提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)的必要性及途徑分析

摘 要：隨著金融行業(yè)快速發(fā)展，金融產(chǎn)品不斷推陳出新，然而消費(fèi)者的相關(guān)金融知識(shí)和運(yùn)用這些知識(shí)的能力卻明顯不足，消費(fèi)者的金融素養(yǎng)滯后于金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為金融市場(chǎng)現(xiàn)階段的主要問題之一。在概括介紹中國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了提升金融素養(yǎng)的必要性，進(jìn)而提出了關(guān)于如何提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)的三條建議。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng)；必要性；提升途徑

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.31.053

1 引言

隨著經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，國(guó)民可支配收入的穩(wěn)步增加，消費(fèi)者的金融需求也日益迫切。相應(yīng)地，金融行業(yè)順應(yīng)時(shí)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品不斷豐富且呈現(xiàn)出復(fù)雜化、多元化的趨勢(shì)。然而，面對(duì)紛繁復(fù)雜的金融市場(chǎng)，國(guó)民尚不具備相應(yīng)的甄別能力，不能正確理解金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，甚至部分人還分不清信托、基金、股票的區(qū)別，面對(duì)不同的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不能做出合適的選擇，以至于金融消費(fèi)者相關(guān)知識(shí)和能力明顯落后于金融業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)與市場(chǎng)脫節(jié)的現(xiàn)象。因此，關(guān)于金融素養(yǎng)的理論研究和提升途徑探索勢(shì)在必行。

2 中國(guó)公民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

金融素養(yǎng)的定義目前在學(xué)術(shù)界尚未達(dá)成一致，楊帆（2015）通過(guò)研究對(duì)比國(guó)內(nèi)外金融素養(yǎng)定義現(xiàn)狀，歸納出三種主要定義法：對(duì)比定義法，分解定義法，復(fù)合定義法。雖然研究人員對(duì)金融素養(yǎng)的內(nèi)涵理解有所不同，但他們都認(rèn)同知識(shí)和能力是定義金融素養(yǎng)的兩個(gè)關(guān)鍵要素。

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局選取全國(guó)九個(gè)具有代表性省份（直轄市）的5400個(gè)樣本進(jìn)行分析，最終出具了消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2015）。該報(bào)告指出，中國(guó)金融消費(fèi)者對(duì)待金融教育態(tài)度較為積極，但是消費(fèi)者的金融知識(shí)和技能仍然有很大的提升空間。消費(fèi)者對(duì)問卷調(diào)查中的全部金融知識(shí)的平均正確率為60.2%，僅能達(dá)到及格水平。其中消費(fèi)者對(duì)投資知識(shí)、信用知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)等掌握尤為薄弱。金融技能方面，90%以上消費(fèi)者具備反假貨幣、使用銀行卡基本功能的能力，但大部分消費(fèi)者對(duì)股票基金投資、銀行理財(cái)篩選、信用管理和貸款、保險(xiǎn)等相關(guān)應(yīng)用能力欠缺。

3 提升金融素養(yǎng)的必要性

相關(guān)金融知識(shí)的缺失以及運(yùn)用這些知識(shí)的不足，反映到消費(fèi)者的行為中就會(huì)出現(xiàn)以下幾種情況：維護(hù)自身金融權(quán)益能力不足、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃欠缺、風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)薄弱。因此，有必要普及金融知識(shí)，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。

3.1 保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

中國(guó)當(dāng)下的金融制度改革方向是市場(chǎng)導(dǎo)向型，國(guó)民的金融需求正經(jīng)歷“從儲(chǔ)蓄到投資”的改變。伴隨著消費(fèi)者金融活動(dòng)的不斷增加，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益侵犯情況也日益嚴(yán)重，這一方面要求國(guó)家出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行約束，另一方面也需要消費(fèi)者提升金融素養(yǎng)，學(xué)會(huì)保護(hù)自身權(quán)益。

金融消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中非因自己的故意或者過(guò)失而遭到人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，有向金融經(jīng)營(yíng)者提出賠償?shù)臋?quán)利，這是金融消費(fèi)損害賠償權(quán)。與這一權(quán)利相關(guān)的是，新近退出的《存款保險(xiǎn)條例》，中國(guó)人民銀行武夷山支行的課題組（2015）做的調(diào)查研究表明，關(guān)于“銀行倒閉政府是否應(yīng)該賠償儲(chǔ)戶的損失”，只有59.56%的樣本對(duì)象認(rèn)為“應(yīng)該賠償”。關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的最高償付限額，只有58.47%的樣本對(duì)象知道正確答案，根本不知道存款保險(xiǎn)實(shí)行限額賠付的占比高達(dá)34.88%。正是由于金融素養(yǎng)的缺失，一些基本的金融知識(shí)掌握不到位，才導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)候不能做出應(yīng)有的自我保護(hù)。

3.2 提升財(cái)富管理水平

在家庭金融脆弱、全球養(yǎng)老金改革、勞動(dòng)力市場(chǎng)和全球人口結(jié)構(gòu)重大變化的背景下，新形勢(shì)對(duì)居民金融素養(yǎng)提出了更高的要求，要求居民需要為家庭金融福祉尤其是退休后自身養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃承擔(dān)更多責(zé)任?？梢姡还苁菍?duì)家庭還是個(gè)人來(lái)說(shuō)，努力提高自身金融素養(yǎng)勢(shì)在必行。

復(fù)雜的金融產(chǎn)品對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的個(gè)人和家庭決策能力提出了更高要求，普及金融教育，提高金融素養(yǎng)，將有助于改善對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的認(rèn)知水平，并促進(jìn)他們更有效地參與金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富最優(yōu)配置。

3.3 抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

2008年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)（PACFL）認(rèn)為：雖然導(dǎo)致危機(jī)的因素錯(cuò)綜復(fù)雜但不可否認(rèn)，消費(fèi)者缺乏金融素養(yǎng)也是主要原因之一。美聯(lián)儲(chǔ)前主席伯南克在2011年“美國(guó)金融掃盲月”的講話中也強(qiáng)調(diào)“最近的危機(jī)證實(shí)了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關(guān)重要的，這種重要性不僅體現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)福祉上，也體現(xiàn)在整體經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的健康穩(wěn)定上”。

個(gè)體的金融素養(yǎng)偏低，直接導(dǎo)致家庭開支計(jì)劃執(zhí)行不嚴(yán)，甚至大部分家庭根本沒有開支計(jì)劃。另外一種情況是，家庭在投資方面出現(xiàn)嚴(yán)重失誤，導(dǎo)致債務(wù)負(fù)擔(dān)出現(xiàn)失控狀態(tài)，這也與家庭成員的金融素養(yǎng)有很大關(guān)系。家庭作為社會(huì)的細(xì)胞，如果它的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題，將影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

無(wú)論是從個(gè)人家庭角度出發(fā)，還是從整個(gè)國(guó)家的金融系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境安全考慮，提升全民金融素養(yǎng)都有其必要性。

4 提升金融素養(yǎng)的幾個(gè)途徑

4.1 制定教育戰(zhàn)略

相關(guān)金融管理部門應(yīng)該主動(dòng)尋求與教育部門的合作，將金融教育納入國(guó)民教育體系，形成合力共同推動(dòng)消費(fèi)者金融素養(yǎng)教育，使之上升為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略，設(shè)立國(guó)家金融教育主管部門和分類詳盡的金融宣傳教育機(jī)構(gòu)，明確各方職責(zé)，有效組織實(shí)施金融教育工作。同時(shí)，為確保金融教育的可持續(xù)性和長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)，除教育領(lǐng)域內(nèi)的人力、財(cái)力和物力支持外，還須調(diào)動(dòng)社會(huì)資源加入進(jìn)來(lái)，博物館、金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該成為金融知識(shí)普及，金融素養(yǎng)提升的主要推動(dòng)者。

此外，針對(duì)不同基礎(chǔ)、不同地域的金融消費(fèi)者，因材施教，靈活運(yùn)用差異化的教育策略，向特定人群傳導(dǎo)符合其需求的金融知識(shí)，提質(zhì)增效，達(dá)到多層次、多形式、廣覆蓋的教育目的。

4.2 借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)過(guò)2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，金融素養(yǎng)的提升在國(guó)際上受重視程度越發(fā)明顯。世界各國(guó)高度重視金融消費(fèi)者教育，美國(guó)更是于2009年專門成立金融消費(fèi)者保護(hù)局，致力于傳播金融知識(shí)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。除此之外，金融消費(fèi)者保護(hù)局還負(fù)責(zé)在每年4月的“金融知識(shí)宣傳月”開展集中宣傳，旨在教育消費(fèi)者如何培養(yǎng)和保持健康的理財(cái)習(xí)慣，擴(kuò)大金融教育影響力。英國(guó)為了系統(tǒng)全面地實(shí)施金融教育工作，也專門成立了貨幣咨詢服務(wù)公司，該組織出了進(jìn)行常規(guī)的金融知識(shí)普及教育活動(dòng)外，還堅(jiān)持每季度一次的消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查，保證掌握消費(fèi)者金融素養(yǎng)的最新動(dòng)態(tài)。該咨詢公司還開通電話熱線，免費(fèi)為消費(fèi)者提供公正的貨幣咨詢建議，增加國(guó)民接收理性財(cái)務(wù)計(jì)劃的機(jī)會(huì)，值得借鑒。

4.3 建立評(píng)估機(jī)制

建立健全金融素養(yǎng)提升的反饋機(jī)制和效果評(píng)估機(jī)制。消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升的主要目的在于普及金融知識(shí)以及引導(dǎo)消費(fèi)者加強(qiáng)正確運(yùn)用這些知識(shí)的能力，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與防范水平，改變消費(fèi)者金融態(tài)度和行為。目前我國(guó)的消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升工作，尚未形成健全的反饋機(jī)制和有效的評(píng)估機(jī)制，不利于合理設(shè)定金融素養(yǎng)提升的戰(zhàn)略目標(biāo)。因此，金融監(jiān)管部門應(yīng)該牽頭做好定期調(diào)研，重視傾聽和反饋，定期對(duì)各項(xiàng)金融素養(yǎng)提升途徑的效果和效率進(jìn)行跟蹤調(diào)查和評(píng)估，準(zhǔn)確把握工作進(jìn)度；綜合使用定性分析和定量分析方法，科學(xué)設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)，建立有效的金融素養(yǎng)提升評(píng)估體系，不斷改進(jìn)消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升的方式和內(nèi)容，提高其實(shí)施效果。

5 結(jié)語(yǔ)

中國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀堪憂，無(wú)論從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃層面還是從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度，金融素養(yǎng)的提升都刻不容緩。值得慶幸的是，“三會(huì)一行”為核心的中國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)意識(shí)到消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升的重要性及必要性，自身金融意識(shí)的覺醒也促使消費(fèi)者更加主動(dòng)地補(bǔ)充金融知識(shí)，增強(qiáng)金融技能。我們現(xiàn)在需要做的是，從國(guó)家戰(zhàn)略的高度進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳教育，細(xì)化教育體系，并建立可行的教育評(píng)估體系，從根本上提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。

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