◇劉 勝杜衛(wèi)東

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策探討

◇劉 勝1杜衛(wèi)東2

信息時代帶來了互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展受到一定沖擊，因此有必要對互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行面臨的問題和應對策略進行深入研究，本文重點從互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的經營模式、盈利方式、融資格局等方面的影響進行分析，由此提出商業(yè)銀行改進工作的對策建議，即加強商業(yè)銀行智能網點的建設、發(fā)展創(chuàng)新商業(yè)銀行在線融資和移動金融業(yè)務；同時從根本上轉變商業(yè)銀行的經營模式、更新產品設計、提高服務質量、優(yōu)化管理模式、注重培養(yǎng)人才等，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極擁抱互聯(lián)網金融提供借鑒。

互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響；對策

一、互聯(lián)網金融在中國的現(xiàn)狀

廣義上所說的互聯(lián)網金融包括以下6種：傳統(tǒng)金融業(yè)務+網絡化模式、金融大數(shù)據模式、第三方支出收付的模式、P2P網絡借貸模式、第三方金融服務平臺模式和眾籌模式，具體如附表。

近年來，由于互聯(lián)網金融帶來的“減少金融交易成本”“減少交易中信息不對稱”等優(yōu)勢逐漸為公眾所接受，我國互聯(lián)網金融取得了長足發(fā)展，互聯(lián)網金融交易的規(guī)模成長迅速。其中P2P網絡借貸模式的交易總額從2008年的1.5億元快速增長至2014年的3292億元，第三方支付模式的交易總額也從2009年的3萬億元增加到2014年23萬億元以上，網絡銀行模式的交易額從2008年的285.5萬億元飛速增加到2014年的1549.2萬億元。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行造成的影響

（一）嚴重削減了商業(yè)銀行在支付業(yè)務領域的優(yōu)勢地位

隨著互聯(lián)網金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，網上支付可以應用電腦、手機、iPad等移動網絡設備輕松快捷地辦理業(yè)務。中國人民銀行發(fā)布的報告顯示，2016年我國移動支付快速增長，移動支付業(yè)務257.1億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。人民銀行公布的《2016年支付體系運行總體情況》顯示，2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1251.11億筆，金額3687.24萬億元；支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務592.87億筆，金額5114.51萬億元，業(yè)務金額是全國GDP總量的68.73倍。由此可見，在互聯(lián)網金融的快速發(fā)展下，公眾也愈發(fā)傾向于利用移動網絡支付這種方式來應用于借款、還款、轉賬、購物等，嚴重削減了商業(yè)銀行在支付業(yè)務的優(yōu)勢地位。

（二）公眾對商業(yè)銀行的依賴有所減弱

現(xiàn)今的金融行業(yè)的客戶們大多都是已經具備了一定的經濟學常識、有較為先進的超前消費思想意識、也熟悉并慣用網絡移動設備來進行互聯(lián)網金融的業(yè)務。一方面，在消費行為上人們不再僅僅青睞現(xiàn)金消費，取而代之的是利用互聯(lián)網金融進行網絡消費（例如：在淘寶、天貓、京東等網絡購物平臺上購物）；另一方面，愈來愈多的互聯(lián)網金融APP等平臺的出現(xiàn)，使得透支這種行為極為方便、快捷，并且手續(xù)費也基本可以忽略不計（例如：支付寶的螞蟻花唄、京東的白條等），人們的消費意識就變成了“先買再還”，在此背景下公眾對商業(yè)銀行的依賴有所減弱。

（三）對商業(yè)銀行的經營模式造成了嚴重沖擊

互聯(lián)網金融出現(xiàn)后的日益普及化，也使商業(yè)銀行背負了巨大的壓力，對商業(yè)銀行的經營模式造成了沉重的打擊。這個打擊主要表現(xiàn)為以下兩個方面：一是迫使商業(yè)銀行信貸供給格局的改變?；ヂ?lián)網金融相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營模式在人們生活中的運用顯得更加具有個性獨特化，更受群眾的喜愛與支持，更有市場化。二是打破了商業(yè)銀行在資金支付等業(yè)務獨大壟斷的局面。這使以吸引“吸收存款”“發(fā)放貸款”為主要盈利模式的商業(yè)銀行經營造成了嚴重沖擊。

（四）對商業(yè)銀行的融資模式造成了嚴峻的挑戰(zhàn)

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資模式來說，雙方不處于對等地位，信息也不對稱。商業(yè)銀行處于優(yōu)勢地位，而貸款者一般處于相對劣勢地位。商業(yè)銀行不容易掌握貸款者的金融信貸行為，索性就減少一些融資行為的發(fā)生來避免風險，貸款者受門檻限制也盡量減少相應的金融往來。在互聯(lián)網背景下，借款者和貸款者兩個金融主體信息基本對稱，消費者或貸款者金融行為很容易被收集和監(jiān)控，貸款者的資質信用也較透明，更容易雙方進行評估，有利于融資發(fā)生，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的融資模式造成了嚴峻的挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行未來發(fā)展的建議及對策

（一）加強商業(yè)銀行智能網點建設

想要實現(xiàn)線下網點與互聯(lián)網金融一體化的目標，就需要做好以下幾方面的具體工作：第一，在各個城市，尤其是像北上廣這些大城市強化建設更多的電子智能銀行，通過互聯(lián)網移動APP支付終端和網上銀行等方式給客戶更加方便、智能、快捷化的服務，使商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融相深度融合，給客戶更加智能化服務。第二，加強知識人才隊伍的建設，給客戶提供更便捷的運營服務。整合商業(yè)銀行技術部門、人力資源部門、產品研發(fā)部門資源，加大銀行人才儲備，只有這樣才能做到高質量、高效率的服務。第三，在重點城市分別建立體驗銀行，讓客戶們真真切切地明白商業(yè)銀行的具體業(yè)務，去體會商業(yè)銀行高品質的服務質量。

（二）大力發(fā)展移動金融業(yè)務

商業(yè)銀行需要從移動金融的理念和市場兩個層面出發(fā)，從移動金融體系、技術、標準等方面對移動金融領域進行深入的研究和前瞻性的預測，從而制定出移動金融業(yè)務合理的標準，提供創(chuàng)新的金融產品，確立未來發(fā)展途徑。也需要充分運用移動金融的營銷平臺，在客戶的支付、理財、購物等方面不斷推陳出新，更新應用。

（三）更新產品設計，提高服務質量

在互聯(lián)網金融浪潮的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融網點與之相比更顯得臃腫?；ヂ?lián)網金融憑借著它方便快捷、大眾親民的特點，越來越受到人們的青睞，隨著電子產品的迅速發(fā)展，手機、個人電腦和自主設備在終端結算也能達到與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同的結果。提升優(yōu)質服務的同時，也要增加多渠道服務來節(jié)約客戶的寶貴時間，因人制宜制定多種有效的方案供客戶選擇，更要整合優(yōu)化、利用有效的資源，從而達到一加一大于二的效果。

（四）優(yōu)化管理模式、培養(yǎng)一專多能人才

隨著互聯(lián)網金融和電子設備的普及，人們對自己的財產掌控到了觸手可及的地步，客戶賬戶安全需要手機客戶端和互聯(lián)網金融防火墻的共同保護才能完成，財產安全是亙古不變的話題，保證資金安全才能保證客戶的首要利益。培養(yǎng)一專多能的人才是商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重，柜員若只是掌握金融管理或者計算機操作等簡單的知識，并不能完全勝任現(xiàn)有的工作。這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說無疑是加重負擔，只有培養(yǎng)多樣化的人才，才能面面俱到，才能為商業(yè)銀行的未來發(fā)展奠定人才基礎。

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10.13999/j.cnki.scyj.2017.12.008

1.內黃縣統(tǒng)計局；2.河南省社情民意調查中心）