、POS機以及網(wǎng)上銀行等，將其與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相結(jié)合，從而更好的為農(nóng)村服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，在建設(shè)農(nóng)村的信用體系時也可以引入該技術(shù)，為其提供技術(shù)支持。

(四) 政府加大干預(yù)的力度

政府應(yīng)積極制定出合理科學(xué)的政策來為農(nóng)村的發(fā)展提供政策保障，進(jìn)一步發(fā)展政策性銀行，還需要將人民的利益放在第一位，完善考核制度來對績效進(jìn)行公平公正的考核。農(nóng)村地區(qū)的各種基礎(chǔ)設(shè)施也應(yīng)進(jìn)一步完善，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，為貧窮地區(qū)提供資金支持。政府應(yīng)發(fā)揮自身作用，積極推動農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改革，并從法律層面為改革提供保障。將農(nóng)戶的各種信息，如戶籍、土地、借貸記錄等等信息都收集起來，存入到信用管理的數(shù)據(jù)庫中，當(dāng)農(nóng)戶需要辦理貸款業(yè)務(wù)時，金融機構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)庫對農(nóng)戶的信用有一定的掌握，避免出現(xiàn)不良貸款。另外，政府還應(yīng)提高創(chuàng)新意識，針對農(nóng)村地區(qū)的實際情況發(fā)展相適應(yīng)的金融組織，增設(shè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)并提供政策支持。政府還可以在金融領(lǐng)域中引進(jìn)民間資本，打破以往國有資本的壟斷地位，使民間借貸的業(yè)務(wù)更加合法和規(guī)范。

四、 結(jié)束語

總而言之，要促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最主要的途徑是建立普惠金融體系并不斷完善。它能夠改善農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，讓農(nóng)村人口可以享受更好的教育與醫(yī)療條件。政府應(yīng)制定相關(guān)政策，對農(nóng)村地區(qū)的金融市場進(jìn)行合理的干預(yù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融引入到農(nóng)村地區(qū)，并充分發(fā)揮各金融機構(gòu)的積極作用，為農(nóng)村金融的科學(xué)發(fā)展奠定基礎(chǔ)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

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