摘 要：拓展農(nóng)村的消費信貸市場，可以進一步擴大農(nóng)村的內(nèi)需，增加農(nóng)民的消費，促進經(jīng)濟的整體增長，并認識到拓展信貸市場的意義，客觀分析影響的因素，加以改進。下文先分析了拓展農(nóng)村消費信貸市場的意義，并分析了影響市場拓展的原因，給出拓展的策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村消費；信貸市場；拓展

實現(xiàn)農(nóng)村信貸市場的拓展有利于提高農(nóng)民整體的消費水平，促進市場經(jīng)濟的完善與發(fā)展，但想要真正實現(xiàn)，必須改變農(nóng)民的消費觀念，讓其樹立新的消費觀，改變原有的消費方式，完善社會保障體制，為農(nóng)民營造一個良好的消費環(huán)境，完善信貸供給機制。

一、拓展農(nóng)村消費信貸市場的意義

市場經(jīng)濟的發(fā)展與完善，讓生產(chǎn)與消費變得更加頻繁，有信用支持，而信貸市場的拓展，可以調(diào)節(jié)農(nóng)民與消費的矛盾，拉動內(nèi)需的增長，完善消費機制。

1.擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長

拓展農(nóng)村消費信貸市場，可以讓經(jīng)濟找到新的發(fā)展點，增加農(nóng)村消費，用農(nóng)村消費促進市場的完善，從而轉(zhuǎn)變市場發(fā)展模式，擴大內(nèi)需，以消費為導(dǎo)向，完善市場經(jīng)濟體制，帶動經(jīng)濟增長。

2.提高農(nóng)民的生活水平

當下，農(nóng)民的生活水平已基本達到小康，而市場消費主要的特點是收入與支出有較大的差距。以往農(nóng)民的信貸消費方式具有積累型的特點，而市場的拓展，可以讓其向信用支持型轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)超前消費，改變消費觀念，使收入與消費互為平衡，增加農(nóng)民的收入，提高整體的生活水平。

3.優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)

信貸產(chǎn)品主要由商業(yè)銀行發(fā)放，而商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一，銀行資產(chǎn)不斷減少，有很多不良債權(quán)。拓展農(nóng)村信貸消費，可以增加市場的需求，讓銀行良性循環(huán)，拉動內(nèi)需，降低商業(yè)銀行的風險，同時，也可以擴大商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，增加服務(wù)項目，實現(xiàn)多元化經(jīng)營。

4.完善商業(yè)銀行的消費機制

商業(yè)銀行推出信貸服務(wù)，需要實現(xiàn)各部門的聯(lián)動，讓各部門變成一個整體，加強防范，運用先進的信息技術(shù)，完善消費機制。近幾年，商業(yè)銀行正逐漸擴大業(yè)務(wù)的范圍，特別是信貸消費，讓個人儲蓄與負債相連，使銀行與個人之間的聯(lián)系更加密切。

二、當下農(nóng)村消費信貸市場拓展的影響因素

現(xiàn)在，限制農(nóng)村消費信貸市場擴張的因素分為以下點，分別是農(nóng)民消費觀念陳舊、消費能力較低、消費環(huán)境較差與社會保障不足，缺少完善的農(nóng)村信貸供給機制。

1.農(nóng)民消費觀念陳舊

當下，很多農(nóng)民依然用原有的消費觀念消費，秉承著勤儉持家的原則，不會主動借錢消費，同時，農(nóng)村有特有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，具有不定性，可能會存在金融風險，不利于農(nóng)民產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大，而農(nóng)民的收入來源是不定的，如果收入來源消失，資金儲備就會減少。這些都是限制農(nóng)民消費觀念轉(zhuǎn)變的因素。

2.農(nóng)村沒有固定收入，消費能力較低

農(nóng)民沒有固定收入，收入增長的周期變長，增加了收入的不確定性，降低了農(nóng)民的消費水平，不利于信貸消費的實現(xiàn)?，F(xiàn)在，農(nóng)民收入主要以農(nóng)業(yè)為主，是第一產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)容易受環(huán)境因素、人為因素的影響，收入來源變化較大，而農(nóng)業(yè)有固定的耕作與收割時間，其他時間內(nèi)，農(nóng)民很難在城市中找到其他工作，勞務(wù)收入變少，隨之導(dǎo)致消費能力下降。

3.缺少良好的消費環(huán)境與完善的社會保障

農(nóng)村并未建立一個良好的消費環(huán)境，消費存在很多漏洞，必須進一步優(yōu)化、升級，此外，缺少完善的社會保障機制，農(nóng)村的醫(yī)療、教育等制度仍存在很多漏洞，需要花費更多的支出，減少了信貸消費的資金。

4.農(nóng)村信貸供給機制不完善

現(xiàn)在，農(nóng)村金融市場主要以農(nóng)業(yè)類商業(yè)銀行為主，這些商業(yè)銀行主要集中于城市，信貸消費的服務(wù)對象側(cè)重于城市居民，農(nóng)民占有的比例較少。而很多銀行對信貸消費缺少正確的認識，研究力度較弱，以及信貸消費服務(wù)范圍廣、資金少等特點，都導(dǎo)致了農(nóng)村信貸供給機制的不完善。

三、拓展農(nóng)村消費信貸市場的策略

1.加大消費信貸的宣傳力度，轉(zhuǎn)變農(nóng)民的消費觀念

有關(guān)部門通過消費信貸增加擴大內(nèi)需的同時，也要根據(jù)國家下發(fā)的相關(guān)政策，了解農(nóng)民的消費觀念，加大宣傳力度，讓農(nóng)民了解什么是信貸消費，形成新的消費觀念，采用新的消費方式消費，給農(nóng)民正確的引導(dǎo)，從而強化農(nóng)民的金融意識，熟悉信貸消費的政策，并實時了解政策的變化，通過了解逐漸形成負債觀念，用負債的消費觀念消費，創(chuàng)造出符合消費特點的環(huán)境，最終實現(xiàn)農(nóng)民消費觀念的轉(zhuǎn)變。

2.提高農(nóng)民收入與消費能力

增加農(nóng)民的收入，讓其有良好的消費能力，是拓展消費信貸市場的前提。要求國家采用寬松貨幣政策的同時，全面落實收入政策，增加產(chǎn)業(yè)類型，從而增加農(nóng)民的收入，并把市場作為生產(chǎn)的導(dǎo)向，投入科學技術(shù)，使用機械設(shè)備，使農(nóng)業(yè)向機械化發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平，擴大農(nóng)民收入來源的渠道，在原有收入的基礎(chǔ)上進一步增加，為信貸消費打下資金基礎(chǔ)，有物質(zhì)保證。

3.促進農(nóng)村金融體制的改革

農(nóng)村金融體制的改革要求，農(nóng)村信用社及各商業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)，可以從以下四方面著手，其一是增加農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，變成商業(yè)銀行，其除了會改變名字外，也會實現(xiàn)整個職能的轉(zhuǎn)變，根據(jù)金融業(yè)的要求，完善自身。其二，各商業(yè)銀行可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中設(shè)立分部，互相競爭，通過銀行之間的競爭，讓信貸消費在良好的外部環(huán)境中運行。其三，除了國有商業(yè)銀行外，政府也可以設(shè)立民營的金融機構(gòu)，賦予其一定的權(quán)力，廣泛搜集信息，發(fā)揮自身的信息優(yōu)勢，成為消費信貸市場的一員，加大金融監(jiān)管力度。其四，擴大金融服務(wù)的范圍，降低金融風險，簡化業(yè)務(wù)的操作步驟，及時發(fā)現(xiàn)金融風險，化解矛盾。

4.創(chuàng)造與農(nóng)民消費特點相符的信貸產(chǎn)品

各金融機構(gòu)需要根據(jù)信貸消費市場的整體情況，以及農(nóng)民對產(chǎn)品的滿意結(jié)果，并根據(jù)農(nóng)民的消費特點，推出符合其消費特點的信貸產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民消費。農(nóng)民信貸消費產(chǎn)品應(yīng)主要傾向于房屋建設(shè)、醫(yī)療與教育等方面，給出建房、購房消費貸款，或是教育助學貸款，讓消費產(chǎn)品具有目的性與針對性。同時，農(nóng)村信用社也要拓展的自己的渠道，推出符合農(nóng)民消費需求的信貸產(chǎn)品，使農(nóng)民積極參與消費信貸市場的運行，最終實現(xiàn)消費信貸市場的拓展。

5.健全農(nóng)村社會保障體系

近幾年，農(nóng)村社會保障體系正逐步完善，特別是合作醫(yī)療與義務(wù)教育，并根據(jù)農(nóng)村人口整體情況，落實“低?！迸c養(yǎng)老政策。但雖然這些政策已經(jīng)全面落實，有較廣的覆蓋范圍，水平卻依然較低，沒有真正解決農(nóng)民醫(yī)療、教育等問題，農(nóng)民依然存在很多顧慮。所以，只有把社會保障體的覆蓋范圍擴大到整個城市，提高社會保障的水平，才可以讓農(nóng)民真正擺脫顧慮，敢于消費。

另外，政府有關(guān)部門也要加大監(jiān)管力度，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善監(jiān)督管理機制，讓社會保障工作有法可依，具有法律效應(yīng)，保護農(nóng)民的合法權(quán)益，降低金融機構(gòu)的風險，使信貸消費健康發(fā)展，有制度保證。

6.建立良好的農(nóng)村市場消費環(huán)境，增加農(nóng)民的需求

當下，農(nóng)村雖然有很多基礎(chǔ)設(shè)施，但這些基礎(chǔ)設(shè)施并不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)濟的消費缺少良好的環(huán)境，讓農(nóng)民把目光放到眼前，自動抑制自己對經(jīng)濟的需求。所以，需要有關(guān)部門根據(jù)農(nóng)村的實際情況，修建水利，鋪設(shè)電力線路，修繕公路，改造原有農(nóng)村的環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)田的建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)機械化進程，完善農(nóng)村的各項基礎(chǔ)設(shè)施，增加農(nóng)民消費的資產(chǎn)。同時，也要完善農(nóng)村的醫(yī)療、教育，使政策真正給農(nóng)民帶來便利，進而刺激自身對消費的需求，被銀行信貸業(yè)務(wù)所吸引，推動消費信貸的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村消費信貸市場的拓展有利于提高農(nóng)民的生活水平、優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)、完善商業(yè)銀行的消費機制，但要求其客觀分析制約消費信貸市場拓展的因素，分析原因，給出相應(yīng)的完善策略，即加大消費信貸的宣傳力度，轉(zhuǎn)變農(nóng)民的消費觀念，促進農(nóng)村金融體制的改革，創(chuàng)造與農(nóng)民消費特點相符的信貸產(chǎn)品等，從而實現(xiàn)農(nóng)村消費信貸市場的拓展。

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作者簡介：張瑩（1994.08- ），女，山東臨沂人，研究方向：金融學