第二代支付系統(tǒng)變化帶給基層人行清算管理的思考

楊柳

2015年6月底前，人民銀行總行全面升級推出了更全面高效的第二代支付系統(tǒng)，由一代支付系統(tǒng)的“多點接入、多點清算”轉變?yōu)椤耙稽c接入、一點清算”的管理模式，給基層人行履行支付清算管理職能提出了新的挑戰(zhàn)。

一、二代支付系統(tǒng)給基層人行支付清算工作帶來的變化

第一代支付系統(tǒng)從網(wǎng)絡，系統(tǒng)功能結構和業(yè)務運行管理等方面，遵循的是兩級中心，兩級網(wǎng)絡和兩級管理的原則。第二代支付系統(tǒng)上線后，清算賬戶的開立和管理、流動性和支付系統(tǒng)風險管理，商業(yè)銀行參與者的準入退出和業(yè)務權限的管理，網(wǎng)絡和系統(tǒng)接入以及運行管理都集中在總行一級，簡單地說就是兩級中心變?yōu)橐患壷行?，兩級管理變?yōu)橐患墳橹鞯墓芾怼Ｈ嗣胥y行各分支機構在支付系統(tǒng)上的屬地管理職能大大萎縮甚至消失。在第一代支付系統(tǒng)建設和發(fā)展的這些年里，人民銀行各分支機構把支付系統(tǒng)作為支付清算的中心工作來抓，陸續(xù)關閉同城清算系統(tǒng)。將同城清算業(yè)務遷移到支付系統(tǒng)，使支付系統(tǒng)的業(yè)務量逐年迅速增長，使支付系統(tǒng)在支付清算中的核心作用不斷加強。與之相應的是，全國各地市、縣（市）的同城清算大大萎縮甚至消失。大中型城市也只有少數(shù)幾家仍然保留著業(yè)務量不多并正在萎縮的同城票據(jù)交換或電子清算業(yè)務。因此，在第二代支付系統(tǒng)上線后，將只有覆蓋全國的“總（行）對總（行）”的支付系統(tǒng)和個別特大型城市的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，人民銀行支付清算服務和監(jiān)管職能主要集中在人民銀行總行?；鶎尤嗣胥y行再難以參與支付系統(tǒng)的有關管理，其管理的重點則是屬地化管理的支付結算賬戶，支付工具和支付清算組織。

二、二代支付系統(tǒng)將給商業(yè)銀行帶來的變化

第二代支付系統(tǒng)上線后，商業(yè)銀行在自主和集約經(jīng)營的驅動下，充分利用“一點接入，集中清算”的機制，將原來的按省區(qū)建設并接人支付系統(tǒng)轉變?yōu)榧幸稽c接人支付系統(tǒng)，將原來的分散開立清算賬戶和分散擺放清算資金，轉變?yōu)榭傂屑虚_立一個或多個清算賬戶，集中管理清算資金，以保證流動性和追求資金的盈利性。商業(yè)銀行在支付系統(tǒng)行號的使用上，也發(fā)生了“集約化”的改變，因為在“一點接入，一點清算”和支付系統(tǒng)可以覆蓋幾乎所有跨行清算業(yè)務后，商業(yè)銀行內(nèi)部哪個網(wǎng)點做或不做跨行清算業(yè)務，完全是行內(nèi)資源和功能配置的事，根本不用告知人民銀行。因此，商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自己的需要申請使用一個或多個支付系統(tǒng)行號，這將使現(xiàn)有的支付系統(tǒng)行號數(shù)量大幅減少。商業(yè)銀行也將因為外部行政約束的減少，更加注重以經(jīng)濟的原則配置行內(nèi)資源和管理系統(tǒng)?？梢灶A見，未來商業(yè)銀行將設立更多的以經(jīng)濟區(qū)劃為主的，跨行政區(qū)劃的分支機構，商業(yè)銀行將更加集中地管理其行內(nèi)資產(chǎn)。

三、對基層人民銀行清算管理的思考

第一，二代支付系統(tǒng)上線后，方便和有利于商業(yè)銀行以經(jīng)濟區(qū)域和市場的原則配置業(yè)務和進行分支機構管理，即像其他企業(yè)那樣開展跨行政區(qū)域的網(wǎng)點開設和經(jīng)營活動。而目前人民銀行仍實行以行政區(qū)劃和行政級別為主的管理，這與第二代支付系統(tǒng)上線后的情況形成矛盾，人民銀行必須明確屬地管理和級別管理的界限和內(nèi)容，建立支付清算業(yè)務的專項管理規(guī)則，以適應新形勢下銀行機構的準入退出，業(yè)務統(tǒng)計和業(yè)務監(jiān)管的需要。

第二，與大商業(yè)銀行在二代支付系統(tǒng)“總對總”對接中獲得的優(yōu)勢相反，農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行等小型或新興銀行業(yè)機構在業(yè)務規(guī)模，技術，政治和地緣等方面更顯劣勢.他們在接入和使用支付系統(tǒng)方面，可能面臨更高的技術成本，管理成本和清算資金成本.從經(jīng)濟角度看，他們可能根本不愿意加入支付系統(tǒng)，但是在當?shù)厝嗣胥y行根本不提供同城清算服務的情況下，他們只能加入支付系統(tǒng)。因此，人民銀行應考慮為他們提供低成本的接人渠道，清算模式，收費標準甚至更靈活的管理方式，以扶持他們直接參與支付系統(tǒng)，而不是把他們逼到只能以委托甚至是層層委托的方式（如現(xiàn)在很多的村鎮(zhèn)銀行就是以層層委托的方式加入支付系統(tǒng)的）加入支付系統(tǒng)，畢竟作為央行的支付系統(tǒng)應該體現(xiàn)國家的金融惠農(nóng)政策。

第三，以前，基層人行作為跨行支付清算服務的直接提供者和管理者，具有業(yè)務需求的發(fā)現(xiàn)和適應能力，也更有動力進行管理。在第二代支付系統(tǒng)上線后，在不直接提供支付清算服務的情況下，基層人行在支付清算服務和管理上的職能將大大弱化，尤其是與第一代支付系統(tǒng)的城市處理中心相配套的分支行清算中心，其屬地化的支付系統(tǒng)運行維護管理和服務的職能將空洞化，面臨機構調(diào)整或職能重新定位的挑戰(zhàn)。因此，第二代支付系統(tǒng)上線后，人民銀行應重建支付清算業(yè)務需求發(fā)現(xiàn)機制，屬地服務機制，分級管理機制和信息分享機制。

第四，上世紀90年代發(fā)生的區(qū)域性金融風險首先暴露在金融機構的同城清算賬戶上。第二代支付系統(tǒng)上線后，商業(yè)銀行的清算資金管理集中化，人民銀行對商業(yè)銀行的流動性風險監(jiān)控也將隨之集中化，區(qū)域性金融風險的暴露將減弱，金融風險將集中反映在總行。同樣，在第二代支付系統(tǒng)“一點接入”后，國家處理中心NPC要直接面對各直接參與者，技術風險和系統(tǒng)運行風險將集中反映在NPC，因此，人民銀行應重建支付系統(tǒng)運行管理體系和風險監(jiān)控體系。

第五，第二代支付系統(tǒng)“一點接入”后，在技術結構上，各銀行將以法人為單位搭建支付系統(tǒng)接入網(wǎng)絡和前置機系統(tǒng)，在經(jīng)人民銀行總行驗收認可后，直接接入NPC，技術管理將集中在總行一級。這樣，在基層人民銀行將難以參與支付系統(tǒng)的有關管理，其管理的重點加強對屬地化管理的地方性法人金融機構，以及各間接參與者進行支付業(yè)務活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場檢查、監(jiān)測，建立支付業(yè)務信息分析與風險評價機制。

第六，在ACS系統(tǒng)中，所有在人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機構，即可申請辦理資金歸集管理業(yè)務。由于資金歸集賬戶需要服務多個零余額賬戶，一旦資金歸集賬戶出現(xiàn)流動性不足，會影響其他分支機構業(yè)務處理和ACS系統(tǒng)穩(wěn)定運行。鑒于資金歸集管理業(yè)務涉及多個人民銀行會計核算主體協(xié)同辦理，且許多地方性金融機構存在異地開設分支機構的現(xiàn)狀，其總行和分支機構開戶行可能非同一會計核算主體，甚至位于不同省份，因此在開辦的環(huán)節(jié)，容易出現(xiàn)監(jiān)管上的空隙。這就要求基層人行如何對商業(yè)銀行所具有與資金歸集業(yè)務相匹配的資金調(diào)撥管理水平進行控制評估，確保資金歸集賬戶能及時滿足零余額賬戶的支付需要。另外，需進一步細化支付系統(tǒng)相關業(yè)務處理流程，制訂相應的支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法，規(guī)范各類業(yè)務處理手續(xù)和程序，明確分工和各方責任。