孟祥鶴

摘要：近年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)也得到長足進(jìn)步，并在一定程度上帶動了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場經(jīng)濟(jì)中的涵蓋面愈發(fā)廣泛，其中包括金融行業(yè)最為基礎(chǔ)的資金的存、貸及支付等業(yè)務(wù)活動，極大地推動了金融利率市場化及現(xiàn)代化，為人們生活及工作中的金融交易提供了極大方便。但整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動市場現(xiàn)代化運(yùn)行的同時(shí)，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文主要對其現(xiàn)狀及相關(guān)監(jiān)管策略進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)狀；監(jiān)管策略

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-01

1999年開始，我國所出現(xiàn)的交易性支付模式代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與興起，發(fā)展至今，2013年阿里巴巴所運(yùn)營的余額寶充分促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，并與此同時(shí)實(shí)現(xiàn)了各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，這對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)造成極大沖擊[1]。此外，在金融互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，導(dǎo)致大量客戶的投資方向發(fā)生了一定改變，以獲得更高的投資回報(bào)，但因此而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)也受到社會各界的廣泛關(guān)注，所以，為構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行體制，需在明確其風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的前提下，提出具有現(xiàn)實(shí)可行性的監(jiān)管策略。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而開發(fā)的全新金融產(chǎn)品，主要包括網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付等，以及近年來所研發(fā)的眾籌融資、余額寶等，其在應(yīng)用過程中在信息處理、支付成本、資源配置等方面具有顯著的優(yōu)越性。就互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)而言，主要有融資類、投資理財(cái)保險(xiǎn)類、支付結(jié)算類等，實(shí)踐活動中的所存在的風(fēng)險(xiǎn)也主要在其具體應(yīng)用環(huán)節(jié)，如下予以簡要分析。

（一）第三方支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)絡(luò)公司與銀行簽訂協(xié)約后，應(yīng)用通信與計(jì)算機(jī)技術(shù)所建立的支付系統(tǒng)，旨在為客戶提供更加便捷的服務(wù)，金融活動主要由非金融機(jī)構(gòu)完成資金的具體支付，具體表現(xiàn)為中介性質(zhì)的資金收支轉(zhuǎn)賬服務(wù)。該類金融活動及業(yè)務(wù)主要是針對電子商務(wù)所進(jìn)行，常見產(chǎn)品有財(cái)付通、支付寶等。具體應(yīng)用中，第三方支付主要存在兩方面風(fēng)險(xiǎn)，其一，隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)呈明顯上升趨勢，當(dāng)?shù)谌街Ц断到y(tǒng)的資金運(yùn)行及用戶數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，會影響到系統(tǒng)的整體運(yùn)行，進(jìn)而影響金融市場的安定與社會經(jīng)濟(jì)的整體穩(wěn)定；其二，第三方支付系統(tǒng)存在一定的安全隱患，常見的有系統(tǒng)設(shè)置漏洞，若出現(xiàn)客戶信息丟失時(shí)，極易造成經(jīng)濟(jì)損失[2]。

（二）金融籌資風(fēng)險(xiǎn)

常見的互聯(lián)網(wǎng)金融籌資模式主要有點(diǎn)對點(diǎn)信貸、人人貸等，其具體應(yīng)用時(shí)主要由借款人應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布相關(guān)借款信息，并予以固定利率，該方式下的投資人可以是一人也可以是多人，貸款人也是依據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布信息，尋找借款人，由雙方共同承擔(dān)借款籌資活動中所發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融籌資網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)用過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)主要受系統(tǒng)設(shè)置限制，導(dǎo)致其阻止黑客攻擊能力相對較低，使借貸活動中存在惡性競爭及詐騙行為，影響雙方利益的同時(shí)，甚至?xí)?dǎo)致基本信息泄漏及資金損失。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略分析

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

完整法律體系是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。完整金融法律體系的構(gòu)建主要從兩方面出發(fā)，首先，需在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)引起全社會共同關(guān)注的整體環(huán)境下，國家立法機(jī)構(gòu)對其相關(guān)法律法規(guī)不斷進(jìn)行完善，為互聯(lián)網(wǎng)線上交易提供安全保障；其次，需建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的明確規(guī)章制度，并深化監(jiān)管部門智能，對金融業(yè)務(wù)交易進(jìn)行監(jiān)督，保障用戶合法權(quán)益。相關(guān)實(shí)踐表明，近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建得到了政府的大力支持，在進(jìn)一步的深化與完善，并且法律監(jiān)管力度也在不斷強(qiáng)化，并在自身發(fā)展建設(shè)過程中吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，使其有法可依。

（二）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

通過制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并對其進(jìn)行合理控制，能夠充分且有效的保障用戶的信息安全，具體管理過程中，首先需依據(jù)不同類別對和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其主體進(jìn)行分類與分級管理，進(jìn)而依據(jù)所劃分類別設(shè)置管理權(quán)限，確保信息安全管理的整體有效性。此外，還需對互聯(lián)網(wǎng)金融主體自身所擁有的主營項(xiàng)目、資金等進(jìn)行審核，并對其進(jìn)行交易的信息平臺的安全性進(jìn)行評估與管理，全方位、多角度的保障互聯(lián)網(wǎng)金融中交易雙方的合法權(quán)益[3]。

（三）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融資金的管理力度

就根本而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是在投資雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺下所進(jìn)行的資金交易活動，故而控制其風(fēng)險(xiǎn)的主要方向是確保資金的安全性，所以，依據(jù)其應(yīng)用過程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行監(jiān)管控制時(shí)主要從資金監(jiān)控及管理機(jī)制兩方面進(jìn)行。強(qiáng)化第三方支付交易平臺是資金管理機(jī)制是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中交易雙方資金安全、避免第三方交易機(jī)構(gòu)利用客戶資金進(jìn)行項(xiàng)目投資等的有效方式；此外，建立完善的監(jiān)控機(jī)制能夠降低應(yīng)用過程中互聯(lián)網(wǎng)交易平臺受到黑客攻擊、病毒感染等的發(fā)生機(jī)率，能夠有效保障用戶資金安全。

三、結(jié)束語

現(xiàn)代化環(huán)境下，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們的生活水平與質(zhì)量需求也不斷強(qiáng)化，這在一定程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，因其整體運(yùn)行關(guān)系著人們的生活、工作及國家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定[4]。但就互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際應(yīng)用而言，其發(fā)展尚不健全，在信息安全管理及法律法規(guī)、資金監(jiān)管等方面存在著極大地風(fēng)險(xiǎn)及不安全性，一定程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，難以有效保障用戶的資金及信息安全，所以需針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，提出具有可行性的監(jiān)管策略，以使互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，為我國現(xiàn)代金融領(lǐng)域創(chuàng)建全新的、快速發(fā)展的健康良好環(huán)境，為社會主義金融市場的現(xiàn)代化發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭玉媛.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管策略研究[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[2]洪娟，曹彬，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管策略研究[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，09：42-46.

[3]王吉.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對策略研究[D].吉林大學(xué)，2015.

[4]孫陽.基于影子銀行視角的我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.