老齡化背景下需大力發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品

□鄒小芃 王禹嵋 楊芊芊

老齡化背景下需大力發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品

□鄒小芃 王禹嵋 楊芊芊

人口老齡化問題已經(jīng)成為世界性難題。隨之而來的是失能、失智等老年群體的不斷擴(kuò)大，老年人及家庭的長(zhǎng)期護(hù)理負(fù)擔(dān)不斷加重，許多國(guó)家選擇發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來緩解這一難題。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展在許多西方國(guó)家已有多年歷史，以美國(guó)為代表的商業(yè)性保險(xiǎn)和以德國(guó)、日本為代表的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)是其中的主要模式。然而，在國(guó)內(nèi)，相關(guān)研究和實(shí)踐仍然較少。在制度化層面，部分老齡化嚴(yán)重的試點(diǎn)城市，如青島、長(zhǎng)春、南通等地，先行推行了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇，為部分失能老年人提供支持，保險(xiǎn)資金來源主要由醫(yī)保結(jié)余資金劃轉(zhuǎn)。在商業(yè)化層面，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然較少，細(xì)分程度低，大部分產(chǎn)品附加其他保險(xiǎn)功能，不能有針對(duì)性地滿足被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期護(hù)理需求。由此，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍未完全推行之時(shí)，開發(fā)并推出商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠滿足部分人群的迫切需求，有較大的市場(chǎng)空間。此外，由于我國(guó)各地區(qū)物價(jià)水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民思想觀念、居民人口結(jié)構(gòu)、居民健康狀況等條件各不相同，各地區(qū)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求和發(fā)展必然呈現(xiàn)出顯著的區(qū)域特性。如何針對(duì)國(guó)內(nèi)情況，尤其是針對(duì)具有較大護(hù)理保險(xiǎn)需求的地區(qū)的特有情況，開發(fā)合適的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一個(gè)迫切需要討論和解決的問題。

對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理概念的界定，學(xué)界一直未達(dá)成統(tǒng)一的意見。本文認(rèn)為，從廣義上來講，長(zhǎng)期護(hù)理指的是因疾病或意外導(dǎo)致生活自理能力下降從而需要持續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間的護(hù)理性醫(yī)療或生活服務(wù)。需要長(zhǎng)期照護(hù)的人群在各個(gè)年齡段都存在，他們可能是傷殘人士，也可能是因精神疾病而需要護(hù)理的人，但更多的需求者還是高齡老人。因此，本文討論的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)指的是：為管理60歲及以上老人因各種原因喪失獨(dú)立生活能力而需要護(hù)理服務(wù)所造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

杭州市區(qū)域特征

由于顯著的地區(qū)差異的存在，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出必然具有一定的區(qū)域性。以杭州市實(shí)際社會(huì)狀況為基礎(chǔ)，將其與全國(guó)狀況進(jìn)行對(duì)比，可以更準(zhǔn)確地分析杭州市所存在的區(qū)域特征及其對(duì)杭州市民護(hù)理保險(xiǎn)需求可能造成的影響。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求分析可以從兩個(gè)層面展開，其一是老年失能人群的身體健康和家庭情況，這決定了他們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的需求，另外是老年失能人群及家庭的財(cái)務(wù)狀況是否能負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，這決定了他們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買選擇。

從老齡化現(xiàn)狀看，杭州的老齡化問題已經(jīng)十分突出，杭州市老齡化水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，并且老齡化差距呈逐漸擴(kuò)大之勢(shì)。相對(duì)于較為年輕的群體，老年人群體的身體狀況往往更加脆弱，更容易受各類疾病的攻擊和傷害，因此患病率也最高。杭州市人口老齡化、高齡化以及人均壽命的不斷增長(zhǎng)伴隨而來的是強(qiáng)烈而迫切的護(hù)理需要、護(hù)理投入以及對(duì)于護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

從家庭結(jié)構(gòu)上看，中國(guó)從19世紀(jì)80年代開始實(shí)行計(jì)劃生育政策到如今，大部分家庭趨于小化，形成了4-2-1的倒金字塔結(jié)構(gòu)狀態(tài)，即兩個(gè)勞動(dòng)力要贍養(yǎng)4位老人和1個(gè)孩子。就杭州市而言，家庭結(jié)構(gòu)的趨小化現(xiàn)象尤為顯著。家庭結(jié)構(gòu)縮小使得作為夫婦的青年人壓力越來越大，空巢家庭也將越來越普遍。當(dāng)老年人健康狀況惡化時(shí)，青年人無法抽出足夠的時(shí)間對(duì)老人進(jìn)行照料，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”方式難以為繼，出于這一原因，杭州市居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求可能較為強(qiáng)烈。

從居民收入水平看，杭州市為浙江省省會(huì)城市，是長(zhǎng)江三角洲的中心城市之一，也是中國(guó)最重要的電子商務(wù)城市之一。杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及居民人均收入在全國(guó)范圍內(nèi)居于領(lǐng)先地位。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速增長(zhǎng)情況下，杭州市居民人均可支配收入也十分可觀，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)人均可支配收入。在可支配收入較高的情況下，居民對(duì)于生活水平和生活品質(zhì)的要求將提高，消費(fèi)模式和消費(fèi)動(dòng)機(jī)將呈現(xiàn)不同的特征，由此也將影響該市居民對(duì)于護(hù)理的需求、在護(hù)理服務(wù)中的投入以及對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

從居民儲(chǔ)蓄狀況看，由于浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，民間資本活躍，居民在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行儲(chǔ)蓄的意愿普遍較低，因此杭州市居民的實(shí)際資產(chǎn)狀況和儲(chǔ)蓄額應(yīng)遠(yuǎn)超過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。高儲(chǔ)蓄額表明杭州市居民具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力和潛在購(gòu)買力，這是商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品有效需求的基礎(chǔ)，也說明在商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在該市具有一定市場(chǎng)空間。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品主要條款對(duì)比

杭州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

我國(guó)的第一款長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)“康寧長(zhǎng)期健康看護(hù)保險(xiǎn)”于2005年1月由國(guó)泰人壽保險(xiǎn)有限公司推出。自此，保險(xiǎn)公司紛紛試水長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域，推出以長(zhǎng)期護(hù)理為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前來看，市場(chǎng)上的商業(yè)型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)雖然名類繁多，但是相似程度較高，護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)整體處于起步階段。筆者在保障范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式和通貨膨脹保護(hù)等方面進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，設(shè)計(jì)了一款杭州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

就保障范圍而言。本次所設(shè)計(jì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為產(chǎn)品的單一保障范圍，摒棄了現(xiàn)有產(chǎn)品“以護(hù)理保險(xiǎn)為名，行綜合性保險(xiǎn)之實(shí)”的做法，產(chǎn)品定位更加明確，避免產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)尤其是社會(huì)保險(xiǎn)保障范圍的重合。這種做法一方面能夠提高投保人的資金效率，避免投保人在某一領(lǐng)域重復(fù)投保；另一方面能更加精確地傳播護(hù)理保險(xiǎn)這一概念，幫助建立居民對(duì)于護(hù)理保險(xiǎn)的準(zhǔn)確認(rèn)知。

就保險(xiǎn)責(zé)任而言?，F(xiàn)有的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人在多種狀態(tài)下的情況進(jìn)行給付，且給付均為一次性結(jié)清或定額形式。這種保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)方式使得現(xiàn)有護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品更類似于投保人購(gòu)買的一款收益率較為確定的理財(cái)產(chǎn)品，其所發(fā)揮的失能風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能十分有限。而本文所設(shè)計(jì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅對(duì)60周歲及以上老人達(dá)到長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的情況進(jìn)行給付，且每年的給付額以該投保人所需的護(hù)理服務(wù)等級(jí)為基礎(chǔ)進(jìn)行確定，能夠更好地實(shí)現(xiàn)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷。

就給付方式而言。現(xiàn)有的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品均僅對(duì)投保人進(jìn)行現(xiàn)金給付。而根據(jù)對(duì)杭州市居民護(hù)理保險(xiǎn)的需求調(diào)查可知，綜合給付是最受歡迎的給付方式。因此本產(chǎn)品采取現(xiàn)金+實(shí)物的綜合給付方式，投保人可在10%以上的范圍內(nèi)自由選擇實(shí)物給付的比例。這樣一方面滿足居民的客觀需求，一方面有利于減少由單純現(xiàn)金給付給保險(xiǎn)公司帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。

就通貨膨脹保護(hù)而言。一方面，本文所設(shè)計(jì)產(chǎn)品在定價(jià)過程中已經(jīng)考慮護(hù)理服務(wù)價(jià)格正常上漲的影響，每年的年給付額隨著通貨膨脹的變動(dòng)而變動(dòng)。另一方面，為防止惡性通貨膨脹或者護(hù)理費(fèi)用成本非正常上漲對(duì)投保人帶來的影響，本次產(chǎn)品加設(shè)了通貨膨脹保護(hù)條款，允許投保人在特殊狀況下申請(qǐng)額外保額并繳納額外保費(fèi)。這種做法可以在不給保險(xiǎn)公司帶來額外負(fù)擔(dān)的情況下保證投保人的利益。

此外，關(guān)于投保范圍、保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)方式等條款，綜合考慮保險(xiǎn)公司和投保人的利益，在借鑒現(xiàn)有產(chǎn)品和居民護(hù)理保險(xiǎn)需求分析的基礎(chǔ)上，對(duì)這些條款的具體內(nèi)容進(jìn)行確定。

本次長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)嘗試所做的創(chuàng)新，可以為今后該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供思路和參考。同時(shí)，為更好地進(jìn)行護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)，本文提出以下建議：

由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算定價(jià)對(duì)于數(shù)據(jù)要求較高，精準(zhǔn)的產(chǎn)品定價(jià)需要基于大樣本的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和跟蹤調(diào)查，而相關(guān)可信數(shù)據(jù)的缺乏正是目前護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)所面臨的最大瓶頸。因此全國(guó)和各地老齡委以及保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于失能概率、失能狀態(tài)轉(zhuǎn)移概率以及護(hù)理服務(wù)成本等數(shù)據(jù)的調(diào)查和統(tǒng)計(jì)工作。

商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是基于投保人和保險(xiǎn)公司雙向選擇的市場(chǎng)化產(chǎn)品，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中，需要平衡考慮居民需求和保險(xiǎn)公司盈利性。目前市場(chǎng)上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于投保人需求的考慮較為欠缺，因此在保證保險(xiǎn)公司可盈利性條件下，保險(xiǎn)公司在護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)需要對(duì)投保人的需求進(jìn)行更加深入全面的分析。

（本文為杭州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合視角下杭州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及應(yīng)用研究”（編號(hào)：Z17YD029）的成果之一）

作者單位：浙江越秀外國(guó)語(yǔ)學(xué)院/浙江大學(xué)