互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融的前景創(chuàng)新進(jìn)展

馮欣然

摘要：本文在簡要介紹了普惠金融的前提下，對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融特點(diǎn)進(jìn)行了分析，并以此為基礎(chǔ)，提出了相應(yīng)的政策建議，希望能夠?yàn)橛嘘P(guān)人員提供具有價值的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境 普惠金融 前景 創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于平臺無限制，是大眾均可參與的開放性平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融同樣具有這一特點(diǎn)。在普惠金融下，金融不再是少數(shù)人所接觸的領(lǐng)域，而是拓展到了人民大眾當(dāng)中，這對于金融領(lǐng)域的長遠(yuǎn)發(fā)展能夠起到創(chuàng)新性的作用。

一、普惠金融

普惠金融可以從兩個角度出發(fā)來分析。從狹義的角度看，普惠金融即將傳統(tǒng)金融從少數(shù)高收入群體中解放出來，將其滲透到中低收入群體中，以為更多的人提供參與金融機(jī)會的一種金融形勢。從廣義上看，普惠金融即平等的開放性的、且不受限制的金融?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融更加傾向于廣義的金融概念，是大眾性的金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在交易成本最低化、風(fēng)險控制重視人數(shù)以及客戶群體大眾化三方面，具體如下：

（一）交易成本最低化

交易成本最低化同樣是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融的一大特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融交易需要在交易機(jī)構(gòu)進(jìn)行，不僅需要人力資源作為保證，同時也要求存在固定的場所以及生活中水電資源利用的指出，由此帶來的人力資源成本以及基礎(chǔ)設(shè)施成本等，均屬于交易成本的主要體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融可以通過網(wǎng)絡(luò)完成交易，因此也就節(jié)約了上述成本，能夠達(dá)到交易成本最低化的狀態(tài)。

（二）風(fēng)險控制重視人數(shù)

傳統(tǒng)金融參與者一般為高收入群體，同時也包括大型機(jī)構(gòu)，每一投資者的投資金額較多的，但投資人數(shù)較少，受其影響，一旦存在投資者撤銷投資，其數(shù)量必定十分巨大，會對金融機(jī)構(gòu)的盈利環(huán)境造成極大的影響。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融，其投資門檻較低，因此投資人數(shù)也就能夠增加，與此同時，通過對撤銷的投資金額數(shù)量的限制，使得金融機(jī)構(gòu)所遭遇的資金流動性風(fēng)險得到了極大程度的降低。

（三）客戶群體大眾化

客戶群體大眾化是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融特點(diǎn)之一，同時也是其相對于傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別。在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)為獲取經(jīng)濟(jì)效益，通常更加傾向與與高收入群體合作，需要認(rèn)識到的是，在我國，高收入群體僅占據(jù)全國總?cè)藬?shù)的一小部分，這就代表著，傳統(tǒng)金融忽略了絕大多數(shù)的人，限制了其進(jìn)入到金融領(lǐng)域的機(jī)會。相對于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融取消了進(jìn)入金融領(lǐng)域的限制標(biāo)準(zhǔn)，使得中低收入群體也具有了參與到金融市場中的機(jī)會，體現(xiàn)了客戶群體大眾化的特點(diǎn)。

三、政策建議

通過上述內(nèi)容可以看出，相對于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融具有很大的優(yōu)勢，但就目前的情況看，我國普惠金融仍處于發(fā)展的初級階段，為使其能夠?yàn)楦嗟娜藥砝?，有必要從政策的角度出發(fā)，采取相應(yīng)的措施：

（一）給予其足夠的發(fā)展空間

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融本身具有一定的開放性，在具體實(shí)現(xiàn)過程中，對于發(fā)展空間的寬松性 要求也相對較高，為了為其發(fā)展提供更好的環(huán)境，需要從政策的角度給予其支持，應(yīng)加大力度鼓勵互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融的創(chuàng)新，同時從多角度出發(fā)，使金融市場的產(chǎn)品能夠得到豐富，保證其能夠更加適應(yīng)大眾化的金融需求，這能夠?yàn)槠栈萁鹑诎l(fā)展水平的進(jìn)一步深入提供保證，同時也就能夠使其得到更加快速的成長。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險防范

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融的存在降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中存在的風(fēng)險，但對于普惠金融本身而言，其風(fēng)險卻相對較大。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融出現(xiàn)時間較短，因此在風(fēng)險控制方面仍存在較大的漏洞，普惠金融下的金融參與者往往面臨著極大的投資以及其他方面的風(fēng)險，對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境的規(guī)范會產(chǎn)生一定的 影響。對此，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險防范工作，相關(guān)部門同時要做好監(jiān)管工作，這樣才能使普惠金融得到進(jìn)一步規(guī)范。

（三）提高信息化水平

信息時代的到來使得對信息化技術(shù)的利用成為了社會評價各行各業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展前景的主要以及，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融，同樣需要充分利用信息化技術(shù)，在金融領(lǐng)域?qū)嵤┮粓鼍哂袆?chuàng)新意義的信息化改革，以為我國金融領(lǐng)域整體實(shí)力的增強(qiáng)提供保障。具體而言，可以將信用評價以及財富管理等機(jī)制引入到普惠金融中。以信用評價為例，投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)中，根據(jù)自己對金融產(chǎn)品的投資經(jīng)驗(yàn)，對其信用方面進(jìn)行評價，這不僅能夠提高信用評價的真實(shí)性與可靠性，同時，從某種程度上講，也能夠達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

（四）避免本地金融服務(wù)空洞化

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下惠普金融的出現(xiàn)，使得中低收入者同樣具有了參與金融投資的機(jī)會，同時也為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融帶來了活力，但需要認(rèn)識到的是，如長期以互聯(lián)網(wǎng)為主要金融市場，其本地傳統(tǒng)金融市場必定會被擠占，同時其對于互聯(lián)網(wǎng)下的惠普金融依賴性的提高，也會導(dǎo)致其對本地金融的重視程度降低。為了解決這一問題，本地金融領(lǐng)域必須將互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的惠普金融與本地實(shí)際情況相結(jié)合，以此為基礎(chǔ)，促進(jìn)本地金融市場的發(fā)展。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，惠普金融的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融市場在投資金額方面準(zhǔn)入條件過高的問題，使得金融投資成為了大眾化的行為，在這一環(huán)境下，為使互聯(lián)網(wǎng)下的普惠金融能夠?yàn)楦嗟娜藥韺?shí)際效益，必須從政策的角度出發(fā)，加強(qiáng)對其風(fēng)險的控制，為其營造更加良好的成長環(huán)境，這樣才能使其發(fā)展前景得到改觀，同時為我國金融市場的創(chuàng)新提供更好的保證。

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