榮茜+郝柳君

摘要：與傳統(tǒng)的以信用卡為代表的金融模式相比，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融信貸產(chǎn)品是對于傳統(tǒng)金融模式的一種極大的顛覆，這種新型的金融模式也越來越明顯地體現(xiàn)出其極大的優(yōu)勢和客觀的發(fā)展前景。本文對此進(jìn)行了分析研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸產(chǎn)品；傳統(tǒng)；信用卡；對比

與傳統(tǒng)的以信用卡為代表的金融模式相比，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融信貸產(chǎn)品是對于傳統(tǒng)金融模式的一種極大的顛覆。以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品之所以會(huì)迅速崛起且急劇發(fā)展，和這種信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)以及用戶需求的變化有直接關(guān)聯(lián)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀分析

金融是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)鍵部門，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了巨大的支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代到來，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般在中國走上了快速發(fā)展的道路。目前，較為主流的觀點(diǎn)把互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付平臺、P2P小額借貸平臺、眾籌股權(quán)投資平臺以及以阿里巴巴金融為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)的小微信貸平臺等四種模式。

從進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來看，阿里巴巴已經(jīng)撒開了一張互聯(lián)網(wǎng)金融帝國的大網(wǎng)，騰訊申請了小額信貸的拍照，宜信、拍拍貸、開鑫貸等P2P平臺層出不窮，截至2012年11月，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸公司猛增至300家。電商行業(yè)的京東、蘇寧、金銀島、鋼聯(lián)、易鋼在線等都在逐步開展B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；券商也紛紛與電商合作，招商銀行、華泰證券等券商紛紛開啟網(wǎng)上開戶模式。

從互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)模來看，其交易數(shù)量迅速增長。到2012年11月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的交易總量高達(dá)200億元；國內(nèi)獲得央行第三方支付牌照的197家企業(yè)在2012年交易規(guī)模已高達(dá)38萬億元，同比增長76%。

從線上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，各公司提供的金融服務(wù)產(chǎn)品化，金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，各企業(yè)創(chuàng)造了種類繁多的金融產(chǎn)品。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務(wù)領(lǐng)域已包括貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等全流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的原因剖析

1. 客戶消費(fèi)行為模式的變化

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品之所以會(huì)迅速崛起且急劇發(fā)展，這和這種信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)以及用戶需求的變化有直接關(guān)聯(lián)。首先，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用越來越普遍，消費(fèi)者在消費(fèi)的模式、習(xí)慣上也在發(fā)生明顯變化。大部分消費(fèi)者都更傾向于更為人性化、個(gè)性化且能夠隨時(shí)隨地覆蓋的消費(fèi)過程與體驗(yàn)。以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸則能夠完全滿足與覆蓋客戶的這些需求?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可以隨時(shí)發(fā)生，不受任何時(shí)間、地域的限制，這是對于傳統(tǒng)消費(fèi)行為的一種很大的顛覆，也是這種新型信貸模式會(huì)迅速崛起的原因。

2. 技術(shù)層面的進(jìn)步與革新

互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶信貸過程更加便捷，省去了傳統(tǒng)的信用卡在使用時(shí)前期繁瑣復(fù)雜的申請、審批和將信用卡寄給用戶的各個(gè)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在服務(wù)客戶時(shí)將這些流程極大地簡化了，使用起來更加便捷。然而，這種服務(wù)模式之所以能夠誕生，這需要有強(qiáng)大的技術(shù)支撐，正是因?yàn)楫?dāng)前技術(shù)層面有了很大的進(jìn)步與革新，這種新型的信貸服務(wù)形式才有產(chǎn)生的可能，并且可以很好地服務(wù)于用戶。

3. 對于人性化、自主化和多樣化信貸服務(wù)的需求

互聯(lián)網(wǎng)平臺下的金融信貸產(chǎn)品比起傳統(tǒng)金融信貸中信用卡的使用過程而言，在人性化、自主化和多樣化上都有極大的提升，而這些正好是當(dāng)前客戶需求變化的一些主導(dǎo)趨勢。互聯(lián)網(wǎng)平臺下的個(gè)人信貸產(chǎn)品基于這個(gè)平臺的優(yōu)勢，能夠給客戶帶來更多他們更加期待的服務(wù)，能夠滿足客戶隨時(shí)隨地地消費(fèi)需求，給客戶在消費(fèi)的同時(shí)提供社交平臺，也省去了傳統(tǒng)信用卡申請時(shí)的門檻和繁瑣流程。這些改變明顯更契合用戶的使用要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融形勢的對比

1. 參與主體上的差異對比

和傳統(tǒng)的以信用卡為代表的信貸服務(wù)模式，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的金融信貸產(chǎn)品有著更好的發(fā)展前景，也有很大的發(fā)展空間，這和兩者間的一些顯著差異有直接關(guān)聯(lián)。首先，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的信貸產(chǎn)品在參與主體上和傳統(tǒng)信貸模式間便有明顯差異。以信用卡為主導(dǎo)的傳統(tǒng)信貸模式中，銀行是絕對的參與主體，這使得投融資過程一定程度受到限制，這也是造成信用卡在發(fā)放時(shí)會(huì)設(shè)定相應(yīng)審核門檻的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸金融在這一點(diǎn)上有非常明顯的轉(zhuǎn)變，銀行不再是信貸過程的主體與霸主，以資本市場為向?qū)У男滦托刨J模式以直接融資的方式取代了間接融資，參與者和投融資方能夠直接進(jìn)行資金對接，這種轉(zhuǎn)變有著極大的實(shí)踐意義。

2. 操作平臺和模式上的差異對比

傳統(tǒng)金融模式大多需要消費(fèi)者到具體的金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)操作，需要客戶親自到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，或者是進(jìn)行買賣、存取的一些業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺下的金融體系在服務(wù)方式和操作模式上有很大的改變。客戶只需要一部智能手機(jī)或者是一個(gè)客戶端便能夠完成所有的操作類型，無論是借貸還是還款，都可以自行解決。這極大地提升了信貸服務(wù)的便利性，也提升了客戶的體驗(yàn)。

3. 信息處理方式上的差異分析

信貸業(yè)務(wù)中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是對于用戶的信息獲取，信貸審核的依據(jù)正是來源于這些信息。傳統(tǒng)的以信用卡為代表的信貸業(yè)務(wù)在信息獲取和客戶資質(zhì)評判中要花去大量的時(shí)間和精力，需要很大的工作量，然而，有了互聯(lián)網(wǎng)平臺后，包括客戶信息和信用情況等信息在獲取后會(huì)便捷很多。以螞蟻花唄為例，基于一段時(shí)期的用戶使用后，支付寶中自然會(huì)形成客戶的一些使用習(xí)慣、信貸情況等信息，這些都可以成為螞蟻花唄給客戶提供信貸的申請額度等的重要依托，這樣的方式極大地節(jié)省了時(shí)間成本，也體現(xiàn)出了新型金融模式的便利性。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代到來，客戶消費(fèi)行為模式的變化，技術(shù)層面的進(jìn)步與革新，對于人性化、自主化和多樣化信貸服務(wù)的需求等促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融形勢的對比，在參與主體上、操作平臺和模式上，以及信息處理方式上的存在著顯著的差異。

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