劉亞敏

摘 要：網(wǎng)絡(luò)貸款是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”理念推動下的產(chǎn)物，金融作為當(dāng)今經(jīng)濟社會發(fā)展的重要內(nèi)核，它對每個的影響都是不容小覷的。大學(xué)生當(dāng)今社會生活中最活躍的群體之一，對于新鮮事物總是充滿著好奇和探索的欲望。網(wǎng)貸能夠有效的補充國家助學(xué)貸款的資助作用，對于大學(xué)生來說應(yīng)該是利大于弊的，但是因為監(jiān)管的缺失，大學(xué)生金融素養(yǎng)欠缺和消費觀念的非理性，使得網(wǎng)貸工具在一定范圍內(nèi)成了大學(xué)生健康成長的阻礙，作為高校教育工作者，要從課程引入、活動設(shè)置和誠信意識教育的層面將金融素養(yǎng)的培養(yǎng)提上日程，幫助學(xué)生保護自己，適應(yīng)不斷發(fā)展的社會。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸；金融素養(yǎng)；教育途徑

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.048

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的深入，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入了人們社會生活的方方面面。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的推動下，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺如雨后春筍般崛起，有數(shù)據(jù)顯示，2007年我國開放互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以來，當(dāng)時全國只有1家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，而到了2015年這個數(shù)字增加到了2500多家。事實上，2014、2015年是P2P平臺井噴式爆發(fā)的兩年，作為原有金融形式的有效補充，其靈活的形式受到了很多人的青睞，而由于其手續(xù)簡便，放貸迅速，也成了很多大學(xué)生貸款的首選。

就在2016年3月，河南某大學(xué)學(xué)生在數(shù)個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款超過60萬，最終因無力償還而選擇跳樓自殺。2016年6月媒體曝出女大學(xué)生陷“裸貸”風(fēng)波的新聞，其涉及面之廣，影響之惡劣，一時令輿論嘩然。2016年10月，云南某高校學(xué)生在多個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以800—1000元不等的好處費，借用60余名同學(xué)信息貸款超過100萬，后因無力償還，被公安機關(guān)拘留，其涉嫌詐騙的行為將追究刑事責(zé)任。一個個血淋淋的案例在2016年接連見諸報端，使人們開始關(guān)注大學(xué)生網(wǎng)貸行為。人們都在詫異，沒有經(jīng)濟來源，基本不存在大額支出的大學(xué)生們，為什么會成為P2P模式下的重度受害者？

1 大學(xué)生網(wǎng)貸亂象成因

1.1 監(jiān)管缺失

有統(tǒng)計表明，截止到2016年上半年，我國基于校園網(wǎng)貸的信貸平臺已超過100家，這些網(wǎng)貸平臺專門針對大學(xué)生群體的消費和貸款行為，比較知名的有趣分期、分期樂等，這些網(wǎng)貸平臺中，有些是比較正規(guī)的，他們對大學(xué)生的信息審核嚴(yán)格，對他們的貸款金額設(shè)置3000至5000元不等的上限，一般而言，在這些正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺上分期消費或貸款是相對比較安全的。但是現(xiàn)實情況是，在這些規(guī)范的網(wǎng)貸平臺之外，還大量存在著不正規(guī)甚至不合法的網(wǎng)貸平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺在國家監(jiān)管的灰色地帶，他們善于打政策的擦邊球，有些甚至開展高利貸交易，其放貸行為更簡便，但利息高，追債手法更極端，有些甚至是違法行為。我國目前金融監(jiān)管實行“一行三會”的“四龍治水”多頭分業(yè)監(jiān)管體制，作為金融監(jiān)管主體的機構(gòu)包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及證監(jiān)會，分別對各行業(yè)進行分工管理、分別監(jiān)管。這樣的模式，不易形成監(jiān)管合力，各自為政的格局使得很多不法平臺有了生存的空間，不斷鉆法律的空子。很多大學(xué)生缺乏足夠的辨識能力，很容易被不法網(wǎng)貸平臺蒙蔽，從而上當(dāng)受騙。

1.2 大學(xué)生理性消費觀念缺乏

有需求才會有供給，網(wǎng)貸平臺之所以能在大學(xué)生中如此受歡迎，也是迎合了大學(xué)生的消費需求。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時代，一直走在時尚前沿的大學(xué)生們對3C（即計算機（Computer）、通信（Communication）和消費類電子產(chǎn)品（ConsumerElectronics））產(chǎn)品的消費熱情極高。很多大學(xué)生都以此作為大學(xué)生活的標(biāo)配。然而父母提供的基本生活費，很難支付這些產(chǎn)品的高額售價，因此網(wǎng)絡(luò)平臺的分期還款模式，讓很多大學(xué)生的夢想成了現(xiàn)實，網(wǎng)貸也日益在學(xué)生中繁盛起來。有學(xué)者曾對大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理做過調(diào)查研究，結(jié)果顯示，大學(xué)生網(wǎng)貸消費主要這樣幾種心理特征，即超前消費、攀比消費心理、追風(fēng)消費心理、炫耀消費心理、享樂消費心理。從這些心理特征的表述中，我們不難看出，這些都是不理性的消費心理，長此以往會使大學(xué)生產(chǎn)生扭曲的價值觀，對其成長造成不利影響。

1.3 大學(xué)生金融素養(yǎng)缺失

所謂金融素養(yǎng)，古今中外很多學(xué)者都對其進行過闡述，目前還沒有較為權(quán)威的理論概述，Mason和wilson指出，金融素養(yǎng)是指個人獲得、理解和評估金融決策所需的相關(guān)信息并能意識到可能的經(jīng)濟后果的能力還有學(xué)者將金融素養(yǎng)定義為人掌握、理解和應(yīng)用金融知識，管理金融資產(chǎn)，做出相關(guān)財務(wù)決策的能力.大學(xué)生金融素養(yǎng)與網(wǎng)貸及消費理性有著正相關(guān)性，即金融素養(yǎng)知識越全面，網(wǎng)貸行為越理性，反之亦然。大學(xué)生金融素養(yǎng)的缺失與學(xué)校教育有關(guān)系，也與家庭教育和社會氛圍相關(guān)。金融在當(dāng)下的經(jīng)濟社會中越來越成為經(jīng)濟核心，其對社會發(fā)展的推動作用越發(fā)顯現(xiàn)，歐美國家早在20年前就開始著手對公民金融意識的培養(yǎng)，而我國現(xiàn)在仍處在起步階段。從家庭教育的角度看，我國的家庭教育更多的關(guān)注孩子的學(xué)業(yè)和成長，對于培養(yǎng)孩子的理財意識沒有傳統(tǒng)也沒有意識，有些較為保守的家庭，甚至在關(guān)于“錢”的話題上是避諱的。因此，在金融素養(yǎng)的培養(yǎng)方面，家庭教育是嚴(yán)重欠缺的。而從學(xué)校教育而言，現(xiàn)在我國的很多高校主要將涉及金融知識的相關(guān)課程作為專業(yè)必修或選修課安排給經(jīng)濟類專業(yè)的學(xué)生，而對其他專業(yè)的學(xué)生則是以通識選修課的形式讓感興趣的學(xué)生選修，因課程的專業(yè)性相對較強，很多課程對于非專業(yè)學(xué)生是很難懂的，因此教育效果也很有限。

如今網(wǎng)貸亂象叢生，監(jiān)管缺失是國家層面的原因，消費欠理性是學(xué)生個人的原因，金融素養(yǎng)缺失是教育和社會重視度的原因，從這三個層面來看，消費欠理性和金融素養(yǎng)缺失有著必然的因果關(guān)系，因此金融素養(yǎng)的培養(yǎng)是改變現(xiàn)狀的重要抓手，也是作為高校教育工作者的重要研究課題。

2 完善大學(xué)生金融素養(yǎng)的途徑

2.1 將金融知識納入公共必修課范疇

課堂教育永遠是知識傳授的主渠道，要培養(yǎng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)，需要將關(guān)于金融的完整知識體系通過課堂的方式傳遞給學(xué)生。現(xiàn)在很多高校在這方面的探索還處于起步階段，還沒有形成體系。縱觀歐美等發(fā)達國家的做法，他們對于金融知識的教育已經(jīng)納入了國民教育體系，不僅是對大學(xué)生，對中小學(xué)生都有相應(yīng)的課程設(shè)置，而且，因為有專門的機構(gòu)推動，使得課程在建設(shè)過程中有政策支持，有經(jīng)費支持，還有具體的課程建設(shè)指導(dǎo)，甚至教材都是免費的。這樣的系統(tǒng)化的教育，能夠極大的促進學(xué)生金融素養(yǎng)的提升。使其更能適應(yīng)社會的需求。從我國的實際來看，目前對于大學(xué)生的金融素養(yǎng)教育還是應(yīng)該以課程的形式作為公共必修課，為每個專業(yè)的學(xué)生授課，課程內(nèi)容要進一步優(yōu)化，無需太多專業(yè)性的理論知識，更多是普及式金融常識，幫助學(xué)生熟悉并理解生活中經(jīng)常遇到的金融現(xiàn)象，樹立初步的理財理念、金融消費、金融安全觀念。教學(xué)方法也以“問題導(dǎo)入式”的方法展開，立足日常生活，讓教學(xué)更加生動，深入人心。

2.2 開展形式多樣的宣傳教育活動

課堂教學(xué)是主導(dǎo)，但是也不能忽視了第二課堂的重要作用，課堂的首要任務(wù)是讓學(xué)生理解并掌握理論知識，而各式各樣的活動就是讓理論知識與實踐相結(jié)合，提升對理論的認(rèn)知程度，充分運用理論指導(dǎo)實踐活動。針對金融知識的教育，首先，需要通過一些比賽類活動來調(diào)動學(xué)生的興趣和積極性，活動的設(shè)置可以緊貼當(dāng)下的金融熱點，比如證券操盤模擬大賽，通過時下比較流行的炒股來讓學(xué)生理解金融的內(nèi)涵。其次，可以利用開辦相關(guān)網(wǎng)站、微信公眾號等來補充完善金融教育的渠道，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性、即時性優(yōu)點來提高教育的時效性。第三，可以利用課程實訓(xùn)和學(xué)術(shù)交流活動來提高學(xué)生對金融知識的了解和興趣。讓學(xué)生全方位的提高金融素養(yǎng)。最后，可以通過讓學(xué)生參與金融知識進社區(qū)等志愿服務(wù)活動，讓學(xué)生充分理解金融知識的重要性，通過對知識的宣傳，強化學(xué)習(xí)，增進理解。

2.3 將誠信意識培養(yǎng)和征信知識普及融為一體

大學(xué)生的誠信教育一直是思想政治教育的重點，誠信意識的培養(yǎng)離不開金融征信知識的教育，現(xiàn)代社會是典型的信用社會，個人的信用水平不僅關(guān)乎自身的道德品質(zhì)，也關(guān)乎自己在社會上的角色地位。金融活動最需要信用意識的培養(yǎng)，對學(xué)生開展征信知識的普及是金融素養(yǎng)培養(yǎng)的重要方面，將誠信意識培養(yǎng)與征信知識的普及結(jié)合起來，不僅有利于完善誠信教育的體系內(nèi)容，還有利于將學(xué)生打造成為重視個人誠信的現(xiàn)代社會公民。具體的結(jié)合方式應(yīng)是兩者的相互交融，即將征信知識納入誠信意識教育，同時突出征信知識教育過程中的誠信意識融入。

網(wǎng)貸本是現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展的一種重要趨勢，也是為現(xiàn)代社會生活提供便利的重要手段，它為資本攻擊方帶來了更高的資本流動性和收益，為資本需求方提供了一條便捷的獲取途徑。作為大學(xué)生消費的重要方式，它能很好的補充國家助學(xué)貸款對大學(xué)生的幫扶的力度。但是因為監(jiān)管的缺失，加之大學(xué)生自身金融素養(yǎng)的欠缺，使其負(fù)面效應(yīng)被不斷放大，既造成了社會的不穩(wěn)定因素，又對自身的發(fā)展埋下了隱患。作為高校，我們需要通過加強大學(xué)生的金融素養(yǎng)教育來促進社會金融秩序的穩(wěn)定，幫助學(xué)生在未來的社會生活和工作中，能夠充分利用金融知識和金融工具，為自己的成長和發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

參考文獻

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