姜浩

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京 100081）

“裸貸” 亂象之法律分析及預(yù)防對(duì)策

姜浩

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京 100081）

隨著信貸技術(shù)的成熟、國(guó)內(nèi)信用體系建設(shè)和信貸環(huán)境的逐步改善，P2P金融創(chuàng)新服務(wù)由此產(chǎn)生并迅速席卷全球，在此大背景下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。一方面，校園網(wǎng)絡(luò)借貸為大學(xué)生求學(xué)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等方面提供了資金支持，起到了積極作用；但另一方面，一些不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的監(jiān)管缺失、法律漏洞而從事不法借貸，導(dǎo)致校園 “裸貸”現(xiàn)象叢生，給大學(xué)生的身心和發(fā)展均造成嚴(yán)重不良影響。本文首先對(duì) “裸貸”背后的法律問(wèn)題進(jìn)行深入分析，剖析可能產(chǎn)生此亂象的原因，并為校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展提出了筆者的對(duì)策和建議。

裸貸；女大學(xué)生；法律問(wèn)題；對(duì)策

隨著信貸技術(shù)的成熟，國(guó)內(nèi)信用體系建設(shè)和信貸環(huán)境的逐步改善，以 “互聯(lián)網(wǎng)+”為核心的金融業(yè)態(tài)應(yīng)運(yùn)而生。 “互聯(lián)網(wǎng)+”金融的有效結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展成果得到更為深刻地體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念一時(shí)炒的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，而伴隨著 “大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的“雙創(chuàng)”活動(dòng)在全國(guó)各地開(kāi)展地有聲有色。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一份子，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得信貸流程越來(lái)越透明，越來(lái)越正規(guī)，越來(lái)越系統(tǒng)。而技術(shù)的提升，帶來(lái)了信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展。熟悉借貸或者做過(guò)這個(gè)業(yè)務(wù)的人都知道，放貸的人一般很少借錢給大學(xué)生。因?yàn)檫@個(gè)群體沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一般來(lái)說(shuō)是還不起的。但是，這一批人又是最缺錢的，因此， “裸貸”便應(yīng)運(yùn)而生。

1 “裸貸”基本概念及法律問(wèn)題分析

1.1 何為裸貸

“裸貸”，主要指在校女大學(xué)生利用金融互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，以自己裸體手持身份證的照片或視頻做 “擔(dān)?！毕蚍刨J方貸款，并承諾 “后果自負(fù)”，以此從貸款方獲得金額不等的貸款，當(dāng)借款人不能按期還款及預(yù)設(shè)的高額利息時(shí)，貸款人以公布這些隱私內(nèi)容和與借款人父母聯(lián)系等方式逼迫借款人還款。多數(shù)情況下，只要押了裸照做了 “裸貸”，姑娘們只能乖乖按時(shí)還錢，否則將承受裸照被大面積傳播的后果，包括親朋好友老師同學(xué)。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的一種形式，以自愿為原則，以意思表示真實(shí)為要件，以契約為依托，大學(xué)生作為年滿18周歲的完全民事行為能力人，有權(quán)對(duì)外簽訂協(xié)議并受其約束，但作為一種特殊形式的 “擔(dān)?！辟J款，校園 “裸貸”是否同樣受到法律保護(hù)呢？

1.2 “裸貸”法律問(wèn)題分析

1.2.1 “裸條”借貸合同是否有效

在 “裸貸”事件中，受害女大學(xué)生均已年滿18周歲，具備完全民事行為能力，用自己的裸照和不雅視頻作為 “擔(dān)?！币不境鲇谧栽?，承諾“后果自負(fù)”，也屬真實(shí)意思表示，就借款合同的形式而言，看似合法有效。但根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條規(guī)定，違背社會(huì)公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。所謂公序，是指公共秩序，即國(guó)家社會(huì)的存在及其發(fā)展所必需的一般秩序；而良俗，是指善良風(fēng)俗，即國(guó)家社會(huì)的存在及其發(fā)展所必需的一般道德。公序良俗指行為主體在行為時(shí)要遵守公共秩序，不得違背善良風(fēng)俗，也不得違反社會(huì)的一般道德標(biāo)準(zhǔn)。任何違反社會(huì)公序良俗的行為都不能受到法律的保護(hù)。校園 “裸貸”就像一顆毒瘤，打著 “金融創(chuàng)新”的虛假牌照，侵蝕著高校這個(gè)青春健康的群體，以女大學(xué)生的身體和尊嚴(yán)做擔(dān)保，不斷挑戰(zhàn)人們道德底線，肆意踐踏藐視社會(huì)的公共秩序和善良風(fēng)俗，此種丑惡行為應(yīng)受到社會(huì)的一致譴責(zé)和法律的嚴(yán)懲，以此為基礎(chǔ)訂立的合同，實(shí)為無(wú)效合同。

1.2.2 “裸貸”約定的利息是否合理

首先，在訂立借款合同時(shí)，當(dāng)事人可以就利率的高低做出約定。法律規(guī)定民間借貸的利率可以高于銀行的同期同類貸款利息，但必須合理，嚴(yán)禁高利貸。 校園 “裸貸”，利息奇高， “裸條借款”周息能達(dá)到30%甚至更高。據(jù)報(bào)道，有位女大學(xué)生，為了最初的4000元借款，在大半年時(shí)間里，已經(jīng)先后給出了多張裸體照片和多段不雅視頻作為借款抵押。如今，她已經(jīng)還了10萬(wàn)元，但還是沒(méi)能夠還清欠款。那么，高的如此離譜的利息，法律是否給予同樣的保護(hù)呢？

根據(jù) 《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”也就是說(shuō)，如果借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，那么這樣的約定是合法的，此部分利息也會(huì)得到法律支持。對(duì)于借貸雙方約定的利率超過(guò)24%不到36%的部分，已經(jīng)給過(guò)了的不允許再追回，但還沒(méi)有給的，可以不再給。但借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%的，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，即便支付了，借款人也有權(quán)要求返還或沖抵本金和未付利息。 “裸貸”事件約定的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)年利率36%，超過(guò)36%的部分，女大學(xué)生不僅可以不給，甚至可以要求追回或抵消本息。

1.2.3 裸照和不雅視頻是否可以用作擔(dān)保

根據(jù) 《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及其相關(guān)司法解釋可知，能夠用作擔(dān)保的只有財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，人身權(quán)利并不可以為債務(wù)提供擔(dān)保。那么，裸照和不雅視頻屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利還是人身權(quán)利？我們從以下角度來(lái)思考。

所謂財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，是指以財(cái)產(chǎn)利益為內(nèi)容，直接體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)利益，并可單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或與其他權(quán)利一并轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。首先，裸照及不雅視頻是一種以電子影像的方式存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)及移動(dòng)平臺(tái)中電子數(shù)據(jù)，本身不具有財(cái)產(chǎn)特性，不能為持有者帶來(lái)財(cái)產(chǎn)利益。其次，裸照和不雅視頻作為一種突破道德底線、違背公序良俗和觸碰法律紅線的特殊 “產(chǎn)品”，是決不允許在社會(huì)上轉(zhuǎn)讓和流通的，否則可能構(gòu)成傳播淫穢物品或傳播淫穢物品牟利罪，因此，裸照及不雅視頻并不能使持有者獲得物質(zhì)利益，也不能以其與其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益進(jìn)行交換而獲得利益，不具備財(cái)產(chǎn)性內(nèi)容。而裸照是運(yùn)用技術(shù)手段從主體人身中派生出來(lái)的產(chǎn)物，與主體人身不可分離，具有人格屬性和精神屬性，恰恰是人身權(quán)范疇。所以，裸照并不在法定的擔(dān)保物范圍之內(nèi)，以裸照進(jìn)行質(zhì)押是無(wú)效的，借款人可及時(shí)索回并要求徹底清理，即使當(dāng)事人出于自愿，也是徒有擔(dān)保之虛名，無(wú)擔(dān)保之實(shí)質(zhì)，這樣一個(gè)不符合法律規(guī)定的無(wú)效 “擔(dān)保合同”也不會(huì)得到國(guó)家的承認(rèn)和保護(hù)［1］。

1.2.4 向?qū)W生家長(zhǎng)催收是否合法

對(duì)于目前一些大學(xué)生出現(xiàn)貸款不能按時(shí)還款的情況，除了上述一些民間借貸機(jī)構(gòu)以公開(kāi)裸照方式脅迫外，一些網(wǎng)貸公司則是向?qū)W生父母進(jìn)行催收。筆者認(rèn)為，如果女大學(xué)生年滿十八周歲，則應(yīng)責(zé)任自負(fù)，和家長(zhǎng)無(wú)關(guān)。同時(shí)，合同具有相對(duì)性，借貸合同的效力只對(duì)借貸雙方有效，向?qū)W生家長(zhǎng)催債于法無(wú)據(jù)，不符合法律規(guī)定。

1.2.5 “裸條”借款的民事法律后果

《中華人民共和國(guó)合同法》第五十八條規(guī)定：“合同無(wú)效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”。 “裸條”借款合同自始無(wú)效，應(yīng)依照合同法的規(guī)定，恢復(fù)簽訂合同前的原始狀態(tài)，即借款人將借款本金和法律規(guī)定范圍內(nèi)的合法利息歸還貸款人，對(duì)于借款人已付給貸款人的遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法律規(guī)定的那部分利息，貸款人也應(yīng)如數(shù)返還，如拒不返還，借款人可尋求司法救濟(jì)。

1.2.6 借貸寶是否有責(zé)

借貸寶是否需要為 “裸條”交易擔(dān)責(zé)是業(yè)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)問(wèn)題之一。一些人認(rèn)為，借貸寶只是中介平臺(tái)， “裸條”交易是私下行為，平臺(tái)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。另一些人則認(rèn)為，盡管現(xiàn)在還看不到借貸寶的盈利模式，但是建立平臺(tái)，終究是要賺錢的，就應(yīng)該對(duì)平臺(tái)上的交易負(fù)責(zé)，至少可以通過(guò)規(guī)則設(shè)計(jì)和技術(shù)處理，將不法交易降到最少。

從媒體報(bào)道可以看出，女大學(xué)生用裸照 “抵押”借款，與放貸人主要是利用微信、qq等軟件溝通，繞過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)及政府部門監(jiān)管。那么網(wǎng)貸平臺(tái)是否要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？筆者認(rèn)為應(yīng)區(qū)別看待。借貸寶作為金融信息中介，需要對(duì)金融信息盡職調(diào)查，對(duì)借款人和出借人做好評(píng)估、分類和審核義務(wù)，負(fù)有公共監(jiān)管之責(zé)，如果借貸寶在監(jiān)管過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)或不作為，應(yīng)當(dāng)依照其過(guò)錯(cuò)，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任；如果借貸寶已盡到審核監(jiān)管義務(wù)，且有足夠的證據(jù)顯示借貸寶對(duì) “裸條”協(xié)議確實(shí)不知情的，則不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。

1.2.7 貸款人可能構(gòu)成的刑事責(zé)任

“裸貸”事件中，首先是由借款方即女大學(xué)生自己通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將裸照和不雅視頻傳送給貸款人，女大學(xué)生并沒(méi)有將裸照發(fā)布到大眾生活的公共區(qū)域，而是 “一對(duì)一”的傳送，沒(méi)有擾亂國(guó)家對(duì)淫穢物品的管理秩序，因此女大學(xué)生的行為不應(yīng)被看成傳播淫穢物品。但是如果借貸方因借款方?jīng)]有還款，而將裸照等資料故意發(fā)布到網(wǎng)上或者傳播到其他公共場(chǎng)所，則不僅侵害了國(guó)家對(duì)淫穢物品的管理秩序，也明顯侵犯了借款人的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)，涉嫌傳播淫穢物品罪。如果肆意復(fù)制打包出售牟利，還會(huì)涉嫌制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

出借人如果逾期不能還款，貸款人就以公開(kāi)裸照和不雅視頻相威脅，甚至還表示 “不還錢，就肉償”，貸款人是否構(gòu)成敲詐勒索罪呢？筆者認(rèn)為，如果貸款人只是威脅恐嚇借款人償還債務(wù)本金及合理利息，則不構(gòu)成敲詐勒索罪，但如果威脅借款人償還本金及高的極其離譜、遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)家法律規(guī)定的利息的，則應(yīng)認(rèn)定為敲詐勒索罪。而如果貸款人以公開(kāi)裸照相要挾，脅迫女大學(xué)生提供性服務(wù)，違背了女大學(xué)生的性自由意志，系采用脅迫手段與其發(fā)生性行為，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)奸罪［2］。

向不特定群體發(fā)布裸照涉嫌侮辱罪。根據(jù)《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》的規(guī)定，利用互聯(lián)網(wǎng)侮辱他人，構(gòu)成犯罪的，依照刑法有關(guān)規(guī)定追究刑事責(zé)任。侮辱罪侵犯的客體為他人的名譽(yù)權(quán)和人格尊嚴(yán)；客觀方面表現(xiàn)為使用言語(yǔ)、文字或暴力等方式公然毀壞他人名譽(yù)、貶損他人人格，情節(jié)嚴(yán)重的行為。在裸持貸款中，放貸者在論壇、貼吧等公共領(lǐng)域中對(duì)不按期還本付息者公布其裸照信息，放貸者這一向網(wǎng)上不特定群體散布裸照的行為，足以貶損被裸持女大學(xué)生的人格，毀壞被裸持女大學(xué)生的名譽(yù)，如果情節(jié)嚴(yán)重，可以構(gòu)成侮辱罪。

2 “裸貸”亂象產(chǎn)生的原因分析

“裸貸”從根上反映的還是當(dāng)代大學(xué)生不良的價(jià)值傾向和消費(fèi)觀念，寧肯采用不當(dāng)手段，也要滿足自己對(duì)于物質(zhì)的渴望。這一理念已經(jīng)不僅僅是個(gè)人的行為，而是成為一種普遍的現(xiàn)象，值得深思。以裸照為抵押，拿身體換金錢，在常人看來(lái)不可思議，為何卻在高校里面仍然有其生存空間？明知是高利貸，而且自己隱私照還有被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，為何依然會(huì)有大量女大學(xué)生對(duì)此 “樂(lè)此不彼”呢？筆者認(rèn)為有如下幾個(gè)因素。

2.1 社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足

總的來(lái)說(shuō)，這類在校女大學(xué)生是不諳世事的，面對(duì)物質(zhì)誘惑難免抵擋不住。那些不法分子就鉆了空子，知道大學(xué)生還款能力弱，就用裸照這種道德抵押方試加以威脅。一些只圖眼前小利、擁有強(qiáng)烈消費(fèi)欲望，卻不知社會(huì)復(fù)雜的女大學(xué)生一時(shí)沖動(dòng)就會(huì)走上一條不歸路。當(dāng)然，也有一些因?yàn)槿卞X而急需用錢，例如創(chuàng)業(yè)失敗為了還債但又不敢向父母要錢的而冒險(xiǎn)進(jìn)行裸貸。但是，無(wú)論如何，裸貸就像爬上身的螞蝗難以避開(kāi)，就像毒品一樣沾上了就可能會(huì)讓人難以翻身，甚至讓自己的家人也掉進(jìn)無(wú)盡深淵，抬不起頭 ［3］。

2.2 “裸貸”放款程序方便

“裸條”放款程序十分方便，目前飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)也為借貸提供了良好的平臺(tái)，從借貸到放款，借貸雙方只需要通過(guò)平臺(tái)即可完成，完全沒(méi)有接觸與見(jiàn)面，債主往往通過(guò)微信或支付寶等大學(xué)生常用APP軟件進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，無(wú)需對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行審核。此外，大學(xué)生普遍沒(méi)有征信記錄、沒(méi)有可提供擔(dān)保物和還款來(lái)源，但他們消費(fèi)需求旺盛，過(guò)度消費(fèi)情況嚴(yán)重， “裸貸”現(xiàn)象普遍存在隱蔽性強(qiáng)、深入校園各個(gè)角落，而且面臨多部門多重管理又無(wú)人管理的局面，只要姑娘們按要求拍攝手持身份證的裸體照片、不雅視頻作為 “裸條”抵押，就可以借到金額幾百到數(shù)萬(wàn)不等的錢款。這對(duì)于剛剛步入大學(xué)校園、相對(duì)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是個(gè)誘惑，很多姑娘就是因?yàn)槠浞刨J方便無(wú)需審核而落入 “裸貸”旋渦無(wú)法抽身。

2.3 理性消費(fèi)意識(shí)差

在這個(gè)物欲橫行的時(shí)代，學(xué)生的消費(fèi)觀念也逐漸改變，尤其作為剛剛脫離父母管理，猶如“脫韁野馬”的大學(xué)生，享樂(lè)主義、拜金主義橫行其中，他們雖已成年，開(kāi)始獨(dú)立管理個(gè)人事務(wù)，但顯然無(wú)論是生活經(jīng)驗(yàn)還是消費(fèi)觀念，仍然不夠成熟。她們追求時(shí)尚，喜歡攀比，超前消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)成為她們主要的消費(fèi)方式?？吹街車娜嗽诖┟?、用名包、用名品自己也想要，而父母給的生活費(fèi)是有限的。在這種攀比心、虛榮心與現(xiàn)實(shí)資金發(fā)生沖突的情況下， “裸貸”就成為實(shí)現(xiàn)眼前目的的一種方式。嚴(yán)重點(diǎn)說(shuō)，這就是價(jià)值觀的嚴(yán)重扭曲，社會(huì)風(fēng)氣敗壞，拜金、跟風(fēng)嚴(yán)重，虛榮心使其放棄了底線。

2.4 缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

大學(xué)生剛剛從父母提供的 “溫床”中脫離開(kāi)來(lái)，對(duì)這個(gè)魚(yú)龍混雜的社會(huì)的認(rèn)知不夠充分，缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力沒(méi)有準(zhǔn)確評(píng)估，對(duì)新鮮事物的把控能力還不夠，面對(duì)物質(zhì)誘惑難免抵擋不住，所以很容易被短期利益所蒙蔽，很多不良商家正是抓住大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差、容易被他人引誘的弱點(diǎn)從事不法活動(dòng)，知道大學(xué)生還款能力弱，就用裸照這種道德抵押方式加以威脅，且屢屢得手，加上政府對(duì)于此問(wèn)題的不關(guān)注或者不及時(shí)，也使得問(wèn)題越演愈烈，最終引發(fā)不良后果。

2.5 教育缺位

良好的中高等教育原本應(yīng)該培養(yǎng)出擁有正確人生觀、世界觀、價(jià)值觀的人才，而教育主管部門的教育缺失或者缺位，無(wú)形中提高了 “裸貸”女大學(xué)生們走向深淵的機(jī)率。現(xiàn)如今，應(yīng)試教育讓學(xué)生把全部精力傾注于升學(xué)考試，把取得高學(xué)歷視為教育的最高目標(biāo)，老師們也習(xí)慣于把學(xué)生的考試成績(jī)作為評(píng)價(jià)學(xué)生優(yōu)劣的第一標(biāo)準(zhǔn)，僅追求分?jǐn)?shù)，而忽略對(duì)正確 “三觀”的培養(yǎng)。加上家庭教育不到位，為人父母的責(zé)任意識(shí)淡薄，使得“裸貸”女大學(xué)生們?nèi)狈α己玫某砷L(zhǎng)環(huán)境，導(dǎo)致悲劇發(fā)生。

然而，無(wú)論什么原因，大家都得反思。所謂的借貸公司，為了自己的利益，對(duì)涉世未深的大學(xué)生下手，這是典型的道德滑坡。從法律層面來(lái)講，校園裸貸已觸碰法律紅線，但是并沒(méi)有相關(guān)法律來(lái)解決此類問(wèn)題。正是由于法律空白，制度不健全，這類平臺(tái)才如此猖狂。所以政府接下來(lái)如何監(jiān)管至關(guān)重要，絕不能默許他們合法存在。

3 預(yù)防 “裸貸”的對(duì)策和建議

3.1 國(guó)家層面應(yīng)加強(qiáng)立法和管控

我國(guó)民法規(guī)定18周歲以上的公民是成年人，是完全民事行為能力人。完全民事行為能力人可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為，其實(shí)施的民事法律行為的效力不會(huì)因其欠缺行為能力被否認(rèn)，即完全民事行為能力人要對(duì)自己的行為負(fù)法律責(zé)任，在日常領(lǐng)域，這無(wú)可厚非。但在網(wǎng)絡(luò)借貸這一新潮而又特殊的領(lǐng)域，筆者認(rèn)為剛滿18周歲、尚未涉足社會(huì)的大學(xué)生并不當(dāng)然具備 “完全民事行為能力”，也不當(dāng)然享有獨(dú)立實(shí)施有效網(wǎng)絡(luò)借貸的資格，應(yīng)具體問(wèn)題具體分析。散布裸照和視頻涉嫌多鐘犯罪，甚至涉嫌構(gòu)成想象競(jìng)合犯，而借款人作為一群缺少資金來(lái)源的大學(xué)生，由于到期不能償還借款和利息被公開(kāi)裸照和視頻，卻得不到相應(yīng)的法律幫助，凸顯了我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的缺失。為何在國(guó)家大力監(jiān)管的當(dāng)下，仍有越來(lái)越多的平臺(tái)打 “擦邊球”，以P2P網(wǎng)貸為幌子，干著非法集資、非法借貸等不法勾當(dāng)？又為何一些不懷好意且急功近利的人，打著各種旗號(hào)在信貸市場(chǎng)招搖撞騙，而普通的民眾卻對(duì)此無(wú)能為力？根本原因就在于法律的滯后、行政監(jiān)管的漏洞以及“裸貸”組織方的應(yīng)對(duì)措施。在民間借貸、P2P網(wǎng)貸相互共存的現(xiàn)狀下，國(guó)家如何妥善立法并進(jìn)行有效監(jiān)管顯得尤為重要。

首先，國(guó)家立法部門要對(duì)當(dāng)下和過(guò)往信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行分析和總結(jié)，完善信貸立法工作，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)主體資格相關(guān)立法的完善，加強(qiáng)對(duì)信貸市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，從源頭上做好防范；其次，國(guó)家監(jiān)管層也要在既有的法律框架內(nèi)，完善監(jiān)管細(xì)則，劃定監(jiān)管區(qū)域，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管反饋，加大網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人資質(zhì)審查、出借人風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。相關(guān)行政部門要加強(qiáng)對(duì)違法違規(guī)平臺(tái)的處罰力度，提高違法違規(guī)成本，提高網(wǎng)貸平臺(tái)的自律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)，同時(shí)要規(guī)范催收市場(chǎng)，打擊非法高利貸，杜絕暴力催收、黑社會(huì)催收。政府也應(yīng)當(dāng)盡快的關(guān)注到社會(huì)問(wèn)題的發(fā)生和發(fā)展，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出解決措施，以此來(lái)回應(yīng)社會(huì)需求，防患于未然［4］。

3.2 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育和管理

學(xué)校應(yīng)積極對(duì)在校大學(xué)生開(kāi)展普法教育，提高在校大學(xué)生的法律意識(shí)和自我保護(hù)能力，要加強(qiáng)與學(xué)生的日常交流與溝通。同時(shí)，學(xué)校也要加強(qiáng)與學(xué)生父母之間的聯(lián)系，及時(shí)跟家長(zhǎng)通報(bào)學(xué)生在校動(dòng)態(tài)。作為學(xué)校，對(duì)大學(xué)生的心理健康教育是必要的，要加大理財(cái)教育、價(jià)值觀培育、道德教育，多進(jìn)行法律案例分析，引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識(shí) “裸貸”的嚴(yán)重危害性，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀和價(jià)值觀［5］。

3.3 父母應(yīng)加強(qiáng)對(duì)孩子的正確引導(dǎo)

作為學(xué)生的父母， “裸貸”事件頻發(fā)，也是家庭教育的缺位，為人父母不應(yīng)該只是關(guān)注孩子的物質(zhì)需求，更要學(xué)會(huì)與青春期間的孩子如何有效溝通與交流。要讓在叛逆期的子女能夠培養(yǎng)獨(dú)立自主的意識(shí)和能力，要學(xué)會(huì)傾聽(tīng)孩子的心聲，并有效引導(dǎo)和關(guān)注。平時(shí)要多多關(guān)心自己子女的生活狀況，發(fā)現(xiàn)異象及時(shí)制止。培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)孩子在消費(fèi)時(shí)學(xué)會(huì)獨(dú)立思考、理性思考，不虛榮、不攀比，理性消費(fèi)。

3.4 大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)

“裸貸”毒瘤之所以能夠在校園生根發(fā)芽，與在校大學(xué)生自身法律意識(shí)淡薄，個(gè)人保護(hù)意識(shí)差密不可分。作為 “裸貸”放款人的直接目標(biāo)，女大學(xué)生自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，嚴(yán)格自律，樹(shù)立正確的金錢觀和價(jià)值觀，不要貪圖享受，也不要胡亂攀比、肆意揮霍。同時(shí)個(gè)人也要加強(qiáng)法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高法律意識(shí)和自我保護(hù)能力，要懂得用法律的武器保護(hù)自己。

4 結(jié)語(yǔ)

作為大學(xué)生，已經(jīng)是成年人，應(yīng)學(xué)會(huì)處理自己的經(jīng)濟(jì)行為。況且大學(xué)生接受了高等教育，掌握了一定的技能，完全可以計(jì)算借貸的成本，了解違約風(fēng)險(xiǎn)，在借款的時(shí)候，應(yīng)該考慮到是不是能承受如此高額利率的貸款，學(xué)會(huì)應(yīng)對(duì)自己的財(cái)務(wù)問(wèn)題。 “蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋”，雖然有放貸者的罪孽，但主要還是自身的原因。我想作為一個(gè)女孩子，最重要的就是自尊和自愛(ài)，如果都不自尊自愛(ài)更何談他尊他愛(ài)？如果自身不潔身自好、不尊重自己，想著走捷徑，那么這個(gè) “裸貸”打擊了之后還會(huì)有 “裸貸二”、 “裸貸三”，所以說(shuō)，做人的道德底線才是根本。新興事物往往會(huì)伴隨著問(wèn)題出現(xiàn)，社會(huì)多方應(yīng)該共同努力，將問(wèn)題控制在萌芽之中，避免出現(xiàn)更大的危害，以此來(lái)保護(hù)社會(huì)大眾的利益。

［1］葉嘉.“裸貸”肆虐，讓法治蒙羞 ［N］.檢察日?qǐng)?bào)，2016-12-14（05）.

［2］王紅，謝德明.“裸貸”事件中，雙方可能涉嫌多種違法犯罪 ［N］.人民公安報(bào)，2017-01-16（05）.

［3］李婧.論裸貸 ［EB/OL］.（2016-12-12） ［2017-02-08］. http://new.daxues.cn/news/hot/201612/325849.html.

［4］搜狐網(wǎng).“裸貸”背后的 “裸”貸根源何在，如何避免雷區(qū)［EB/OL］.（2016-12-07） ［2017-02-08］.http://mt.sohu. com/20161207/n475179201.shtml.

［5］王建剛.校園女生 “裸貸”亂象背后的法律問(wèn)題探究 ［J］.價(jià)值工程，2017，36（4）：253-255.

The Legal Analysis and Preventive Countermeasure of Nude Loan

JIANG Hao

With the maturity of credit technology,the constructions of domestic credit system and credit environment have improved gradually.P2P financial innovation services was arising and swept the world soon.In this context,the campus network loan came into being.On the one hand,the campus network loan played a positive role for the college students to study,consumption,entrepreneurship and other aspects of the financial support.But on the other hand,some criminals use the lack of supervision,legal loopholes of the network lending and engage in illegal loan,resulting in the campus nude loan phenomenon,which has caused serious adverse effects to the physical and mental development of female college students.The article first analyzes the legal problems of the nude loan,and analyzes the possible reasons cause this chaos, and put forward the countermeasures and suggestions for the healthy development of campus network loan

nude loan,female college student,legal issues,countermeasure

D923

A

1008-3812（2017）02-031-05

2017-03-29

姜浩 （1987— ），男，吉林洮南人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀碩士。研究方向：公司法。