互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型研究

林慧娟

(中國(guó)人民銀行周口市中心支行，河南　周口　466000)

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互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型研究

林慧娟

(中國(guó)人民銀行周口市中心支行，河南周口466000)

摘要：在目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村金融的地位越來越重要，隨著城鎮(zhèn)化步伐的快速邁進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高度滲透，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型需要愈加迫切。本文對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，具體闡述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的相關(guān)對(duì)策。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，當(dāng)前存在的困難，重點(diǎn)提出相關(guān)的解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展；發(fā)展策略

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)的興起，傳統(tǒng)的金融行業(yè)有了新的發(fā)展機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的完美結(jié)合，使得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)尋求到更多更廣的發(fā)展空間，因此，相關(guān)的部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)把握時(shí)機(jī)，順應(yīng)潮流，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的再次跨越。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興領(lǐng)域，“平等，共享，開放”是基本的特征，這也影響了傳統(tǒng)金融。農(nóng)村金融是農(nóng)村流通貨幣和信貸有關(guān)的活動(dòng)，農(nóng)村金融在農(nóng)村資金的交換發(fā)揮了不可替代的作用，滿足日常農(nóng)村的結(jié)算服務(wù)，供給和需求等。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下看，傳統(tǒng)的銀行、信用合作社和其他金融方法可以滿足農(nóng)民的財(cái)務(wù)需求，網(wǎng)上銀行，因?yàn)樗鼧O為方便，這也是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。阿里，京東供應(yīng)商平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展，借助于金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，三農(nóng)服務(wù)商以其農(nóng)村金融服務(wù)的資源，滲透大部分農(nóng)村地區(qū)。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系愈發(fā)緊密，互聯(lián)網(wǎng)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新興的重要力量，已經(jīng)在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃戰(zhàn)略中占據(jù)了一席之地。2015年“電子商務(wù)”的概念就出現(xiàn)在工作報(bào)告中，提倡完善互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展環(huán)境，積極在國(guó)際市場(chǎng)上尋求我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一席之地。

我們可以看到，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的改善方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作用是難以忽視的，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景的影響下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成功快速地轉(zhuǎn)型，對(duì)于提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平，實(shí)現(xiàn)全心全意為廣大群眾服務(wù)的終極目標(biāo)是有極大的推動(dòng)作用的。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨的困難

從大的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，目前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)緩慢態(tài)勢(shì)，GDP增長(zhǎng)值不高，因此，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展逐漸喪失優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期下去將停滯不前。此外，近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的的數(shù)量越來越多，農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，無論是在資源，服務(wù)還是經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域方面都存在著僧多肉少的狀況。在利率方面，也給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

帶來了沖擊，貸款的利率開放之后，存款利率也將緊跟其后，隨著市場(chǎng)化的到來，利差的變化并不利于農(nóng)村機(jī)構(gòu)的發(fā)展，因?yàn)闊o法發(fā)揮其以利差為主的盈利模式的優(yōu)勢(shì)。

從農(nóng)村自身情況來看的話，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型方面的發(fā)展面臨著以下問題。 第一，農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)較淺，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較落后 ，互聯(lián)網(wǎng)未完全普及，基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平亟待改善和提高。由于農(nóng)民自身的局限性，缺少網(wǎng)絡(luò)信息，不能充分地拓寬銷售渠道，整體的經(jīng)濟(jì)得不到較大提高，這就給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行轉(zhuǎn)型帶來不便。其次，創(chuàng)新缺乏，一味追求技術(shù)提高，忽視了產(chǎn)品形象的打造與研究，與農(nóng)民的實(shí)際需求也嚴(yán)重脫軌，阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的提升，不利于最終的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。第二，隨著城市化進(jìn)程的加快，農(nóng)村客戶的結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，而金融需求將變得更加多樣化和個(gè)性化。存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)依然存在，一些理財(cái)、投資、咨詢等專業(yè)化的金融服務(wù)也開展開來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不及時(shí)轉(zhuǎn)型，隨著時(shí)代的進(jìn)步，客戶流失情況是必然不可避免的。

四、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的具體措施

(一) 轉(zhuǎn)變思想觀念

1.樹立新的理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立以客戶和服務(wù)為基礎(chǔ)的新的經(jīng)營(yíng)理念。要建立市場(chǎng)第一，敢于競(jìng)爭(zhēng)的營(yíng)銷理念，同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范的管理意識(shí)，及時(shí)適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，緊跟社會(huì)新事物的趨勢(shì)，堅(jiān)持正確的價(jià)值判斷，也要不斷給自己灌輸新的理念，保持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展活力，以新理念引領(lǐng)新的轉(zhuǎn)型趨向。

2.創(chuàng)新系統(tǒng)體制

構(gòu)建一個(gè)新的系統(tǒng)主要集中在兩個(gè)方面，一是服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，創(chuàng)建一個(gè)新的服務(wù)模式，應(yīng)該注意的是，這里的改進(jìn)服務(wù)不是針對(duì)傳統(tǒng)意義上的服務(wù)，而是在當(dāng)前的服務(wù)模式上，建立新的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模型；二是模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)側(cè)重于研發(fā)更適合對(duì)方互聯(lián)網(wǎng)金融，更開放的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的各種類型需要。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，要求相關(guān)金融部門和工作人員及時(shí)根據(jù)實(shí)際情況，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)的幫助下，整合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有資源。此外，為了更好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，根據(jù)具體的形勢(shì)需要和經(jīng)濟(jì)狀況，適當(dāng)規(guī)劃一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，在金融服務(wù)水平上有所提升，使客戶獲得高效率，極為便捷的金融服務(wù)，最終提高機(jī)構(gòu)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大金融市場(chǎng)的潛力空間，推動(dòng)金融市場(chǎng)的繁榮。

3.創(chuàng)新發(fā)展的模式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部職權(quán)需要明確，為了應(yīng)對(duì)目前金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)為了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)型，必須在模式上研究新的方案。在這個(gè)過程中也可以借鑒市場(chǎng)上優(yōu)秀成功轉(zhuǎn)型的金融機(jī)構(gòu)，學(xué)習(xí)他們?cè)诎l(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，利用目前的大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)，了解客戶信息，理財(cái)投資偏好等更準(zhǔn)確地抓住客戶心理，也給自身的模式轉(zhuǎn)變提供方向性指導(dǎo)。

(二)合理利用現(xiàn)有的資源

1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，拓展銀行業(yè)務(wù)

近年來，快速發(fā)展的金融業(yè)在電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)中取得了很大的進(jìn)展。互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)銀行已得到廣泛應(yīng)用和推廣。在網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮自身固有的優(yōu)勢(shì)，鞏固現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，開拓新業(yè)務(wù)，把重點(diǎn)放在客戶上，努力做到更加專業(yè)化。

在互聯(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)諸如信用社應(yīng)合理正確地利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和資源，同時(shí)為了從根本上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，綜合性全方位的信息交流平臺(tái)是必須要設(shè)置的，這有利于上下組織工作的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，農(nóng)民也可以及時(shí)咨詢獲取信息。技術(shù)的完善優(yōu)化，資源的合理配置，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展模式，例如通過互聯(lián)網(wǎng)媒介創(chuàng)造一個(gè)營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，形成線上農(nóng)村產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的銷售面。

2.依托當(dāng)下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)點(diǎn)渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面很難趕上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型過程中可發(fā)揮自身的這一優(yōu)勢(shì)。一是樹立新的渠道形象，使服務(wù)的外觀和內(nèi)容得到改進(jìn)。具體措施包括：實(shí)施客戶分區(qū)以改善過去的印象，增加專業(yè)的顧問和服務(wù)人員，盡可能使網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有一個(gè)更全面的方向，實(shí)現(xiàn)所有的網(wǎng)點(diǎn)可以處理所有業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高處理業(yè)務(wù)的成功率。

二是服務(wù)能力需要提高。培養(yǎng)一線員工增強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高對(duì)產(chǎn)品的熟悉程度，這樣處理業(yè)務(wù)也更輕松。三是新鮮求異的客戶體驗(yàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)現(xiàn)代體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)。銀行應(yīng)更加注重客戶體驗(yàn)，以市場(chǎng)營(yíng)銷的方式吸引客戶用戶的關(guān)注，增加客戶體驗(yàn)產(chǎn)品。

(三) 以模式創(chuàng)新為突破點(diǎn)，自覺變革

在金融服務(wù)上尋求新的點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來更多挑戰(zhàn)與關(guān)注，應(yīng)組織相應(yīng)的人力、物力資源和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)域的研究，在服務(wù)上求新求異，抓住客戶的心理。

在產(chǎn)品的創(chuàng)新上發(fā)展合作。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要與電商企業(yè)進(jìn)行合作，創(chuàng)建自己的網(wǎng)絡(luò)融資+在線電子商務(wù)平臺(tái)商城+平臺(tái)創(chuàng)新整合，業(yè)務(wù)涵蓋B2B、B2C，托管，融資和一系列的在線服務(wù)，開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)將考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，立足戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

在方式創(chuàng)新方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)一步一步地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)，畢竟農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存空間不斷被壓縮在現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正處于一個(gè)必須做出改變的時(shí)期。金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也應(yīng)首先集中在管理模式上的創(chuàng)新，管理方法必須和大數(shù)據(jù)代表管理要求相適應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，盡可能利用高效管理管理方法，通過數(shù)據(jù)挖掘，數(shù)據(jù)創(chuàng)新，數(shù)據(jù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)模式管理方式不斷創(chuàng)新。

營(yíng)銷渠道進(jìn)行多樣化改變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型， 應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，拓展農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)渠道，充分結(jié)合現(xiàn)代人的特點(diǎn)，對(duì)智能手機(jī)等媒體的功能進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新，此外，與qq，微博，支付寶，微信等電子商務(wù)支付平臺(tái)進(jìn)行合作，充分地利用這些新媒體社交平臺(tái)工具，銀行卡轉(zhuǎn)賬支付，交易賬單等等都可以便捷地通過這些平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，使金融服務(wù)的利用渠道呈現(xiàn)多樣化，從而促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)識(shí)社交平臺(tái)時(shí)，利用其快速便捷的方式，積極建立積累客戶群，隨后在推出自己新產(chǎn)品時(shí)更加迅速有針對(duì)性。

(四)利用電商平臺(tái)

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與擴(kuò)張，是有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)發(fā)展的，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)中介功能實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷渠道上網(wǎng)改革，針對(duì)目標(biāo)客戶群開展?fàn)I銷戰(zhàn)略，推廣金融產(chǎn)品，積極拓展網(wǎng)上銀行的功能，利用互聯(lián)網(wǎng)功能加強(qiáng)用戶的交流。

電商平臺(tái)與金融系統(tǒng)可以進(jìn)行良性的互通互動(dòng)，目前許多銀行在與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，建立網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上商城等等，比如上海農(nóng)商行，成都銀行。網(wǎng)上銀行是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比如說合作社的重要產(chǎn)品通道，也是銀行柜臺(tái)服務(wù)的延伸，事實(shí)上我們的網(wǎng)上銀行操作過于簡(jiǎn)單，針對(duì)客戶適當(dāng)?shù)卦黾庸δ芎头?wù)，建立產(chǎn)業(yè)鏈，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有更廣闊自由的開放性空間農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果能夠很好利用電商平臺(tái)，深入研究新的模式，對(duì)于之后科學(xué)地處理好客戶賬戶，交易信息是有利的

綜上所述，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想在當(dāng)前形式下順利轉(zhuǎn)型，必須抓住互聯(lián)網(wǎng)浪潮的時(shí)機(jī)，利用不斷涌現(xiàn)的新技術(shù)，有效的新資源，積極推廣線上的金融服務(wù)，加大力度創(chuàng)造基于基層的金融服務(wù)平臺(tái)。

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