政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持探究

許昌職業(yè)技術(shù)學(xué)院　耿紅山

政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持探究

許昌職業(yè)技術(shù)學(xué)院耿紅山

小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體和科技創(chuàng)新的主導(dǎo)力量。然而，融資難一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。本文分析了我國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題，論述了轉(zhuǎn)型期的政策性銀行提供小微企業(yè)融資支持的必要性和可行性，在此基礎(chǔ)上提出政策性銀行進(jìn)一步發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議。

小微企業(yè)政策性銀行融資支持

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

內(nèi)源融資和外源融資是小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中兩種最主要的融資渠道。內(nèi)源融資無(wú)法滿足企業(yè)的資金需求時(shí)，企業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)向外源融資，包括直接和間接融資。小微企業(yè)沒(méi)有發(fā)行股票或債券的資格和能力，因此直接融資較少；其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所必須的資金主要通過(guò)間接融資獲得，以銀行信貸融資最為常見(jiàn)。近年來(lái)，政府和各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的扶持力度持續(xù)加大，各銀行尤其是中小銀行將小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)提上日程。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近兩年小微企業(yè)的貸款余額翻了一倍，2011年底貸款總額達(dá)到10.76萬(wàn)億元。然而，這對(duì)于異?？是筚Y金的廣大小微企業(yè)而言仍是杯水車(chē)薪。很多銀行尤其是國(guó)有銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表上都顯示小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)，然而這些企業(yè)很少是真正意義上的小微企業(yè)，背后有優(yōu)質(zhì)的母公司作保證，安全系數(shù)很高。目前，大部分小微企業(yè)主要通過(guò)親友關(guān)系、小額貸款公司或民間高利貸進(jìn)行融資。在全球金融危機(jī)的影響尚未褪去的大背景下，絕大多數(shù)小微企業(yè)仍需直面市場(chǎng)萎縮、資金鏈斷裂的考驗(yàn)。

總體而言，小微企業(yè)融資主要存在三方面的問(wèn)題：一是融資渠道過(guò)于狹窄。創(chuàng)業(yè)投資體制不健全、證券市場(chǎng)門(mén)檻高使小微企業(yè)不太可能通過(guò)資本和股票市場(chǎng)融資；信用級(jí)別不高、抵押資產(chǎn)缺乏、監(jiān)控成本偏高又使銀行將小微企業(yè)拒于貸款服務(wù)對(duì)象之外。二是缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)容易受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，較高的風(fēng)險(xiǎn)和可能存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題使金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款的意愿很低。三是所有制歧視。由于小微企業(yè)屬于非國(guó)有經(jīng)濟(jì)，不良貸款發(fā)生時(shí)銀企雙方無(wú)法進(jìn)行責(zé)任的實(shí)質(zhì)性認(rèn)定，導(dǎo)致國(guó)有銀行不愿意為小微企業(yè)提供資金。此外，外部法律及服務(wù)環(huán)境的不完善及企業(yè)自身信用差、財(cái)務(wù)制度不完善等也影響小微企業(yè)的融資成功率。

二、政策性金融及政策性銀行轉(zhuǎn)型辨析

（一）政策性銀行轉(zhuǎn)型背景我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)通常由政府組建、控股或提供擔(dān)保，主要目的是通過(guò)對(duì)各行業(yè)提供政策性融資，達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)并進(jìn)行政府宏觀調(diào)控的目的，政策性銀行是主要的表現(xiàn)形式。在黨的十四屆三中全會(huì)和國(guó)務(wù)院的指示下，我國(guó)先后成立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行三家政策性銀行。這三家政策性銀行的出現(xiàn)使我國(guó)的政策性金融與商業(yè)金融相分離，國(guó)有專業(yè)銀行不再身兼雙重重任，政策性貸款直接影響基礎(chǔ)貨幣，從而使央行能夠主動(dòng)調(diào)控基礎(chǔ)貨幣。

在十多年的發(fā)展歷程中，政策性銀行為我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、進(jìn)口貿(mào)易等的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。然而，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和金融體系的逐步完善，政策性銀行原有業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所覆蓋，因此在實(shí)踐中出現(xiàn)很多問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)有以下五點(diǎn)：一是政府承擔(dān)最終的貸款風(fēng)險(xiǎn)，因而道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；二是政策性銀行評(píng)審貸款項(xiàng)目不依據(jù)市場(chǎng)原則，導(dǎo)致不良資產(chǎn)上升、貸款回收率低、經(jīng)營(yíng)效率差，使政府財(cái)政不堪重負(fù)；三是行政干預(yù)導(dǎo)致信貸資金的配置成本過(guò)高；四是政府直接融資的利率低于市場(chǎng)水平且提供擔(dān)保，對(duì)市場(chǎng)融資帶來(lái)排擠效應(yīng)；五是政策性銀行競(jìng)爭(zhēng)力不及商業(yè)銀行，使金融資源配置體系的摩擦成本持續(xù)上升。

（二）政策性銀行轉(zhuǎn)型中的突出問(wèn)題

（1）市場(chǎng)定位缺乏。由于迫切希望擴(kuò)大市場(chǎng)份額、做大做強(qiáng)已有業(yè)務(wù)，我國(guó)政策性銀行開(kāi)始將業(yè)務(wù)范圍拓展到更具競(jìng)爭(zhēng)性的領(lǐng)域，有的甚至超出規(guī)定范圍，經(jīng)營(yíng)管理逐步向商業(yè)化靠攏；而對(duì)于一些弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)如小微企業(yè)融資、資源與環(huán)境保護(hù)等則扶持力度不夠。這不但背離了政策性銀行成立的初衷，也在一定程度上限制了弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（2）經(jīng)營(yíng)發(fā)展無(wú)法可依。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)外成立政策性銀行首先會(huì)進(jìn)行立法，用法律規(guī)范政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金來(lái)源。然而，由于歷史原因，我國(guó)到目前為止仍沒(méi)有專門(mén)的《政策性銀行法》，三家銀行各自為政，依據(jù)所涉及領(lǐng)域的法規(guī)、政策、章程進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。政策性金融變?yōu)椤爸噶钚越鹑凇钡那闆r時(shí)有發(fā)生，既限制了市場(chǎng)機(jī)制作用的正常發(fā)揮，也限制了政策性銀行自身的發(fā)展。

（3）信用擔(dān)保體系不夠完善。目前，我國(guó)的信用擔(dān)保體系還不完善，扶持小微企業(yè)的作用有限。具體如下：一是政府資金是大部分小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的唯一來(lái)源；二是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)高效專業(yè)的管理人才缺乏，絕大多數(shù)由政府機(jī)關(guān)人員擔(dān)任，管理者缺乏金融、財(cái)務(wù)、擔(dān)保等方面的專業(yè)知識(shí)，并且不了解小微企業(yè)具體環(huán)節(jié)的運(yùn)作情形；三是行政干預(yù)過(guò)多，導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法清晰界定權(quán)責(zé)，運(yùn)行效率低，虧損概率大。

（4）管理模式粗放。由于有國(guó)家財(cái)政作后盾，我國(guó)政策性銀行的管理模式非常粗放，貸款隨意性很大且回收率偏低，這導(dǎo)致部分政策性銀行擁有相當(dāng)多的不良貸款、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，這在很大程度上制約了政策性銀行功能的正常發(fā)揮甚至威脅其生存發(fā)展。

（5）資金來(lái)源渠道單一。中央財(cái)政自有資金有限，發(fā)行金融債券和向央行借款成為政策性銀行籌資的兩種主要方式。前者提高了籌資成本、限制了資金的長(zhǎng)期使用，使政策性銀行經(jīng)常處于“借新債還舊債”的尷尬境地，所籌集到的資金也非常有限。這使得政策性銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展受限。

三、政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持的必要性與可行性

（一）必要性分析

（1）有利于解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。制約我國(guó)小微企業(yè)生存發(fā)展的主要原因在于內(nèi)源資金不足、外源融資不暢。從外源融資渠道來(lái)看，大型和中型商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制原因極少為小微企業(yè)提供貸款；中小型民營(yíng)機(jī)構(gòu)在金融法規(guī)的準(zhǔn)入限制下成長(zhǎng)緩慢，無(wú)法為小微企業(yè)提供有力支撐；股票和債券市場(chǎng)的苛刻條件使得小微企業(yè)幾乎不可能通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資；民間借貸的高利率、高風(fēng)險(xiǎn)又使得小微企業(yè)無(wú)法大規(guī)模融資。因此，探索轉(zhuǎn)型期政策性銀行對(duì)小微企業(yè)的融資支持有利于解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（2）有利于完善政策性金融體系。小微企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)巨大，但同時(shí)又處于相對(duì)弱勢(shì)地位，因而很多國(guó)家的政策性金融都將其視為重點(diǎn)扶持對(duì)象，并設(shè)立專門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)，美國(guó)、日本、法國(guó)在這方面的發(fā)展比較成熟。我國(guó)到目前為止仍沒(méi)有專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的政策性銀行，已有的則發(fā)展階段不一，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)已有一定成效，中國(guó)進(jìn)出口銀行剛開(kāi)始試點(diǎn)運(yùn)行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則還未開(kāi)展這一類型的業(yè)務(wù)。因此，探索轉(zhuǎn)型期政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持有利于在累積經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上逐步完善我國(guó)的政策性金融體系。

（3）有利于實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。商業(yè)性金融以經(jīng)濟(jì)利益最大化為目標(biāo)，講求效率原則；政策性金融以社會(huì)效益最大化為宗旨，遵循公平合理原則。二者共同構(gòu)成我國(guó)金融資源配置的兩大主體。因此，當(dāng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿或沒(méi)有能力為小微企業(yè)融資的情況下，政策性銀行可以為小微企業(yè)提供融資支持，同時(shí)也可以發(fā)揮其整合資源的優(yōu)勢(shì)，使商業(yè)融資和財(cái)政支出間的“空白地帶”得到填補(bǔ)。

（4）有利于縱向深化改革。市場(chǎng)化改革使得以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為代表的政策性銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效，但仍存在市場(chǎng)定位不清、管理模式粗放、金融創(chuàng)新能力不足、與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)區(qū)分范圍不清等問(wèn)題，進(jìn)一步縱向推進(jìn)政策性金融的市場(chǎng)化改革十分必要。因此，探索政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持有利于拓寬政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍及服務(wù)對(duì)象，資本運(yùn)作上由單業(yè)務(wù)模式向多業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。

大沼澤地綜合修復(fù)計(jì)劃的主要工程項(xiàng)目包括：修建蓄水1 850億m3的幾座水庫(kù)；修建水保護(hù)區(qū)，改善河口放水狀況，修建日存水600萬(wàn)m3的地下水庫(kù)，修建144 km2人工濕地，拆除阻攔片狀水流的障礙物等。

（5）有利于履行社會(huì)責(zé)任。企業(yè)社會(huì)責(zé)任要求企業(yè)將經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益相統(tǒng)一。由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及服務(wù)對(duì)象的特殊性，政策性銀行需要比其他企業(yè)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。商業(yè)性融機(jī)構(gòu)出于自身利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不愿過(guò)多涉及小微企業(yè)等弱勢(shì)群體領(lǐng)域。此時(shí)就需要政策性銀行的支持，以滿足促進(jìn)民生發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的現(xiàn)實(shí)要求。

（二）可行性分析

（1）政府財(cái)政金融政策的扶持。政府高度重視小微企業(yè)融資難、稅負(fù)重等突出問(wèn)題。2005年銀監(jiān)會(huì)頒布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，小微企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)有了實(shí)質(zhì)性突破。2007和2011年又相繼出臺(tái)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)信貸的政策環(huán)境、完善信用擔(dān)保和評(píng)價(jià)體系，并對(duì)其進(jìn)行差異化管理。2011年10月，國(guó)務(wù)院確定了扶持小微企業(yè)發(fā)展的九項(xiàng)財(cái)稅金融政策，其中財(cái)稅政策主要包括：提高小微企業(yè)營(yíng)業(yè)稅和增值稅的起征點(diǎn)；為金融機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)其為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)；擴(kuò)大小微企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模。降低小微企業(yè)融資成本、豐富小微企業(yè)融資渠道、加大小微企業(yè)貸款扶持力度、規(guī)范民間借貸健康發(fā)展則是金融政策的主要內(nèi)容。

（2）政策性銀行扶持小微企業(yè)融資已取得一定成果。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行高度重視小微企業(yè)融資問(wèn)題，投入大筆資金支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，目前已經(jīng)形成小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系；小微貸款試點(diǎn)成效也非常顯著，可以在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，改革金融服務(wù)，突出信貸支農(nóng)的重點(diǎn)，將強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策落到實(shí)處，確保農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。中國(guó)進(jìn)出口銀行則利用“創(chuàng)業(yè)投資”緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題；在小微企業(yè)發(fā)展遇到困難時(shí)，也不減少對(duì)其的貸款總量或是提高準(zhǔn)入門(mén)檻和擔(dān)保條件。

（3）部分商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。以中國(guó)工商銀行和城市商業(yè)銀行為典型。中國(guó)工商銀行已將小微企業(yè)貸款作為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，其成功原因在于：明確小微企業(yè)融資特點(diǎn)，簡(jiǎn)化信貸審批流程，提高工作效率；構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，根據(jù)不同情況確定可以接受的信貸擔(dān)保方式；開(kāi)發(fā)專門(mén)管理小微企業(yè)融資的信息管理平臺(tái)，全程實(shí)現(xiàn)電腦控制和剛性控制。城市商業(yè)銀行則與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行合作，根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、開(kāi)拓市場(chǎng)業(yè)務(wù)并輔之以有針對(duì)性的機(jī)構(gòu)、制度及專業(yè)人才，同時(shí)引進(jìn)德國(guó)IPC信貸技術(shù)以有效控制小微企業(yè)可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、強(qiáng)化政策性銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持的建議

（一）政府層面

（1）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是政策性銀行規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)管理，建立健全治理結(jié)構(gòu)、會(huì)計(jì)核算體系和信息披露制度，為小微企業(yè)提供良好的金融服務(wù)。二是搭建信息溝通平臺(tái)，優(yōu)化地方政府出臺(tái)的小微企業(yè)扶持政策。三是與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立積極的合作關(guān)系，共同創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。四是建立小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。五是加快政策性銀行專屬法律的立法進(jìn)程，同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)信貸服務(wù)制定專門(mén)的法規(guī)細(xì)則；加強(qiáng)對(duì)政策性銀行的監(jiān)管，督促其實(shí)現(xiàn)服務(wù)小微企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

（3）積極引導(dǎo)民間金融。市場(chǎng)參與者保持平等自由的競(jìng)爭(zhēng)地位是市場(chǎng)化改革的一個(gè)重要目標(biāo)，我國(guó)目前在這方面還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我國(guó)金融主體包括國(guó)有銀行和民營(yíng)金融，金融體制的不健全使二者處于不平等的地位，前者較后者在獲取金融資源方面占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。多年的改革并未能徹底消除國(guó)有銀行對(duì)民間資金的歧視，但民間資金市場(chǎng)化的特點(diǎn)與小微企業(yè)的發(fā)展需求相契合。因此，政府應(yīng)摒棄資本市場(chǎng)對(duì)民間資金準(zhǔn)入的限制，積極引導(dǎo)民間資金進(jìn)入金融市場(chǎng)，從而推優(yōu)化資源配置，增添市場(chǎng)活力。

（4）深化改革政策性金融體系。我國(guó)目前沒(méi)有專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的政策性銀行。因此，國(guó)家應(yīng)該成立專門(mén)扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，并允許其根據(jù)有關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策和金融政策選擇特定的扶持對(duì)象。此外，國(guó)內(nèi)目前只有有限的機(jī)構(gòu)能為小微企業(yè)信貸提供擔(dān)保服務(wù)，這主要是由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和會(huì)計(jì)核算制度不健全、政策性金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)造成的。這需要我國(guó)完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，以政府擔(dān)保為主、其他擔(dān)保形式為輔；同時(shí)需要政策性銀行積極配合，降低小微企業(yè)信貸擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，將流動(dòng)資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)納入抵押范圍。

（二）政策性銀行層面

（1）準(zhǔn)確定位和規(guī)劃小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)型期的政策性銀行應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和規(guī)劃，將其培養(yǎng)成銀行的特色業(yè)務(wù)。政策性銀行在深入了解不同類型不同階段的小微企業(yè)的融資特點(diǎn)后，應(yīng)結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，選擇目標(biāo)對(duì)象。政策性銀行還需主動(dòng)和善于發(fā)現(xiàn)有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)，對(duì)其進(jìn)行篩選，找出優(yōu)質(zhì)客源并進(jìn)行扶持，以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（2）優(yōu)化小微企業(yè)信貸機(jī)制及業(yè)務(wù)流程。政策性銀行優(yōu)化小微企業(yè)信貸機(jī)制及業(yè)務(wù)流程中需注意三方面問(wèn)題。一是謹(jǐn)慎選擇貸款對(duì)象。面對(duì)小微企業(yè)巨大的融資需求，政策性銀行在選擇貸款對(duì)象時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)、綜合考慮國(guó)家經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)責(zé)任等因素。二是在評(píng)估客戶信用、確定貸款條件時(shí)，不能一味追求抵押擔(dān)保，而要在客戶分析的基礎(chǔ)上制定靈活的貸款條件。三是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估模型和完善的退出機(jī)制，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。四是研發(fā)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，注重實(shí)現(xiàn)三方面的職能：搜集歷史信用數(shù)據(jù)用于小微企業(yè)的信用評(píng)估；搜集企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)用于小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；搜集小微企業(yè)上下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)以進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸效率。

（3）改革內(nèi)部組織及運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制。政策性銀行應(yīng)改革內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，理性擴(kuò)充分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，使更多的小微企業(yè)能享受直接的貸款、擔(dān)保和投資咨詢服務(wù)。同時(shí)要進(jìn)一步加大小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、推廣服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將其作為政策性銀行市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期重要的業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)其成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，政策性銀行要改革內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，有效降低成本，提高運(yùn)行效率和經(jīng)濟(jì)效益。

（4）積極探索多種扶持方式。借鑒美、日、韓等國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，政策性銀行扶持小微企業(yè)可以綜合運(yùn)用貸款、投資、擔(dān)保、專項(xiàng)引導(dǎo)基金等方式。此外還需注意兩方面的問(wèn)題：一是確立間接貸款為主、直接貸款為輔的貸款模式，與地方商業(yè)銀行、小額信貸公司及其他類型的金融機(jī)構(gòu)合作轉(zhuǎn)貸款，以有效解決企業(yè)和銀行信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足等問(wèn)題；二是嘗試開(kāi)發(fā)更多的信貸扶持方式，既可以與地方擔(dān)保公司合作，也可以建立小微企業(yè)專項(xiàng)信貸引導(dǎo)基金，還可以嘗試發(fā)行小微企業(yè)集合票據(jù)，以多種方式拓寬小微企業(yè)的融資渠道。

［1］林毅夫、李永軍：《中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資》，《經(jīng)濟(jì)研究》2007年第1期。

［2］巴曙松：《服務(wù)“小微”促金融轉(zhuǎn)型》，《財(cái)經(jīng)》2012年第1期。

［3］李揚(yáng)、賈康：《小微企業(yè)融資不能依靠大銀行需要更多草根銀行》，2012年中國(guó)第二屆小微企業(yè)融資論壇（廣州番禺）。

［4］王兆星：《歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行微小企業(yè)貸款成功的啟示》，《中國(guó)金融家》2005年第8期。

（編輯朱珊珊）