常 碩

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)對各行各業(yè)的沖擊越來越明顯，任何一個(gè)企業(yè)如果未來不跟互聯(lián)網(wǎng)掛鉤，如果不利用互聯(lián)網(wǎng)去發(fā)展業(yè)務(wù)，就會被時(shí)代淘汰。據(jù)易觀千帆統(tǒng)計(jì)，2016年中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.9億，近5年來平均增速為15%，移動互聯(lián)網(wǎng)正在快速滲透、發(fā)展。按照馬云的預(yù)測，未來10年到20年以內(nèi)，中國將形成新零售、新制造、新金融、新技術(shù)、新能源五大新業(yè)態(tài)。

二、背景

對金融業(yè)來說，波士頓咨詢公司（BCG）預(yù)測到2020年互聯(lián)網(wǎng)和移動渠道將為全球銀行貢獻(xiàn)近40%的銷售交易及66%的售后服務(wù)和轉(zhuǎn)賬交易，遠(yuǎn)高于2012年20%和50%的水平。在這種趨勢下，金融消費(fèi)者的需求也變得比以往復(fù)雜。多數(shù)客戶已經(jīng)不再關(guān)心自己到底會通過哪個(gè)特定的渠道來獲取金融服務(wù)，他們更關(guān)心的是能否隨時(shí)隨地享受到便捷、輕松的服務(wù)體驗(yàn)，更加習(xí)慣于7×24小時(shí)服務(wù)，并在不同平臺和設(shè)備之間無縫互動，且對于服務(wù)延時(shí)和切換的容忍度非常有限。

在滿足客戶新需求的過程中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走在了前列，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成挑戰(zhàn)，同時(shí)對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶進(jìn)行了不同程度的侵占?？蛻粝M(fèi)習(xí)慣一旦養(yǎng)成，會形成對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信任和依賴，可能將其他金融業(yè)務(wù)和自己的資金也一并遷移到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。與業(yè)務(wù)相聯(lián)系的是客戶數(shù)據(jù)，在這個(gè)過程中，金融機(jī)構(gòu)失去的不僅是業(yè)務(wù)，還有非常重要的數(shù)據(jù)信息。

面對新的時(shí)代特征及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，證券行業(yè)也將發(fā)生很大變化。未來10－20年，以下幾方面有可能發(fā)生較大變化。

（一）客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化

未來10年，80后、90后將成為券商主要的零售客戶。這些客戶不同于60后、70后，他們開放、有個(gè)性，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，喜歡手機(jī)分享，其投融資需求會與券商當(dāng)前的客戶有較大不同。數(shù)據(jù)顯示，使用手機(jī)投資理財(cái)APP比例最高的也是這一類人群。另外，中國高凈值客戶結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)生變化，超高凈值人群逐步崛起?！皠?chuàng)一代”多出生于20世紀(jì)五六十年代，其子女大多正在逐漸步入成年，開始參與家族財(cái)富甚至家族企業(yè)的管理。隨著“創(chuàng)一代”年齡的增長，財(cái)富的傳承是大勢所趨，“富二代”將成為中國財(cái)富管理市場越來越重要的客戶群體。

（二）客戶需求將更加多樣化

當(dāng)前，高凈值人士在財(cái)富管理目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富打理方式與產(chǎn)品服務(wù)需求等方面正在發(fā)生新的變化。波士頓咨詢2017年的客戶調(diào)研結(jié)果顯示，已有超過五成高凈值人士選擇主要聽取專業(yè)機(jī)構(gòu)的建議或全權(quán)委托，超過七成表示理想中是將財(cái)富交由專業(yè)機(jī)構(gòu)管理而非自主投資。他們對于大類資產(chǎn)配置、投資組合建議服務(wù)的需求凸顯，權(quán)益類產(chǎn)品、海外投資等日益受到關(guān)注。接近60%的高凈值人士表示希望私行機(jī)構(gòu)能夠提供專業(yè)的資產(chǎn)配置意見和綜合金融服務(wù)，而不再是僅僅關(guān)注投資產(chǎn)品收益率。

（三）客戶行為將更加復(fù)雜和多元化

未來，客戶的認(rèn)知和決策過程將變得更加復(fù)雜，不再是單一的、線性的、被動的，而是開放的、多線程的、互動的。他們選擇產(chǎn)品會更看重個(gè)性化的東西，如有趣、好玩、新鮮、個(gè)性、是否能成為共同話題等。而隨著分享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，更多年輕客戶喜歡分享和互動，比如朋友圈推薦、分享自己過去一年的支付寶賬單等等。同時(shí)，客戶將從被動獲取信息逐步向主動獲取信息轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在信息與產(chǎn)品上的“權(quán)威性”和“特許供應(yīng)”地位會逐步弱化，客戶更愿意相信自己的判斷或朋友的推薦，并希望主導(dǎo)自己獲得的金融服務(wù)及投資決策。

(四）券商商業(yè)模式將發(fā)生變化

未來，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)高度滲透到各行各業(yè)時(shí)，券商當(dāng)前的商業(yè)模式需要調(diào)整和優(yōu)化。第一，當(dāng)前的坐商到行商的方法或?qū)⒉辉龠m用，因?yàn)榭蛻舳荚诰W(wǎng)上，出去跑可能找不到客戶，因此如何利用互聯(lián)網(wǎng)尋找一種媒介連接起券商和客戶，變得非常有必要。同時(shí)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)將高度嫁接到互聯(lián)網(wǎng)，未來券商絕大多數(shù)業(yè)務(wù)將借助互聯(lián)網(wǎng)開展。第二，新型實(shí)體經(jīng)濟(jì)將催生新的券商業(yè)務(wù)模式。未來的新型實(shí)體經(jīng)濟(jì)將在社會信用體系搭建成熟后獲得新發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶的二八原則將逐步被打破，向普惠方向轉(zhuǎn)變，券商應(yīng)及時(shí)考慮如何服務(wù)好新型實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如何為互聯(lián)網(wǎng)化的中小微企業(yè)服務(wù)。第三， 財(cái)富管理和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式將發(fā)生變化。當(dāng)前，資管機(jī)構(gòu)和財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在價(jià)值鏈的資產(chǎn)端、產(chǎn)品端和資金端發(fā)揮各自的牌照和能力優(yōu)勢；未來，通過加強(qiáng)對投資者的了解和需求，向資產(chǎn)配置和財(cái)富端拓展，才能夠更好地服務(wù)和留住客戶、提升利潤。

（五）客戶體驗(yàn)將成為提升券商競爭力的關(guān)鍵因素

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)提供的調(diào)查問卷，客戶對金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期表現(xiàn)為：(1)我希望能夠獲得實(shí)時(shí)的信息；(2)我希望一個(gè)電話就能解決我的問題；(3)我希望1分鐘之內(nèi)就能明白這個(gè)產(chǎn)品，并且5分鐘之內(nèi)就能在網(wǎng)上購買；(4)我希望填寫過的信息不要再問我第二遍；(5)我希望在一個(gè)頁面上就能看到我關(guān)心的所有問題。在客戶體驗(yàn)方面，券商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比存在劣勢。未來，如何不斷改善客戶體驗(yàn)，做到簡單有趣，成為必須思考的問題。

(六)券商人力資源管理方式將發(fā)生變化

未來10－20年，證券公司80后將成為中高層人員，90后將成為業(yè)務(wù)骨干，鑒于他們與60后、70后不同的人生觀、價(jià)值觀、世界觀，券商在人力資源管理方面需要做出調(diào)整和部署。與60后、70后工作是為了生存相比，80后、90后工作更多是為了生活，假期、發(fā)展平臺、彈性工作時(shí)間、公司娛樂活動等因素成為他們較為看重的點(diǎn)。這對券商在績效考核方法、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、企業(yè)文化等方面提出了新要求，應(yīng)該未雨綢繆、因時(shí)而變。

（七）互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用技術(shù)的不斷升級，將為資本市場和證券行業(yè)帶來全新變化

人工智能將是“大數(shù)據(jù)+計(jì)算機(jī)+互聯(lián)網(wǎng)”最典型的代表性先驅(qū)，也是未來改變行業(yè)最強(qiáng)大的創(chuàng)新力量。這將體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對現(xiàn)有圍繞投資者展開的投資顧問、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)和服務(wù)模式的改變，以及對機(jī)構(gòu)投資者甚至是整個(gè)市場投資行為的改變和顛覆；二是監(jiān)管層將借助人工智能的手段，使市場更透明，秩序更規(guī)范，金融監(jiān)管水平將大大提升。

三、建議

在互聯(lián)網(wǎng)對各行各業(yè)沖擊的大背景下，結(jié)合資本市場未來發(fā)展方向，建議證券公司以客戶為中心梳理和布局各項(xiàng)工作，以優(yōu)化客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，以機(jī)構(gòu)和高凈值客戶為基石，以金融科技為重要推手，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

（一）切實(shí)做細(xì)做實(shí)客戶細(xì)分工作

1.重新構(gòu)建適用于移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的客戶分類模型，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，建立立體的客戶分類模式。整合分布于不同業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的共享和共用，構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)資源庫；對零售客戶，除資產(chǎn)規(guī)模之外，建立客戶年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)、興趣愛好、體驗(yàn)偏好、交易習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、地域等多維度客戶畫像和分類參數(shù)模型；完善和用好券商的機(jī)構(gòu)CRM系統(tǒng)，使其成為提煉、挖掘、推送機(jī)構(gòu)客戶需求的系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)和挖掘機(jī)構(gòu)客戶需求，獲得更多的交叉銷售和深度營銷的機(jī)會。

2.成立專門業(yè)務(wù)小組，對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新生代客戶及其他新客戶群體進(jìn)行研究，為未來客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和客戶行為升級提前布局。券商應(yīng)當(dāng)對80后、90后的消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念等進(jìn)行深入研究和重點(diǎn)跟蹤，對消費(fèi)中產(chǎn)、養(yǎng)老一族、城鎮(zhèn)新興中產(chǎn)階級重點(diǎn)關(guān)注，對三四線城市及縣域網(wǎng)點(diǎn)布局充分論證。按照BCG中國消費(fèi)者洞察智庫（CCCI）測算，2014年中國中產(chǎn)家庭（月收入5000－23000元）占全國城市家庭總數(shù)的63%，消費(fèi)總額占到76%，2014－2020年，超過2/3的新增中產(chǎn)家庭將來自三四線城市及以下地區(qū)；2020年中國50歲以上人口將占到33%。

3.做好頂層設(shè)計(jì)，從工作機(jī)制、部門協(xié)作、開發(fā)團(tuán)隊(duì)搭建、系統(tǒng)設(shè)計(jì)等方面著手，將客戶細(xì)分工作做實(shí)做細(xì)。這是一個(gè)日積月累、按部就班的過程，必須將這項(xiàng)工作做扎實(shí)，這是券商應(yīng)對未來變化、實(shí)現(xiàn)新發(fā)展的重要保證。

（二）更加注重客戶體驗(yàn)，提升客戶服務(wù)能力

1.接受客戶占據(jù)主導(dǎo)的現(xiàn)實(shí)，契合客戶的生命周期或即時(shí)財(cái)務(wù)需要，提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)?？蛻魧τ诮鹑诜?wù)越來越有自己的想法和方向，券商需要對客戶展現(xiàn)出足夠的服務(wù)能力和服務(wù)熱情，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，完善現(xiàn)有的服務(wù)體系，并創(chuàng)造出真正可持續(xù)的增長模式。一方面需要建立起強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，以實(shí)時(shí)了解客戶的需求變化；另一方面需要與第三方合作機(jī)構(gòu)共同搭建起服務(wù)于客戶的金融生態(tài)系統(tǒng)，在正確的時(shí)間向客戶提供正確的產(chǎn)品。同時(shí)，券商要將員工招聘、培訓(xùn)、激勵及團(tuán)隊(duì)建設(shè)、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)及改進(jìn)與客戶體驗(yàn)緊密結(jié)合、融為一體，緊密跟蹤消費(fèi)者旅程，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者痛點(diǎn)，采取“定制化設(shè)計(jì)思維”方法為客戶提供更好的體驗(yàn)。

2.樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，從以產(chǎn)品特性為導(dǎo)向的體系向以客戶細(xì)分為導(dǎo)向的產(chǎn)品體系轉(zhuǎn)型。券商應(yīng)以此為出發(fā)點(diǎn)設(shè)計(jì)客戶細(xì)分策略，并系統(tǒng)性優(yōu)化產(chǎn)品體系、渠道布局，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)；全面強(qiáng)化營業(yè)部營銷力量、銷售管理、組織體系及支撐保障體系，打造“前臺服務(wù)客戶，中后臺服務(wù)前臺，總部服務(wù)一線”的格局。

3.簡化跨渠道的客戶流程，提供線上線下一體化的銷售渠道，用互聯(lián)網(wǎng)手段提升市場拓展能力。線上線下多渠道轉(zhuǎn)換已成為一種趨勢，券商要優(yōu)化物理渠道的業(yè)務(wù)辦理方式，簡化跨渠道之間的業(yè)務(wù)流程，提供順暢的全渠道服務(wù)體驗(yàn)。在設(shè)計(jì)各類業(yè)務(wù)流程的時(shí)候必須從客戶的角度出發(fā)，讓整個(gè)操作流程在短時(shí)間內(nèi)通過點(diǎn)擊鼠標(biāo)或通過簡單的手機(jī)操作就能完成，將復(fù)雜的投資決策、業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行簡化，提供無縫的服務(wù)體驗(yàn)，最終達(dá)成占據(jù)客戶渠道使用和選擇主導(dǎo)權(quán)高地的目的。

4.探索業(yè)務(wù)場景化的布局。券商要將服務(wù)嵌入潛在客戶的日常生活中，比如打車后開通一個(gè)公司理財(cái)戶或者買一個(gè)產(chǎn)品就可以享受免單，一個(gè)產(chǎn)品到期后會推送其他不同收益率的理財(cái)產(chǎn)品等。建議券商重點(diǎn)圍繞占據(jù)客戶上網(wǎng)時(shí)間多的娛樂、溝通、信息獲取等領(lǐng)域進(jìn)行場景布局和滲透。

（三）加大對金融科技的投入

1.制定面向未來的券商IT戰(zhàn)略，構(gòu)建適合券商自身發(fā)展的IT應(yīng)用架構(gòu)和IT團(tuán)隊(duì)。重視IT應(yīng)用結(jié)構(gòu)重構(gòu)，做到支持前端客戶體驗(yàn)優(yōu)秀，中端業(yè)務(wù)流程暢通，后端大數(shù)據(jù)支持保障；優(yōu)化IT團(tuán)隊(duì)，向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)管理，提升公司自身研發(fā)能力和IT核心競爭力，實(shí)現(xiàn)IT從支持保障向價(jià)值創(chuàng)造的定位轉(zhuǎn)變，成為推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和價(jià)值創(chuàng)造的重要力量。

2.制定大數(shù)據(jù)專項(xiàng)戰(zhàn)略，加大對大數(shù)據(jù)分析的投入力度。（1）制定清晰、嚴(yán)謹(jǐn)且能統(tǒng)一執(zhí)行的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與運(yùn)營模式，優(yōu)化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集和驗(yàn)證流程，確保客戶數(shù)據(jù)的完整性、連貫性、統(tǒng)一性和全面性。（2）建立公司的數(shù)據(jù)池，把不同來源的數(shù)據(jù)匯集到單一的數(shù)據(jù)庫中，通過整合數(shù)據(jù)支持公司的決策、研究和創(chuàng)新。可由券商IT部門牽頭，將分散在各部門各條線的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、加工，變?yōu)橛袃r(jià)值、時(shí)效性強(qiáng)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。（3）通過兼并收購等手段快速建立全面基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)、具有決策支持功能的智能系統(tǒng)，形成數(shù)據(jù)挖掘、行為分析、精準(zhǔn)營銷、后續(xù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警為一體的“閉環(huán)管理”智能系統(tǒng)。（4）深入結(jié)合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技優(yōu)勢，大力拓展新型市場空間，著手在運(yùn)營中融入數(shù)字化基因，在業(yè)務(wù)規(guī)模分析、客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警領(lǐng)域等方面發(fā)揮作用。（5）利用大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化公司運(yùn)營。通過對客戶交易方式、特點(diǎn)的抓取，分析出哪些客戶適合線上服務(wù)，哪些客戶適合線下服務(wù)，從而在客戶轉(zhuǎn)移、優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局等方面提出優(yōu)化建議。

3.搶占智能投顧的新藍(lán)海。算法開發(fā)是券商智能投顧的核心競爭力。目前券商智能投顧主要依靠量化選股或資產(chǎn)配置模型為客戶提供投資建議，因此需要根據(jù)市場的校驗(yàn)情況不斷完善和更新自身模型、參數(shù)設(shè)置等，這對技術(shù)人員提出了很高的要求，券商可以加大在這方面的人員、資源投入。

4.通過收購、投資、戰(zhàn)略合作等多種形式布局金融科技。券商可以采取以下途徑加強(qiáng)金融科技布局：開展跨機(jī)構(gòu)和行業(yè)合作，探索改造金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的途徑；與初創(chuàng)公司聯(lián)合，針對從無到有的顛覆式創(chuàng)新概念進(jìn)行孵化，加速全新業(yè)務(wù)的成果轉(zhuǎn)化；購買金融科技公司服務(wù)，改善公司業(yè)務(wù)和內(nèi)部流程的“痛點(diǎn)”；擇優(yōu)投資或收購科技初創(chuàng)公司，小投入、廣撒網(wǎng)、合理布局，快速掌握核心技術(shù)；積極參加區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)聯(lián)盟，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融新人才戰(zhàn)略，推動科技創(chuàng)新戰(zhàn)略落地。

（四）組織架構(gòu)扁平化、平臺化，真正做到以客戶為中心

1.短期盡快完成集中運(yùn)營工作，長期逐步實(shí)現(xiàn)對分支機(jī)構(gòu)管理的扁平化、支持的平臺化。未來，券商應(yīng)適當(dāng)弱化分公司定位，突出營業(yè)部地位，逐步形成營業(yè)部直接向總部相關(guān)業(yè)務(wù)部門、業(yè)務(wù)管理部門匯報(bào)的扁平化、垂直化管理模式。應(yīng)逐步打造短流程的平臺，產(chǎn)品、渠道、運(yùn)營在這個(gè)統(tǒng)一的平臺上為不同客戶定制、提供各類產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)流程，提升專業(yè)性的同時(shí)提高效率。

2.借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司的組織形式，改進(jìn)組織架構(gòu)和管理模式。券商可嘗試對部分業(yè)務(wù)條線及管理部室實(shí)行類似互聯(lián)網(wǎng)公司的組織形式，以保持組織架構(gòu)的靈活性，比如可實(shí)行模塊化的“即插即用”架構(gòu)，把一個(gè)大的組織分割成許多小組織單元，對其采用扁平化及網(wǎng)絡(luò)化的架構(gòu)。

（五）優(yōu)化人力資源管理和績效考核辦法

塑造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的企業(yè)文化，從“人文關(guān)懷”走向以員工為主的“人本管理”，激發(fā)員工使命感和創(chuàng)新激情。建議券商鼓勵一線員工適當(dāng)創(chuàng)新，包容創(chuàng)新失敗。一是要大力倡導(dǎo)“微創(chuàng)新”，引入創(chuàng)新孵化和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，以激活公司內(nèi)部活力和員工想象力、創(chuàng)造力；二是打造包容創(chuàng)新失敗的氛圍，踐行“復(fù)盤”機(jī)制；三是積極總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融模塊發(fā)展優(yōu)秀實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并加以推廣應(yīng)用，推動公司運(yùn)營模式重構(gòu)，以更為新穎的方式為客戶創(chuàng)造價(jià)值；四是綜合考慮員工能力、特長、興趣、心理狀況等安排適當(dāng)工作，鼓勵員工跨部門交流，充分調(diào)動和發(fā)揮員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，鼓勵員工從“優(yōu)秀”走向“卓越”；五是考核方法應(yīng)體現(xiàn)多樣化，物質(zhì)和精神兩個(gè)層面結(jié)合獎懲，以契合青年員工的世界觀、價(jià)值觀。

四、結(jié)語

總的來看，互聯(lián)網(wǎng)正加速改變著我們的生活。面對新形勢，券商未來的所有業(yè)務(wù)將全部圍繞客戶這一中心開展，形成一種客戶在中間、各業(yè)務(wù)線圍繞在其周圍的環(huán)形架構(gòu)。同時(shí)，各自關(guān)注某個(gè)條線的客戶價(jià)值或生命周期、追求單一條線收入的經(jīng)營方式將逐步改變?yōu)榇罱ńy(tǒng)一的客戶銷售覆蓋團(tuán)隊(duì)，舉全公司資源提供多元化產(chǎn)品服務(wù)，覆蓋客戶全生命周期，實(shí)現(xiàn)客戶總體收入最大化。此外，券商還應(yīng)成立相關(guān)團(tuán)隊(duì)對新的創(chuàng)新模式和商業(yè)模式進(jìn)行前瞻性搜集、分析，為券商高層提供信息咨詢和應(yīng)對建議，并允許對新領(lǐng)域進(jìn)行試驗(yàn)性推進(jìn)；建議建立一種自下而上的機(jī)制，讓員工就優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升工作效率等問題為公司提出合理化建議或議案，每年選出優(yōu)秀建議議案并予以獎勵。

①麥肯錫：《機(jī)器的崛起——中國高管眼中的人工智能》[R]，2016年12月

②易觀財(cái)富：《中國移動金融市場專題分析》[R]，2017年4月

③普華永道：《數(shù)據(jù)技術(shù)支撐銀行智能化發(fā)展》[R]，2017年4月

④投中研究院：《2016年中國財(cái)富管理行業(yè)研究報(bào)告》[R]，2017年1月

⑤易觀財(cái)富：《互聯(lián)網(wǎng)證券，開啟證券行業(yè)新時(shí)代》[R]，2016年12月

⑥巴曙松 楊倞等：《2016年中國資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展報(bào)告》[M]，中國人民大學(xué)出版社，2016年9月版