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      農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資影響因素的分析

      2017-05-17 12:35:40趙美娟
      時(shí)代金融 2017年11期
      關(guān)鍵詞:實(shí)證分析影響因素

      【摘要】一直以來,農(nóng)民貸款難問題困擾著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,為農(nóng)民融資開辟了一條新途徑。在影響農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款開展的因素中,農(nóng)戶的參與意愿尤其重要。本文基于洱源縣270個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查,構(gòu)建二元Logistic模型,對農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿及影響因素進(jìn)行分析。研究結(jié)果表明,戶主年齡、家庭人均收入、政府扶持、政策宣傳力度和農(nóng)村社會保障體系對農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的影響較為顯著,此基礎(chǔ)上,提供對策建議。

      【關(guān)鍵詞】農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款 影響因素 實(shí)證分析

      一、引言

      農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,為農(nóng)民融資開辟了一條新途徑。2013年銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中明確指出,支持在法律關(guān)系明確的地區(qū)開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。2015年中央“一號文件”強(qiáng)調(diào)要“做好承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”。這些為農(nóng)地抵押貸款的開展提供了政策和理論支持。

      國內(nèi)相關(guān)研究主要集中于以下三個(gè)方面:必要性與可行性分析、面臨的障礙和風(fēng)險(xiǎn)研究。關(guān)于必要性與可行性分析,國內(nèi)學(xué)者的觀點(diǎn)不一致。韓?。?009)認(rèn)為農(nóng)戶不愿將農(nóng)地進(jìn)行抵押。宋麗萍(2010)則認(rèn)為農(nóng)地可一部分作為生活保障,不得用于抵押貸款,另一部分可用于抵押貸款。王輝、何虹(2013)指出其開展存在以下難題:相關(guān)法律條文限制;處置難度大;抵押登記手續(xù)繁雜。趙一哲(2015)指出農(nóng)地抵押貸款存在借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

      已有文獻(xiàn),大多側(cè)重于定性分析,少數(shù)實(shí)證研究也局限于供給方視角,從農(nóng)戶視角進(jìn)行的研究不多。本文通過對農(nóng)戶的調(diào)查,了解農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押貸款的意愿,分析其影響因素,對推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)具有重要價(jià)值。

      二、我國農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資的實(shí)踐情況

      從1988年的“湄潭試驗(yàn)”開始,國內(nèi)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資逐漸形成了四種典型模式:單一農(nóng)戶抵押,多農(nóng)戶聯(lián)合抵押,第三方和農(nóng)戶反擔(dān)保抵押與農(nóng)戶入股抵押。單一農(nóng)戶抵押:參與主體有規(guī)模經(jīng)營主體、金融機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、土地管理部門;貸款額度通常不超過其市場價(jià)值的40%;操作程序程序簡單,農(nóng)戶提交申請,將土地經(jīng)營權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)。多農(nóng)戶聯(lián)合抵押:參與主體有多個(gè)農(nóng)戶、貸款小組、金融機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、土地管理部門;貸款額度依照評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值,分多次發(fā)放;成立貸款小組,提交貸款申請,小組成員將土地經(jīng)營權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)。第三方和農(nóng)戶反擔(dān)保抵押:參與主體有農(nóng)戶、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、土地管理部門;聘請專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估,具有雙重?fù)?dān)保,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下增加額度;農(nóng)戶與第三方簽訂協(xié)議,農(nóng)戶提交貸款申請時(shí)第三方對其進(jìn)行擔(dān)保,同時(shí)農(nóng)戶以土地經(jīng)營權(quán)為第三方提供反擔(dān)保。農(nóng)戶入股抵押:參與主體有農(nóng)戶、法人機(jī)構(gòu)、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、土地管理部門;貸款額度與第三種模式相同;農(nóng)戶以自己的土地經(jīng)營權(quán)入股成立法人機(jī)構(gòu),第三方對農(nóng)戶的貸款進(jìn)行擔(dān)保,同時(shí)法人機(jī)構(gòu)以股權(quán)對第三方提供反擔(dān)保。

      三、數(shù)據(jù)來源與分析

      (一)數(shù)據(jù)來源

      本文數(shù)據(jù)來源于作者2016年對洱源縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果。調(diào)研采用問卷調(diào)查的方式進(jìn)行,對每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放30份問卷,共270份,收回235份。

      (二)數(shù)據(jù)描述與分析

      1.農(nóng)戶戶主自身特征。戶主的年齡集中分布在30~60歲之間,占72.35%;戶主學(xué)歷集中在初中及以下,戶主受教育水平相對偏低。

      2.農(nóng)戶家庭特征。受訪農(nóng)戶家庭年人均收入大多數(shù)處于1萬以下,占41.7%。

      3.外部環(huán)境特征。有60.85%的農(nóng)戶表示對政策宣傳力度不太滿意,其對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度知之甚少。對政府扶持力度和社保體系滿意的農(nóng)戶占比分別為64.26%和61.70%。

      4.農(nóng)戶參與土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿。121戶農(nóng)戶愿意接受農(nóng)地抵押,114戶農(nóng)戶不愿接受。不愿接受的主要原因包括利息高、手續(xù)復(fù)雜、怕失去土地、對政策不夠了解。

      四、農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素的實(shí)證分析

      (一)模型的構(gòu)建

      在本研究中,因變量“農(nóng)戶是否愿意參加農(nóng)地抵押貸款(Y)”是定性變量,只取0和1兩個(gè)值,因變量是離散型隨機(jī)變量,因此選擇Logistic模型來對農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押貸款意愿的影響因素進(jìn)行分析。其公式為:

      ■ (1)

      (二)變量的選取與基本假設(shè)

      本文選取農(nóng)戶參加土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿作為自變量,自變量分為戶主自身特征、農(nóng)戶家庭特征和外部環(huán)境特征三個(gè)變量。結(jié)合相關(guān)理論研究和走訪調(diào)查結(jié)果,將影響因素匯總于表1。

      1.戶主自身特征因素。年齡和文化程度。年輕戶主接受新事物的能力要比年齡大的戶主強(qiáng),抵押意愿要更強(qiáng)。文化程度直接關(guān)系著一個(gè)人的知識面和接受新事物的能力。因此,假定農(nóng)戶的文化程度越高,抵押意愿越強(qiáng)烈。

      2.農(nóng)戶家庭特征因素。家庭年人均收入越高,承受風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng),抵押意愿越強(qiáng)烈。

      3.外部環(huán)境因素。(1)政策的政府扶持力度越大,農(nóng)民對其的信任度也就越高,抵押意愿就越強(qiáng)。(2)政策的宣傳力度越大,農(nóng)戶了解政策的幾率就越大,抵押意愿就越強(qiáng)。(3)農(nóng)村社保體系越完善,農(nóng)戶對土地的依賴性越低,更愿意參與農(nóng)地抵押貸款。

      (三)實(shí)證結(jié)果分析

      本文運(yùn)用EViews6.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行二元Logistic回歸分析。卡方值為65.908,顯著性水平為0.000,HL擬合優(yōu)度檢驗(yàn)值為7.8035,顯著性值為0.634>0.05,因此模型擬合度高。

      表2顯示了影響顯著的因素如下:

      1.戶主年齡。結(jié)果顯示,戶主年齡與農(nóng)地抵押貸款的意愿顯著呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,與本文假設(shè)相符。原因有兩方面:第一,隨著年齡增大,對新事物的接受能力變差,風(fēng)險(xiǎn)承受能力變?nèi)?;第二,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮,對老人的貸款較為謹(jǐn)慎。

      2.家庭年人均收入。結(jié)果顯示,家庭年人均收入與抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。人均收入較高的家庭,收入主要來源于工資或經(jīng)商收入,對農(nóng)地依賴性弱,且經(jīng)商對資金需求大,親友借貸和民間借貸難以滿足其需求,因此抵押意愿強(qiáng)烈。

      3.政府扶持力度。結(jié)果顯示農(nóng)戶對政府政策支持滿意度的與農(nóng)戶抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。

      4.政策宣傳和社會保障體系。結(jié)果顯示,農(nóng)戶對政策的宣傳力度和對農(nóng)村社保體系的滿意度與抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。政策的宣傳力度越大,農(nóng)民接觸到新型借貸模式的幾率就越大;農(nóng)村社保體系越完善,農(nóng)民就不會把耕地作為最基本的生活保障。

      五、結(jié)論與建議

      本文通過實(shí)證分析,得出顯著影響農(nóng)地抵押貸款需求意愿的因素:戶主年齡、家庭人均收入和農(nóng)戶對政府扶持力度、政策宣傳與社會保障體系的滿意度。為此,提出以下建議:

      第一,充分尊重農(nóng)民的意愿,循序漸進(jìn),因地因農(nóng)戶制宜;第二,加大政策扶持和宣傳力度。可通過降低稅收、實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼等措施讓農(nóng)戶感受到切身利益,推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款的開展;在農(nóng)村開展專題講座、發(fā)放宣傳手冊等活動(dòng),提高政策認(rèn)知度;第三,做好配套制度建設(shè)。修訂和完善土地相關(guān)法律法規(guī),明確土地經(jīng)營權(quán)的可抵押性;加快農(nóng)地價(jià)值評估體系和土地流轉(zhuǎn)市場的建設(shè);加快金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、土流網(wǎng)的合作;完善農(nóng)村社保體系。

      參考文獻(xiàn)

      [1]宋麗萍.土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題初探[M].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2010,(8):69-70.

      [2]王輝,何虹.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的難點(diǎn)及政策建議[J].貴州城鄉(xiāng)金融,2013,(7):14.

      [3]趙一哲,王青.農(nóng)地承包金要求抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究——給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)視角[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)報(bào)),2015:,24(2):12-16.

      作者簡介:趙美娟(1992-),女,白族,云南大理市人,研究生在讀,單位:云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,研究方向:農(nóng)村金融。

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