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      網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與策略探索

      2016-12-29 02:00:51張慧平
      金融經(jīng)濟(jì) 2016年14期
      關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略

      張慧平

      (中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司長(zhǎng)沙天心支行,湖南 長(zhǎng)沙 410007)

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      網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與策略探索

      張慧平

      (中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司長(zhǎng)沙天心支行,湖南長(zhǎng)沙410007)

      摘要:網(wǎng)絡(luò)銀行隨著科技的發(fā)達(dá)和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的推動(dòng)已經(jīng)興起,但網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)存在諸多問(wèn)題,通過(guò)對(duì)這些重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析,提出對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策。

      關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險(xiǎn)防范;策略

      網(wǎng)絡(luò)銀行因不受時(shí)間、空間的限制,只要有網(wǎng)絡(luò),一臺(tái)電腦、一臺(tái)手機(jī)或者一個(gè)終端都能完全辦理傳統(tǒng)銀行所擁有的各種業(yè)務(wù),它完全顛覆了傳統(tǒng)銀行所有的管理理念、體制體系和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式,近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行得以騰飛,成為推動(dòng)我國(guó)金融生態(tài)變革的重要力量。但是,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性特征,業(yè)務(wù)規(guī)模突飛猛進(jìn)的過(guò)程中,聚集了新的風(fēng)險(xiǎn),需要用新的理論框架、方式方法來(lái)防范。

      一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀

      1、網(wǎng)絡(luò)銀行主要服務(wù)內(nèi)容及形式

      網(wǎng)絡(luò)銀行是在自有的服務(wù)器上提供虛擬金融柜臺(tái),客戶需要登錄網(wǎng)絡(luò)銀行頁(yè)面,然后注冊(cè)個(gè)人信息,視該銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為網(wǎng)點(diǎn)辦理各種金融業(yè)務(wù)。隨著科技的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容正在不斷充實(shí),但總體上可以分為兩大類:一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上的實(shí)現(xiàn),另一類是完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特性來(lái)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。具體包含:

      (1)基礎(chǔ)類金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的簡(jiǎn)介、經(jīng)營(yíng)范圍、利率牌價(jià)、業(yè)務(wù)種類等等。

      (2)咨詢類金融業(yè)務(wù)。以APP、公眾號(hào)、熱線電話為手段,為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)受理及投訴建議,并據(jù)此分析市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。

      (3)申請(qǐng)和掛失類金融業(yè)務(wù)。主要包括存款賬戶、信用卡的開(kāi)戶、空白支票申領(lǐng)、企業(yè)報(bào)表報(bào)送、各種貸款、信用證開(kāi)證申請(qǐng)、預(yù)約服務(wù)的申請(qǐng)、賬戶掛失等等。

      (4)查詢類金融業(yè)務(wù)。為客戶提供賬戶的歷史交易狀況、服務(wù)種類、賬戶余額、往來(lái)賬明細(xì)、授信額度等。

      (5)支付類金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付功能主要向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實(shí)時(shí)結(jié)算功能,這是網(wǎng)絡(luò)銀行的標(biāo)志性功能。

      (6)創(chuàng)新類金融業(yè)務(wù)。主要為客戶提供更加便捷化、更加安全、收益更高的綜合理財(cái)業(yè)務(wù),比如為企業(yè)客戶提供查詢各子公司的賬戶交易明細(xì)和余額變更情況,為個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)、基金、證券、信托等的買賣服務(wù)。

      2、網(wǎng)絡(luò)銀行主要風(fēng)險(xiǎn)種類

      網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)確地講是傳統(tǒng)銀行的一種創(chuàng)新和技術(shù)延伸,在面對(duì)虛擬化的網(wǎng)絡(luò)空間后,集聚的銀行風(fēng)險(xiǎn)特性表現(xiàn)出了復(fù)雜化和多樣化,網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要有:

      (1)基本風(fēng)險(xiǎn)

      銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行的延伸,所以也面臨傳統(tǒng)銀行的基本風(fēng)險(xiǎn),主要包含:第一,信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行不像傳統(tǒng)銀行可以與客戶面對(duì)面交流和進(jìn)行一些實(shí)體驗(yàn)證,網(wǎng)絡(luò)銀行是在與客戶不見(jiàn)面的情況下獲取客戶的信譽(yù);反過(guò)來(lái),如果客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行的某些產(chǎn)品而沒(méi)有達(dá)到客戶期望值,客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投訴甚至毀謗導(dǎo)致銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第二,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有足夠的資金支付客戶,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā),網(wǎng)絡(luò)傳播的速度遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行。第三,信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶沒(méi)有實(shí)際性的接觸,但卻完成了實(shí)際性的業(yè)務(wù)操作,如果網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏行之有效的銀行監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)控制,信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在。第四,匯率風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行365天,24小時(shí)可以進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理,客戶傾向于操作國(guó)際金融業(yè)務(wù),而匯率變動(dòng)是國(guó)際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在,如果網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有很強(qiáng)的操盤(pán)手,很可能秒秒鐘出現(xiàn)虧損。第五,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶有集群效應(yīng),如果不能正確分析和把握客戶的市場(chǎng)需求,就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境。

      (2)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

      網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)科技技術(shù)要求相當(dāng)高,技術(shù)的高低直接取決于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)效益,所以網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)即技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。每一家網(wǎng)絡(luò)銀行都選擇了一種科技技術(shù)用以支撐其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展,網(wǎng)絡(luò)銀行選擇與哪家信息技術(shù)公司合作,采用哪種解決方案就顯得至關(guān)重要。如果網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)相對(duì)落后、設(shè)備更新緩慢、技術(shù)核心人員流動(dòng)快都將導(dǎo)致失去商業(yè)機(jī)會(huì)。同時(shí),科技技術(shù)高度的專業(yè)化和轉(zhuǎn)換高度的速度化,很多網(wǎng)絡(luò)銀行為降低運(yùn)營(yíng)成本,將一些業(yè)務(wù)實(shí)行外包,這樣做看似業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)展,實(shí)則風(fēng)險(xiǎn)在加劇。

      (3)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

      一方面是由系統(tǒng)自身運(yùn)行中硬件設(shè)備突然出現(xiàn)故障或者損壞的不確定因素,導(dǎo)致系統(tǒng)停機(jī)。另一方面是人為因素制作,表現(xiàn)在不法分子制作山寨版網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站來(lái)竊取客戶賬戶信息,還有黑客利用網(wǎng)絡(luò)直接侵入網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站來(lái)竊取商業(yè)秘密和客戶資料,同時(shí)計(jì)算機(jī)病毒的侵蝕也不可小覷,這些都將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)。

      (4)操作風(fēng)險(xiǎn)

      操作風(fēng)險(xiǎn)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等,如沒(méi)有經(jīng)過(guò)明確授權(quán)使用賬戶可能導(dǎo)致客戶形成直接經(jīng)濟(jì)損失。銀行員工對(duì)業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心,也有可能給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn),從而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全。

      (5)法律風(fēng)險(xiǎn)

      網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn),主要是由于我國(guó)現(xiàn)有法律不明確帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。包含客戶身份確認(rèn)問(wèn)題、舉證責(zé)任和證據(jù)形式問(wèn)題、損失承擔(dān)問(wèn)題帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

      3、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范面臨的障礙

      2015年7月18日,央行聯(lián)合十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過(guò)快一年的規(guī)范、監(jiān)管后,風(fēng)險(xiǎn)防范仍面臨著諸多障礙,概況有以下幾點(diǎn):

      (1)安全技術(shù)落后。網(wǎng)絡(luò)銀行科技技術(shù)要求相當(dāng)高,一些硬件的核心技術(shù)還只能從國(guó)外引進(jìn),自主研發(fā)能力幾乎為零;系統(tǒng)軟件方面即算國(guó)內(nèi)有了自己的研發(fā)水平和能力,也能正常上線運(yùn)行,但一旦出現(xiàn)漏洞,還只能等待國(guó)外發(fā)現(xiàn)補(bǔ)丁后,我們才能補(bǔ)救,所以網(wǎng)絡(luò)銀行等待實(shí)力強(qiáng)大后也會(huì)依賴于國(guó)外系統(tǒng)軟件;在系統(tǒng)硬件和軟件的維護(hù)方面,絕大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還實(shí)行了與公司合作外包。以上三個(gè)方面都對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行帶來(lái)隱患。

      (2)內(nèi)控體系不完善。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)過(guò)不斷改革后內(nèi)控體系仍處于完善中,網(wǎng)絡(luò)銀行在短時(shí)間內(nèi)推行,又在短時(shí)間內(nèi)崛起,自然缺乏一整套成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理人員、內(nèi)部審計(jì)人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)的欠缺,以及員工個(gè)人行為的不確定性,都給網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制加大了難度。

      (3)法律法規(guī)不健全?!蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布后的四個(gè)月,央行宣布將互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)制度包括五個(gè)業(yè)態(tài)、三大類、近六十個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo),緊跟著當(dāng)年年底,銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家網(wǎng)信辦等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》,證明我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格。但是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所形成的新的法律關(guān)系對(duì)傳統(tǒng)商法帶來(lái)了許多新的法律問(wèn)題,而現(xiàn)行已出臺(tái)的相關(guān)法律規(guī)定又很難規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,以及切實(shí)保護(hù)用戶的權(quán)益,從而增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

      (4)監(jiān)管方式滯后。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出了更新、更高的要求,因?yàn)樗耆嵏擦嗽械膶?duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)管模式。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,賬務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加,以及網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)又經(jīng)常交織在一起,使監(jiān)管部門(mén)的業(yè)務(wù)監(jiān)控向更廣的時(shí)空過(guò)渡,使現(xiàn)有的監(jiān)管組織形式和現(xiàn)場(chǎng)檢查手段無(wú)法滿足新的監(jiān)管要求,使得現(xiàn)有監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣。

      二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略探索

      網(wǎng)絡(luò)銀行還將隨著科技水平的提升,以及經(jīng)濟(jì)和金融供給側(cè)改革的推進(jìn)而快速發(fā)展,亟需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,主要路徑包含加快技術(shù)更新、健全內(nèi)控機(jī)制、改善運(yùn)營(yíng)環(huán)境、完善社會(huì)信用制度、加強(qiáng)外部監(jiān)管等。

      1、加快技術(shù)更新

      技術(shù)的高低是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生深淺的檢驗(yàn),也是銀行生存的關(guān)鍵,加快技術(shù)更新才能防范網(wǎng)絡(luò)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)。目前網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)更新重點(diǎn)要做好防火墻安全策略、入侵檢測(cè)技術(shù)策略、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、加密技術(shù)、數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)加密技術(shù)、系統(tǒng)備份與恢復(fù)策略五個(gè)方面。

      2、健全內(nèi)控機(jī)制

      網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化特征,對(duì)健全內(nèi)控機(jī)制具有很強(qiáng)的依賴性。網(wǎng)絡(luò)銀行要安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),保護(hù)客戶利益不受侵害,就必須建立起以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)控機(jī)制。內(nèi)控機(jī)制除了合理的管理架構(gòu)、最新的科技技術(shù)外,還需要一整套可操作的管理制度。可以包含:系統(tǒng)維護(hù)制度、軟件日常維護(hù)制度、用戶管理制度、信息保密制度、數(shù)據(jù)備份制度、人員管理制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、重大事項(xiàng)報(bào)告制度。

      3、改善運(yùn)營(yíng)環(huán)境

      運(yùn)營(yíng)環(huán)境的好壞直接關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的成敗,運(yùn)營(yíng)壞境又分內(nèi)部和外部環(huán)境兩個(gè)方面。首先是外部環(huán)境,需要國(guó)家提供強(qiáng)有力的法律法規(guī)保障,在完善現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《公司法》有關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上,要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行出臺(tái)專門(mén)的法律法規(guī)。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)銀行跨越了時(shí)空,在跨國(guó)法律適用問(wèn)題上,僅靠國(guó)內(nèi)立法機(jī)制還是不夠的,應(yīng)重視和加強(qiáng)國(guó)際立法合作。在條件成熟后,網(wǎng)絡(luò)銀行也要像傳統(tǒng)銀行一樣,由國(guó)家制定網(wǎng)絡(luò)銀行存款保險(xiǎn)制度。其次是內(nèi)部環(huán)境,網(wǎng)絡(luò)銀行自身需要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入條件,特別是在辦理銀行信用卡、企業(yè)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的時(shí)候要掌握客戶的真實(shí)材料。同時(shí),對(duì)于借貸合同的訂立,更加需要完善和規(guī)范化。

      4、加強(qiáng)外部監(jiān)管

      隨著網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的力度加大,市場(chǎng)占有率逐步增加,需要強(qiáng)有力的外部監(jiān)管來(lái)推動(dòng)發(fā)展。首先,搭構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管框架,可以由管理?xiàng)l例、實(shí)施細(xì)則、指引公告、風(fēng)險(xiǎn)警示幾個(gè)部分組成;其次完善監(jiān)管措施,包含嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入、加強(qiáng)日常監(jiān)管、設(shè)立市場(chǎng)退出機(jī)制、加強(qiáng)國(guó)際網(wǎng)上銀行監(jiān)管合作。

      參考文獻(xiàn):

      [1]康金偉 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略探析[D].河北大學(xué);2010年.

      [2]沈紅梅;胡士平 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技;2009年23期.

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